Prendre une retraite anticipée, c’est simple mais pas facile

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Indépendance Financière

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Beaucoup disent que je fais paraître le FIRE et la retraite anticipée trop simples. Et beaucoup de gens tombent dans le piège de croire qu’il est facile de prendre une retraite anticipée.

Je veux approfondir ce sujet crucial. Pour moi, prendre une retraite anticipée est simple. Il n’y a aucun doute. Cependant, ce n’est pas facile ! La différence est fondamentale. Et il n’y a pas de secrets pour arriver au FIRE. Vous devez concentrer vos efforts sur cet objectif. Et l’effort que vous y consacrerez déterminera la rapidité avec laquelle vous pourrez prendre votre retraite.

Voyons donc pourquoi FIRE et la retraite anticipée sont des concepts simples mais pas faciles à atteindre.

Prendre une retraite anticipée, c’est simple

Le calcul de la retraite anticipée est extrêmement simple : vous retirez X% de votre portefeuille chaque année et vous pouvez maintenir votre style de vie pendant suffisamment d’années. X sera votre taux de retrait.

Par exemple, si vous vous soumettez à la fameuse règle des 4 %, vous retirerez chaque année 4 % de votre portefeuille, vous adapterez ce montant à l’inflation et vous paierez toutes vos dépenses avec cet argent.

Pendant cette période, vous aurez besoin de votre argent investi sur le marché boursier dans une combinaison saine d’obligations et d’actions.

Je ne pense pas que l’on puisse faire beaucoup plus simple que cela ! Le plus compliqué est de choisir une répartition des actifs et un taux de retrait. Mais, de nombreux guides et calculateurs sont disponibles pour vous aider dans cette tâche.

Prendre une retraite anticipée n’est pas facile

Il est essentiel d’en venir à la deuxième partie de cet article : prendre une retraite anticipée n’est pas facile ! Simple signifie qu’il n’est pas compliqué et facile à comprendre. D’autre part, facile signifie que vous pouvez l’atteindre sans effort.

Et quiconque vous dit qu’il est facile de prendre une retraite anticipée vous ment. Et malheureusement, il y a trop d’affirmations de ce genre en ligne.

Alors, pourquoi ce n’est pas facile ? Cela demande du dévouement. Cela vous obligera à maîtriser vos dépenses. Et cela signifie que vous devrez économiser beaucoup plus d’argent que le ménage moyen. Pour certaines personnes, cela est plus facile que pour d’autres, mais cela ne vient pas naturellement pour la plupart des gens.

Vous pouvez estimer le temps qu’il vous faudra pour prendre une retraite anticipée en utilisant votre taux d’épargne. Votre taux d’épargne définira le nombre d’années dont vous aurez besoin pour un taux de retrait donné.

La plupart des ménages suisses épargnent à peine 10 % de leurs revenus. En fait, si l’on tient compte des vacances, la plupart des ménages économisent moins que cela. Avec un taux d’épargne de 10 %, la retraite vous prendra plus de 50 ans. Cela signifie que vous pouvez oublier de prendre une retraite anticipée. Et même avec un taux d’épargne de 20 %, vous attendrez encore 36 ans avant de pouvoir prendre votre retraite. Si vous commencez dans la vingtaine, vous pouvez encore bénéficier d’une retraite anticipée.

Mais en général, si vous voulez atteindre une retraite anticipée, vous aurez besoin d’un taux d’épargne d’au moins 30 %. Si vous voulez prendre votre retraite dans les 20 prochaines années, vous devrez épargner 50 % de vos revenus.

Ce n’est pas facile à réaliser et ce n’est pas courant.

Il n’y a pas de secret pour prendre une retraite anticipée

Je suis sûr que vous avez déjà vu de telles affirmations sur Internet : J’ai pris ma retraite à 35 ans grâce à ces cinq principes financiers simples.

Les revendications sont toujours les mêmes : il suffit de suivre quelques règles et vous serez sur le point de prendre une retraite anticipée :

  • Fixez un objectif fort
  • Investir vos actifs
  • Éliminer la dette
  • Automatisez votre argent

Et si ces règles sont importantes (sauf peut-être pour l’automatisation) et vous aideront, il ne suffit pas de les suivre pour prendre une retraite anticipée. Si vous avez un grand objectif mais que vous n’avez pas de flux de trésorerie positif, vous n’avancerez pas pendant longtemps.

La vérité est que pour prendre une retraite anticipée. Vous devrez épargner une grande partie de vos revenus. Et pour cela, vous pouvez soit :

  • Dépenser très peu d’argent
  • Gagner une tonne d’argent

Ce n’est qu’ainsi que vous pourrez prendre votre retraite très tôt. Si vous avez un salaire de 5000 CHF, vous ne pourrez pas prendre votre retraite dans 5 ans, à moins de vivre dans les bois. Et si vous dépensez 10’000 CHF par mois, vous ne pourrez pas prendre votre retraite très tôt, à moins de gagner un revenu énorme (environ 20’000 CHF par mois).

Et le fait d’économiser sur votre café à 5 dollars ne vous rendra pas riche. En fait, pour l’immense majorité des gens, cela ne fera pas de différence significative. Aucun élément ne vous permettra de prendre une retraite anticipée.

Je ne dis pas qu’il est impossible de prendre une retraite anticipée avec un faible revenu. Elle l’est. Mais il faudra soit plus d’années pour atteindre votre objectif, soit dépenser très peu d’argent. Ce sont de simples mathématiques. Il n’y a pas d’autre solution.

La route vers la FIRE est pavée d’inégalités

Lorsque l’on s’intéresse aux préretraités, on constate que quelques points importants reviennent souvent.

Premièrement, la plupart des préretraités n’ont pas d’enfants. Bien qu’il leur soit totalement loisible d’avoir des enfants, le point important est que le fait de ne pas en avoir contribue à vos dépenses. Si vous n’avez pas d’enfants, vous dépensez moins et pouvez voyager davantage en dehors du temps scolaire. Bien sûr, il y a des préretraités qui ont des enfants. C’est simplement plus difficile.

Deuxièmement, de nombreux préretraités sont des ingénieurs en logiciels. Il n’y a rien de mal à cela. Je suis moi-même ingénieur en logiciel. Mais le fait est que nous gagnons plus d’argent que la moyenne. En gagnant plus d’argent, il est plus facile d’épargner une plus grande partie de nos revenus.

Enfin, de nombreux préretraités dépensent bien moins que la moyenne. Certaines personnes vivent dans un camping-car tandis que d’autres vivent presque en autarcie au milieu de nulle part. C’est important car tout le monde ne peut pas dépenser aussi peu.

Encore une fois, il n’y a rien de mal à cela. Mais cela rend la retraite anticipée plus facile pour certaines personnes que pour d’autres. Cela ne signifie pas qu’il est impossible de prendre une retraite anticipée si vous avez des enfants, si vous n’êtes pas ingénieur en logiciels et si vous menez une vie normale. Mais cela signifie que ce sera moins facile pour vous que pour certaines personnes.

Pour la plupart des gens, le meilleur moyen de prendre sa retraite plus tôt est d’augmenter ses revenus. Mais, encore une fois, c’est loin d’être facile. Mais il arrive rapidement un moment où il n’est plus possible de dépenser moins d’argent, et de nombreuses personnes n’économisent toujours pas beaucoup d’argent lorsqu’elles atteignent ce point. Ils doivent donc essayer de gagner plus.

Lire entre les lignes

Le principal problème est que de nombreux médias tentent de faire croire que la retraite est facile alors qu’elle ne l’est pas.

La raison en est simple : il est beaucoup plus simple de vendre des choses faciles que des choses difficiles. Par exemple, quel est l’article qui, selon vous, fonctionnera le mieux :

  1. J’ai pris ma retraite à 32 ans en faisant ces cinq choses simples, et vous le pouvez aussi !
  2. J’ai pris ma retraite à 32 ans avec un très gros revenu et je vis avec ma mère !

Indice : le numéro 1 sera lu de nombreuses fois. Les gens veulent des choses faciles. Les médias essaient donc de leur vendre des choses faciles. C’est aussi simple que cela.

Ainsi, lorsque vous lisez toutes ces histoires de réussite sur Internet, vous devez lire entre les lignes pour savoir ce qui s’est passé.

Par exemple, certaines personnes ont pris leur retraite en 5 ans, au cours du meilleur marché haussier, avec un rendement annuel de 20 %. En moyenne, vous obtiendrez beaucoup moins que cela. Et si vous commencez votre voyage avant un marché baissier, votre voyage sera plus long.

Une autre chose importante que vous devez prendre en compte est que la plupart des blogueurs FIRE tirent des revenus importants de leurs blogs. Ce revenu présente deux différences :

  • Ce revenu supplémentaire les aide à prendre leur retraite.
  • Grâce à ce revenu supplémentaire, ils ne sont pas entièrement retraités.

Je dois dire que je gagne un peu d’argent avec ce blog, mais ce n’est actuellement pas très important par rapport à mon revenu principal. Mais cela m’aidera sur le chemin de la retraite, sans aucun doute.

Enfin, ne croyez pas qu’il suffira d’avoir un budget et d’optimiser vos dépenses pour prendre votre retraite en quelques années.

Pour l’immense majorité des personnes, cela ne sera pas suffisant. Si vous ne faites pas partie des personnes à hauts revenus ou des personnes très frugales, il vous faudra de nombreuses années et beaucoup de dévouement (pas facile !) pour prendre une retraite anticipée.

Conclusion

Je ne veux décourager personne de prendre une retraite anticipée ! Au contraire, je continue de croire que la plupart des gens peuvent atteindre cet objectif. Mais ce ne sera pas facile. Je ne pense pas que mon parcours vers la retraite anticipée sera facile. Mais je pense que ça vaut la peine d’essayer pour moi.

Le point principal de cet article est que je ne veux pas que vous croyiez que prendre une retraite anticipée est simple, car ce n’est pas le cas. C’est assez simple, mais ce n’est pas facile. Il n’y a pas de secret pour la retraite anticipée ! Vous devez faire des efforts.

Il est également important de comprendre que si les calculs qui sous-tendent la retraite anticipée fonctionnent pour tout le monde, ils favorisent les personnes à hauts revenus et les personnes frugales. C’est une vérité simple.

J’aimerais qu’il y ait plus de transparence en ligne et moins de contenu « clickbait ». Toutefois, vous devez être conscient que la plupart des exemples sont des exemples exceptionnels. Ils ne doivent pas être utilisés pour confirmer le mensonge selon lequel il est facile de prendre une retraite anticipée.

Si vous voulez en savoir plus, vous pouvez lire les bases de la retraite anticipée.

J’ai été motivé à écrire cet article après avoir lu cet excellent article de Nick Maggiuli.

Qu’en pensez-vous ? Pensez-vous que prendre une retraite anticipée est simple ?

Baptiste Wicht est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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