Frühpensionierung ist einfach, aber nicht leicht
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Viele sagen, dass ich FIRE und den Vorruhestand zu einfach aussehen lasse. Und viele Menschen tappen in die Falle, zu glauben, dass ein früher Ruhestand einfach ist.
Ich möchte mich mit diesem kritischen Thema befassen. Für mich ist der Vorruhestand ganz einfach. Daran besteht kein Zweifel. Aber es ist nicht einfach! Der Unterschied ist grundlegend. Und es gibt keine Geheimnisse, um FIRE zu erreichen. Sie müssen Ihre Bemühungen auf dieses Ziel ausrichten. Und wie viel Mühe Sie sich geben, entscheidet darüber, wie schnell Sie in Rente gehen können.
Wir sollten also verstehen, warum FIRE und Vorruhestand zwar einfache Konzepte sind, aber nicht leicht zu erreichen.
Frühpensionierung ist einfach
Die Rechnung für den Vorruhestand ist denkbar einfach: Sie ziehen jährlich X % Ihres Portfolios ab, und Sie können Ihren Lebensstil für genügend Jahre aufrechterhalten. X ist Ihre Entnahmerate.
Wenn Sie zum Beispiel die berühmte 4 %-Regel anwenden, ziehen Sie jedes Jahr 4 % Ihres Portfolios ab, passen diesen Betrag an die Inflation an und bezahlen alle Ihre Ausgaben mit diesem Geld.
In dieser Zeit müssen Sie Ihr Geld in einer gesunden Mischung aus Anleihen und Aktien am Aktienmarkt anlegen.
Ich glaube nicht, dass wir es uns einfacher machen können! Der komplizierteste Teil ist die Wahl einer Vermögensaufteilung und einer Entnahmerate. Es gibt jedoch zahlreiche Leitfäden und Rechner, die Ihnen bei dieser Aufgabe helfen.
Frühpensionierung ist nicht einfach
Es ist wichtig, zum zweiten Teil dieses Artikels zu kommen: Frühpensionierung ist nicht einfach! Einfach bedeutet, dass es nicht kompliziert und leicht zu verstehen ist. Andererseits bedeutet „leicht“, dass man es ohne Anstrengung erreichen kann.
Und jeder, der Ihnen erzählt, es sei einfach, vorzeitig in Rente zu gehen, lügt Sie an. Und leider gibt es zu viele solcher Behauptungen im Internet.
Warum ist es also nicht einfach? Es erfordert Hingabe. Sie müssen Ihre Ausgaben unter Kontrolle halten. Und es bedeutet, dass Sie deutlich mehr Geld sparen müssen als der Durchschnittshaushalt. Manchen Menschen fällt dies leichter als anderen, aber für die meisten Menschen ist dies nicht selbstverständlich.
Anhand Ihrer Sparquote können Sie abschätzen , wie lange es dauern wird, bis Sie in den Vorruhestand gehen. Ihre Sparquote bestimmt, wie viele Jahre Sie für eine bestimmte Entnahmerate benötigen.
Die meisten Schweizer Haushalte sparen kaum 10 % ihres Einkommens. Und wenn man den Urlaub mit einbezieht, sparen die meisten Haushalte sogar noch weniger als das. Bei einer Sparquote von 10 % wird der Ruhestand mehr als 50 Jahre dauern. Das bedeutet, dass Sie den Vorruhestand vergessen können. Und selbst bei einer Sparquote von 20 % warten Sie immer noch 36 Jahre, bevor Sie in Rente gehen. Wenn Sie in Ihren 20ern beginnen, können Sie trotzdem in den Vorruhestand gehen.
Generell gilt jedoch, dass Sie eine Sparquote von mindestens 30 % benötigen, wenn Sie den Vorruhestand erreichen wollen. Wenn Sie in den nächsten 20 Jahren in Rente gehen wollen, müssen Sie 50 % Ihres Einkommens sparen.
Dies ist nicht leicht zu erreichen und nicht üblich.
Es gibt keine Geheimnisse für die Frühverrentung
Ich bin sicher, dass Sie solche Behauptungen schon im Internet gesehen haben: Mit diesen fünf einfachen Geldprinzipien bin ich mit 35 in Rente gegangen
Die Behauptungen sind immer dieselben: Befolgen Sie einfach ein paar Regeln, und schon sind Sie auf dem Weg zum Vorruhestand:
- Setzen Sie sich ein klares Ziel
- Investieren Sie Ihr Vermögen
- Schulden abbauen
- Automatisieren Sie Ihr Geld
Und obwohl diese Regeln wichtig sind (außer vielleicht für die Automatisierung) und Ihnen helfen werden, reicht es nicht aus, diese Regeln zu befolgen, um vorzeitig in Rente zu gehen. Wenn Sie ein großes Ziel haben, aber keinen positiven Cashflow, werden Sie für lange Zeit nicht weiterkommen.
Die Wahrheit ist, dass die Frühverrentung. Sie werden einen großen Teil Ihres Einkommens sparen müssen. Und dafür können Sie entweder:
- Sehr wenig Geld ausgeben
- Eine Menge Geld verdienen
Nur so können Sie sehr früh in Rente gehen. Mit einem Gehalt von 5000 CHF können Sie nicht in 5 Jahren in Rente gehen, es sei denn, Sie leben im Wald. Und wenn Sie 10’000 CHF pro Monat ausgeben, werden Sie nicht in der Lage sein, sehr früh in Rente zu gehen, es sei denn, Sie verdienen ein hohes Einkommen (sprich 20’000 CHF pro Monat).
Und nur weil Sie bei Ihrem 5-Dollar-Kaffee sparen, werden Sie nicht reich. Für die überwiegende Mehrheit der Menschen wird es keinen nennenswerten Unterschied machen. Es gibt nichts, was Sie besonders früh in den Ruhestand bringt.
Ich sage nicht, dass es unmöglich ist, mit einem geringen Einkommen in den Vorruhestand zu gehen. Das ist es. Aber es wird entweder mehr Jahre dauern, bis Sie Ihr Ziel erreichen, oder Sie müssen sehr wenig Geld ausgeben. Das ist einfaches Rechnen. Es führt kein Weg daran vorbei.
Der Weg zu FIRE ist mit Ungleichheiten gepflastert
Wenn wir uns die Vorruheständler ansehen, können wir einige wichtige Punkte erkennen, die häufig vorkommen.
Erstens haben die meisten Vorruheständler keine Kinder. Es ist zwar ihre Sache, Kinder zu haben, aber der wichtige Punkt ist, dass der Verzicht auf Kinder Ihre Kosten senkt. Wenn Sie keine Kinder haben, geben Sie weniger aus und können außerhalb der Schulzeit mehr reisen. Natürlich gibt es auch Vorruheständler mit Kindern. Es ist einfach schwieriger.
Zweitens sind viele Vorruheständler Software-Ingenieure. Daran ist nichts auszusetzen. Ich bin selbst Software-Ingenieur. Tatsache ist aber, dass wir mehr Geld verdienen als der Durchschnitt. Wenn wir mehr Geld verdienen, fällt es uns leichter, einen größeren Teil unseres Einkommens zu sparen.
Schließlich liegen die Ausgaben vieler Frührentner weit unter dem Durchschnitt. Manche Menschen leben in einem Wohnmobil, während andere fast autark im Nirgendwo leben. Das ist wichtig, denn nicht jeder kann so wenig ausgeben.
Auch daran ist nichts auszusetzen. Aber für manche Menschen ist es einfacher, vorzeitig in Rente zu gehen als für andere. Das bedeutet nicht, dass es unmöglich ist, vorzeitig in Rente zu gehen, wenn man Kinder hat, kein Software-Ingenieur ist und ein normales Leben führt. Aber es bedeutet, dass es für Sie nicht so einfach sein wird, wie es für andere Menschen war.
Der beste Weg, früher in den Ruhestand zu gehen, ist, sein Einkommen zu erhöhen. Aber auch das ist alles andere als einfach. Aber es kommt schnell der Punkt, an dem man nicht mehr weniger Geld ausgeben kann, und viele Menschen sparen immer noch nicht viel, wenn sie diesen Punkt erreichen. Sie sollten also versuchen, mehr zu verdienen.
Zwischen den Zeilen lesen
Das Hauptproblem besteht darin, dass viele Medien versuchen, den Ruhestand einfach aussehen zu lassen, was nicht der Fall ist.
Der Grund dafür ist einfach: Es ist viel einfacher, einfache Dinge zu verkaufen als schwierige Dinge. Welchen Artikel halten Sie zum Beispiel für besser geeignet?
- Ich bin mit 32 Jahren in den Ruhestand gegangen, indem ich diese fünf einfachen Dinge getan habe, also können Sie das auch!
- Ich bin mit 32 Jahren in den Ruhestand gegangen, hatte ein sehr hohes Einkommen und lebte bei meiner Mutter!
Hinweis: Nummer 1 wird noch viele Male gelesen werden. Die Menschen wollen einfache Dinge. Die Medien versuchen also, ihnen einfache Dinge zu verkaufen. So einfach ist das.
Wenn Sie also all diese Erfolgsgeschichten online lesen, müssen Sie zwischen den Zeilen lesen, um herauszufinden, was passiert ist.
Manche Menschen sind zum Beispiel in der besten Haussephase innerhalb von 5 Jahren in den Ruhestand gegangen und haben eine jährliche Rendite von 20 % erzielt. Im Durchschnitt werden Sie viel weniger bekommen als das. Und wenn Sie Ihre Reise vor einem Bärenmarkt beginnen, wird sie länger dauern.
Ein weiterer wichtiger Punkt, den Sie berücksichtigen müssen, ist, dass die meisten FIRE-Blogger ein beträchtliches Einkommen aus ihren Blogs erzielen. Dieses Einkommen macht zwei Unterschiede:
- Das zusätzliche Einkommen hilft ihnen, in Rente zu gehen.
- Durch das zusätzliche Einkommen sind sie nicht ganz im Ruhestand.
Ich muss sagen, dass ich mit diesem Blog etwas Geld verdiene, was im Vergleich zu meinem Haupteinkommen nicht sehr bedeutend ist. Aber das wird mir auf meinem Weg in den Ruhestand helfen, daran besteht kein Zweifel.
Und schließlich sollten Sie nicht glauben, dass ein Budget und die Optimierung Ihrer Ausgaben ausreichen, um in einigen Jahren in Rente zu gehen.
Für die große Mehrheit der Menschen wird dies nicht ausreichen. Wenn Sie nicht zu den Spitzenverdienern oder sehr sparsamen Menschen gehören, werden Sie viele Jahre und viel Engagement brauchen (was nicht einfach ist!), um vorzeitig in Rente zu gehen.
Schlussfolgerung
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Ich möchte niemanden davon abhalten, vorzeitig in Rente zu gehen! Im Gegenteil, ich glaube nach wie vor, dass die meisten Menschen dieses Ziel erreichen können. Aber es wird nicht einfach sein. Ich glaube nicht, dass mein Weg in den Vorruhestand einfach sein wird. Aber ich denke, dass es für mich einen Versuch wert ist.
Mit diesem Artikel möchte ich vor allem darauf hinweisen, dass ich nicht möchte, dass Sie glauben, dass es einfach ist, vorzeitig in Rente zu gehen, denn das ist es nicht. Es ist ziemlich einfach, aber es ist nicht leicht. Es gibt keine Geheimnisse für den Vorruhestand! Sie müssen sich anstrengen.
Es ist auch wichtig zu wissen, dass die Mathematik, die hinter der Frühverrentung steht, zwar für alle funktioniert, aber Besserverdienende und Genügsame begünstigt. Dies ist eine einfache Wahrheit.
Ich wünschte, es gäbe mehr Transparenz im Internet und weniger Clickbait-Inhalte. Sie müssen sich jedoch darüber im Klaren sein, dass die meisten Beispiele Ausnahmefälle sind. Sie sollten nicht als Bestätigung für die Lüge dienen, dass es einfach ist, vorzeitig in Rente zu gehen.
Wenn Sie mehr darüber erfahren möchten, können Sie die Grundlagen des Vorruhestands lesen.
Ich wurde motiviert, diesen Artikel zu schreiben, nachdem ich diesen hervorragenden Artikel von Nick Maggiuli gelesen hatte.
Was meinen Sie dazu? Glauben Sie, dass es einfach ist, vorzeitig in Rente zu gehen?
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