Les 4 étapes de la richesse

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Indépendance Financière

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Au cours de votre vie financière, vous passerez par plusieurs étapes de richesse. Peut-être en avez-vous déjà franchi plusieurs, ou peut-être en êtes-vous au premier stade de la richesse.

Quelle que soit votre situation, il est important de savoir ce qui vous attend et de vous préparer à vos futures étapes de richesse. Il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire pour préparer vos futures étapes financières.

Dans cet article, je vais vous parler des 4 grandes étapes de la richesse et de ce que vous pouvez faire pour mieux vivre à travers chacune d’entre elles.

Les étapes de la richesse

Vous pouvez définir votre vie financière en fonction de plusieurs étapes de richesse. Ces étapes de la richesse sont parfois appelées phases de la richesse.

Si vous voulez vivre jusqu’à la retraite, qu’elle soit anticipée ou non, vous passerez par ces étapes de richesse. Et vous devez planifier chacune de ces étapes au fur et à mesure. Il y a différentes choses auxquelles vous devez faire attention pendant chacune de ces étapes. Et il y a différentes choses que vous pouvez faire pour améliorer chacune de ces étapes.

Il n’est pas facile de définir correctement ces étapes de la richesse car les gens ont des définitions différentes de ces étapes de la richesse. Par exemple, je parlerai des étapes de préservation et de distribution de la richesse comme de deux étapes différentes. Mais certaines personnes les mettent ensemble. Et certaines personnes utilisent également différentes étapes. Mais les noms ne sont pas si importants. L’important est de reconnaître ces étapes et de s’y préparer. Il est également important de savoir où vous vous trouvez.

1. Étape de protection du patrimoine

La première des quatre étapes de la richesse est celle de la protection de la richesse. Pendant cette étape, vous devez vous protéger et protéger votre patrimoine. À ce stade, votre atout le plus précieux est votre capital humain. Votre capital humain est la valeur de vos gains futurs.

Cette étape est l’étape fondatrice. Cela ne vous demandera pas beaucoup de travail pour y arriver, et cela rendra la deuxième étape beaucoup plus forte. N’oubliez pas que le niveau de protection dont vous avez besoin varie en fonction de votre capacité de risque et de votre situation personnelle. Certaines personnes auront besoin de plus de protection que d’autres.

Tout d’abord, vous devez préparer un fonds d’urgence. Un fonds d’urgence vous aidera à couvrir les dépenses d’urgence que vous aurez à faire au cours des prochaines phases. Pour la plupart des gens, un fonds d’urgence correspondant à un à six mois de dépenses est suffisant. Si vous avez une grosse dépense, vous ne voulez pas vous endetter pour la payer. Votre fonds d’urgence servira de tampon pour éviter de contracter de mauvaises dettes.

En parlant de créances irrécouvrables, l’autre chose que vous devez faire est de vous débarrasser des créances irrécouvrables. Vous devez faire une priorité pour vous débarrasser de vos dettes de carte de crédit. Si vous avez d’autres dettes à taux d’intérêt élevé, vous devriez également vous efforcer de vous en débarrasser. Toutes les dettes ne sont pas mauvaises. Si vous avez une hypothèque à 1%, il est inutile de la rembourser. Mais si vous payez un prêt automobile à 6%, vous devriez vous en débarrasser. Mais avoir des dettes signifie généralement vivre au-dessus de ses moyens.

Une autre protection consiste à prendre une bonne assurance pour certains risques. En Suisse, ce n’est généralement pas un problème puisque les assurances importantes sont obligatoires. Mais si vous n’avez pas d’assurance maladie obligatoire dans votre pays, il peut être important d’en prendre une.

L’assurance en cas de perte d’emploi ou de décès est également importante à ce stade. Si vous perdez votre emploi, vous ne voulez pas vous retrouver en difficulté après quelques mois. Et si vous décédez, vous voulez que votre famille soit à l’abri des problèmes financiers. Encore une fois, en Suisse, nous sommes surtout assurés à ce sujet. Mais si vous disposez d’un revenu très élevé, vous souhaiterez peut-être bénéficier de couches de protection supplémentaires.

Et la dernière chose que vous devez faire pour cette étape est en fait d’économiser de l’argent. Si vous n’économisez pas d’argent, vous ne protégez pas votre patrimoine. Beaucoup de personnes resteront bloquées à ce stade pendant très longtemps à cause de cela.

Il existe de nombreuses façons d’économiser de l’argent en Suisse. Même si ce pays est cher, si vous faites attention, vous pouvez économiser de l’argent. Une fois que vous avez économisé suffisamment d’argent pour votre fonds d’urgence, vous pouvez commencer à investir votre épargne. Cela vous mènera à l’étape suivante de la richesse.

La phase d’accumulation des richesses

La deuxième des quatre étapes de la richesse est l’étape de l’accumulation de la richesse. Cette étape sera probablement la plus longue des étapes pour vous.

Une fois votre patrimoine protégé, vous devrez le faire fructifier. Pour cela, vous devrez investir votre épargne. En investissant, vous ferez fructifier votre argent plus rapidement. C’est essentiel si vous voulez accumuler de la richesse à un rythme plus rapide.

Il existe de nombreuses façons d’investir votre argent. Vous pouvez investir sur le marché boursier, comme moi. Ou vous pouvez investir dans l’immobilier. Vous pouvez également créer une entreprise ou investir directement dans d’autres entreprises. Et il existe de nombreuses autres entreprises alternatives. L’important est de trouver l’investissement qui vous convient et qui convient à votre capacité de risque.

Personnellement, je recommande d’investir sur le marché boursier avec des fonds indiciels passifs. Mais cela peut ne pas fonctionner aussi bien pour vous. Si vous investissez sur le marché boursier, la phase d’accumulation de la richesse est celle sur laquelle vous pouvez être le plus agressif. Vous avez de nombreuses années devant vous à ce stade, et vous avez encore un revenu. Cela signifie que vous pouvez prendre des risques calculés sur le marché boursier. Je ne dis pas que vous devez investir avec un effet de levier important ou vendre à découvert le marché. Mais je dis qu’il n’y a rien de mal à avoir un portefeuille composé à 100% d’actions à ce stade.

Vous pouvez même passer par la phase d’accumulation de richesse sans investir. Mais dans ce cas, il vous faudra beaucoup plus de temps pour atteindre votre objectif financier. L’inflation mangera vos économies très rapidement. C’est pourquoi il est crucial d’investir votre argent.

À ce stade, votre patrimoine est déjà protégé. Mais il y a encore plusieurs choses auxquelles vous devez faire attention.

Tout d’abord, si vous voulez accumuler de la richesse plus rapidement au cours de cette étape, vous devrez économiser davantage d’argent. Pour cela, vous pouvez soit dépenser moins d’argent, soit gagner plus d’argent. Vous pouvez travailler sur les deux axes en même temps. Mais n’essayez pas de dépenser moins que ce qui vous convient. Certaines personnes se rendent la vie misérable pendant cette étape parce qu’elles pensent que l’étape suivante résoudra tout. Mais il n’y a pas d’étape miracle. Vous devez profiter de chacune des quatre étapes de la richesse.

Néanmoins, votre taux d’épargne est le paramètre le plus important à ce stade. La part de votre épargne qui sera épargnée déterminera le temps qu’il vous faudra pour prendre votre retraite. Mais n’oubliez pas que vous pouvez aussi gagner plus pour épargner plus. Vous n’êtes pas obligé de réduire vos dépenses.

Ensuite, vous devez vous assurer que vous maximisez vos rendements. Si vous investissez dans des fonds indiciels, la seule chose que vous pouvez faire est de minimiser les frais d’investissement. Ces frais d’investissement sont la seule chose sur laquelle vous avez le contrôle lorsque vous investissez. Et ils peuvent vous peser beaucoup.

Si vous investissez sur le marché boursier, vous devez vraiment garder à l’esprit que le temps sur le marché est la chose la plus importante. Vous ne devez pas essayer d’anticiper le marché. Tu dois surmonter les hauts et les bas. Si le marché est en baisse, achetez plus d’actions, et si le marché est en hausse, achetez moins d’actions (et soyez heureux que vos actions précédentes soient en hausse).

Même si c’est un bon moment pour prendre des risques, ce n’est pas une raison pour jouer. Si vous perdez de l’argent en prenant trop de risques, vous diminuez vos chances d’atteindre l’étape suivante de la richesse.

À ce stade, vous devrez également essayer d’optimiser vos impôts. Pour cela, vous devez faire bon usage des comptes de retraite fiscalement avantageux, principalement le troisième pilier. Investir le maximum chaque année dans votre troisième pilier est un bon moyen de commencer à accumuler du patrimoine. Et en fonction de vos objectifs et de votre situation financière, vous pourriez également profiter du deuxième pilier.

En fonction de vos objectifs, vous pouvez passer à l’étape suivante à un moment différent. Si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée en appliquant la règle des 4 %, vous serez en mesure de prendre votre retraite lorsque votre valeur nette atteindra votre indice FI cible. Mais vous pourriez vouloir attendre pour avoir un tampon. Si vous planifiez une retraite standard, vous passerez à l’étape suivante une fois que vous aurez pris votre retraite et touché vos prestations de retraite.

Préservation du patrimoine

La troisième des étapes de la richesse est celle de la préservation de la richesse. Certaines personnes appellent cette étape l’étape de la distribution des richesses. Le raisonnement est que vous distribuez des richesses à vous-même. Mais le nom n’a pas d’importance. C’est l’étape où vous vivez de vos investissements.

À ce stade, vous souhaitez préserver votre patrimoine. Vous voulez que votre patrimoine dure le plus longtemps possible, car vous vivrez de votre patrimoine.

À ce stade, vous voulez vous assurer que votre stratégie de retrait est judicieuse. Vous voulez savoir ce que vous allez vendre et quand vous allez le vendre pour vivre de vos investissements. Si vous ne disposez que de liquidités, vous n’avez peut-être pas besoin d’une telle stratégie. Mais l’argent ne vous fera pas vivre assez longtemps.

À ce stade, vous devrez peut-être être moins agressif. À ce stade, la plupart des gens vont transférer une partie de leur portefeuille vers des obligations. Il n’est pas obligatoire de le faire, mais cela pourrait être bon pour votre tranquillité d’esprit. Une autre façon de se préparer à cette étape est de commencer à accumuler une plus grande réserve de liquidités. Pour ma part, je me préparerais un tampon d’un an avant de prendre ma retraite. Cela permettrait de ne pas avoir à vendre au mauvais moment.

Au cours de cette étape, vous devrez encore minimiser vos impôts et vos frais d’investissement. Si vous prenez votre retraite en Suisse, vos principaux impôts seront probablement vos impôts sur la fortune. La seule chose que vous pouvez faire est de déménager dans un autre État où les impôts sont moins élevés(le géo-arbitrage est très fort en Suisse). Mais ce n’est peut-être pas ce que vous voulez faire.

Enfin, si vous prévoyez de prendre votre retraite avec une maison et aucun revenu, vous devrez peut-être envisager de rembourser votre prêt hypothécaire (ou de le réduire) avant cette étape. Sans aucun revenu, vous risquez de ne pas pouvoir renouveler un prêt hypothécaire après votre retraite. Et la banque peut vous obliger à vendre votre maison. Il est important de considérer que dans la transition entre le stade de l’accumulation et celui de la préservation.

Cette étape est liée à votre retraite ou à votre préretraite. Si vous recherchez une retraite anticipée, vous aurez deux sous-étapes différentes :

  • Une étape où vous ne bénéficiez pas de prestations de retraite
  • Une étape où vous obtenez les prestations de retraite.

Ces deux sous-étapes sont légèrement différentes. Mais ils ont le même objectif, celui de préserver votre patrimoine à long terme. Vous voulez que votre patrimoine soutienne votre style de vie aussi longtemps que possible, idéalement pour toujours.

Stade de la répartition des richesses

La dernière des quatre étapes de la richesse est l’étape de la distribution de la richesse. C’est probablement l’étape dont les gens aiment le moins parler. En effet, cette étape est liée à votre mort.

Cette étape est parfois appelée « conservation du patrimoine », car vous souhaitez conserver votre patrimoine après votre décès.

Lorsque vous atteignez les dernières années (ou la dernière décennie) de votre retraite, vous souhaitez peut-être parler de ce qu’il adviendra de votre patrimoine après votre décès. La plupart des gens n’aiment pas parler de ça. Mais la plupart des gens n’aimeraient pas non plus voir une grande partie de leur richesse gaspillée.

Si vous avez des enfants, vous pourrez probablement leur transmettre votre argent sans impôts. En effet, la plupart des successions aux enfants sont exonérées d’impôts en Suisse. Toutefois, si vous envisagez de donner de l’argent à d’autres personnes, celles-ci devront payer des impôts sur cet argent. Vous devrez donc planifier cela en conséquence.

Vous pouvez également commencer à distribuer votre argent plus tôt. Ainsi, vous réduirez vos impôts (moins de richesse, c’est moins d’impôt sur la fortune) et conserverez une plus grande partie de votre patrimoine.

Si vous prévoyez de donner de l’argent à une œuvre de bienfaisance, vous pouvez aussi commencer à le faire à l’avance. Cela vous permettra également de réduire vos impôts.

Si vous disposez d’un patrimoine important, la meilleure façon de vous assurer qu’il sera transmis sans problème est de rédiger un testament. Si votre situation est simple et que vous souhaitez suivre les règles de succession par défaut, vous pouvez vous en passer. Mais un testament peut aider à simplifier les choses.

Conclusion

Les quatre étapes de la richesse sont tout aussi importantes. Si vous n’êtes pas préparé à l’une de ces étapes de la richesse, vous risquez de rencontrer des problèmes ou de rester plus longtemps que nécessaire dans une étape.

Il est important de connaître et de préparer ces étapes. Vous n’avez pas besoin de les planifier tous. Mais une fois que vous êtes dans une étape, vous devez déjà vous préparer pour la suivante. Par exemple, si vous accumulez des richesses, vous devez être prêt à les retirer plus tard.

J’espère que cet article vous préparera mieux à chacune des quatre étapes de la richesse.

À laquelle de ces quatre étapes de la richesse vous situez-vous ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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