Les 4 étapes de la richesse
| Mis à jour: |(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)
Au cours de votre vie financière, vous passerez par plusieurs étapes de richesse. Peut-être en avez-vous déjà franchi plusieurs, ou peut-être en êtes-vous au premier stade de la richesse.
Quelle que soit votre situation, il est important de savoir ce qui vous attend et de vous préparer à vos futures étapes de richesse. Il y a de nombreuses choses que vous pouvez faire pour préparer vos futures étapes financières.
Dans cet article, je parlerai des quatre principales étapes de la richesse et de ce que vous pouvez faire pour mieux vivre à chacune d’entre elles.
Les étapes de la richesse
Vous pouvez définir votre vie financière en fonction de plusieurs étapes de richesse. Ces étapes de la richesse sont parfois appelées phases de la richesse.
Si vous vivez votre retraite, qu’elle soit anticipée ou non, vous passerez par ces étapes de la richesse. Et vous devez planifier chacune de ces étapes au fur et à mesure. Il y a différentes choses auxquelles vous devez faire attention pendant chacune de ces étapes. Et il y a différentes choses que vous pouvez faire pour améliorer chacune de ces étapes.
Il n’est pas facile de définir correctement ces étapes de la richesse car les gens ont des définitions différentes de ces étapes de la richesse. Par exemple, je parlerai des étapes de préservation et de distribution de la richesse comme de deux étapes différentes. Mais certaines personnes les mettent ensemble. Et certaines personnes utilisent également différentes étapes. Mais les noms ne sont pas si importants. L’important est de reconnaître ces étapes et de s’y préparer. Il est également important de savoir où vous vous trouvez.
Étape de protection du patrimoine
La première des quatre étapes de la richesse est celle de la protection de la richesse. Pendant cette étape, vous devez vous protéger et protéger votre patrimoine. À ce stade, votre atout le plus précieux est votre capital humain. Votre capital humain est la valeur de vos gains futurs.
Cette étape est l’étape fondatrice. Cela ne vous demandera pas beaucoup de travail pour y arriver, et cela rendra la deuxième étape beaucoup plus forte. N’oubliez pas que le niveau de protection dont vous avez besoin varie en fonction de votre capacité de risque et de votre situation personnelle. Certaines personnes auront besoin de plus de protection que d’autres.
Tout d’abord, vous devez préparer un fonds d’urgence. Un fonds d’urgence vous aidera à couvrir les dépenses d’urgence que vous aurez à faire au cours des prochaines phases. Pour la plupart des gens, un fonds d’urgence correspondant à un à six mois de dépenses est suffisant. Si vous avez une grosse dépense, vous ne voulez pas vous endetter pour la payer. Votre fonds d’urgence servira de tampon pour éviter de contracter de mauvaises dettes.
En parlant de créances irrécouvrables, l’autre chose que vous devez faire est de vous débarrasser des créances irrécouvrables. Vous devriez faire de l’élimination des dettes de cartes de crédit une priorité. Si vous avez d’autres dettes à taux d’intérêt élevé, vous devez également vous en débarrasser. Toutes les dettes ne sont pas mauvaises. Si vous avez une hypothèque à 1%, il est inutile de la rembourser. Mais si vous payez un prêt automobile de 6 %, vous devriez l’éliminer. Mais avoir des dettes signifie généralement vivre au-dessus de ses moyens.
Une autre protection consiste à prendre une bonne assurance pour certains risques. En Suisse, ce n’est généralement pas un problème puisque les assurances importantes sont obligatoires. Mais si vous n’avez pas d’assurance maladie obligatoire dans votre pays, il peut être important d’en prendre une.
L’assurance en cas de perte d’emploi ou de décès est également importante à ce stade. Si vous perdez votre emploi, vous ne voulez pas vous retrouver en difficulté après quelques mois. Et si vous décédez, vous voulez que votre famille soit à l’abri des problèmes financiers. Encore une fois, en Suisse, nous sommes surtout assurés à ce sujet. Mais si vous disposez d’un revenu très élevé, vous souhaiterez peut-être bénéficier de couches de protection supplémentaires.
La dernière chose à faire pour cette étape est d’économiser de l’argent. Si vous n’économisez pas d’argent, vous ne protégez pas votre patrimoine. De nombreuses personnes resteront bloquées à ce stade pendant très longtemps à cause de cela.
Il existe de nombreuses façons d’économiser de l’argent en Suisse. Même si ce pays est cher, si vous faites attention, vous pouvez économiser de l’argent. Une fois que vous avez économisé suffisamment d’argent pour votre fonds d’urgence, vous pouvez commencer à investir votre épargne. Cela vous mènera à l’étape suivante de la richesse.
La phase d’accumulation des richesses
La deuxième des quatre étapes de la richesse est l’étape de l’accumulation de la richesse. Cette étape sera probablement la plus longue des étapes pour vous.
Une fois votre patrimoine protégé, vous devrez le faire fructifier. Pour cela, vous devrez investir votre épargne. En investissant, vous ferez fructifier votre argent plus rapidement. C’est essentiel si vous voulez accumuler de la richesse à un rythme plus rapide.
Il existe de nombreuses façons d’investir votre argent. Vous pouvez investir sur le marché boursier, comme moi. Ou vous pouvez investir dans l’immobilier. Vous pouvez également créer une entreprise ou investir directement dans d’autres entreprises. Et il existe de nombreuses autres entreprises alternatives. L’important est de trouver l’investissement qui vous convient et qui correspond à votre capacité de risque.
Personnellement, je recommande d’investir sur le marché boursier avec des fonds indiciels passifs. Mais cela peut ne pas fonctionner aussi bien pour vous. Si vous investissez sur le marché boursier, la phase d’accumulation de la richesse est celle sur laquelle vous pouvez être le plus agressif. Vous avez encore de nombreuses années devant vous à ce stade, et vous disposez encore d’un revenu. Cela signifie que vous pouvez prendre des risques calculés sur le marché boursier. Je ne dis pas qu’il faut investir avec un fort effet de levier ou court-circuiter le marché. Mais je dis qu’il n’y a rien de mal à avoir un portefeuille composé à 100% d’actions à ce stade.
Vous pouvez même passer par la phase d’accumulation de richesse sans investir. Mais dans ce cas, il vous faudra beaucoup plus de temps pour atteindre votre objectif financier. L’inflation mangera vos économies très rapidement. C’est pourquoi il est crucial d’investir votre argent.
À ce stade, votre patrimoine est déjà protégé. Mais il y a encore plusieurs choses auxquelles vous devez faire attention.
Tout d’abord, si vous voulez accumuler des richesses plus rapidement au cours de cette phase, vous devez épargner davantage d’argent. Pour cela, vous pouvez soit dépenser moins d’argent, soit gagner plus d’argent. Vous pouvez travailler sur les deux axes en même temps. Mais n’essayez pas de dépenser moins que ce qui vous convient. Certaines personnes se rendent la vie misérable pendant cette étape parce qu’elles pensent que l’étape suivante résoudra tout. Mais il n’y a pas d’étape miracle. Vous devez profiter de chacune des quatre étapes de la richesse.
Néanmoins, votre taux d’épargne est le paramètre le plus important à ce stade. La part de votre épargne qui sera épargnée déterminera le temps qu’il vous faudra pour prendre votre retraite. Mais n’oubliez pas que vous pouvez aussi gagner plus pour épargner plus. Vous n’êtes pas obligé de réduire vos dépenses.
Ensuite, vous devez vous assurer que vous maximisez vos rendements. Si vous investissez dans des fonds indiciels, la seule chose que vous pouvez faire est de minimiser les frais d’investissement. Ces frais d’investissement sont la seule chose sur laquelle vous avez un contrôle lorsque vous investissez. Et ils peuvent vous peser beaucoup.
Si vous investissez en bourse, vous devez garder à l’esprit que le temps passé sur le marché est l’élément le plus important. Vous ne devez pas essayer d’anticiper le marché. Tu dois surmonter les hauts et les bas. Si le marché est en baisse, achetez plus d’actions, et si le marché est en hausse, achetez moins d’actions (et soyez heureux que vos actions précédentes soient en hausse).
Même si c’est un bon moment pour prendre des risques, ce n’est pas une raison pour jouer. Si vous perdez de l’argent en prenant trop de risques, vous diminuez vos chances d’atteindre l’étape suivante de la richesse.
À ce stade, vous devez également essayer d’optimiser vos impôts. Pour cela, il faut utiliser des comptes de retraite fiscalement avantageux, principalement le troisième pilier. Investir chaque année le maximum dans votre troisième pilier est un bon moyen de se constituer un patrimoine. Et en fonction de vos objectifs et de votre situation financière, vous pourriez également profiter du deuxième pilier.
En fonction de vos objectifs, vous pouvez passer à l’étape suivante à un moment différent. Si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée en appliquant la règle des 4 %, vous serez en mesure de prendre votre retraite lorsque votre valeur nette atteindra votre indice FI cible. Mais vous pourriez vouloir attendre pour avoir un tampon. Si vous planifiez une retraite standard, vous passerez à l’étape suivante une fois que vous aurez pris votre retraite et touché vos prestations de retraite.
Préservation du patrimoine
La troisième étape de la richesse est celle de la préservation de la richesse. Certains appellent cette étape celle de la répartition des richesses. Le raisonnement est que vous distribuez des richesses à vous-même. Mais le nom n’a pas d’importance. C’est l’étape où vous vivez de vos investissements.
À ce stade, vous souhaitez préserver votre patrimoine. Vous voulez que votre patrimoine dure le plus longtemps possible, car vous vivrez de votre patrimoine.
À ce stade, vous devez vous assurer que votre stratégie de retrait est solide. Vous voulez savoir ce que vous allez vendre et quand vous allez le vendre pour vivre de vos investissements. Si vous ne disposez que de liquidités, vous n’avez peut-être pas besoin d’une telle stratégie. Mais l’argent ne vous fera pas vivre assez longtemps.
À ce stade, vous devrez peut-être être moins agressif. À ce stade, la plupart des gens vont transférer une partie de leur portefeuille vers des obligations. Il n’est pas obligatoire de le faire, mais cela pourrait être bon pour votre tranquillité d’esprit. Une autre façon de se préparer à cette étape est de se constituer une réserve de liquidités plus importante. Pour ma part, je me préparerais un tampon d’un an avant de prendre ma retraite. Cela permettrait de ne pas avoir à vendre au mauvais moment.
Au cours de cette étape, vous devrez encore minimiser vos impôts et vos frais d’investissement. Si vous prenez votre retraite en Suisse, vos principaux impôts seront probablement vos impôts sur la fortune. La seule chose que vous puissiez faire est de déménager dans un autre canton où les impôts sont moins élevés(l’arbitrage géographique est très fort en Suisse). Mais ce n’est peut-être pas ce que vous voulez faire.
Enfin, si vous prévoyez de prendre votre retraite avec une maison et aucun revenu, vous devrez peut-être envisager de rembourser votre prêt hypothécaire (ou de le réduire) avant cette étape. Sans revenus, vous risquez de ne pas pouvoir prétendre au renouvellement d’un prêt hypothécaire après votre départ à la retraite. Et la banque peut vous obliger à vendre votre maison. Il est important de tenir compte du fait que dans la transition entre le stade de l’accumulation et celui de la préservation.
Cette étape est liée à votre retraite ou à votre préretraite. Si vous recherchez une retraite anticipée, vous aurez deux sous-étapes différentes :
- Une étape où vous ne bénéficiez pas de prestations de retraite
- Une étape au cours de laquelle vous obtenez des prestations de retraite.
Ces deux sous-étapes sont légèrement différentes. Mais elles ont le même objectif : préserver votre patrimoine à long terme. Vous voulez que votre patrimoine soutienne votre style de vie aussi longtemps que possible, idéalement pour toujours.
Stade de la répartition des richesses
La dernière des quatre étapes de la richesse est l’étape de la distribution de la richesse. C’est probablement l’étape dont les gens aiment le moins parler. En effet, cette étape est liée à votre mort.
Cette étape est parfois appelée conservation du patrimoine, car vous souhaitez conserver votre patrimoine après votre décès.
Lorsque vous atteindrez les dernières années (ou décennies) de votre retraite, vous souhaiterez peut-être parler de ce qu’il adviendra de votre patrimoine après votre décès. La plupart des gens n’aiment pas parler de ça. Mais la plupart des gens n’aimeraient pas non plus qu’une grande partie de leur richesse soit gaspillée.
Si vous avez des enfants, vous pourrez probablement leur transmettre votre argent sans impôts. En effet, la plupart des successions aux enfants sont exonérées d’impôts en Suisse. Toutefois, si vous envisagez de donner de l’argent à d’autres personnes, celles-ci doivent payer des impôts. Vous devrez donc planifier cela en conséquence.
Vous pouvez également commencer à distribuer votre argent plus tôt. Ainsi, vous réduirez vos impôts (moins de richesse, c’est moins d’impôt sur la fortune) et conserverez une plus grande partie de votre patrimoine.
Si vous avez l’intention de faire des dons à des œuvres caritatives, vous pouvez également commencer à le faire à l’avance. Cela vous permettra également de réduire vos impôts.
Si vous disposez d’un patrimoine important, la meilleure façon de vous assurer qu’il sera transmis sans problème est de rédiger un testament. Si votre situation est simple et que vous souhaitez suivre les règles de succession par défaut, vous pouvez vous en passer. Mais un testament peut aider à simplifier les choses.
Conclusion
Les quatre étapes de la richesse sont tout aussi importantes. Si vous n’êtes pas préparé à l’une de ces étapes de la richesse, vous risquez de rencontrer des problèmes ou de rester plus longtemps que nécessaire dans une étape.
Il est important de connaître ces étapes et de s’y préparer. Vous n’avez pas besoin de les planifier tous. Mais une fois que vous avez franchi une étape, vous devez vous préparer à la suivante. Par exemple, si vous accumulez des richesses, vous devez être prêt à les retirer plus tard.
J’espère que cet article vous préparera mieux à chacune des quatre étapes de la richesse.
À laquelle de ces quatre étapes de la richesse vous situez-vous ?
Téléchargez cet e-book et optimisez vos finances et économisez de l'argent en utilisant les meilleurs services financiers disponibles en Suisse!
Télécharger l'e-book GRATUIT