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Die 4 Stufen des Reichtums

Von Baptiste Wicht | Aktualisiert: | Finanzielle Unabhängigkeit

(Offenlegung: Einige der unten aufgeführten Links können Affiliate-Links sein)

Im Laufe Ihres finanziellen Lebens werden Sie mehrere Phasen des Wohlstands durchlaufen. Vielleicht haben Sie schon einige davon überschritten, vielleicht stehen Sie aber auch erst am Anfang Ihres Vermögens.

Unabhängig davon, wo Sie stehen, ist es wichtig zu wissen, was auf Sie zukommt, und sich auf Ihre zukünftigen Wohlstandsphasen vorzubereiten. Es gibt viele Dinge, die Sie tun können, um Ihre zukünftigen finanziellen Etappen vorzubereiten.

In diesem Artikel spreche ich über die 4 Hauptstufen des Reichtums und darüber, was Sie tun können, um in all diesen Stufen besser zu leben.

Stufen des Reichtums

Sie können Ihr finanzielles Leben über mehrere Vermögensstufen definieren. Diese Stufen des Wohlstands werden manchmal auch als Phasen des Wohlstands bezeichnet.

Wenn Sie den Ruhestand durchleben, egal ob es sich um einen Vorruhestand handelt oder nicht, werden Sie diese Phasen des Wohlstands durchlaufen. Und Sie müssen für jede dieser Phasen eine Planung vornehmen. In jeder dieser Phasen gibt es verschiedene Dinge, die Sie beachten müssen. Und es gibt verschiedene Dinge, die Sie tun können, um jede dieser Phasen zu verbessern.

Es ist nicht einfach, diese Stufen des Wohlstands richtig zu definieren, da die Menschen unterschiedliche Definitionen für diese Stufen des Wohlstands haben. Ich werde zum Beispiel von der Phase der Vermögenserhaltung und der Phase der Vermögensverteilung als zwei verschiedenen Phasen sprechen. Aber es gibt Leute, die sie zusammenbringen. Und manche Leute verwenden auch verschiedene Stufen. Aber die Namen sind nicht so wichtig. Wichtig ist, dass Sie diese Phasen erkennen und sich auf sie vorbereiten. Es ist auch wichtig zu wissen, wo man sich befindet.

Stufe der Vermögenssicherung

Die erste der vier Stufen des Wohlstands ist die Stufe der Vermögenssicherung. In dieser Phase müssen Sie sich und Ihr Vermögen schützen. In dieser Phase ist Ihr wertvollstes Kapital Ihr Humankapital. Ihr Humankapital ist der Wert Ihres zukünftigen Einkommens.

Diese Phase ist die Gründungsphase. Es wird Sie nicht viel Arbeit kosten, und die zweite Phase wird dadurch viel stärker. Bedenken Sie, dass der Umfang des Schutzes, den Sie benötigen, von Ihrer Risikofähigkeit und Ihrer persönlichen Situation abhängt. Manche Menschen brauchen mehr Schutz als andere.

Zunächst müssen Sie einen Notfallfonds einrichten. Ein Notfallfonds hilft Ihnen, die Notfallkosten zu decken, die in den nächsten Phasen anfallen werden. Für die meisten Menschen ist ein Notfallfonds in Höhe von ein bis sechs Monatsausgaben ausreichend. Wenn Sie eine große Ausgabe haben, wollen Sie sich nicht verschulden, um sie zu bezahlen. Ihr Notfallfonds dient als Puffer gegen die Aufnahme von Schulden.

Apropos uneinbringliche Forderungen: Die andere Sache, die Sie tun müssen, ist, die uneinbringlichen Forderungen loszuwerden. Sie sollten es sich zur Priorität machen, Ihre Kreditkartenschulden loszuwerden. Wenn Sie noch andere hochverzinsliche Schulden haben, sollten Sie sich auch darum bemühen, diese loszuwerden. Nicht alle Schulden sind schlecht. Wenn Sie eine 1 %-Hypothek haben, hat es keinen Sinn, diese abzuzahlen. Aber wenn Sie einen Autokredit von 6 % bezahlen, sollten Sie diesen loswerden. Aber Schulden zu haben bedeutet im Allgemeinen, über seine Verhältnisse zu leben.

Ein weiterer Schutz ist der Abschluss einer guten Versicherung für bestimmte Risiken. In der Schweiz ist dies in der Regel kein Thema, da wichtige Versicherungen obligatorisch sind. Wenn Sie jedoch in Ihrem Land keine gesetzliche Krankenversicherung haben, kann es wichtig sein, eine solche abzuschließen.

Auch eine Versicherung für den Fall des Arbeitsplatzverlustes oder des Todes ist in dieser Phase wichtig. Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, wollen Sie nicht schon nach ein paar Monaten in Schwierigkeiten sein. Und wenn Sie sterben, möchten Sie, dass Ihre Familie vor finanziellen Schwierigkeiten geschützt ist. Auch hier sind wir in der Schweiz meist versichert. Aber wenn Sie ein sehr hohes Einkommen haben, möchten Sie vielleicht einen zusätzlichen Schutz.

Und das letzte, was Sie in dieser Phase tun müssen, ist tatsächlich Geld zu sparen. Wenn Sie kein Geld sparen, schützen Sie Ihr Vermögen nicht. Viele Menschen werden deshalb sehr lange in dieser Phase stecken bleiben.

In der Schweiz gibt es viele Möglichkeiten, Geld zu sparen. Auch wenn dieses Land teuer ist, kann man, wenn man vorsichtig ist, Geld sparen. Sobald Sie genug Geld für Ihren Notfallfonds gespart haben, können Sie mit der Anlage Ihrer Ersparnisse beginnen. Dies wird Sie zur nächsten Stufe des Wohlstands führen.

Phase der Vermögensakkumulation

Die zweite der vier Stufen des Wohlstands ist die Stufe der Vermögensbildung. Diese Phase wird wahrscheinlich die längste der Phasen für Sie sein.

Sobald Ihr Vermögen geschützt ist, müssen Sie Ihr Vermögen vermehren. Dazu müssen Sie Ihre Ersparnisse investieren. Durch Investitionen wird Ihr Geld schneller wachsen. Sie ist unerlässlich, wenn Sie schneller Vermögen anhäufen wollen.

Es gibt viele Möglichkeiten, Ihr Geld zu investieren. Sie können in den Aktienmarkt investieren, so wie ich. Oder Sie können in Immobilien investieren. Sie können auch ein Unternehmen gründen oder direkt in andere Unternehmen investieren. Und es gibt viele andere alternative Geschäftsmöglichkeiten. Wichtig ist, dass Sie die Anlageform finden, die zu Ihnen und Ihrer Risikofähigkeit passt.

Ich persönlich empfehle, mit passiven Indexfonds in den Aktienmarkt zu investieren. Aber das funktioniert bei Ihnen vielleicht nicht so gut. Wenn Sie in den Aktienmarkt investieren, ist die Phase des Vermögensaufbaus diejenige, in der Sie am aggressivsten vorgehen können. Sie haben in diesem Stadium noch viele Jahre vor sich und verfügen noch über ein Einkommen. Das bedeutet, dass Sie auf dem Aktienmarkt kalkulierte Risiken eingehen können. Ich will damit nicht sagen, dass Sie mit einer großen Hebelwirkung investieren oder den Markt shorten sollten. Aber ich sage, dass in dieser Phase nichts gegen ein 100%iges Aktienportfolio spricht.

Sie könnten sogar die Phase des Vermögensaufbaus durchlaufen, ohne zu investieren. Aber in diesem Fall wird es viel länger dauern, bis Sie Ihr finanzielles Ziel erreichen. Die Inflation wird Ihre Ersparnisse sehr schnell auffressen. Deshalb ist es wichtig, dass Sie Ihr Geld investieren.

In dieser Phase ist Ihr Vermögen bereits geschützt. Es gibt jedoch noch einige Dinge, die Sie beachten müssen.

Wenn Sie in dieser Phase schneller zu Wohlstand kommen wollen, müssen Sie zunächst mehr Geld sparen. Dafür können Sie entweder weniger Geld ausgeben oder mehr Geld verdienen. Sie können an beiden Achsen gleichzeitig arbeiten. Versuchen Sie aber nicht, weniger auszugeben, als Ihnen lieb ist. Manche Menschen machen sich in dieser Phase das Leben zur Hölle, weil sie glauben, dass die nächste Phase alles lösen wird. Aber es gibt keine Wunderstufe. Sie müssen jede der vier Stufen des Wohlstands genießen.

Dennoch ist Ihre Sparquote die wichtigste Kennzahl in dieser Phase. Die Höhe Ihrer Ersparnisse bestimmt, wie lange Sie für Ihren Ruhestand brauchen werden. Aber bedenken Sie, dass Sie auch mehr verdienen können, um mehr zu sparen. Sie brauchen Ihre Kosten nicht zu senken.

Dann müssen Sie sicherstellen, dass Sie Ihre Rendite maximieren. Wenn Sie in Indexfonds investieren, ist das Einzige, was Sie tun können, die Anlagegebühren zu minimieren. Diese Anlagegebühren sind das Einzige, worauf Sie Einfluss haben, wenn Sie investieren. Und sie können einen ganz schön belasten.

Wenn Sie in den Aktienmarkt investieren, sollten Sie unbedingt bedenken, dass die Zeit auf dem Markt das Wichtigste ist. Sie sollten nicht versuchen, den Markt zu timen. Sie sollten die Höhen und Tiefen mitmachen. Wenn der Markt fällt, kaufen Sie mehr Anteile, und wenn der Markt steigt, kaufen Sie weniger Anteile (und freuen sich, dass Ihre bisherigen Anteile gestiegen sind).

Auch wenn es eine gute Zeit ist, um Risiken einzugehen, ist dies kein Grund, um zu spielen. Wenn Sie Geld verlieren, weil Sie zu viele Risiken eingehen, verringern sich Ihre Chancen, die nächste Stufe des Wohlstands zu erreichen.

In diesem Stadium müssen Sie auch versuchen, Ihre Steuern zu optimieren. Dazu müssen Sie die steuerbegünstigten Vorsorgekonten, vor allem die dritte Säule, gut nutzen. Wenn Sie jedes Jahr das Maximum in Ihre erste Säule investieren, können Sie mit dem Vermögensaufbau beginnen. Und je nach Ihren Zielen und Ihrer finanziellen Situation können Sie auch die zweite Säule nutzen.

Je nachdem, welche Ziele Sie verfolgen, können Sie die nächste Phase zu einem anderen Zeitpunkt beginnen. Wenn Sie planen, mit der 4 %-Regel vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, können Sie in den Ruhestand gehen, sobald Ihr Nettovermögen Ihre Ziel-FI-Zahl erreicht hat. Aber Sie sollten vielleicht warten, um einen Puffer zu haben. Wenn Sie für den normalen Ruhestand planen, werden Sie die nächste Stufe erreichen, sobald Sie in den Ruhestand gehen und Ihre Altersversorgung erhalten.

Wohlstandserhaltung

Die dritte Stufe des Reichtums ist die Stufe des Vermögenserhalts. Einige Leute nennen diese Phase sogar die Phase der Vermögensverteilung. Der Grund dafür ist, dass Sie den Reichtum an sich selbst verteilen. Aber der Name spielt keine Rolle. Es ist die Phase, in der Sie von Ihren Investitionen leben.

In dieser Phase wollen Sie Ihr Vermögen erhalten. Sie wollen, dass Ihr Vermögen so lange wie möglich hält, denn Sie werden von Ihrem Vermögen leben.

In dieser Phase sollten Sie sich vergewissern, dass Ihre Rückzugsstrategie solide ist. Sie wollen wissen, was Sie verkaufen werden und wann Sie es verkaufen werden, um von Ihren Investitionen zu leben. Wenn Sie nur über Bargeld verfügen, brauchen Sie eine solche Strategie vielleicht nicht. Aber Bargeld wird Sie nicht lange genug am Leben erhalten.

In diesem Stadium müssen Sie möglicherweise weniger aggressiv vorgehen. Die meisten Menschen werden in dieser Phase einen Teil ihres Portfolios in Anleihen umschichten. Dies ist zwar nicht zwingend erforderlich, kann aber für Ihren Seelenfrieden von Vorteil sein. Eine weitere Möglichkeit, sich auf diese Phase vorzubereiten, besteht darin, einen größeren Bargeldbestand anzusammeln. Für mich würde ich einen Puffer von einem Jahr vorbereiten, bevor ich in den Ruhestand gehe. Das würde helfen, nicht zum falschen Zeitpunkt verkaufen zu müssen.

In dieser Phase müssen Sie immer noch Ihre Steuern und Ihre Investitionskosten minimieren. Wenn Sie sich in der Schweiz zur Ruhe setzen, werden Ihre Hauptsteuern wahrscheinlich Ihre Vermögenssteuern sein. Das Einzige, was Sie dagegen tun können, ist, in einen anderen Staat mit niedrigeren Steuern zu ziehen(die Geoarbitrage ist in der Schweiz sehr stark). Aber das ist vielleicht nicht das, was Sie tun wollen.

Wenn Sie planen, sich mit einem Haus und ohne Einkommen zur Ruhe zu setzen, müssen Sie eventuell in Betracht ziehen, Ihre Hypothek vor diesem Zeitpunkt abzuzahlen (oder zu reduzieren). Ohne Einkommen haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf eine neue Hypothek nach Ihrer Pensionierung. Und die Bank kann Sie zwingen, Ihr Haus zu verkaufen. Es ist wichtig zu bedenken, dass beim Übergang zwischen Akkumulations- und Erhaltungsphase.

Diese Phase steht im Zusammenhang mit Ihrem Ruhestand oder Ihrem Vorruhestand. Wenn Sie den Vorruhestand anstreben, gibt es zwei verschiedene Unterstufen:

  • Eine Phase, in der Sie keine Rentenleistungen erhalten
  • Eine Phase, in der Sie die Rentenleistungen erhalten.

Diese beiden Unterphasen sind leicht unterschiedlich. Aber sie haben das gleiche Ziel: Ihr Vermögen langfristig zu erhalten. Sie möchten, dass Ihr Vermögen Ihren Lebensstil so lange wie möglich unterstützt, im Idealfall für immer.

Stufe der Wohlstandsverteilung

Die letzte der vier Stufen des Wohlstands ist die Stufe der Vermögensverteilung. Es ist wahrscheinlich die Phase, über die man am ungern spricht. Diese Phase ist in der Tat mit Ihrem Tod verbunden.

Manchmal wird diese Phase auch als Vermögenserhaltung bezeichnet, weil Sie Ihr Vermögen nach Ihrem Tod bewahren wollen.

Wenn Sie die letzten Jahre (oder das letzte Jahrzehnt) Ihres Ruhestands erreicht haben, möchten Sie vielleicht darüber sprechen, was mit Ihrem Vermögen nach Ihrem Tod geschehen soll. Die meisten Menschen sprechen nicht gerne darüber. Aber die meisten Menschen möchten auch nicht, dass ein großer Teil ihres Vermögens verschwendet wird.

Wenn Sie Kinder haben, können Sie Ihr Geld wahrscheinlich steuerfrei an diese weitergeben. Die meisten Erbschaften an Kinder sind in der Schweiz nämlich steuerfrei. Wenn Sie jedoch anderen Menschen Geld spenden wollen, müssen diese dafür Steuern zahlen. Sie müssen dies also entsprechend planen.

Sie könnten auch früher mit der Verteilung Ihres Geldes beginnen. Auf diese Weise senken Sie Ihre Steuern (weniger Vermögen bedeutet weniger Vermögenssteuer) und bewahren mehr von Ihrem Vermögen.

Wenn Sie vorhaben, etwas Geld für wohltätige Zwecke zu spenden, können Sie das auch schon im Voraus tun. Dadurch werden auch Ihre Steuern gesenkt.

Wenn Sie einen großen Nachlass haben, können Sie am besten sicherstellen, dass dieser ohne Probleme weitergegeben wird, indem Sie ein Testament verfassen. Wenn Ihre Situation überschaubar ist und Sie die Standard-Erbschaftsregeln befolgen wollen, können Sie darauf verzichten. Aber ein Testament könnte die Dinge einfacher machen.

Schlussfolgerung

Die vier Stufen des Wohlstands sind gleichermaßen wichtig. Wenn Sie auf eine dieser Wohlstandsphasen nicht vorbereitet sind, können Sie auf Probleme stoßen oder länger als nötig in einer Phase bleiben.

Es ist wichtig, diese Phasen zu kennen und vorzubereiten. Sie brauchen nicht alle zu planen. Aber wenn man sich in einer Phase befindet, sollte man sich schon auf die nächste vorbereiten. Wenn Sie zum Beispiel Vermögen anhäufen, sollten Sie darauf vorbereitet sein, es später wieder abzuziehen.

Ich hoffe, dass dieser Artikel Sie besser auf jede der vier Stufen des Reichtums vorbereiten wird.

Auf welcher dieser vier Stufen des Wohlstands befinden Sie sich?

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Baptiste Wicht gründete thepoorswiss.com im Jahr 2017. Er erkannte, dass er in die Falle der Lifestyle-Inflation tappte. Er beschloss, seine Ausgaben zu senken und sein Einkommen zu erhöhen. In diesem Blog geht es um seine Geschichte und seine Erkenntnisse. Im Jahr 2019 spart er mehr als 50 % seines Einkommens. Er hat es sich zum Ziel gesetzt, finanziell unabhängig zu werden. Sie können Herrn The Poor Swiss hier eine Nachricht schicken.

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