Avis VIAC libre passage 2021: Un excellent compte de retraite

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Retraite, Suisse

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

VIAC est une excellente entreprise qui fournit un excellent troisième pilier en Suisse. Et ils viennent d’entrer sur le marché du libre passage. Cela signifie qu’ils peuvent également servir de deuxième pilier pour certaines personnes. C’est une excellente nouvelle !

Le compte de libre passage VIAC offre une large allocation d’actions à un prix avantageux. Sur le papier, ça a l’air bien. Examinons maintenant ce compte en détail.

Cet article fait partie de mon examen approfondi des comptes de libre passage VIAC. Il s’agit d’un excellent compte, mais il présente quelques lacunes. Je vais passer en revue les modèles d’investissement, les frais et la personnalisation que vous pouvez apporter à votre portefeuille.

VIAC Prestations de libre passage

En mai 2020, la VIAC a annoncé qu’elle commençait à proposer des comptes de libre passage. Avant cela, VIAC ne proposait que des comptes du troisième pilier. Il existe un excellent compte du troisième pilier en Suisse. Il est important de mentionner leur deuxième pilier.

Le VIAC est relativement récent. Elle a été fondée en 2017. Depuis lors, ils se développent très bien. Un an et demi seulement après leur création, elles géraient déjà plus de 160’000 millions de CHF d’actifs.

Le compte de libre passage VIAC suit la même philosophie que l’offre du troisième pilier. L’idée est de fournir des rendements élevés (avec une forte allocation en actions) avec des fonds à faible coût.

Ils basent leurs comptes sur des fonds passifs. La recherche ayant montré que l’investissement actif ne donne pas de meilleurs résultats à long terme, il est préférable d’investir dans le marché au sens large plutôt que d’investir directement dans des actions.

Un autre moyen qu’ils utilisent pour réduire les coûts est d’être une entreprise numérique. Ils ne disposent pas de bureaux bancaires (mais une assistance est disponible par courriel et par téléphone). Vous accédez à votre compte de libre passage depuis l’interface web. Ils vous permettront probablement d’accéder à votre compte depuis votre téléphone également.

Il est intéressant de noter que si vous avez déjà un compte à VIAC pour votre troisième pilier, vous n’avez pas besoin d’un nouveau compte ! Vous pouvez utiliser le même compte pour gérer les deux comptes de retraite.

Pour rappel, vous ne pouvez utiliser un compte de libre passage que si vous n’êtes pas employé. Ces comptes sont destinés aux personnes qui sont entre deux emplois, qui ont quitté la Suisse, qui ont pris une retraite anticipée, etc. Pour les salariés, nous ne pouvons malheureusement pas investir dans ces comptes.

Si vous avez accès à des comptes de libre passage, vous pouvez commencer à investir directement sur les comptes de libre passage VIAC. C’est le cas des personnes qui ne sont plus employées ou de celles qui ont quitté la Suisse.

Si vous voulez plus d’informations sur VIAC, je vous propose une revue complète de leur offre de troisième pilier.

Si vous avez besoin d’un rafraîchissement, j’ai un article sur le deuxième pilier.

Stratégie d’investissement

La stratégie de VIAC est basée sur des fonds indiciels à faible coût ! Cette stratégie leur permet de bénéficier d’une grande diversification et de frais réduits. Ce modèle d’investissement est le même que celui qu’ils appliquent à leur troisième pilier. Et c’est la même philosophie que j’utilise pour mes investissements.

À VIAC, vos prestations de libre passage seront investies dans un ensemble de fonds indiciels. Il existe plusieurs stratégies disponibles. Ils sont regroupés en trois catégories :

  • Global : actions du monde entier avec une bonne diversification.
  • Suisse : Stocks de la Suisse.
  • Global Sustainable : Des actions du monde entier axées sur des facteurs durables.

Et pour chacune de ces catégories, vous pouvez choisir plusieurs niveaux d’allocation aux actions, de 0 à 97% (appelé 100). Voici toutes les stratégies disponibles :

Stratégies de compte de libre passage VIAC
Stratégies de compte de libre passage VIAC

Ces stratégies devraient être suffisantes pour la plupart des gens. Je préfère la stratégie du Global 100. C’est la stratégie qui correspond le mieux à mes objectifs.

Cependant, il y a une limite importante ! Les stratégies avec 97% d’actions ne sont disponibles que pour la partie surobligatoire de votre deuxième pilier! La partie obligatoire ne peut être investie qu’à hauteur de 80% en actions, pas plus. Pour certaines personnes, cela a du sens. Mais pour les personnes ayant un horizon d’investissement long et une bonne capacité de risque, c’est un peu décevant.

Si vous voulez plus de liberté, vous pouvez choisir votre stratégie individuelle. Cela signifie que vous pouvez choisir directement dans la liste des fonds indiciels. Vous pouvez constituer le portefeuille qui vous semble le plus judicieux. Cependant, il existe également certaines limites :

  • Il faut un minimum de 40% d’investissements en CHF.
  • Vous ne pouvez pas investir plus de 80% en actions pour la partie obligatoire de votre portefeuille.
  • La plupart des fonds ont un plafond. Par exemple, vous ne pouvez investir que 20% dans le SMI et 17% dans l’immobilier. Je ne sais pas exactement d’où viennent ces limites.

Voici un exemple d’une telle limitation :

Stratégie individuelle de libre passage VIAC
Stratégie individuelle de libre passage VIAC

Je pense que la personnalisation est un peu trop limitée. Je sais que la plupart de ces limites sont prévues par la loi, mais j’aimerais que nous puissions aller un peu plus loin dans la personnalisation. Mais, c’est déjà formidable que nous puissions le personnaliser nous-mêmes.

Ainsi, si vous investissez avec le compte de libre passage VIAC, vous obtiendrez une forte allocation en actions et une bonne allocation en actions étrangères.

Frais

Maintenant que nous avons jeté un coup d’œil à leur stratégie, examinons les frais en détail.

Les frais varient en fonction de la quantité d’actions que vous avez dans votre portefeuille. Plus vous avez d’actions, plus vous payez des frais élevés. Si vous n’investissez pas dans des actions, vous ne paierez aucun frais avec VIAC !

Cependant, nous sommes plus intéressés par les stratégies avec des allocations très élevées en actions. L’allocation la plus élevée en actions de VIAC est de 97%. Voici les frais des trois stratégies avec leur allocation maximale d’actions :

  • Global 100 : 0,51% TER
  • Suisse 100 : 0,54% TER
  • Global Sustainable 100 : 0,53% TER

Les frais sont donc très faibles ! Avec une allocation importante en actions, vous paierez entre 0,51% et 0,54%.

Les frais peuvent descendre jusqu’à zéro si vous ne voulez pas les investir.l Mais ce n’est probablement pas ce que vous recherchez.

En plus de cela, il y a des frais supplémentaires pour le change de devises étrangères. VIAC paiera 0,75 % pour le change de devises. Maintenant, cela ne signifie pas que vous avez une charge supplémentaire de cette ampleur. En pratique, leur algorithme réduit ce problème en réutilisant les opérations de vente et d’achat. VIAC estime que ces frais représentent environ 0,05% de frais supplémentaires en moyenne. Prenons donc cette estimation.

Si vous utilisez votre compte de libre passage pour acheter une maison, vous devrez payer des frais de 300 CHF. Mais c’est le seul frais supplémentaire que vous verrez avec VIAC.

Il faut donc compter un prix compris entre 0,56% et 0,59% au total par an pour la gestion des actifs du deuxième pilier. Ce qui est bien, c’est qu’il n’y a pas de frais supplémentaires, par exemple pour transférer votre portefeuille vers un autre prestataire ou pour quitter la Suisse.

Donc, dans l’ensemble, les frais du compte de libre passage VIAC sont excellents!

Ouverture d’un compte de libre passage VIAC

Voyons comment ouvrir un compte de libre passage auprès de VIAC.

Ce qui est formidable, c’est que vous pouvez presque tout faire en ligne directement à partir du site de l’organisme de libre passage VIAC. De là, vous pouvez créer un compte. Et ensuite, ils passeront par l’enregistrement. C’est simple. Si vous avez déjà ouvert un compte en ligne auparavant, vous pourrez le faire sans effort. Il vous suffit d’avoir une copie de votre pièce d’identité prête à l’emploi. Ils confirmeront également votre identité avec votre téléphone.

Si vous avez déjà un compte avec VIAC pour votre troisième pilier, vous pouvez vous connecter à votre compte. Et de là, vous pouvez directement vous inscrire à la solution de libre passage. Il y aura moins d’informations nécessaires.

Dans les deux cas, une fois que vous aurez fourni toutes les informations, vous obtiendrez un modèle de lettre que vous pourrez envoyer à votre compte de libre passage actuel (le cas échéant). Ainsi, vous pouvez transférer vos fonds de libre passage existants si vous le souhaitez. Sinon, vous pouvez donner les informations affichées à votre caisse de retraite actuelle pour transférer vos avoirs si vous quittez l’entreprise.

Dans l’ensemble, il est incroyablement facile d’ouvrir un compte de libre passage VIAC. Tout le monde peut le faire, et cela vous prendra moins de 10 minutes.

Sécurité

La sécurité de votre argent est primordiale. Nous devons donc nous pencher sur la sécurité des comptes de libre passage VIAC.

Le VIAC est un fournisseur officiel de prestations de libre passage. Ils sont donc très bien réglementés. Le droit suisse régit tous les comptes de libre passage en Suisse. En outre, votre argent est séparé de VIAC lui-même. WIR Bank détient tous vos actifs. Ainsi, même si VIAC fait faillite, vos actifs sont toujours en sécurité dans une grande banque réputée.

Dans ce cas, les besoins en matière de sécurité en ligne sont un peu particuliers. Depuis l’interface web, vous ne pouvez pas ordonner un transfert d’argent. La seule chose que vous pouvez faire est de changer votre portefeuille. Ainsi, la pire chose que les pirates puissent faire à partir de votre compte est de réduire votre allocation d’actions et d’apprendre certaines informations personnelles. Il est néanmoins essentiel qu’ils disposent d’une bonne sécurité technique. Mais ce n’est pas aussi critique que pour un compte bancaire.

La connexion à l’application web est cryptée. Vous aurez besoin d’un mot de passe pour accéder à votre compte de libre passage VIAC. Lorsque vous effectuez une opération spéciale, vous devez confirmer votre identité à l’aide d’un code SMS. Bien que cette sécurité soit suffisante, je souhaiterais que l’authentification à deux facteurs soit toujours utilisée pour se connecter. Cela permettrait de mieux protéger vos informations personnelles.

Pour moi, la sécurité de VIAC est suffisante pour un compte de libre passage. J’aimerais juste qu’un second facteur soit obligatoire pour se connecter à l’application web.

Pour

Résumons les avantages du compte de libre passage VIAC :

  • Frais très bas
  • Possibilité d’investir jusqu’à 97 % en actions
  • Intérêts sur les 3 % en espèces

Cons

Résumons les inconvénients du compte de libre passage VIAC :

  • Exposition limitée à l’étranger
  • Domicilié dans un État coûteux pour les retraits des personnes quittant la Suisse
  • Frais de change de devises étrangères

VIAC vs valuepension

Récemment, j’ai procédé à un examen du compte de libre passage de la valuepension. valuepension est un concurrent solide du compte de libre passage VIAC. Il est donc intéressant de faire une petite comparaison entre les deux produits. Je ferai une comparaison complète des deux produits plus tard.

Il y a quelques différences entre les deux comptes de libre passage.

  1. VIAC a des frais totaux compris entre 0,56 % et 0,59 %, tandis que valuepension a des frais de 0,53 % à 0,55 % (pouvant être plus élevés avec certains fonds). Valuepension est donc légèrement moins cher que VIAC.
  2. valuepension vous permet d’investir jusqu’à 99 % dans des actions, tandis que VIAC ne vous permet d’aller que jusqu’à 97 %.
  3. valuepension vous permet d’être plus exposé aux devises étrangères. Cette exposition supplémentaire signifie une plus grande capacité de diversification.
  4. valuepension a des frais fixes, quel que soit le montant des actions dans lesquelles vous investissez. Le VIAC a des prix plus bas si vous n’investissez pas tout dans les actions.
  5. VIAC vous donne des intérêts sur votre allocation de trésorerie. En revanche, valuepension n’a aucun intérêt sur les liquidités dont vous disposez.
  6. valuepension est domiciliée à Schwyz. Cela signifie que les impôts à la source pour les personnes quittant la Suisse et retirant leur compte de libre passage seront moins élevés avec valuepension qu’avec VIAC. Schwyz est l’État où les impôts à la source sont les plus bas.

Dans l’ensemble, il s’agit de deux excellents comptes de libre passage. Cependant, je pense que valuepension offre un meilleur compte que VIAC. Il y a une exception. Si vous ne prévoyez pas d’investir massivement dans des actions, le VIAC sera préférable. Mais le principal avantage de ces comptes est d’investir massivement dans les actions. Je ne vois donc pas pourquoi les gens investiraient dans VIAC avec une allocation importante de liquidités.

Je ferai une comparaison complète des deux comptes à l’avenir. En tout cas, ces deux comptes sont nettement meilleurs que tous les autres comptes de libre passage que j’ai vus.

Et valuepension devrait sortir son troisième pilier d’ici la fin 2020. Si le troisième pilier de valuepension est au moins aussi bon que son offre de deuxième pilier, il devrait constituer une alternative intéressante à VIAC.

Conclusion

C’est une excellente chose que le VIAC ait créé son compte de libre passage. Nous avons besoin de plus de bons comptes de retraite en Suisse.

Le compte de libre passage VIAC est une offre intéressante. Vous pouvez investir massivement dans des actions, pour un coût très faible. Ces deux éléments sont ce qui compte le plus dans les comptes de retraite pour les investisseurs à long terme.

Bien qu’il soit excellent, le compte de libre passage VIAC n’est pas parfait. Vous ne pouvez investir que jusqu’à 80 % en actions pour la partie obligatoire de votre deuxième pilier. De même, l’exposition maximale aux devises étrangères est de 60 %. Ces limites réduisent la diversification que nous pouvons atteindre avec ce compte.

Pour ces raisons, je pense actuellement que le compte de libre passage valuepension est supérieur au compte de libre passage VIAC. Je ferai plus tard une comparaison complète de ces deux offres. Mais il semble que vous puissiez allouer plus d’actions avec valuepension et avoir une plus grande diversification globale.

Si vous voulez en savoir plus sur un autre compte de libre passage, vous pouvez lire mon article sur le compte de libre passage de valuepension.

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

2 thoughts on “Avis VIAC libre passage 2021: Un excellent compte de retraite”

  1. Bonjour,
    Excellents vos posts et vos conseils. Grâce à vous j’ai ouvert un compte chez Neon, chez Viac et chez Selma!
    J’aimerais savoir votre avis concernant les 3eme pilier. J’ai toujours entendu qu’il ne faut pas avoir beaucoup d’argent dans chaque 3eme pilier à cause des impôts à payer lors de son retrait. Et que c’est mieux d’avoir plusieurs 3eme piliers. Par contre si on place notre 3 ème plier le montant de ceci peut monter très vite. Quel est votre avis ?

    1. Bonjour Sai,

      C’est exact, il faudrait idéalement 5 3èmes piliers. Ce n’est pas un problème d’avoir beaucoup d’argent, il faudrait juste essayer de garder les comptes environ au même niveau. Par exemple, si vous avez 100K CHF en tout, il faudrait idéalement avoir 20K – 20K -20K -20K -20K. Mais bien sur, en pratique, c’est impossible si c’est investi. 21 19 22 18 20 est également très bien. Il faudrait éviter 80 5 5 5 5 vu que c’est pas optimal pour les retraits en impots.

      Ce que je fait, c’est que je mets de l’argent chaque année sur mon 3 pilier le plus petit. Au fil des ans, ça va petit à petit s’égaliser.

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