Yuh Review 2022: Un nouveau service bancaire mobile

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Économiser, Investir

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

PostFinance et Swissquote viennent de lancer une nouvelle entreprise commune : l’application bancaire Yuh. Avec Yuh, vous pouvez épargner sur votre compte, payer en Suisse et à l’étranger et investir en bourse et dans les crypto-monnaies.

Yuh est une offre entièrement numérique. Ils n’ont pas de bureaux. Vous pouvez gérer tout votre argent directement depuis votre téléphone. Ainsi, vous allez payer vos factures et investir votre argent sur votre smartphone.

Alors, tu dois utiliser Yuh ? Quelles sont ses caractéristiques ? Et combien coûte Yuh ? Nous allons le découvrir !

Dans cet article, je vais passer en revue Yuh en détail, ses caractéristiques, ses frais, ses avantages et ses inconvénients !

Yuh

En mai 2021, PostFinance et Swissquote ont lancé le service Yuh. Ils essaient d’unifier les services bancaires et commerciaux. En outre, ils veulent unifier le paiement, l’épargne et l’investissement (tant en bourse qu’en crypto-monnaies).

Un fait intéressant concernant Yuh est qu’ils partageront une partie de leurs bénéfices sous la forme de leur propre crypto-monnaie : les Swissqoins.

Il est important de noter que Yuh n’est pas une banque en soi. Toutefois, pour les clients, cela ne fait pas une grande différence. En effet, votre argent sera détenu par Swissquote, qui est une banque. Cela signifie que votre argent sera assuré jusqu’à 100 000 CHF, soit la protection de base des dépôts des autres banques suisses.

Je ne sais pas comment ils ont trouvé ce nom. Je pense que c’était le domaine à trois lettres le moins cher disponible. Je n’ai aucune idée de comment le prononcer (tout ce que j’ai essayé semble horrible). Mais cela est très suggestif et ne devrait pas avoir beaucoup d’importance pour le choix d’un service.

Donc, globalement, Yuh essaie d’apporter beaucoup de nouvelles choses ! Mais est-ce que ça les rend bons ? C’est ce qu’on va voir !

Caractéristiques

Comme mentionné précédemment, Yuh fait office à la fois de banque et de plateforme d’investissement. Nous devons donc examiner les fonctions bancaires et commerciales.

Caractéristiques bancaires

En ce qui concerne les fonctions bancaires, Yuh offre toutes les fonctions de base auxquelles vous pouvez vous attendre : vous pouvez payer vos factures avec l’application et transférer de l’argent depuis et vers votre compte. Actuellement, vous pouvez effectuer des transferts en CHF et en EUR. Vous obtiendrez une Mastercard de débit pour effectuer vos paiements et retirer de l’argent en Suisse et à l’étranger. Vous pouvez également payer en ligne avec la carte en CHF et en EUR.

Ce qui est intéressant avec Yuh, c’est que vous avez accès à un compte multidevises. Cela signifie que vous pouvez effectivement recevoir et conserver d’autres devises sur votre compte. Ainsi, par exemple, vous pouvez recevoir des euros et les conserver sur votre compte. Ainsi, lorsque vous devrez payer en euros, il utilisera directement ce solde au lieu de convertir les CHF en euros.

Un objectif d'épargne sur Yuh (Source : yuh.com)
Un objectif d’épargne sur Yuh (Source : yuh.com)

Vous pouvez également effectuer des transferts de pair à pair avec d’autres utilisateurs de l’application. C’est une bonne chose si vous connaissez d’autres utilisateurs de l’application. Ils proposent également les fonctionnalités habituelles, comme les objectifs d’épargne, dont je ne vois pas l’utilité. Ces éléments sont présents dans la plupart des banques numériques.

Mais c’est à peu près tout pour ce qui est des caractéristiques. Par exemple, avec Yuh, vous ne pouvez pas actuellement utiliser l’eBill ou payer avec Google Pay ou Apple Pay. Ils n’ont pas non plus de support TWINT. Pour les personnes qui aiment payer avec leur téléphone, cela va être un problème. De plus, le fait de ne pas pouvoir payer en ligne en USD est un gros problème pour moi. Pour moi, une carte multidevises qui ne permet pas d’utiliser le dollar américain est pratiquement inutile. Je paie en ligne en USD beaucoup plus souvent qu’en EUR :

Caractéristiques du commerce

Yuh est assez limité en termes de caractéristiques d’investissement. Vous pouvez investir dans une centaine d’actions différentes. Quant aux ETF, vous pouvez actuellement investir dans 5 ETF. Encore une fois, il s’agit d’un choix très limité qui, je l’espère, sera élargi à l’avenir. Voici les 5 ETFs disponibles :

  • Les Blue Chips mondiaux : Vanguard Total World (VT)
  • Les Blue Chips européens : Lyxor EURO STOXX 50
  • Or : ZKB Gold ETF
  • Swiss Blue Chips : iShares SMI (CSSMI)
  • Blue Chips américains : SPDR S&P 500 (SPY)

Je ne comprends pas pourquoi on les appelle des « blue chips ». VT contient toutes les actions du marché boursier mondial, pas seulement les blue chips. Et même pour les États-Unis, SPY contient également toutes les actions du marché boursier américain, pas seulement les blue chips. Je pense donc qu’il est terrible d’insinuer des valeurs sûres qui représentent la sécurité pour de nombreuses personnes. S’ils voulaient des « blue chips », ils auraient dû prendre l’indice Dow Jones Industrial Average, un indice réel des « blue chips ».

Quant aux ETF eux-mêmes, le choix est assez correct, mais il est difficile de juger à partir de seulement 5 ETF. Toutefois, cela devrait suffire pour de nombreuses personnes. Il est intéressant de noter qu’ils donnent accès à des FNB américains. J’espère que ça va durer.

Une chose qui me dérange est que les ordres de bourse ne sont exécutés qu’entre 16h et 18h. Et vous ne pouvez que passer des ordres au marché. Ainsi, s’il y a de grandes variations entre le moment où vous définissez votre ordre et le moment où il est exécuté, vous perdrez (ou gagnerez) de l’argent. La seule raison pour laquelle ils font cela est de regrouper les commandes et de les mettre en réseau pour économiser de l’argent. Cela signifie que vous payez des frais élevés pour certains ordres qui seront éventuellement appariés à l’ordre d’un autre utilisateur. Pour moi, cela suffirait à ne pas utiliser Yuh !

Enfin, Yuh vous donne également accès à certaines crypto-monnaies, comme le Bitcoin et l’Ethereum. Au total, vous avez accès à 13 crypto-monnaies, ce qui devrait être suffisant pour la plupart des gens. Il n’est pas certain qu’il soit possible de sécuriser correctement un portefeuille, mais je pense que non.

Yuh Fees

Après avoir examiné les caractéristiques, nous devons nous pencher sur les frais offerts par Yuh. Puisque yuh est à la fois un paquet bancaire et un paquet d’investissement, nous devrons couvrir les deux.

Il est très important de noter que la tarification sera modifiée en 2022. Actuellement, la tarification n’est disponible que pour 2021. Par conséquent, je traiterai d’abord des prix actuels, puis des prix futurs.

Frais bancaires

Commençons par les frais bancaires de Yuh.

Les opérations de base sont toutes gratuites :

  • Payer vos factures
  • Transférez de l’argent vers et depuis votre compte en CHF
  • Payer en Suisse avec la Mastercard de débit
  • Transferts gratuits en EUR dans la zone EEE
  • Paiement en peer-to-peer dans l’application

Pour les retraits, vous bénéficiez d’un retrait gratuit par semaine en Suisse. Les retraits ultérieurs coûteront 1,90 CHF. Si vous retirez de l’argent à l’étranger, vous paierez 4,90 CHF.

Toutefois, vous ne pourrez retirer que 1000 CHF par jour et au maximum 10’000 CHF par mois. Cela devrait être bon par mois, mais cela pourrait être un problème par jour. Ils n’ont pas communiqué de limite de paiement.

Maintenant vient la partie la plus chère : le change de devises ! Yuh facture 0,95% par échange de devises. Cela signifie que toutes vos opérations dans une devise étrangère vous coûteront 0,95 %. C’est amusant parce qu’ils prétendent que les frais de transaction sont gratuits dans 12 devises, mais vous devez payer le change de la devise, donc ce n’est pas vraiment gratuit. Il s’agit de marketing… Et si vous effectuez une opération sur des devises non incluses dans l’application, vous devrez payer 1,50 % !

Si vous avez plus de 100’000 CHF sur votre compte, vous devrez payer 0.75% de taux d’intérêt négatif pour les avoirs supérieurs à ce montant. Et 0.50% pour les actifs supérieurs à 100’000 EUR.

Pour moi, les frais de change rendent Yuh très peu attrayante. Actuellement, il existe plusieurs alternatives intéressantes offrant des paiements gratuits en devises étrangères et des fonctionnalités comparables pour la partie bancaire.

Frais de négociation

Regardons les frais de transaction de Yuh maintenant.

Premièrement, il n’y a pas de frais de garde. Cela signifie que vous ne paierez rien pour garder votre compte ouvert sans rien faire. C’est une bonne fonctionnalité !

Ensuite, les frais de transaction sont très simples :

  • 0,5% de frais pour le marché boursier avec un minimum de 1 CHF
  • 1,0 % de frais pour les crypto-monnaies sans minimum.

Si l’on compare avec d’autres courtiers suisses, ces frais sont relativement bon marché pour les petites opérations sur le marché boursier. Mais ils sont coûteux pour les grandes opérations. Par exemple :

  • Un investissement de 1000 CHF vous coûtera 5 CHF, ce qui est bon marché.
  • Un investissement de 10 000 CHF vous coûtera 50 CHF, ce qui est cher.

En plus de cela, vous paierez également des frais de change de 0,95 % pour chacune de vos opérations avec des devises que vous ne possédez pas. Par exemple, si vous n’avez que des CHF et que vous voulez acheter quelque chose en USD, vous paierez des frais de 0,95 %. C’est assez cher.

Je ne suis pas sûr que vous puissiez conserver vos dividendes en devises étrangères ou non. Si vous ne pouvez pas, vous paierez ces frais pour les dividendes, vous perdrez donc 0,95 % de vos dividendes en USD (ou autres devises. Si vous le pouvez, vous ne paierez ces frais que si vous voulez les reconvertir en CHF.

Bien entendu, vous devrez payer les frais de gestion des ETF. C’est logique, et c’est la même chose pour chaque courtier.

Dans l’ensemble, les honoraires de Yuh ne sont pas très élevés. Mais si nous comparons Yuh à d’autres courtiers suisses, ils ne sont pas terribles. Pour les petites opérations, ils seront raisonnables, mais pour les grandes opérations, ils sont assez mauvais.

Futurs paquets (2022)

Comme indiqué précédemment, Yuh introduira de nouveaux systèmes de tarification en 2022. Trois formules seront proposées :

  • Flirt : Un compte gratuit
  • Kiss : Un compte à 4,90 CHF par mois
  • L’amour : Un compte à 7,90 CHF par mois

Malheureusement, ils n’ont partagé aucune information sur l’un de ces paquets. Pour l’instant, nous devons donc nous attendre à ce que les prix changent à l’avenir. Je pense que c’est un inconvénient car choisir Yuh maintenant peut conduire à un compte plus cher à l’avenir.

Swissqoins

Une caractéristique unique de Yuh est son Swissqoin (SWQ). Le Swissqoin est un nouveau jeton de crypto-monnaie qui n’existe que dans Yuh.

Il existe plusieurs façons de gagner des QSO :

  • En déposant 500 CHF sur votre compte à l’ouverture, vous recevrez 500 SWQ.
  • En parrainant un autre utilisateur, vous recevrez 500 SWQ.
  • En faisant un échange sur Yuh, vous obtiendrez 10 SWQ.
  • En payant avec votre Mastercard, vous obtiendrez 2 SWQ

Vous pouvez les échanger contre de l’argent, les envoyer à d’autres utilisateurs de Yuh ou les conserver sur votre compte.

Actuellement, un SWQ vaut 0,01 CHF (1 cent). Il y a 200 millions de Swissqoins, soutenus par un compte de réserve de 2 millions de CHF. Mais ce compte de réserve est appelé à croître avec le temps. En effet, Yuh réinvestira chaque mois 10% de ses revenus dans le Swissqoin. Aujourd’hui, ils disent que cela ne représente que 10 % des revenus d’abonnement. Cependant, il n’y a actuellement aucun abonnement, et il n’y en aura pas avant 2022. Donc, d’après ce que je comprends, ils ne réinvestiront rien avant 2022, au moins.

Je ne vois aucune valeur dans cette histoire de crypto-monnaie. Je préférerais avoir un cashback ou des réductions de frais sur les opérations plutôt que ce gadget.

Yuh avantages

Nous pouvons résumer les avantages de Yuh :

  • Compte bancaire EUR gratuit
  • Compte multidevises
  • Pas de frais de garde
  • Des frais peu élevés pour les petites opérations commerciales
  • Accès aux FNB américains
  • L’argent est conservé en sécurité par Swissquote
  • Soutenu par deux grandes institutions

Vos inconvénients

Résumons les inconvénients de Yuh.

  • Les ordres sont regroupés et ne sont exécutés qu’à un moment précis de la journée !
  • Il n’est pas possible de payer en USD, seulement en EUR et en CHF.
  • La tarification sera modifiée en 2022
  • Frais de change élevés
  • Uniquement les ordres au marché
  • Choix très limité de FNB
  • Frais de négociation élevés pour les grandes opérations de négociation
  • Pas de support pour les e-factures
  • Pas de prise en charge d’Apple Pay ou de Google Pay
  • Nom horrible
  • Un marketing peu clair
  • Des prix qui prêtent à confusion

Conclusion

Yuh est une idée intéressante, mais je ne vois pas l’utilité de cette offre actuellement. Un point intéressant est qu’ils offrent à la fois des fonctions bancaires et des fonctions de négociation. C’est une bonne solution si vous voulez utiliser un seul compte. Mais ils ne sont les meilleurs ni l’un ni l’autre. Ainsi, avoir un seul compte avec eux serait un gros compromis sur les fonctionnalités et les frais.

De plus, Yuh manque actuellement de trop de fonctionnalités pour être intéressant. Par exemple, il s’agit d’un compte multidevises, mais vous ne pouvez pas payer en USD. De plus, leurs taux de change sont en fait très élevés par rapport aux autres acteurs du marché. Ou encore, ils se disent modernes et numériques, mais ne prennent pas en charge Google Pay ni Apple Pay. Et ils ne proposent que 5 ETF dans lesquels investir. Enfin, le fait qu’ils n’exécutent les ordres qu’entre 16 et 18 heures est pour moi un mauvais signe.

Donc, dans l’ensemble, Yuh ressemble à un produit inachevé à ce stade. Cela peut changer à l’avenir, mais actuellement, je n’en vois pas l’utilité. Si vous voulez une bonne banque numérique, vous pouvez utiliser Neon et économiser sur les frais à l’étranger. Si vous voulez un bon courtier suisse, vous pouvez utiliser Swissquote et avoir beaucoup plus de fonctionnalités. Et si vous voulez un compte multidevises avec beaucoup de soutien et de meilleurs frais, vous pouvez utiliser Wise ou Revolut et avoir de meilleurs frais.

Et vous ? Que pensez-vous de Yuh ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

8 thoughts on “Yuh Review 2022: Un nouveau service bancaire mobile”

  1. Bonjour,
    J’ai un compte Revolut avec un IBAN LT, mais un compte inclus en CHF.
    Si je fais un virement de Yuh en CHF vers mon compte Revolut, des frais de 4CHF s’appliquent ils ?

  2. Bonjour,

    Merci pour votre article. Pour moi cette offre reste intéressante car elle permet l’achat de fractions d’action et donc l’investissements pour les petites bourses.
    Pour les étudiants ou le revenus modeste… quel autre choix?

    Bonne fin de journée

    1. Effectivement, l’achat d’actions en fractions peut être pratique, mais à quel coût?
      IB permet l’achat de fractions, mais pour les petites bourses les conversions en USD ne sont pas pratiques.
      Séléctionner des ETFs peu cher peut être un bon moyen, par exemple un ETF à 100 CHF, c’est possible de l’acheter fréquemment.

      1. Bonjour,

        Effectivement mais si on veut choisir ses actions… je rêve d’avoir accès à Trading 212 ou Trade Republic… d’ici là je ne trouve pas d’alternative. Mais dans le fond je suis d’accord avec vous.
        Je pense que je vais me tourner vers cette plateforme, le temps que de nouvelles plateformes soient autorisées sur notre sol.

  3. Bonjour.
    Merci pour l’article.
    J’ai une question, avec IB ou Degiro les frais pour l’achat du Vanguard global pour l’achat d’un ETF coûtent environ 2.5 CHF, avec yuh ça coûte environ 1.5 CHF. Cependant d’après ce que j’ai compris de votre article vous conseillez plutôt IB que Yuh pour les ETF Américaines, pourquoi? Merci pour votre réponse

    1. Bonjour,

      Avec IB, vous avez accès aux ETFs américains. Cela coute moins de 0.50 USD pour acheter des parts. En plus, ces ETFs sont meilleurs.
      En plus de cela, DEGIRO et Yuh sont tous les deux chers pour les conversions de devises.

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