Yuh Review 2022: Un nouveau service bancaire mobile

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Économiser, Investir

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

PostFinance et Swissquote viennent de lancer une nouvelle entreprise commune : l’application bancaire Yuh. Avec Yuh, vous pouvez épargner sur votre compte, payer en Suisse et à l’étranger et investir en bourse et dans les crypto-monnaies.

Yuh est une offre entièrement numérique. Ils n’ont pas de bureaux. Vous pouvez gérer tout votre argent directement depuis votre téléphone. Ainsi, vous allez payer vos factures et investir votre argent sur votre smartphone.

Alors, tu dois utiliser Yuh ? Quelles sont ses caractéristiques ? Et combien coûte Yuh ? Nous allons le découvrir !

Dans cet article, je vais passer en revue Yuh en détail, ses caractéristiques, ses frais, ses avantages et ses inconvénients !

Yuh

Yuh
Pas de frais de gestion

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En mai 2021, PostFinance et Swissquote ont lancé le service Yuh. Ils essaient d’unifier les services bancaires et commerciaux. En outre, ils veulent unifier le paiement, l’épargne et l’investissement (tant en bourse qu’en crypto-monnaies).

Un fait intéressant concernant Yuh est qu’ils partageront une partie de leurs bénéfices sous la forme de leur propre crypto-monnaie : les Swissqoins.

Il est important de noter que Yuh n’est pas une banque en soi. Toutefois, pour les clients, cela ne fait pas une grande différence. En effet, votre argent sera détenu par Swissquote, qui est une banque. Cela signifie que votre argent sera assuré jusqu’à 100 000 CHF, soit la protection de base des dépôts des autres banques suisses.

C’est très subjectif, mais j’ai du mal avec le nom du service. Il est censé se prononcer comme You en anglais. Mais je continue à vouloir que ça se prononce comme Yew. Mais c’est un détail !

Donc, dans l’ensemble, Yuh essaie d’apporter beaucoup de nouvelles choses ! Mais est-ce que ça les rend bons ? C’est ce qu’on va voir !

Caractéristiques

Comme mentionné précédemment, Yuh fait office à la fois de banque et de plateforme d’investissement. Nous devons donc examiner les fonctions bancaires et commerciales.

Caractéristiques bancaires

En ce qui concerne les fonctions bancaires, Yuh offre toutes les fonctions de base auxquelles vous pouvez vous attendre : vous pouvez payer vos factures avec l’application et transférer de l’argent depuis et vers votre compte. Actuellement, vous pouvez effectuer des virements électroniques dans de nombreuses devises.

Vous obtiendrez une Mastercard de débit pour effectuer des paiements et retirer de l’argent en Suisse et à l’étranger. Vous pouvez également payer en ligne avec la carte en CHF, USD et EUR (et une longue liste d’autres devises).

Ce qui est intéressant avec Yuh, c’est que vous avez un compte multi-devises. Cela signifie que vous pouvez effectivement recevoir et conserver d’autres devises sur votre compte. Ainsi, par exemple, vous pouvez recevoir des euros et les conserver sur votre compte. Ainsi, lorsque vous devrez payer en euros, il utilisera directement ce solde au lieu de convertir les CHF en euros.

Un objectif d'épargne sur Yuh (Source : yuh.com)
Un objectif d’épargne sur Yuh (Source : yuh.com)

Vous pouvez également effectuer des transferts de pair à pair avec d’autres utilisateurs de l’application. C’est une bonne chose si vous connaissez d’autres utilisateurs de l’application. Ils proposent également les fonctionnalités habituelles, comme les objectifs d’épargne, dont je ne vois pas l’utilité. Ces éléments sont présents dans la plupart des banques numériques.

Mais c’est à peu près tout pour ce qui est des caractéristiques. Par exemple, avec Yuh, vous ne pouvez pas actuellement utiliser l’eBill ou obtenir une carte virtuelle. Mais ces fonctionnalités sont prévues. Vous pouvez consulter leur feuille de route pour suivre leur progression.

Si vous souhaitez payer avec votre téléphone, Yuh prend en charge Google Pay, Apple Pay et Samsung Pay. En revanche, ils ne prennent pas en charge TWINT, ce qui peut constituer un problème en Suisse pour de nombreux utilisateurs.

Caractéristiques du commerce

Yuh est assez limité en termes de caractéristiques d’investissement. Vous pouvez investir dans environ 200 actions différentes. Quant aux ETF, vous pouvez actuellement investir dans 23 d’entre eux. Encore une fois, il s’agit d’un choix très limité qui, je l’espère, sera élargi à l’avenir.

En revanche, les deux FNB de mon portefeuille (VT et CHSPI) sont disponibles chez Yuh. Je pouvais donc y répliquer mon portefeuille sans problème. Mais pour les personnes possédant d’autres ETF, cela peut être compliqué. VOO, par exemple, serait un bon choix.

Si vous regardez la liste des ETFs disponibles, ils les nomment d’une manière bizarre. Par exemple, VT s’appelle Global Blue Chips. Et de nombreux autres ETFs portent le nom de blue chips.

Je ne comprends pas pourquoi on les appelle des « blue chips ». VT contient toutes les actions du marché boursier mondial, pas seulement les blue chips. Et même pour les États-Unis, SPY contient également toutes les actions du marché boursier américain, pas seulement les blue chips. Je pense donc qu’il est terrible d’insinuer des valeurs sûres qui représentent la sécurité pour de nombreuses personnes. S’ils voulaient des « blue chips », ils auraient dû prendre l’indice Dow Jones Industrial Average, un indice réel des « blue chips ».

Enfin, Yuh vous donne également accès à certaines crypto-monnaies, comme le Bitcoin et l’Ethereum. Au total, vous avez accès à 34 crypto-monnaies, ce qui devrait suffire à la plupart des gens. Il n’est pas clair si vous pouvez avoir une sécurité appropriée pour votre portefeuille, mais je ne pense pas. Et en général, si vous ne pouvez pas avoir vos cryptos dans votre propre portefeuille, vous ne devriez pas utiliser une plateforme.

Yuh Fees

Après avoir examiné les caractéristiques, nous devons nous pencher sur les frais offerts par Yuh. Puisque yuh est à la fois un paquet bancaire et un paquet d’investissement, nous devrons couvrir les deux.

Frais bancaires

Commençons par les frais bancaires de Yuh.

Les opérations de base sont toutes gratuites :

  • Payer vos factures
  • Transférez de l’argent vers et depuis votre compte en CHF
  • Payer en Suisse avec la Mastercard de débit
    • Les paiements à l’étranger sont gratuits, mais vous devrez payer des frais de change élevés.
  • Transferts gratuits en EUR dans la zone EEE
  • Paiement en peer-to-peer dans l’application

Pour les retraits, vous bénéficiez d’un retrait gratuit par semaine en Suisse. Les retraits ultérieurs coûteront 1,90 CHF. Si vous retirez de l’argent à l’étranger, vous paierez 4,90 CHF.

Toutefois, vous ne pourrez retirer que 1000 CHF par jour et au maximum 10’000 CHF par mois. Cela devrait être bon par mois, mais cela pourrait être un problème par jour.

Il n’y a pas de limite pour les virements électroniques. Mais il y a une limite pour payer avec la carte que vous pouvez configurer entre 500 CHF et 25’000 CHF.

Maintenant vient la partie la plus chère : le change de devises ! Yuh facture 0,95% par échange de devises. Cela signifie que toutes vos opérations dans une devise étrangère vous coûteront 0,95 %. C’est amusant parce qu’ils prétendent que les frais de transaction sont gratuits dans 12 devises, mais vous devez payer le change de la devise, donc ce n’est pas vraiment gratuit. Il s’agit de marketing… Et si vous effectuez une opération sur des devises non incluses dans l’application, vous devrez payer 1,50 % !

Si vous avez plus de 100’000 CHF sur votre compte, vous devrez payer 0.75% de taux d’intérêt négatif pour les avoirs supérieurs à ce montant. Et 0.50% pour les actifs supérieurs à 100’000 EUR.

Pour moi, les frais de change rendent Yuh très peu attrayante. Actuellement, il existe plusieurs alternatives intéressantes offrant des paiements gratuits en devises étrangères et des fonctionnalités comparables pour la partie bancaire.

Frais de négociation

Regardons les frais de transaction de Yuh maintenant.

Premièrement, il n’y a pas de frais de garde. Cela signifie que vous ne paierez rien pour garder votre compte ouvert sans rien faire. C’est une bonne fonctionnalité !

Ensuite, les frais de transaction sont très simples :

  • 0,5% de frais pour le marché boursier avec un minimum de 1 CHF
  • 1,0 % de frais pour les crypto-monnaies sans minimum.

Par rapport à d’autres courtiers suisses, ces frais sont relativement bon marché pour les petites opérations sur le marché boursier. Mais ils sont coûteux pour les grandes opérations. Par exemple :

  • Un investissement de 1000 CHF vous coûtera 5 CHF, ce qui est bon marché.
  • Un investissement de 10 000 CHF vous coûtera 50 CHF, ce qui est cher.

En plus de cela, vous paierez également des frais de change de 0,95 % pour vos opérations avec des devises que vous ne possédez pas. Par exemple, si vous n’avez que des CHF et que vous voulez acheter quelque chose en USD, vous paierez des frais de 0,95 %. C’est assez cher.

Heureusement, les dividendes resteront dans leur monnaie d’origine. Vous ne perdrez donc pas 0,95% de tous vos dividendes en USD, par exemple.

Bien entendu, vous devrez payer les frais de gestion des ETF. C’est logique, et c’est la même chose pour chaque courtier.

Dans l’ensemble, les honoraires de Yuh ne sont pas très élevés. Mais si nous comparons Yuh à d’autres courtiers suisses, ils ne sont pas terribles. Pour les petites opérations, ils seront raisonnables, mais pour les grandes opérations, ils sont assez mauvais.

Swissqoins

Une caractéristique unique de Yuh est son Swissqoin (SWQ). Le Swissqoin est un nouveau jeton de crypto-monnaie qui n’existe que dans Yuh.

Il existe plusieurs façons de gagner des QSO :

  • En déposant 500 CHF sur votre compte à l’ouverture, vous recevrez 500 SWQ.
  • En parrainant un autre utilisateur, vous recevrez 500 SWQ.
  • En faisant un échange sur Yuh, vous obtiendrez 10 SWQ.
  • En payant avec votre Mastercard, vous obtiendrez 2 SWQ

Vous pouvez les échanger contre de l’argent, les envoyer à d’autres utilisateurs de Yuh ou les conserver sur votre compte.

Actuellement, un SWQ vaut 0,01 CHF (1 cent). Il y a 200 millions de Swissqoins, soutenus par un compte de réserve de 2 millions de CHF. Mais ce compte de réserve est appelé à croître avec le temps. En effet, Yuh réinvestira chaque mois 10% de ses revenus dans le Swissqoin. Aujourd’hui, ils disent que cela ne représente que 10 % des revenus d’abonnement. Cependant, il n’y a actuellement aucun abonnement, et il n’y en aura pas avant 2022. Donc, d’après ce que je comprends, ils ne réinvestiront rien avant 2022, au moins.

Je ne vois aucune valeur dans cette histoire de crypto-monnaie. Je préférerais avoir un cashback ou des réductions de frais sur les opérations plutôt que ce gadget.

Yuh avantages

Nous pouvons résumer les avantages de Yuh :

  • Compte bancaire EUR gratuit
  • Compte multidevises
  • Pas de frais de garde
  • Des frais peu élevés pour les petites opérations commerciales
  • Accès aux FNB américains
  • L’argent est conservé en sécurité par Swissquote
  • Soutenu par deux grandes institutions
  • Payez en ligne gratuitement dans plusieurs devises si vous avez déjà l’argent.

Vos inconvénients

Résumons les inconvénients de Yuh.

  • Frais de change élevés
  • Uniquement les ordres au marché
  • Choix limité de FNB
  • Limiter le choix des actions
  • Frais de négociation élevés pour les grandes opérations de négociation
  • La prise en charge des factures électroniques est prévue mais n’est pas encore disponible.
  • Un marketing peu clair
  • Des prix qui prêtent à confusion

Alternatives

Dans le domaine des services bancaires et d’investissement, il existe de nombreuses alternatives. Comparons donc un peu ces services.

L’un des arguments de vente de Yuh est d’être un compte multidevises que vous devriez pouvoir utiliser dans de nombreux pays. Si vous êtes intéressé par le paiement gratuit à l’étranger, nous pouvons comparer avec Neon(mon avis).

Yuh a des frais de conversion de 0,95% contre 0% pour Neon (mais environ 0,4% pour le taux MasterCard). Donc, Neon est déjà meilleur que Yuh sur cet argument de vente. Et si vous souhaitez détenir plusieurs devises, Revolut et Wise sont tous deux moins chers.

Nous pouvons également comparer avec Swissquote(mon avis sur Swissquote), la société derrière Yuh, et un courtier. Pour les petites opérations, Yuh serait nettement moins cher. En revanche, il deviendrait plus coûteux pour les grandes opérations.

Et Yuh a un ensemble très limité d’investissements par rapport à l’ensemble étendu d’instruments disponibles avec Swissquote. Je préfère donc utiliser directement Swissquote.

Enfin, si on le compare à un courtier international comme Interactive Brokers, Yuh se laisse très vite distancer. La plupart des transactions (à l’exception des transactions minuscules sur SIX) sont moins chères (et parfois de manière très significative) chez IB. Et IB a beaucoup plus de fonctionnalités que Yuh. Vous pouvez lire mon avis sur Interactive Brokers pour plus d’informations.

Conclusion

Yuh
Pas de frais de gestion

Yuh est une application facile et peu chère pour investor en bourse and dépenser de l'argent à l'étranger.


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Code seulement pour les résidents Suisses.

Yuh est une idée intéressante, mais je ne vois pas l’utilité de cette offre actuellement. Un point intéressant est qu’ils offrent à la fois des fonctions bancaires et des fonctions de négociation. C’est une bonne solution si vous voulez utiliser un seul compte. Mais ils ne sont les meilleurs ni l’un ni l’autre. Ainsi, avoir un seul compte avec eux serait un gros compromis sur les fonctionnalités et les frais.

Pour moi, le principal problème est la commission de conversion des devises. Leurs taux de change sont très élevés par rapport aux autres acteurs du marché. Et ils ne proposent que 23 ETF dans lesquels investir. En outre, ils prétendent être modernes et numériques, mais ils ne prennent pas en charge les factures électroniques ou les cartes virtuelles. Au moins, ils ont annoncé que ces deux avenirs viendront dans le futur.

Donc, dans l’ensemble, Yuh ressemble à un produit inachevé à ce stade. Cela peut changer à l’avenir, mais actuellement, je n’en vois pas l’utilité. Si vous voulez une bonne banque numérique, vous pouvez utiliser Neon et économiser sur les frais à l’étranger. Si vous voulez un bon courtier suisse, vous pouvez utiliser Swissquote avec beaucoup plus de fonctionnalités. Et si vous voulez un compte multidevises avec beaucoup de soutien et de meilleurs frais, vous pouvez utiliser Wise ou Revolut et avoir de meilleurs frais.

Et vous ? Que pensez-vous de Yuh ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

10 thoughts on “Yuh Review 2022: Un nouveau service bancaire mobile”

  1. Bonjour, merci pour vos revues sur les banques numériques et notamment yuh (initiales des 3 fondateurs?).
    Petite question: comment se passe le paiement des factures avec le QR code?
    Merci

  2. Bonjour,
    J’ai un compte Revolut avec un IBAN LT, mais un compte inclus en CHF.
    Si je fais un virement de Yuh en CHF vers mon compte Revolut, des frais de 4CHF s’appliquent ils ?

  3. Bonjour,

    Merci pour votre article. Pour moi cette offre reste intéressante car elle permet l’achat de fractions d’action et donc l’investissements pour les petites bourses.
    Pour les étudiants ou le revenus modeste… quel autre choix?

    Bonne fin de journée

    1. Effectivement, l’achat d’actions en fractions peut être pratique, mais à quel coût?
      IB permet l’achat de fractions, mais pour les petites bourses les conversions en USD ne sont pas pratiques.
      Séléctionner des ETFs peu cher peut être un bon moyen, par exemple un ETF à 100 CHF, c’est possible de l’acheter fréquemment.

      1. Bonjour,

        Effectivement mais si on veut choisir ses actions… je rêve d’avoir accès à Trading 212 ou Trade Republic… d’ici là je ne trouve pas d’alternative. Mais dans le fond je suis d’accord avec vous.
        Je pense que je vais me tourner vers cette plateforme, le temps que de nouvelles plateformes soient autorisées sur notre sol.

  4. Bonjour.
    Merci pour l’article.
    J’ai une question, avec IB ou Degiro les frais pour l’achat du Vanguard global pour l’achat d’un ETF coûtent environ 2.5 CHF, avec yuh ça coûte environ 1.5 CHF. Cependant d’après ce que j’ai compris de votre article vous conseillez plutôt IB que Yuh pour les ETF Américaines, pourquoi? Merci pour votre réponse

    1. Bonjour,

      Avec IB, vous avez accès aux ETFs américains. Cela coute moins de 0.50 USD pour acheter des parts. En plus, ces ETFs sont meilleurs.
      En plus de cela, DEGIRO et Yuh sont tous les deux chers pour les conversions de devises.

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