Ton nombre FI – De combien as-tu besoin pour prendre ta retraite ?

Ton nombre FI

Si tu te lances dans un parcours vers l’indépendance financière, tu dois connaître ton objectif. Et ton objectif est ton nombre FI. Ton nombre FI est très important. Ce nombre est le montant de fortune nette que tu dois avoir accumulé avant de pouvoir être financièrement indépendant et éventuellement prendre ta retraite.

Nous avons déjà vu plusieurs types d’indépendance financière et de retraite anticipée (FIRE). Le type de FIRE que tu choisis aura un impact sur ton nombre FI. Il le rendra plus grand (FatFIRE) ou plus petit (LeanFIRE).

Alors comment peux-tu calculer ton nombre FI ? D’abord, tu devras examiner tes dépenses. À partir de là, tu pourras dériver un premier nombre FI. Mais tu dois aussi examiner tes revenus prévus pour obtenir ton nombre FI final.

Note : Certaines personnes l’appellent aussi le nombre FU. Le nom vient du fait que tu peux dire FU à ton patron une fois que tu as atteint ce nombre. Je préfère le terme nombre FI. Mais ce sont tous les deux la même chose.

Tes dépenses une fois financièrement libre

Il existe deux stratégies pour calculer ton nombre FI en fonction de tes dépenses. Nous commencerons par l’approche la plus courante. Pour cela, tu dois estimer les dépenses annuelles dont tu auras besoin une fois financièrement libre. Nous aborderons l’autre stratégie dans la section suivante.

La première chose à faire est d’examiner tes dépenses. Tu dois savoir combien tu dépenseras à la retraite. Si tu ne prévois pas de prendre ta retraite, tu dois quand même savoir combien tu dépenseras une fois financièrement libre. Ce n’est pas une tâche facile.

N’oublie pas de prendre l’inflation en compte lorsque tu calcules tes dépenses pour l’avenir. Si tu prévois d’être FI dans quelques années, cela ne changera pas beaucoup. Cependant, si tu prévois d’être FI ou de prendre ta retraite dans 20 ans, cela pourrait faire une énorme différence. L’inflation dépendra fortement de l’endroit où tu prévois de devenir financièrement libre. De plus, il ne suffit pas de multiplier ton nombre par l’inflation. Certains éléments de tes dépenses n’augmenteront pas avec l’inflation. Par exemple, l’inflation ne changera pas tes paiements hypothécaires !

J’ai déjà un guide sur comment estimer tes dépenses à la retraite. Tu dois prendre beaucoup de choses en compte. Par exemple, tes impôts seront probablement moins élevés à la retraite que maintenant. Et comme tu auras beaucoup plus de temps libre, tu dois aussi estimer combien tu dépenseras pendant ce temps. Et certains coûts augmenteront plus vite que d’autres, comme tes frais de santé.

Tu n’as pas besoin d’avoir une approximation parfaite. Mais tu dois avoir une bonne approximation de ces dépenses.

Tes dépenses actuelles

L’autre stratégie pour calculer ton nombre FI est de ne prendre en compte que tes dépenses annuelles actuelles. Utiliser tes dépenses actuelles est plus facile. Mais cela semble beaucoup moins précis.

Il y a quelque chose de fondamental dans cette stratégie. Tu dois mettre à jour ton nombre au moins une fois par an. Suivre tes dépenses couvrira automatiquement l’inflation et les autres changements de style de vie !

De plus, si tu prévois de prendre ta retraite dans quelques années, tes dépenses ne changeront pas beaucoup ! Et comme il est impossible de prédire correctement les dépenses futures, tu les auras à la retraite. Ce n’est pas une si mauvaise idée de perdre un peu de précision de toute façon. Et cela reste simple.

Tant que tu mets à jour ton nombre FI régulièrement, tu peux utiliser tes dépenses actuelles pour déterminer ton nombre FI.

C’est ce que nous faisons maintenant avec notre objectif FI. Comme nous sommes loin de pouvoir prendre notre retraite, nous voulons rester simples. Une fois que nous nous rapprocherons de notre objectif, nous essaierons de développer une bonne estimation de nos dépenses de retraite, mais nous sommes satisfaits de l’estimation actuelle.

Nombre FI à partir de tes dépenses

Maintenant que tu as estimé tes dépenses, soit à partir de tes dépenses actuelles soit estimées pour l’avenir, tu peux obtenir la base de ton nombre FI.

Connaître ton nombre FI nécessitera de connaître ton taux de retrait. Le taux de retrait est le pourcentage de ta fortune nette initiale que tu peux retirer chaque année. Par exemple, si ton taux de retrait est de 4 % et que ta fortune nette est d’un million, tu peux retirer 40 000 chaque année.

4 % est le taux de retrait le plus courant. Il provient de l’étude Trinity originale. Elle a montré qu’utiliser un tel taux de retrait avait 98 % de chances que notre argent dure 30 ans. Si tu es plus conservateur, tu peux utiliser un taux de retrait plus faible. Si tu es plus agressif, tu pourrais même prendre un nombre plus élevé. Certaines personnes vivent avec un taux de retrait de 5 %. J’utilise 3,5 % comme taux de retrait.

Cela dépend aussi de la précocité à laquelle tu veux prendre ta retraite. Si tu veux prendre ta retraite très tôt, tu auras peut-être besoin d’un taux de retrait plus faible puisque tu devras maintenir ton style de vie pendant plus longtemps. Pour plus d’informations, tu peux consulter des exemples de taux de réussite des taux de retrait pour de longues périodes de retraite.

Une fois que tu as ton taux de retrait, tu peux obtenir ton nombre FI initial en multipliant tes dépenses annuelles prévues par 100/taux de retrait. Par exemple, si mes dépenses prévues sont de 65 000 CHF et que mon taux de retrait est de 3,5 %, mon nombre FI est de 1 857 142 CHF. C’est presque deux millions de CHF ! C’est combien je dois accumuler avant d’être financièrement indépendant.

Si j’utilisais 4 %, je devrais multiplier nos dépenses prévues par 25 (100 / 4). Cela nous donnerait 1 625 000 CHF pour être financièrement indépendant. Nous pouvons voir qu’un taux de retrait plus faible (plus conservateur) rend le nombre FI plus important.

Alors, quel est ton nombre FI à ce stade ?

Tes revenus

Il y a un dernier élément du nombre FI que la plupart des gens oublient. Ce sont les revenus que tu pourrais avoir une fois financièrement libre.

Même après avoir arrêté de travailler, tu peux avoir des revenus. Par exemple, tu peux avoir un bien locatif qui apporte des revenus mensuels. Ou tu peux avoir une activité secondaire que tu continues après la retraite. Tu dois estimer combien tu gagneras mensuellement, le cas échéant, pendant ton indépendance financière.

Tu ne devrais pas considérer les revenus de dividendes dans ton nombre FI ! La raison est qu’ils sont déjà inclus dans le retrait de ta fortune nette chaque année. Si tu comptes les dividendes dans le nombre FI, tu risques davantage de manquer d’argent avant d’être financièrement indépendant.

À un moment donné, tu recevras probablement aussi des prestations de sécurité sociale, par exemple. Cependant, c’est difficile à calculer si tu veux prendre ta retraite tôt. Cela devrait changer avant que tu ne prennes ta retraite. Et tu dois encore couvrir les années avant l’âge officiel de la retraite.

Je ne compte pas pour l’instant mes prestations de sécurité sociale dans mon calcul de retraite. Il est trop tôt pour le faire. Mais si tu es plus proche de l’âge de la retraite, tu voudras peut-être aussi le compter comme un revenu. Tu pourrais aussi intégrer la sécurité sociale dans ta planification de retraite.

Une fois que tu estimes tes revenus FI, tu peux calculer ton nombre FI final comme tes dépenses moins les revenus * 100/taux de retrait.

Par exemple, si je pouvais gagner 1 000 CHF par mois à la retraite, cela signifierait que je pourrais retirer 342 857 CHF de mon nombre FI. Ce revenu supplémentaire le ramènerait à 1,5 million. Je ne prévois pas d’avoir ce revenu dans mon propre avenir. C’était pour l’exemple. Mais beaucoup de gens ne réalisent pas que leur nombre FI peut être plus bas qu’ils ne le pensent s’ils obtiennent des revenus. Si tu ne peux pas réduire tes dépenses, tu pourrais obtenir des revenus supplémentaires lorsque tu seras à la retraite.

Certaines dépenses à la retraite peuvent grandement t’aider à être financièrement indépendant plus tôt.

Actualise ton nombre

Une chose que tu dois retenir est que ce n’est pas une science. Ton nombre FI est susceptible de changer avec le temps. En effet, tes objectifs peuvent varier et ta vie peut évoluer plus que tu ne le penses maintenant. Il est compliqué de prédire ce que tu dépenseras à la retraite. C’est pourquoi tu devras l’actualiser de temps en temps.

Si tu commences ton parcours, il te faudra probablement dix ans ou plus pour devenir financièrement indépendant. Es-tu sûr que ton nombre FI sera le même dans dix ans ? Tu peux avoir de nouveaux passe-temps, de nouveaux objectifs ou de nouveaux rêves, ou la vie peut être beaucoup plus (ou moins) chère qu’elle ne l’est maintenant. C’est pourquoi tu ne devrais pas graver ton nombre FI dans le marbre.

Je pense que tu devrais revisiter cet exercice au moins une fois par an. Ou même tous les trimestres si tu es assez motivé ! Tu veux que ce nombre soit aussi précis que possible. Si tu penses que ton nombre FI est trop petit parce que tes dépenses augmentent, il vaut mieux le réaliser maintenant que d’être fauché parce que tu as pris ta retraite trop tôt !

Ta fortune nette cible

Donc, ton nombre FI est la fortune nette cible que tu dois atteindre pour être financièrement indépendant. Mais cette fortune nette cible est-elle la même que ta fortune nette ?

Pas vraiment. Par exemple, si ton nombre FI est d’un million et que tu as une maison qui vaut un demi-million, tu n’es pas à 50 % d’être FI ! Le problème est que ta maison n’est pas liquide. Tu ne peux pas retirer d’argent de ta maison pour tes dépenses.

Bien sûr, tu pourrais vendre la maison et utiliser le résultat pour tes dépenses. Mais maintenant, tu augmenteras probablement tes dépenses en louant, et tu devras reconsidérer ton nombre FI. De plus, tu perdras une partie de la valeur lors de la vente.

Donc, tu dois ne considérer que tes actifs liquides. J’appelle cela la fortune nette FI. Pour plus d’informations, j’ai un article sur la fortune nette FI.

FAQ

Conclusion

À présent, tu devrais comprendre que calculer ou estimer ton nombre d’indépendance financière (FI) est fondamental si tu prévois de devenir financièrement indépendant.

Et calculer ce nombre FI n’est pas aussi simple qu’il n’y paraît. L’évaluation la plus précise de cette mesure est basée sur l’estimation de tes dépenses lorsque tu prendras ta retraite. Cependant, il n’y a pas de moyen parfait d’estimer tes dépenses dans le futur.

Par conséquent, une deuxième stratégie, plus simple, consiste à ne prendre en compte que tes dépenses actuelles pour calculer ton nombre FI.

Si tu actualises ton nombre au moins une fois par an, tu auras une bonne évaluation de ce nombre qui évoluera avec toi ! Avec cela, tu devrais avoir une bonne idée de ton objectif d’être financièrement indépendant.

Maintenant que tu connais ton nombre FI, tu devrais calculer ton ratio FI. Ces deux mesures sont directement liées. Et si tu veux atteindre ton objectif FI plus rapidement, tu dois travailler sur ton taux d’épargne.

As-tu déjà calculé ton nombre FI ? Comment le calcules-tu ? Et quel est-il ?