4 Niveaux d’investissements: Contrôle vs Frais

Mr. The Poor Swiss | Updated: | Investir
4 Niveaux d'investissements: Contrôle vs Frais

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Investir est très important si vous voulez lutter contre l’inflation et obtenir un retour sur votre argent épargné. Mais il existe de nombreuses façons d’investir. Certaines de ces méthodes sont très simples, tandis que d’autres sont complexes.

Mais la simplicité s’accompagne de frais plus élevés. Si vous voulez le prix le plus bas possible, vous devez obtenir plus de contrôle, et donc de complexité. Vous devrez trouver le bon équilibre pour vos besoins. Tout le monde n’utilisera pas le même niveau d’investissement.

Dans cet article, nous allons voir ce que j’appelle les quatre niveaux d’investissement. Il est essentiel de savoir quelles sont les autres façons d’investir. Chacun de ces niveaux d’investissement a des avantages et des inconvénients.

Level 0: Pas d’investissement

Commençons par le niveau d’investissement 0. À ce niveau, vous n’investissez pas du tout.

Ce n’est pas un niveau d’investissement puisque vous n’investissez pas. Mais en n’investissant pas, vous manquez beaucoup de rendements.

Ainsi, même si vous n’avez pas de frais à ce niveau, vous aurez tout de même un coût d’opportunité important. Vous passez à côté de tous les rendements du marché boursier (ou de tout autre marché d’investissement).

Il est difficile de savoir quel contrôle nous avons à ce niveau. Mais je dirais que nous avons beaucoup de contrôle puisque nous pouvons tout faire avec notre argent et choisir de ne rien faire.

Le niveau d’investissement 0 est facile à résumer:

  • Pas de frais
  • Un coût d’opportunité élevé de -5% par an (au moins)
  • Un haut niveau de contrôle sur vos actifs (mais rien à contrôler)

    Level 1: Investir avec une banque

    Continuons avec quelque chose d’un peu plus intéressant: investir avec une banque. Au niveau d’investissement 1, vous investissez votre argent avec les services d’une banque.

    Par rapport au niveau zéro, vous aurez votre argent investi en bourse. Et dans un souci de simplicité, nous supposerons que la banque fournira les mêmes rendements que ceux du marché boursier. En pratique, ils peuvent ne pas performer au même niveau que le marché boursier. Mais nous pouvons ignorer cela pour le moment.

    Lorsque vous investissez directement auprès d’une banque, vous avez peu de contrôle. Avec une banque, vous ne pouvez choisir que quelques fonds. Et la plupart du temps, ils vous proposeront un choix limité. Et la plupart des clients se contenteront de ce choix limité.

    Bien sûr, vous pouvez toujours choisir le montant que vous souhaitez investir. Mais vous ne pouvez pas choisir précisément dans quels fonds vous investissez car le choix est limité. Avec certaines banques, vous pouvez avoir un bon choix de fonds. Mais dans l’ensemble, le choix des banques est susceptible d’être limité.

    Cela signifie également qu’il est simple d’investir avec une banque. Dans la plupart des cas, vous pouvez cliquer sur un simple bouton sur une interface Web, et ils déplaceront les fonds de votre compte d’épargne vers vos fonds. Vous pouvez voir les résultats de vos fonds chaque jour, mais généralement pas pendant la journée.

    Par contre, avec cette simplicité vient un grand prix. Les frais pour investir avec une banque sont très élevés. En général, les banques vous offriront l’accès à des fonds actifs avec des conditions plutôt mauvaises. Pourquoi donc? Les banques gagnent plus d’argent avec ces types de fonds, c’est donc ce qu’elles proposent. Il faut garder à l’esprire que les banques n’ont pas vos intérêts à coeur, mais les leurs!

    Si vous investissez dans les fonds proposés par votre banque, vous pouvez vous attendre entre 1% et 2.5% de frais par an. En moyenne, en Suisse, vous payez environ 1.5% de frais par an sur vos actifs gérés. J’inclus ici tous les frais (frais de transaction, frais bancaires, frais de fonds, frais de rachat, …).

    Je ne parle pas de services bancaires personnels. Je parle d’utiliser les services d’investissement de votre banque. La banque privée est l’endroit où ils gèrent personnellement votre argent. Dans ce cas, la gamme des investissements est beaucoup plus variée. Mais les services bancaires personnels sont généralement réservés aux particuliers très fortunés.

    Pour moi, le plus gros problème avec ces frais est que la plupart des gens ne savent même pas qu’ils les paient. Je suis convaincu que la plupart des gens qui investissent avec une banque ne recherchent pas suffisamment les fonds proposés par la banque. Et souvent, ces frais ne sont pas très transparents. Il existe de nombreux frais différents et vous devez tous les prendre en compte.

    J’ai fait la même erreur lorsque j’ai commencé à investir avec ma banque. La plupart des gens n’ont tout simplement pas l’éducation financière nécessaire pour comprendre ces fonds. Et beaucoup de gens font trop confiance à leurs banques.

    Mais l’avantage est vraiment dans la simplicité. Investir avec une banque est très simple. C’est un bon moyen de ne pas insister sur vos investissements.

    Résumons le niveau d’investissement 1:

    • Frais élevés: moyenne de 1.5% de frais par an
    • Rendements boursiers moyens
    • Très peu de contrôle sur vos actifs
    • Très simple à investir

    Par rapport au niveau 0, nous avons entièrement supprimé le coût d’opportunité. Par contre, nous avons introduit des frais élevés sur les actifs pour obtenir des rendements boursiers moyens. Enfin, nous avons très peu de contrôle sur la manière dont nous investissons nos actifs. Cependant, nous avons une manière très simple d’investir.

    Level 2: Investir avec un Robo-Advisor

    Selma

    Selma est un très bon Robo-Advisor, pour investir en bourse de façon très simple.

    Investir au niveau 2, c’est quand vous investissez avec un Robo-Advisor. Au lieu de faire confiance à un banquier pour gérer vos actifs, vous faites confiance à un Robo-advisor pour gérer vos actifs.

    La principale différence est que vous ne parlerez pas à un vrai conseiller, mais vous donnerez des informations à une machine qui préparera un portefeuille d’investissement pour vous. Et puis, vous pourrez virer de l’argent directement sur votre compte. Et cet argent sera investi suivant le portefeuille choisi par la machine.

    Avec ce niveau d’investissement, vous avez un niveau de contrôle légèrement supérieur. En effet, la plupart des Robo-Advisors vous permettront de personnaliser ce dans quoi vous souhaitez investir. Certains services vous donnent un bon contrôle tandis que d’autres vous en donnent très peu. Mais au final, vous avez toujours plus de contrôle que lorsque vous investissez avec une banque.

    Le principal avantage par rapport à l’investissement avec une banque est la réduction des frais. En effet, les robots-conseillers sont moins chers que de payer les services d’une banque. Cependant, ils ne sont toujours pas bon marché, du moins en Suisse. Vous pouvez trouver des Robo-Advisors avec entre 0,8% et 1,2% d’honoraires par an. En moyenne, nous pouvons prendre des frais de 1% par an pour les Robo-Advisors. Idéalement, vous essaierez d’en choisir un moins cher. Mais cela dépend de vous.

    Concernant les frais, il y a un autre avantage par rapport aux banques. Les Robo-Advisors sont plus transparents. Vous pouvez généralement voir une image complète des frais. Les banques ont de nombreux frais cachés. Ainsi, les gens sont souvent surpris quand ils savent combien ils paient.

    Selon le Robo-advisor, la stratégie d’investissement peut être très différente. Certains Robo-Advisors investissent dans des actions uniques choisies avec des modèles complexes tandis que d’autres investissent simplement dans des ETF indiciels. Selon le service, ils pourraient vous donner plus ou moins de contrôle sur la stratégie.

    Résumons le niveau d’investissement 2:

    • Frais moyens à élevés: moyenne de 1% de frais par an
    • Contrôle moyen à faible sur vos actifs
    • Rendements boursiers moyens
    • Très simple à investir

    Par rapport au niveau 1, nous avons considérablement réduit les frais, même s’ils ne sont toujours pas négligeables. En plus de cela, nous avons ajouté un peu de contrôle sur les actifs et ajouté un peu de complexité supplémentaire. Mais ce niveau d’investissement reste simple.

    Pour plus d’informations sur ce niveau, lisez mon article sur les Robo-Advisors.

    Level 3: Investissement manuel

    Meilleur courtier pour la Suisse
    Interactive Brokers

    Interactive Brokers est un excellent courtier en ligne, avec des frais incroyablement bas! Commencez à investir dans des compagnies américaines dès 0.50 USD!

    Investir au niveau 3 consiste à investir par vous-même, également appelé investissement manuel (DIY Investing en anglais).

    À ce niveau, vous utiliserez directement un compte de courtier pour acheter des parts de fonds (ou ETF). Ce niveau d’investissement offre le plus haut niveau de contrôle sur vos actifs.

    Étant donné que vous avez beaucoup de contrôle, vous pouvez réduire considérablement vos frais avec cette forme d’investissement. Tout d’abord, vous pouvez choisir le courtier le moins cher. Avec cela, vous minimiserez vos frais de garde et vos frais de transaction. Ensuite, vous pouvez également choisir les meilleurs fonds pour vos besoins. Ce faisant, vous réduirez les frais de gestion, de rachat et d’émission.

    Avec ce contrôle, vous pouvez obtenir des frais bien inférieurs aux autres niveaux d’investissement. En moyenne, vous pouvez facilement descendre à quelque chose comme 0.3% des frais par an. Et si vous allez jusqu’au bout, vous pouvez descendre plus bas que cela. Et les frais d’investissement sont importants. C’est la raison pour laquelle de nombreuses personnes investissent eux-mêmes.

    Néanmoins, si vous ignorez les frais, l’investissement manuel peut coûter cher. Si vous investissez auprès d’un courtier coûteux et que vous investissez dans des fonds coûteux, le niveau d’investissement 3 peut s’avérer aussi coûteux que les autres niveaux. Ainsi, bien qu’il ait un potentiel très élevé pour des frais peu élevés, il a également le potentiel d’être aussi cher que vous le choisissez.

    Pour certaines personnes, plus de contrôle n’est pas toujours une bonne chose. Avoir plus de contrôle, c’est aussi pouvoir faire plus d’erreurs. De nombreuses personnes qui s’investissent laissent leurs émotions investir. Et à la fin, ils pourraient perdre beaucoup d’argent.

    Aussi, avec autant de contrôle vient la complexité. Vous devrez apprendre beaucoup de choses sur l’investissement avant de pouvoir investir vous-même. Et vous devrez également prendre de nombreuses décisions importantes. Tout d’abord, vous devrez choisir votre portefeuille d’investissement. Une fois que vous aurez choisi votre portefeuille, vous devrez choisir tous les fonds nécessaires au portefeuille. Et vous devrez également apprendre à utiliser votre courtier.

    Ainsi, bien que ce niveau d’investissement vous donne beaucoup de contrôle, il vous donne également beaucoup de complexité. Certaines personnes pensent que c’est trop compliqué pour eux. Je ne pense pas que ce soit le cas. Si vous faites vos recherches correctement, ce n’est pas si difficile. Cependant, il faut un certain dévouement pour apprendre les choses nécessaires avant de commencer.

    Et cela demande aussi des bons nerfs pour ne pas laisser vos émotions s’investir pour vous. À ce niveau, vous avez tout le contrôle. Ainsi, vous pouvez vendre ou acheter des actions très rapidement. Si vous n’êtes pas sûr de ne pas faire de telles erreurs, vous devriez peut-être vous en tenir aux autres niveaux.

    Résumons le niveau d’investissement 3:

    • Frais bas: moyenne de 0.3% de frais par an
    • Contrôle très élevé de vos actifs
    • Rendements boursiers moyens
    • Apprentissage complet nécessaire pour ce niveau d’investissement

    Par rapport au niveau 2, nous avons considérablement réduit les frais. Mais nous avons également considérablement augmenté la complexité et les choses que vous devez apprendre. Et vous aurez plus d’occasions de faire des erreurs.

    Conclusion

    Pour investir, il faut choisir le bon équilibre entre frais et contrôle. Chaque investisseur a des besoins différents et peut donc choisir un niveau d’investissement différent.

    Par exemple, lorsque vous décidez d’investir dans une banque, vous devez savoir que vous allez payer beaucoup de frais pour la facilité d’investir simplement. Vous pourriez peut-être envisager de passer au niveau d’investissement Robo-Advisor. Cela réduirait les frais et vous permettrait d’avoir un peu plus de contrôle sur vos actifs. Mais ce changement se ferait au détriment d’une certaine simplicité.

    Gardez à l’esprit que l’ordre de ces niveaux d’investissement est basé sur les frais que vous allez payer. Il ne dit pas à quel point un niveau d’investissement est bon ou mauvais.

    Il n’y a rien de mal à ne pas investir soi-même. L’investissement manuel n’est pas pour tout le monde. Et je comprends parfaitement les gens qui décident d’investir avec un Robo-Advisor. Ces personnes ont juste besoin de connaître les inconvénients d’investir comme ça (frais!).

    Si vous êtes bloqué au niveau d’investissement 0 et que vous ne savez pas par où commencer, commencez par mon guide sur la façon de commencer à investir en bourse.

    Qu’en pensez-vous? Quel niveau d’investissement utilisez-vous?

    Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

    Laisser un commentaire

    Your comment may not appear instantly since it has to go through moderation. Your email address will not be published. Les champs obligatoires sont indiqués avec *