Les 4 niveaux d’investissement : Contrôle et frais

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Investir

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

L’investissement est très important si vous voulez lutter contre l’inflation et obtenir des retours sur votre argent épargné. Mais il existe de nombreuses façons d’investir. Certains de ces moyens sont très simples, tandis que d’autres sont complexes.

Mais la simplicité s’accompagne de frais plus élevés. Si vous voulez le prix le plus bas possible, vous devrez obtenir plus de contrôle, et donc de complexité. Vous devrez trouver l’équilibre parfait pour vos besoins. Tout le monde n’utilisera pas le même niveau d’investissement.

Dans cet article, nous voyons ce que j’appelle les quatre niveaux d’investissement. Il est essentiel de savoir quelles sont les autres façons d’investir. Chacun de ces niveaux d’investissement présente des avantages et des inconvénients.

Niveau 0 : Ne pas investir

Commençons par le niveau d’investissement 0. À ce niveau, vous n’investissez pas du tout.

Il ne s’agit pas d’un niveau d’investissement puisque vous n’investissez pas. Mais en n’investissant pas, vous manquez beaucoup de rendement.

Ainsi, même si vous n’avez pas de frais à ce niveau, vous aurez quand même un coût d’opportunité important. Vous ne profitez pas de tous les rendements du marché boursier (ou de tout autre marché d’investissement).

Il est difficile de savoir quel est le degré de contrôle dont nous disposons à ce niveau. Mais je dirais que nous avons beaucoup de contrôle puisque nous pouvons faire n’importe quoi avec notre argent et choisir de ne rien faire.

L’investissement de niveau 0 est facile à résumer :

  • Pas de frais
  • Un coût d’opportunité élevé de -5% par an
  • Un niveau élevé de contrôle sur vos actifs (mais rien à contrôler)

Niveau 1 : Investir avec une banque

Poursuivons avec quelque chose d’un peu plus intéressant : Investir avec une banque. Au niveau d’investissement 1, vous placez votre argent avec les services d’une banque.

Par rapport au niveau zéro, votre argent sera investi sur le marché boursier. Et pour des raisons de simplicité, nous supposerons que la banque fournira les mêmes rendements que le marché boursier. Dans la pratique, ils peuvent ne pas avoir le même niveau de performance que le marché boursier. Mais ignorons cela pour l’instant.

Lorsque vous investissez directement auprès d’une banque, vous avez peu de contrôle. Avec une banque, vous ne pouvez choisir que quelques fonds. Et la plupart du temps, ils vous proposeront un choix limité. Et la plupart des clients se contenteront de ce choix limité.

Bien entendu, vous pouvez toujours choisir le montant que vous souhaitez investir. Mais vous ne pouvez pas choisir précisément les fonds dans lesquels vous investissez, car le choix est limité. Avec certaines banques, vous pouvez avoir un bon choix de fonds. Mais dans l’ensemble, le choix des banques risque d’être limité.

Cela signifie également qu’il est simple d’investir dans une banque. Dans la plupart des cas, vous pouvez cliquer sur un simple bouton dans une interface web, et ils déplaceront les fonds de votre compte d’épargne vers vos fonds. Vous pouvez voir les résultats de vos fonds chaque jour, mais généralement pas pendant la journée.

Cette simplicité s’accompagne d’un prix élevé. Les frais de placement auprès d’une banque sont très élevés. En général, les banques vous offrent l’accès à des fonds actifs à des conditions plutôt mauvaises. Pourquoi ça ? Les banques gagnent plus d’argent avec ce type de fonds, c’est donc ce qu’elles proposent.

Si vous investissez dans les fonds proposés par votre banque, vous pouvez compter sur des frais de 1 à 2,5 % par an. En moyenne, en Suisse, vous paierez environ 1,5 % de frais par an sur vos actifs gérés. J’inclus ici tous les frais (frais de transaction, frais bancaires, frais de fonds, frais de rachat, …).

Je ne parle pas des services bancaires personnels. Je parle de l’utilisation des services d’investissement de votre banque. La banque privée consiste à gérer personnellement votre argent. Dans ce cas, l’éventail des investissements est beaucoup plus varié. Mais les services bancaires personnels sont généralement réservés aux personnes très fortunées.

Pour moi, le plus gros problème de ces frais est que la plupart des gens ne savent même pas qu’ils les paient. Je suis pratiquement sûr que la plupart des personnes qui investissent avec une banque ne font pas de recherches adéquates sur les fonds que la banque propose. Et souvent, ces frais ne sont pas très transparents. Il existe de nombreux frais différents, et vous devez tous les prendre en compte.

J’ai fait la même erreur lorsque j’ai commencé à investir avec ma banque. La plupart des gens n’ont pas l’éducation financière nécessaire pour comprendre ces fonds. Et beaucoup de gens font trop confiance à leurs banques.

Mais l’avantage est vraiment dans la simplicité. Investir dans une banque est très simple. C’est un bon moyen de ne pas stresser pour vos investissements.

Résumons le niveau 1 d’investissement :

  • Frais élevés : Frais moyens de 1,5 % par an
  • Rendement moyen des marchés boursiers
  • Très peu de contrôle sur vos actifs
  • Très simple à investir

Par rapport au niveau 0, nous avons entièrement supprimé le coût d’opportunité. D’autre part, nous avons introduit des frais élevés sur les actifs pour obtenir des rendements boursiers moyens. Enfin, nous avons très peu de contrôle sur la façon dont nous investissons nos actifs. Cependant, nous avons un moyen très simple d’investir.

Niveau 2 : Investir avec un Robo-Advisor

Parfait pour commencer
Selma
4.5
Très bon Robot-Conseiller

Investissez facilement avec Selma: Une excellente façon d'investir en bourse sans avoir à tout faire soi-même.

Pros:
  • Excellent pour les débutants
  • Frais dégressifs

Le niveau 2 d’investissement est celui où vous investissez avec un Robo-Advisor. Au lieu de faire confiance à un banquier pour gérer vos actifs, vous faites confiance à un Robo-conseiller pour gérer vos actifs.

La principale différence est que vous ne parlerez pas à un véritable conseiller, mais que vous donnerez des informations à une machine qui préparera un portefeuille d’investissement pour vous. Et ensuite, vous pourrez virer de l’argent directement sur votre compte. Et cet argent sera investi en suivant le portefeuille choisi par la machine.

Avec ce niveau d’investissement, vous disposez d’un niveau de contrôle légèrement supérieur. En effet, la plupart des Robo-advisors vous permettent de personnaliser les investissements dans lesquels vous souhaitez investir. Certains services vous offrent un bon niveau de contrôle, tandis que d’autres vous en offrent très peu. Mais au final, vous avez toujours plus de contrôle que lorsque vous investissez avec une banque.

Le principal avantage par rapport à un investissement auprès d’une banque est la réduction des frais. En effet, les robo-advisors sont moins chers que de payer les services d’une banque. Cependant, ils ne sont toujours pas bon marché, du moins en Suisse. Vous pouvez trouver des Robo-Advisors dont les frais se situent entre 0,8 % et 1,2 % par an. En moyenne, nous pouvons prendre une commission de 1% par an pour les Robo-Advisors. Dans l’idéal, vous essayerez d’en choisir un moins cher. Mais cela dépend de vous.

En ce qui concerne les frais, il existe un autre avantage par rapport aux banques. Les robo-advisors sont plus transparents. Vous pouvez généralement voir un tableau complet des frais. Les banques ont de nombreux frais cachés. Ainsi, les gens sont souvent surpris lorsqu’ils savent combien ils paient.

Selon le robot-conseiller, la stratégie d’investissement peut être très différente. Certains Robo-advisors investissent dans des actions uniques choisies à l’aide de modèles complexes, tandis que d’autres investissent simplement dans des ETF indiciels. Selon le service, ils peuvent vous donner plus ou moins de contrôle sur la stratégie.

Résumons le niveau 2 d’investissement :

  • Frais moyens à élevés : Frais moyens de 1 % par an
  • Un contrôle moyen ou faible sur vos actifs
  • Rendement moyen des marchés boursiers
  • Très simple à investir

Par rapport au niveau 1, nous avons considérablement réduit les frais, même s’ils ne sont pas encore négligeables. En plus de cela, nous avons ajouté un peu de contrôle sur les actifs et ajouté un peu de complexité supplémentaire. Mais ce niveau d’investissement reste simple.

Pour plus d’informations sur ce niveau, lisez mon article sur les Robo-Advisors.

Niveau 3 : Investir soi-même (DIY)

Meilleur courtier pour la Suisse
Interactive Brokers
5.0
Pas de frais de garde

Tout ce dont vous avez besoin pour acheter des actions et ETFs! Et tout ça avec des frais incroyablement bas! Commencez à investir dans des compagnies américaines dès 0.50 USD!

Pros:
  • Très bon marché
  • Tous les instruments dont vous avez besoin

L’investissement de niveau 3 est celui où vous investissez par vous-même, également appelé investissement DIY.

À ce niveau, vous utiliserez directement un compte de courtier pour acheter des parts de fonds (ou ETF). Ce niveau d’investissement offre le plus haut niveau de contrôle sur vos actifs.

Comme vous avez beaucoup de contrôle, vous pouvez minimiser vos frais avec cette forme d’investissement. Tout d’abord, vous pouvez choisir le courtier le moins cher. Ainsi, vous minimiserez vos frais de garde et vos frais de transaction. Ensuite, vous pouvez également choisir les fonds les mieux adaptés à vos besoins. En agissant ainsi, vous réduisez les frais de gestion, de rachat et d’émission.

Grâce à ce contrôle, vous pouvez obtenir des frais beaucoup plus bas que les autres niveaux d’investissement. En moyenne, vous pouvez facilement descendre à quelque chose comme 0,3 % de frais par an. Et si vous allez jusqu’au bout, vous pouvez descendre plus bas que ça. Et les frais d’investissement sont importants. C’est la raison pour laquelle de nombreuses personnes s’investissent.

Maintenant, si vous ne tenez pas compte des frais, le DIY Investing peut être coûteux. Si vous investissez avec un courtier coûteux et que vous investissez dans des fonds coûteux, le niveau d’investissement 0 pourrait bien être aussi cher que les autres niveaux. Ainsi, si le potentiel de frais réduits est très élevé, il peut aussi être aussi coûteux que vous le souhaitez.

Pour certaines personnes, un contrôle accru n’est pas toujours une bonne chose. Avoir plus de contrôle signifie aussi être capable de faire plus d’erreurs. De nombreuses personnes qui investissent elles-mêmes laissent leurs émotions faire l’investissement. Et au final, ils pourraient perdre beaucoup d’argent.

En outre, un contrôle aussi poussé entraîne une certaine complexité. Vous devrez apprendre de nombreuses choses sur l’investissement avant de pouvoir investir vous-même. Et vous devrez également prendre de nombreuses décisions importantes. Tout d’abord, vous devrez choisir votre portefeuille d’investissement. Une fois que vous avez choisi votre portefeuille, vous devrez choisir tous les fonds nécessaires au portefeuille. Et vous devrez également apprendre à utiliser votre courtier.

Ainsi, si ce niveau d’investissement vous donne beaucoup de contrôle, il vous donne aussi beaucoup de complexité. Certaines personnes pensent que c’est trop compliqué pour elles. Je ne crois pas que ce soit le cas. Si vous faites vos recherches correctement, ce n’est pas si difficile. Cependant, cela demande un certain dévouement pour apprendre les choses nécessaires avant de se lancer.

Et il faut aussi avoir du nerf pour ne pas laisser ses émotions investir à sa place. À ce niveau, vous avez tout le contrôle. Vous pouvez donc vendre ou acheter des actions très rapidement. Si vous n’êtes pas sûr de ne pas commettre de telles erreurs, vous devriez peut-être vous en tenir aux autres niveaux.

Résumons le niveau 3 d’investissement :

  • Frais réduits : Frais moyens de 0,3 % par an
  • Un contrôle très élevé de vos actifs
  • Rendement moyen des marchés boursiers
  • Apprentissage complet nécessaire pour ce niveau d’investissement

Par rapport au niveau 2, nous avons considérablement réduit les frais. Mais nous avons aussi considérablement augmenté la complexité et les choses que vous devez apprendre. Et vous aurez plus d’occasions de faire des erreurs.

Conclusion

Pour investir, vous devez choisir le bon équilibre entre frais et contrôle. Chaque investisseur a des besoins différents et peut donc choisir un niveau d’investissement différent.

Par exemple, si vous décidez d’investir avec une banque, vous devez savoir que vous paierez beaucoup de frais pour la commodité d’investir simplement. Vous pourriez peut-être envisager de passer au niveau d’investissement Robo-Advisor. Cela réduirait les frais et vous permettrait d’avoir un peu plus de contrôle sur vos actifs. Mais ce changement se ferait au détriment d’une certaine simplicité.

N’oubliez pas que l’ordre de ces niveaux d’investissement est basé sur les frais que vous devrez payer. Il ne dit pas si un niveau d’investissement est bon ou mauvais.

Il n’y a rien de mal à ne pas s’investir. Cependant, le DIY Investing n’est pas fait pour tout le monde. Et je comprends tout à fait les gens qui décident d’opter pour un Robo-Advisor. Ces personnes doivent connaître les inconvénients de ce type d’investissement (frais !).

Il est intéressant de constater que ces niveaux influencent également le temps nécessaire à l’investissement.

Si vous êtes bloqué au niveau 0 de l’investissement et que vous ne savez pas par où commencer, commencez par consulter mon guide sur la façon de commencer à investir en bourse.

Et vous ? Quel niveau d’investissement utilisez-vous ?

Baptiste Wicht est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

Laisser un commentaire

Your comment may not appear instantly since it has to go through moderation. Your email address will not be published. Les champs obligatoires sont indiqués avec *