Instruments d’investissement : espèces, obligations et actions
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Précédemment, nous avons abordé les bases de l’investissement. Vous devriez connaître quelques règles essentielles à suivre avant d’investir. Cependant, nous n’avons pas inclus de détails sur la façon d’investir dans des instruments financiers.
Cet article couvre les instruments financiers les plus importants que vous pouvez utiliser pour investir : les espèces, les obligations et les actions.
Tous ces instruments sont différents. Ils sont tous importants. Si vous prenez l’investissement au sérieux, vous devriez les connaître. Nous verrons les avantages et les inconvénients de chacun de ces instruments.
À la fin de cet article, vous devriez mieux les comprendre.
Espèces
Les espèces sont la principale forme d’argent. Vous avez besoin d’espèces. Je ne parle pas nécessairement de l’argent liquide en billets dans votre portefeuille. Je parle ici de l’argent directement disponible si vous en avez besoin. Il peut s’agir de l’argent dans votre sac à main, de votre compte courant ou de votre compte d’épargne. Nous couvrons toutes ces formes.
Si vous n’avez pas d’argent disponible, vous ne pouvez faire aucun achat. Vous ne serez pas en mesure de gérer les urgences où vous avez besoin de beaucoup d’argent. Par conséquent, si vous n’avez pas d’argent, vous devriez commencer par accumuler quelques mois de dépenses en espèces. Cet argent est appelé un fonds d’urgence. Je recommanderais toujours d’avoir un bon fonds d’urgence avant d’investir dans d’autres instruments financiers.
Je garde trois mois de dépenses mensuelles en espèces. Cela dépend de beaucoup de choses. Si votre emploi est très stable, vous n’aurez probablement pas besoin de plus de trois mois. Mais certaines personnes ont besoin ou veulent plus. Vous voudrez probablement stocker plus d’argent si vous êtes proche de la retraite.
Économiser de l’argent
Vous ne devriez pas le laisser traîner sous votre matelas. La plupart de votre argent est probablement dans un compte courant ou un compte d’épargne. Les comptes d’épargne vous donneront généralement plus d’intérêts. Mais votre argent sera bloqué pendant un certain temps. Il y a généralement une limite au nombre de retraits que vous pouvez effectuer à partir de comptes d’épargne. Faites attention à garder de l’argent dans un compte courant pour les dépenses mensuelles.
Dans ces comptes, votre argent gagne des intérêts. Cela signifie que chaque année, vous gagnerez de l’argent. Si vous êtes en Suisse, les taux d’intérêt sont proches de zéro. Aux États-Unis, vous pouvez facilement trouver des comptes avec plus de 1 % d’intérêt. C’est bien, bien sûr. Qui ne veut pas gagner plus d’argent ?
Le principal avantage de l’argent est qu’il est sûr et très rapidement accessible (liquide). C’est important parce que vous avez parfois besoin de cette liquidité.
Cependant, il y a un gros problème avec l’argent : l’inflation
Inflation
L’inflation est l’augmentation des prix des biens et services dans l’économie. Depuis les années 1950, l’inflation a presque toujours été positive. Ainsi, chaque année, le coût moyen des biens et services augmente. Bien sûr, cela dépend fortement du pays. Par exemple, voici le taux d’inflation en Suisse depuis 1956 :
Par exemple, en Suisse, l’inflation a été relativement faible au cours des 20 dernières années. Elle n’a dépassé qu’une seule fois les 2 % après la crise financière de 2008. Et nous avons même eu plusieurs années d’inflation négative (déflation). Aux États-Unis, l’inflation a été beaucoup plus élevée :
Il y a eu plusieurs années avec plus de 2 à 3 % au cours des 20 dernières années.
Nous pouvons voir que dans les deux cas, les prix augmentent. Et c’est le cas pour presque tous les pays développés.
Pour plus de détails et d’exemples, lisez mon guide sur l’inflation monétaire et comment la combattre.
Investissement et inflation
Qu’est-ce que l’inflation a à voir avec l’investissement ?
L’inflation augmente les prix des biens et services. Ainsi, chaque année d’inflation positive, votre argent vaudra moins que l’année précédente. Cela signifie que l’inflation réduit la valeur de votre argent. Chaque année, votre argent vaut moins que l’année précédente. L’inflation est très importante à connaître et à comprendre. De nombreuses personnes n’en ont pas conscience. Elle ronge votre pouvoir d’achat.
Dans la plupart des pays, les taux d’intérêt sont inférieurs à l’inflation. Nous considérons une moyenne de 1 % d’inflation. En Suisse, les taux d’intérêt sont très bas, autour de 0,1 %. Chaque année, vous perdez 0,9 % de votre argent. Votre compte ne reflétera pas cette perte, mais votre argent vous rapportera 0,9 % de moins chaque année ! Beaucoup de gens ne tiennent pas compte de cela car ils ne le voient pas.
Idéalement, votre salaire augmenterait au même rythme que l’inflation. Mais pour la plupart des gens, ce n’est pas le cas. En Suisse, les augmentations de salaire moyennes sont inférieures à l’inflation.
Ce concept est fondamental ! Si votre taux d’intérêt dépassait l’inflation, vous pourriez toujours augmenter votre pouvoir d’achat chaque année dans un compte bancaire. Il y a environ dix ans, les taux d’intérêt étaient plus élevés que l’inflation. Cependant, ce n’est plus possible. Cela pourrait revenir. À moins que tu ne trouves un compte avec un taux d’intérêt très élevé (dis-moi lequel !), les comptes courants et les comptes d’épargne n’en valent plus la peine. Vous devriez toujours l’utiliser pour stocker l’argent dont vous avez besoin. Mais vous devriez investir le reste pour lutter contre l’inflation.
Comment battre l’inflation ?
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Comment trouver de meilleurs rendements que l’inflation ?
Battre l’inflation, c’est quand l’investissement commence à être un peu plus compliqué. Mais ne vous inquiétez pas, ce n’est pas trop difficile non plus ! Pour lutter contre l’inflation, vous devez investir dans des obligations ou des actions.
Obligations
Le deuxième instrument financier est d’investir dans des obligations. Alors que tout le monde a de l’argent, peu de gens détiennent des obligations.
Une obligation est une dette. Dans l’investissement financier, vous prêtez de l’argent à un gouvernement, une municipalité ou une entreprise. Vous leur prêtez une certaine somme d’argent. En retour, vous recevrez des paiements d’intérêts sur votre argent. Vous pouvez penser que c’est la même chose que ce que votre banque offre. Mais la banque offre un taux d’intérêt beaucoup plus bas que les obligations. La raison est assez simple. Ils utilisent eux-mêmes des obligations comme investissement. Et ils en tirent la plupart des profits ! Ce que vous voulez, c’est avoir une obligation vous-même et en tirer le profit.
Une obligation fonctionne comme ceci. Vous prêtez de l’argent à l’émetteur pendant un certain nombre d’années. L’émetteur d’obligations vous versera alors des intérêts sur le principal. Les intérêts seront versés annuellement ou semestriellement. L’obligation arrivera à échéance à la fin de la durée, et vous récupérerez votre principal. Nous parlerons plus en détail des obligations dans un autre article. Bien qu’elles semblent simples, elles peuvent ne pas être aussi triviales qu’elles le semblent.
Pourquoi ne pas utiliser les obligations ?
Pourquoi tout le monde n’utilise-t-il pas les obligations si c’est mieux qu’un compte bancaire ?
Pour deux raisons ! Premièrement, pour la plupart des gens, les obligations ne sont pas aussi pratiques que les comptes bancaires. Vous pouvez obtenir une obligation directement auprès d’une entreprise, d’une municipalité ou d’un gouvernement. Vous pouvez également les obtenir auprès d’un courtier ou d’une banque. Mais vous devez savoir ce que vous cherchez. Et deuxièmement, il y a un certain risque !
Vous ne récupérerez pas votre principal si l’émetteur d’obligations fait faillite. Certains émetteurs sont très sûrs, comme les obligations du Trésor de l’État américain ou la Banque nationale suisse (BNS). Cependant, leur rendement n’est pas incroyable. Généralement, plus le risque est faible, plus le taux d’intérêt est bas. Vous devez prendre certains risques si vous voulez un rendement très élevé.
Historiquement, vous pouviez vous attendre à un taux d’intérêt d’environ 2 % sur les obligations suisses. Pendant de nombreuses années, les obligations suisses ont été négatives, jusqu’en 2022. En 2022, avec le retour de l’inflation, les taux d’intérêt ont commencé à remonter. Cela fait à nouveau des obligations suisses un meilleur investissement.
Vous avez une autre option pour investir dans des entreprises. Vous pouvez directement acheter des actions auprès d’elles. En possédant des actions (ou des parts) d’une entreprise, vous en possédez une partie.
Stocks
Une action est une part d’une entreprise. C’est une partie de l’entreprise que vous possédez. Si vous possédez des actions d’une entreprise, vous en possédez une partie.
Il y a plusieurs avantages aux actions. Premièrement, si l’entreprise se porte bien, le cours de l’action devrait augmenter. Et en tant que tel, votre investissement devrait également augmenter. Deuxièmement, la plupart des entreprises versent des dividendes à leurs actionnaires. Vous recevrez, généralement trimestriellement, de l’argent pour chaque action que vous possédez.
Enfin, vous possédez une partie d’une entreprise. Cela a une valeur réelle. Si vous aimez beaucoup une entreprise, il serait bon d’en posséder une partie. Et si vous possédez suffisamment d’actions d’une entreprise, vous pouvez faire partie des décisions de l’entreprise.
Les actions sont-elles bonnes ?
Alors, les actions sont le meilleur investissement ?
Les actions sont un bon investissement, mais pas un investissement parfait. Même si le cours de l’action va généralement de pair avec la santé financière de l’entreprise, il est également basé sur le marché. Le prix est déterminé par l’offre et la demande. Si beaucoup de gens veulent acheter une action spécifique, cela augmentera le prix. Il y a certaines tendances dans l’investissement en actions. Cela signifie que les entreprises qui vous intéressent le plus seront probablement surévaluées. De plus, parfois, même les actions d’une entreprise très saine chuteront.
Historiquement, les actions ont rapporté environ 8 % par an. Certaines années, vous pouvez vous attendre à beaucoup plus, et certaines années, vous pouvez perdre une grande partie de votre investissement. Les actions ont plus de rendements que les obligations, mais elles sont également plus volatiles. À long terme, les actions ont toujours été un excellent investissement. Mais vous devez être prêt à prendre certains risques. Ne vendez pas à la première perte !
À titre d’exemple, voici les rendements annuels des actions suisses et des actions américaines.
Compte tenu de leur volatilité et de leurs rendements élevés, les actions sont l’instrument parfait pour l’investissement à long terme. Mais si vous investissez à plus court terme, vous devrez être prudent.
Comment choisir des actions ?
Et posséder des actions d’une seule entreprise est une mauvaise idée. Si vous n’investissez que dans une seule entreprise et qu’elle fait faillite, vous perdez tout. Et si l’entreprise dans laquelle vous investissez ne suit pas ses concurrents, vous manquez beaucoup de croissance. Vous devriez posséder des actions de nombreuses entreprises. Généralement, les experts recommandent de posséder des actions d’au moins 20 entreprises. Mais ce n’est qu’une règle empirique.
Mais choisir les entreprises que vous voulez posséder est un choix difficile. Vous devez examiner les caractéristiques financières d’une entreprise pour essayer de deviner son avenir. Combien de dettes a-t-elle ? Quel est son potentiel de croissance ? Quelles sont les politiques de l’entreprise ? Et ainsi de suite. Et répondre à ces questions n’est pas facile.
Même trouver toutes les informations financières sur une entreprise n’est pas trivial. C’est un travail de trouver les meilleures entreprises dans lesquelles investir. Certaines personnes sont très bonnes dans ce domaine, comme Warren Buffett. Certaines personnes sont terribles dans ce domaine et perdent beaucoup d’argent. En termes simples, choisir une entreprise dans laquelle investir, c’est comme jouer.
Choisir des actions individuelles s’appelle le stock picking. Et cela ne se passe généralement pas très bien.
Diversification sur le marché boursier
Si vous voulez investir sur le marché boursier, vous devez investir dans de nombreuses entreprises. Vous devriez probablement investir dans toutes les entreprises possibles. L’idée est de reproduire la performance de l’ensemble du marché. Avec cela, votre investissement augmente également si le marché augmente. Puisque personne ne peut constamment battre les rendements du marché sur une longue période, vous êtes mieux loti avec les rendements du marché.
Cependant, c’est très peu pratique. Vous n’avez sûrement pas assez d’argent pour acheter une action de chaque entreprise sur le marché boursier. Si c’est le cas, vous ne lisez probablement pas ce blog. Et même si vous aviez assez d’argent, ce serait beaucoup de travail. Et beaucoup de frais de transaction.
Cependant, il existe une solution pour vous. Au lieu d’acheter toutes ces actions, vous pouvez investir votre argent dans un fonds. Un fonds est une collection d’actions. Vous n’achetez que des parts du fonds lui-même. Et via le fonds, vous possédez une partie des actions de toutes les entreprises à l’intérieur du fonds !
Dans le prochain épisode de ce guide d’investissement, nous aborderons les fonds en détail. Les fonds sont ce que j’utilise pour investir ! C’est ce qui fonctionnera le mieux pour la plupart des investisseurs.
Conclusion
Maintenant, vous devriez mieux comprendre les principaux instruments financiers que vous pouvez utiliser pour investir.
Comme nous l’avons vu, l’argent ne vous mènera pas très loin. Les rendements sont très faibles, et l’inflation ronge vos petits profits. Vous pouvez utiliser des obligations pour prêter de l’argent à des entreprises ou à des gouvernements. Les obligations offrent de meilleurs rendements d’investissement, mais vous prenez plus de risques. Et les actions vous permettent de posséder une partie d’une entreprise. Elles rapporteront généralement plus que les obligations, mais vous exposent à plus de risques.
Le plus gros problème avec les obligations et les actions est de savoir comment les choisir. Comment pouvez-vous choisir les meilleures actions dans un portefeuille ? Vous en avez besoin de beaucoup pour diversifier. Heureusement, il existe quelque chose appelé fonds. Il existe des fonds obligataires et des fonds d’actions. Investir dans des fonds est la façon dont je recommande d’investir.
Pour continuer à en apprendre davantage sur l’investissement, lisez mon article sur les fonds communs de placement et l’investissement indiciel.
Avez-vous des questions sur ces instruments financiers ? Ai-je oublié quelque chose ?
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