Ton deuxième pilier lorsque tu arrêtes de travailler en Suisse

Deuxième pilier lorsqu’on ne travaille pas

Tout d’abord, il est important de savoir ce qui arrive à ton deuxième pilier lorsque tu arrêtes de travailler. Lorsque tu es employé, tu es inscrit à la caisse de pension de ton employeur (LPP en français et BVG en allemand). Mais lorsque tu quittes ton emploi, tu devras également quitter cette caisse de pension.

Si tu rejoins un nouvel employeur, tu devras transférer ton argent de retraite vers la nouvelle caisse de pension. Et si tu ne rejoins pas directement un autre employeur, tu devras transférer tes fonds sur un compte de libre passage.

Il est important de savoir que lorsque tu quittes une caisse de pension, tu peux diviser ton deuxième pilier en deux comptes de libre passage. C’est le seul moment où tu peux diviser ton deuxième pilier en deux comptes, il est donc important de garder cela à l’esprit.

Sans plus attendre, nous pouvons examiner les différentes situations et ce qu’il faut faire dans chacune d’elles.

Lorsque tu prends officiellement ta retraite

Si tu prends ta retraite à l’âge de la retraite ou dans les 5 ans précédant l’âge de la retraite, tu pourras retirer intégralement ton deuxième pilier lorsque tu arrêteras de travailler. C’est ce que j’appelle la retraite officielle.

Dans ce cas, tu devras choisir entre un versement en capital et une rente. Tu devras être attentif aux spécificités de ton fournisseur de caisse de pension car de nombreuses choses peuvent varier :

• La possibilité de prendre une retraite anticipée n’est pas la même pour chaque fournisseur.
• La capacité de prendre ton argent sous forme de capital n’est pas non plus la même pour chaque fournisseur.

Ensuite, tu devras décider en fonction de ton espérance de vie, de ta capacité à prendre des risques et de ta capacité à investir l’argent toi-même (et à ne pas le dépenser trop tôt). Tu dois être prudent avec cette décision car elle aura un impact sur le reste de ta retraite.

Lorsque tu prends une retraite anticipée

Si tu prends une retraite anticipée (avant que ta caisse de pension ne te permette de prendre ta retraite), tu auras moins d’options. Tu seras obligé de transférer l’argent sur un compte de libre passage. L’argent restera sur ce compte de libre passage jusqu’à ce que tu sois autorisé à le retirer à l’âge de la retraite. À ce stade, tu n’auras pas le choix entre une rente et un capital. En effet, chaque compte de libre passage doit être retiré entièrement en une seule fois par compte.

Cependant, il y a un conseil important. En Suisse, nous pouvons échelonner les retraits sur plusieurs années. C’est le cas pour les deuxième et troisième piliers. Beaucoup de gens savent qu’il faut avoir jusqu’à cinq comptes de troisième pilier. Mais peu de gens savent qu’on peut diviser son deuxième pilier en deux comptes de libre passage. L’important est de répartir entre deux fondations de prévoyance différentes.

Étant donné que le deuxième pilier est généralement le retrait le plus important, diviser et retirer les deux comptes de prestations de libre passage sur deux années différentes peut faire une différence significative.

Si tu prends une retraite anticipée, tu peux avoir plusieurs années avant de pouvoir retirer tes prestations de libre passage. Cela signifie que tu peux investir tes comptes de libre passage de manière plus agressive.

Pour investir de manière agressive, il est important de trouver le meilleur compte de libre passage disponible. Pour cela, tu veux des frais de garde très bas et un investissement très élevé en actions.

Meilleur compte de libre passage

Finpension Libre Passage

5.0

Frais très faibles

Le compte de libre passage de Finpension est le meilleur en Suisse!

Utilise le code FEYKV5 pour gagner 25 CHF sur ton compte!

Pros:

• 99% en actions!

Fructifier votre argent Lire ma review

En utilisant le code FEYKV5, vous recevrez 25 CHF!

Pour moi, le meilleur compte de libre passage disponible est finpension libre passage. Ils ont plusieurs avantages :

• Investir jusqu’à 99 % en actions.
• Payer moins de 0,50 % de frais.
• Deux fondations différentes pour diviser directement.

Tu peux lire notre avis sur finpension libre passage si tu veux des informations supplémentaires. C’est le service que je prévois d’utiliser lorsque je prendrai ma retraite anticipée.

Lorsque tu perds ton emploi après 58 ans

Il existe une situation particulière si tu as 58 ans ou plus et que tu perds ton emploi. Si l’emploi a été résilié par ton employeur, tu peux rester dans ta caisse de pension actuelle jusqu’à l’âge de la retraite. C’est ce qu’on appelle l’assurance externe, car tu n’es plus un employé mais toujours membre de la caisse de pension.

Dans ce cas, tu paieras les cotisations de l’employé et de l’employeur.

L’avantage est que, puisque tu es dans une caisse de pension, tu pourras obtenir une rente. Et pour certaines personnes, ne pas avoir à gérer les fonds d’un compte de prestations de libre passage pourrait également être un avantage.

Lorsque tu es entre deux emplois

Une autre situation est lorsque tu es entre deux emplois. Tu viens peut-être de quitter ton emploi actuel pour en trouver un nouveau.

En bref, si tu obtiens un nouvel emploi dans les six mois suivant ton départ de ton emploi actuel, tu peux directement transférer tes fonds de ton ancienne caisse de pension à la nouvelle. En effet, les caisses de pension conservent généralement tes fonds pendant une durée maximale de 6 mois. Six mois est la durée habituelle, mais il vaut la peine de vérifier si ta caisse de pension fait quelque chose de différent.

Lorsque tu rejoins la nouvelle caisse de pension, ils te demanderont de leur transférer les fonds de ton ancien deuxième pilier. Donc, tant que tu es dans cette durée, le processus est assez simple.

Lorsque tu es en pause

Si tu es sans emploi pendant plus de 6 mois, la situation est légèrement différente car la plupart des caisses de pension ne conserveront pas tes fonds plus de six mois. Encore une fois, 6 mois est la durée générale ; tu devrais vérifier auprès de ta caisse de pension pour voir s’ils ont une règle différente.

Par conséquent, tu devras temporairement déplacer ton deuxième pilier lorsque tu arrêteras de travailler vers un compte de libre passage.

Si tu ne donnes pas d’instructions à la caisse de pension, ils transféreront l’argent directement à l’Institution supplétive LPP. C’est la fondation de libre passage par défaut pour tous ceux qui ne choisissent pas de compte. Cependant, leurs conditions sont vraiment basiques. Donc, si tu veux obtenir un intérêt de base sur tes fonds pendant que tu cherches un emploi, il est probablement préférable de trouver un autre compte de libre passage.

Comme tu n’es qu’en courte pause, cela n’a pas de sens d’investir agressivement en actions. En effet, tu devras retransférer tes fonds de libre passage à la nouvelle caisse de pension lorsque tu commenceras à travailler. Par conséquent, si tu as des actions, elles devront être liquidées, ce qui peut se produire à un mauvais moment et entraîner des pertes.

Par conséquent, tu veux chercher un compte de libre passage avec trois critères :

• Pas de frais sur le transfert sortant (puisque tu transféreras bientôt)
• Pas de frais sur le cash
• Un certain intérêt sur ton cash

Les options sont plutôt limitées car les taux d’intérêt sont bas. J’ai examiné quelques options intéressantes et je n’ai trouvé que quelques options répondant à nos critères (au 1er septembre 2025, les taux sont susceptibles de changer) :

• CA next bank a un compte de libre passage avec un taux d’intérêt de 0,35 %.
• Pilla (également de CA next bank) a un compte de libre passage avec un taux d’intérêt de 0,25 % (nous avons un avis sur leur offre Pilla 3a).
• La Banque Cantonale de Fribourg (BCF) a un compte avec 0,20 %.
• La Banque WIR a un compte avec 0,15 %.

Ensuite, il y a de nombreux comptes avec un taux d’intérêt de 0,10 % ou moins, mais à ce taux, cela ne fait que très peu de différence. Si ce n’est que pour quelques mois, je ne m’inquiéterais pas trop du taux d’intérêt. Une fois que la durée de la pause est de quelques années, il devient plus intéressant de rechercher des taux d’intérêt.

Quand tu ne sais pas

Parfois, les gens sont entre deux emplois et ne savent tout simplement pas quand (ou si) ils en obtiendront un nouveau. Cela pourrait être malheureusement parce qu’ils ont perdu leur emploi et ont du mal à en trouver un nouveau, par exemple. Ou cela pourrait être parce qu’elles ne savent tout simplement pas ce qu’elles veulent faire ensuite.

Dans ce cas, il est plus difficile de savoir quoi faire avec ton deuxième pilier quand tu arrêtes de travailler. Puisque cette situation va probablement durer plus de 6 mois, il sera nécessaire de transférer le deuxième pilier vers un compte de libre passage.

Puisque tu ne sais pas combien de temps tu vas garder l’argent, je recommanderais d’utiliser une option sûre pour commencer, exactement comme si tu étais en pause (section précédente). Après quelques mois (ou même années), tu auras peut-être une meilleure idée de l’avenir, et alors il sera peut-être temps de transférer vers un libre passage investi.

Cependant, il y a une subtilité. Si tu penses qu’il y a une chance que tu ne travailles plus jamais, tu devrais probablement essayer de diviser déjà ta caisse de pension en deux comptes de libre passage. Cela peut compliquer les choses puisqu’il n’y a pas de super option en liquidités avec deux fondations.

Par conséquent, tu devrais choisir deux comptes de libre passage en liquidités corrects et ensuite diviser ces deux-là. Si plus tard tu ne rejoins aucune nouvelle caisse de pension, tu peux déplacer chacun d’eux vers un excellent compte de libre passage investi (comme si tu prenais une retraite anticipée, comme vu ci-dessus).

Quand tu deviens indépendant

Quand tu deviens indépendant, tu n’arrêtes pas de travailler. Cependant, tu arrêtes d’avoir un employeur. Et la plupart des indépendants n’ont pas de pension puisque ce n’est pas obligatoire. Par conséquent, ils sont dans la même situation et doivent décider quoi faire avec leur deuxième pilier quand ils arrêtent de travailler en tant qu’employé.

Encore une fois, la question concerne surtout le timing. S’ils prévoient de le faire jusqu’à l’âge de la retraite et ont beaucoup de temps devant eux, un bon compte de libre passage investi a beaucoup de sens. S’ils ne sont pas sûrs de rester indépendants pendant de nombreuses années, un compte de libre passage en liquidités a plus de sens. Dans les deux cas, puisque cela pourrait durer un moment, diviser en deux comptes de libre passage est important.

La personne indépendante à long terme peut utiliser la même stratégie qu’un retraité anticipé. D’autre part, l’indépendant à court terme peut utiliser la même stratégie que quelqu’un en pause.

Quand tu quittes définitivement la Suisse

Si tu quittes définitivement la Suisse, les options pour ton deuxième pilier quand tu arrêtes de travailler en Suisse dépendent de l’endroit où tu pars et si tu es soumis à l’assurance pension professionnelle obligatoire là-bas.

1. Si tu pars pour un pays en dehors de l’UE et de l’AELE, tu devrais pouvoir retirer le montant entier de ton deuxième pilier. C’est un vrai retrait ; tu n’as pas à garder cet argent dans un compte de retraite. Ce retrait est similaire à un retrait en capital à la retraite, mais si tu quittes la Suisse, tu peux le faire quel que soit ton âge.
2. Si tu pars pour un pays qui appartient à l’UE et à l’AELE et es soumis à l’assurance pension professionnelle obligatoire là-bas (c’est-à-dire que tu y travailles), tu ne peux retirer que la partie extra-obligatoire de ton deuxième pilier. La partie obligatoire restera dans un compte de libre passage jusqu’à ta retraite. Tu peux savoir combien tu as dans chaque partie dans tes relevés de caisse de pension.
3. Si tu pars pour un pays qui appartient à l’UE et à l’AELE mais n’es pas soumis à l’assurance pension professionnelle obligatoire là-bas (si tu prends une retraite anticipée là-bas), tu peux retirer le montant complet du deuxième pilier. Tu devras prouver que tu n’es pas soumis à l’assurance pension avant de pouvoir faire le retrait.

Par conséquent, en bref, ce qui compte le plus est le pays vers lequel tu déménages. Si tu veux des détails officiels, tu peux lire cet article sur SFBVG.

Quand tu deviens invalide

Si tu deviens malheureusement invalide et incapable de travailler, des règles différentes entrent en jeu. Dans ce cas, tu ne peux pas utiliser un compte de libre passage.

En effet, l’invalidité fait partie du deuxième pilier en tant qu’assurance. Donc, tu devrais avoir droit à une pension d’invalidité de ton deuxième pilier quand tu arrêtes de travailler. La pension et ses conditions varieront beaucoup selon ta caisse de pension. Certaines caisses de pension ont d’excellentes conditions, tandis que d’autres sont beaucoup plus limitées. Donc, il est essentiel que tu vérifies avec ta caisse de pension si tu veux connaître ta couverture précise.

Si tu veux en savoir plus, lis notre article sur l’assurance invalidité en Suisse.

Quand tu meurs

Pour être complet, nous devrions aussi couvrir le sujet de ce qui arrive à ton deuxième pilier quand tu meurs avant la retraite.

Ton deuxième pilier n’est pas perdu et ira aux survivants.

• Le conjoint ou partenaire enregistré a droit à une pension de veuve sous certaines conditions.
• Les enfants de moins de 18 ans ou en formation de moins de 25 ans ont aussi droit à une pension d’orphelin.
• Les conjoints divorcés et partenaires ont aussi droit à une pension de veuve sous certaines conditions.

Il est important de noter que la loi fixe certains minimums, mais chaque caisse de pension est libre d’offrir de meilleurs avantages. Et certaines caisses de pension ont des packages vraiment généreux. Certaines caisses de pension permettent aussi de retirer une partie en capital. Et il est aussi important de vérifier les conditions pour chaque cas.

Ce sont les règles pour ton deuxième pilier. Si tu as déjà transféré ton deuxième pilier sur un compte de libre passage, ce compte suivra une logique plus complexe avec quatre groupes d’héritage différents. Si tu souhaites tous les détails, tu peux lire notre article sur les prestations de retraite et le décès.

Résumé

Conclusion

Selon la situation, tu as plusieurs options pour ton deuxième pilier quand tu arrêtes de travailler. Dans certains cas, l’option que tu choisis peut faire une différence significative dans ta retraite. Par conséquent, il est important de bien réfléchir à ces décisions.

Par exemple, si tu prends une retraite anticipée, tu ne devrais pas oublier de diviser ton deuxième pilier en deux comptes de libre passage puisque ce sera la dernière fois que tu pourras le faire. Ou, si tu es en pause, tu devrais t’assurer de choisir un compte de libre passage qui n’a pas de frais et n’investit pas de manière agressive.

Comme je prévois de prendre une retraite anticipée, ma stratégie sera de diviser ma caisse de pension en deux comptes de libre passage (chez finpension libre passage) une fois que je serai à la retraite. Et ensuite, je les retirerai à l’âge de la retraite, sur deux années différentes. Comme peu de personnes prennent une retraite anticipée, la plupart des lecteurs se trouveront dans l’une des autres situations.

Si tu t’intéresses à l’optimisation de ta retraite, tu pourrais être intéressé par les rachats volontaires dans le deuxième pilier.

Et vous ? As-tu une stratégie différente pour ton deuxième pilier quand tu arrêtes de travailler ?