Ihre zweite Säule, wenn Sie aufhören, in der Schweiz zu arbeiten

Zweite Säule bei Arbeitslosigkeit

Zunächst ist es wichtig zu wissen, was mit Ihrer zweiten Säule passiert, wenn Sie aufhören zu arbeiten. Wenn Sie angestellt sind, sind Sie in der Pensionskasse Ihres Arbeitgebers (LPP auf Französisch und BVG auf Deutsch) angemeldet. Wenn Sie jedoch aus dem Arbeitsverhältnis ausscheiden, müssen Sie auch diese Pensionskasse verlassen.

Wenn Sie einen neuen Arbeitgeber finden, müssen Sie Ihr Altersvorsorgegeld in die neue Pensionskasse übertragen. Und wenn Sie nicht direkt einen anderen Arbeitgeber finden, müssen Sie Ihr Guthaben auf ein Freizügigkeitskonto übertragen.

Es ist wichtig zu wissen, dass Sie bei einem Austritt aus einer Pensionskasse Ihre zweite Säule in zwei Freizügigkeitskonten aufteilen können. Dies ist das einzige Mal, dass Sie Ihre zweite Säule in zwei Konten aufteilen können, daher ist es wichtig, dies zu beachten.

Ohne weiteres können wir uns die verschiedenen Situationen ansehen und was in jeder einzelnen zu tun ist.

Wenn Sie offiziell in Rente gehen

Wenn Sie im Rentenalter oder innerhalb von 5 Jahren nach dem Rentenalter in Rente gehen, können Sie Ihre zweite Säule vollständig beziehen, wenn Sie aufhören zu arbeiten. Das nenne ich den offiziellen Ruhestand.

In diesem Fall müssen Sie zwischen einer Kapitalauszahlung und einer Rente wählen. Sie müssen die Besonderheiten Ihres Pensionskassenanbieters beachten, da viele Dinge variieren können:

• Die Möglichkeit, vorzeitig in Rente zu gehen, ist nicht bei jedem Anbieter gleich.
• Auch die Möglichkeit, Ihr Geld als Kapitalauszahlung zu beziehen, ist nicht bei jedem Anbieter gleich.

Dann müssen Sie basierend auf Ihrer Lebenserwartung, Ihrer Risikobereitschaft und Ihrer Fähigkeit, das Geld selbst anzulegen (und es nicht zu früh auszugeben), entscheiden. Sie sollten bei dieser Entscheidung vorsichtig sein, da sie sich auf den Rest Ihres Ruhestands auswirken wird.

Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen

Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen (bevor Ihre Pensionskasse Ihnen den Ruhestand erlaubt), haben Sie weniger Möglichkeiten. Sie werden gezwungen sein, Geld auf ein Freizügigkeitskonto zu überweisen. Das Geld verbleibt auf diesem Freizügigkeitskonto, bis Sie es im Rentenalter beziehen dürfen. In diesem Stadium haben Sie keine Wahl zwischen einer Rente und einer Kapitalauszahlung. Tatsächlich muss jedes Freizügigkeitskonto pro Konto vollständig auf einmal bezogen werden.

Es gibt jedoch einen wichtigen Tipp. In der Schweiz können wir die Auszahlungen über mehrere Jahre verteilen. Dies ist bei der zweiten und dritten Säule der Fall. Viele Leute wissen, dass man bis zu fünf Konten der dritten Säule haben sollte. Aber nur wenige wissen, dass Sie Ihre zweite Säule in zwei Freizügigkeitskonten aufteilen können. Wichtig ist, dass Sie die Aufteilung auf zwei verschiedene Vorsorgestiftungen vornehmen.

Da die zweite Säule im Allgemeinen die größte Auszahlung darstellt, kann es einen erheblichen Unterschied machen, die beiden Freizügigkeitskonten aufzuteilen und über zwei verschiedene Jahre abzuheben.

Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen, haben Sie möglicherweise mehrere Jahre Zeit, bevor Sie Ihre Freizügigkeitsleistungen beziehen können. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Freizügigkeitskonten aggressiver anlegen können.

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Sie können unseren finpension Freizügigkeits-Testbericht lesen, wenn Sie zusätzliche Informationen wünschen. Dies ist der Service, den ich nutzen möchte, wenn ich vorzeitig in Rente gehe.

Wenn Sie nach dem 58. Lebensjahr Ihren Arbeitsplatz verlieren

Es gibt eine besondere Situation, wenn Sie 58 Jahre oder älter sind und Ihren Arbeitsplatz verlieren. Wenn das Arbeitsverhältnis von Ihrem Arbeitgeber beendet wurde, können Sie bis zum Rentenalter in Ihrer aktuellen Pensionskasse bleiben. Dies wird als externe Versicherung bezeichnet, da Sie kein Arbeitnehmer mehr sind, aber weiterhin Mitglied der Pensionskasse.

In diesem Fall zahlen Sie sowohl die Arbeitnehmer- als auch die Arbeitgeberbeiträge.

Der Vorteil dabei ist, dass Sie, da Sie sich in einer Pensionskasse befinden, eine Rente beziehen können. Und für manche Leute könnte es auch ein Vorteil sein, die Gelder eines Freizügigkeitskontos nicht verwalten zu müssen.

Wenn Sie zwischen zwei Jobs sind

Eine andere Situation ist, wenn Sie zwischen zwei Jobs sind. Sie haben vielleicht gerade Ihren aktuellen Job verlassen, um einen neuen zu finden.

Kurz gesagt, wenn Sie innerhalb von sechs Monaten nach dem Ausscheiden aus Ihrem aktuellen Job einen neuen Job bekommen, können Sie Ihr Guthaben direkt von Ihrer vorherigen Pensionskasse in die neue übertragen. Tatsächlich behalten Pensionskassen Ihr Guthaben in der Regel bis zu 6 Monate lang. Sechs Monate sind die übliche Dauer, aber es lohnt sich zu prüfen, ob Ihre Pensionskasse etwas anderes macht.

Wenn Sie der neuen Pensionskasse beitreten, werden Sie aufgefordert, Ihr altes Guthaben der zweiten Säule auf diese zu übertragen. Solange Sie sich innerhalb dieser Frist befinden, ist der Vorgang recht einfach.

Wenn Sie eine Pause einlegen

Wenn Sie länger als 6 Monate ohne Job sind, ist die Situation etwas anders, da die meisten Pensionskassen Ihr Guthaben nicht länger als sechs Monate halten. Auch hier gilt: 6 Monate sind die allgemeine Dauer; Sie sollten sich bei Ihrer Pensionskasse erkundigen, ob diese eine andere Regel hat.

Daher müssen Sie Ihre zweite Säule vorübergehend auf ein Freizügigkeitskonto verschieben, wenn Sie aufhören zu arbeiten.

Wenn Sie die Pensionskasse nicht dazu auffordern, überweist diese das Geld direkt an die Auffangeinrichtung BVG. Dies ist die Standard-Freizügigkeitsstiftung für alle, die kein Konto wählen. Ihre Bedingungen sind jedoch sehr einfach. Wenn Sie also während der Jobsuche ein paar Zinsen auf Ihr Guthaben erhalten möchten, ist es wahrscheinlich besser, ein anderes Freizügigkeitskonto zu finden.

Da Sie nur eine kurze Pause einlegen, ist es nicht sinnvoll, aggressiv in Aktien zu investieren. Tatsächlich müssen Sie Ihr Freizügigkeitsguthaben wieder in die neue Pensionskasse übertragen, wenn Sie anfangen zu arbeiten. Wenn Sie also Aktien haben, müssen diese liquidiert werden, was zu einem ungünstigen Zeitpunkt geschehen und zu Verlusten führen kann.

Daher sollten Sie bei der Suche nach einem Freizügigkeitskonto drei Kriterien berücksichtigen:

• Keine Gebühren für die Überweisung (da Sie bald überweisen werden)
• Keine Gebühren auf Bargeld
• Einige Zinsen auf Ihr Bargeld

Die Optionen sind eher begrenzt, da die Zinsen niedrig sind. Ich habe mir einige gute Optionen angesehen und nur wenige Optionen gefunden, die unsere Kriterien erfüllen (Stand 1. September 2025, Änderungen der Zinssätze vorbehalten):

• Die CA next bank hat ein Freizügigkeitskonto mit einem Zinssatz von 0,35 %.
• Pilla (ebenfalls von der CA next bank) hat ein Freizügigkeitskonto mit einem Zinssatz von 0,25 % (wir haben einen Testbericht über ihr Pilla 3a-Angebot).
• Die Freiburger Kantonalbank (FKB) hat ein Konto mit 0,20 %.
• Die WIR Bank hat ein Konto mit 0,15 %.

Dann gibt es viele Konten mit einem Zinssatz von 0,10 % oder weniger, aber bei diesem Satz macht es kaum einen Unterschied. Wenn es nur für ein paar Monate ist, würde ich mir wegen des Zinssatzes nicht allzu viele Sorgen machen. Sobald die Dauer der Pause ein paar Jahre beträgt, wird es interessanter, den Zinssätzen hinterherzujagen.

Wenn Sie es nicht wissen

Manchmal sind Leute zwischen zwei Jobs und wissen einfach nicht, wann (oder ob) sie einen neuen bekommen werden. Dies könnte traurigerweise daran liegen, dass sie ihren Job verloren haben und Schwierigkeiten haben, einen neuen zu finden, zum Beispiel. Oder es könnte sein, dass sie einfach nicht wissen, was sie als Nächstes tun wollen.

In diesem Fall ist es schwieriger zu wissen, was du mit deiner zweiten Säule tun sollst, wenn du aufhörst zu arbeiten. Da diese Situation wahrscheinlich länger als 6 Monate dauern wird, ist es notwendig, die zweite Säule auf ein Freizügigkeitskonto zu überweisen.

Da du nicht weisst, wie lange du das Geld behalten wirst, würde ich dir empfehlen, für den Anfang auf eine sichere Sache zu setzen, genau wie wenn du in einer Pause wärst (vorheriger Abschnitt). Nach ein paar Monaten (oder sogar Jahren) hast du vielleicht eine bessere Vorstellung von der Zukunft, und dann könnte es Zeit sein, zu einem investierenden Freizügigkeitskonto zu wechseln.

Es gibt jedoch einen Haken. Wenn du denkst, dass die Chance besteht, dass du nicht wieder arbeiten wirst, solltest du versuchen, deine Pensionskasse bereits in zwei Freizügigkeitskonten aufzuteilen. Das kann die Sache komplizieren, da es keine grossartige Option in bar mit zwei Freizügigkeitskonten gibt.

Deshalb solltest du zwei anständige Freizügigkeitskonten in bar wählen und diese dann aufteilen. Wenn du später keiner neuen Pensionskasse beitrittst, kannst du jedes davon auf ein grossartiges investiertes Freizügigkeitskonto übertragen (so als ob du frühzeitig in Rente gehen würdest, wie oben beschrieben).

Wenn du selbstständig wirst

Wenn du selbstständig wirst, hörst du nicht auf zu arbeiten. Du hast jedoch keinen Arbeitgeber mehr. Und die meisten Selbstständigen haben keine Pensionskasse, da diese nicht obligatorisch ist. Deshalb sind sie in der gleichen Situation und müssen entscheiden, was sie mit ihrer zweiten Säule tun sollen, wenn sie ihre angestellte Tätigkeit beenden.

Auch hier geht es hauptsächlich um das Timing. Wenn sie planen, dies bis zum Rentenalter zu tun und noch viel Zeit vor sich haben, macht ein gutes investiertes Freizügigkeitskonto viel Sinn. Wenn sie nicht sicher sind, ob sie viele Jahre selbstständig bleiben werden, macht ein Freizügigkeitskonto in bar mehr Sinn. In beiden Fällen ist es wichtig, in zwei Freizügigkeitskonten aufzuteilen, da dies eine Weile dauern könnte.

Der langfristig Selbstständige kann die gleiche Strategie wie ein Frührentner anwenden. Der kurzfristig Selbstständige kann hingegen die gleiche Strategie wie jemand in einer Pause anwenden.

Wenn du die Schweiz dauerhaft verlässt

Wenn du die Schweiz dauerhaft verlässt, hängen die Optionen für deine zweite Säule, wenn du in der Schweiz aufhörst zu arbeiten, davon ab, wohin du gehst und ob du dort der obligatorischen beruflichen Vorsorge unterstehst.

1. Wenn du in ein Land ausserhalb der EU und EFTA gehst, solltest du den gesamten Betrag aus deiner zweiten Säule beziehen können. Dies ist ein echter Bezug; du musst dieses Geld nicht auf einem Vorsorgekonto behalten. Dieser Bezug ähnelt einem Kapitalbezug bei der Pensionierung, aber wenn du die Schweiz verlässt, kannst du ihn unabhängig von deinem Alter tätigen.
2. Wenn du in ein Land gehst, das zur EU und EFTA gehört und dort der obligatorischen beruflichen Vorsorge unterstehst (d.h. du arbeitest dort), kannst du nur den überobligatorischen Teil deiner zweiten Säule beziehen. Der obligatorische Teil bleibt bis zu deiner Pensionierung auf einem Freizügigkeitskonto. Du kannst in deinen Pensionskassenauszügen sehen, wie viel du in jedem Teil hast.
3. Wenn du in ein Land gehst, das zur EU und EFTA gehört, aber dort nicht der obligatorischen beruflichen Vorsorge unterstehst (wenn du dort frühzeitig in Rente gehst), kannst du den gesamten Betrag der zweiten Säule beziehen. Du musst nachweisen, dass du nicht der Pensionsversicherung unterstehst, bevor du den Bezug tätigen kannst.

Kurz gesagt, das Wichtigste ist also das Land, in das du ziehst. Wenn du offizielle Details möchtest, kannst du diesen Artikel zum SFBVG lesen.

Wenn du invalid wirst

Wenn du leider invalid und arbeitsunfähig wirst, kommen andere Regeln ins Spiel. In diesem Fall kannst du kein Freizügigkeitskonto nutzen.

Tatsächlich ist die Invalidität als Versicherung Teil der zweiten Säule. Du solltest also Anspruch auf eine Invalidenrente aus deiner zweiten Säule haben, wenn du aufhörst zu arbeiten. Die Rente und ihre Bedingungen variieren stark je nach Pensionskasse. Einige Pensionskassen haben grossartige Bedingungen, während andere viel eingeschränkter sind. Es ist also unerlässlich, dass du dich bei deiner Pensionskasse erkundigst, wenn du deine genaue Deckung wissen möchtest.

Wenn du mehr wissen möchtest, lies unseren Artikel über die Invalidenversicherung in der Schweiz.

Wenn du stirbst

Der Vollständigkeit halber sollten wir auch das Thema behandeln, was mit deiner zweiten Säule geschieht, wenn du vor der Pensionierung stirbst.

Deine zweite Säule geht nicht verloren und kommt den Hinterbliebenen zugute.

• Der Ehepartner oder eingetragene Partner hat unter bestimmten Bedingungen Anspruch auf eine Hinterlassenenrente.
• Kinder unter 18 Jahren oder in Ausbildung unter 25 Jahren haben ebenfalls Anspruch auf eine Waisenrente.
• Geschiedene Ehepartner und Partner haben unter bestimmten Bedingungen ebenfalls Anspruch auf eine Hinterlassenenrente.

Es ist wichtig zu beachten, dass das Gesetz einige Mindestanforderungen festlegt, aber jede Pensionskasse ist frei, bessere Leistungen anzubieten. Und einige Pensionskassen haben wirklich grosszügige Pakete. Einige Pensionskassen erlauben auch, einen Teil als Kapitalbezug zu beziehen. Und es ist auch wichtig, die Bedingungen für jeden Fall zu prüfen.

Das sind die Regeln für deine zweite Säule. Wenn Sie Ihre zweite Säule bereits auf ein Freizügigkeitskonto übertragen haben, folgt dieses Konto einer komplexeren Logik mit vier verschiedenen Erbgruppen. Wenn Sie alle Details wissen möchten, können Sie unseren Artikel über Altersleistungen und Todesfall lesen.

Zusammenfassung

Schlussfolgerung

Je nach Situation hast du mehrere Optionen für deine zweite Säule, wenn du aufhörst zu arbeiten. In einigen Fällen kann die von dir gewählte Option einen erheblichen Unterschied für deine Pensionierung machen. Deshalb ist es wichtig, diese Entscheidungen sorgfältig zu überdenken.

Wenn du zum Beispiel frühzeitig in Rente gehst, solltest du nicht vergessen, deine zweite Säule in zwei Freizügigkeitskonten aufzuteilen, da dies das letzte Mal ist, dass du dies tun kannst. Oder, wenn du in einer Pause bist, solltest du darauf achten, ein Freizügigkeitskonto zu wählen, das keine Gebühren hat und nicht aggressiv investiert.

Da ich eine Frühpensionierung plane, werde ich meine Pensionskasse nach meiner Pensionierung in zwei Freizügigkeitskonten (bei finpension Freizügigkeit) aufteilen. Und dann werde ich sie im Rentenalter über zwei verschiedene Jahre hinweg beziehen. Da nur wenige früh in Rente gehen, werden die meisten Leser in eine der anderen Situationen fallen.

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Wie sieht es bei Ihnen aus? Hast du eine andere Strategie für deine zweite Säule, wenn du aufhörst zu arbeiten?