Kosten für die Altersbetreuung in der Schweiz

Gesundheitskosten im Laufe der Zeit

Mit zunehmendem Alter benötigen wir oft mehr medizinische Versorgung. Mit zunehmendem Alter können viele Beschwerden auftreten. Zum Beispiel benötigen viele Menschen Hörgeräte oder Brillen. Es gibt auch einige Erkrankungen wie Parkinson oder Alzheimer, die oft mit dem Alter in Verbindung gebracht werden.

Daher können wir davon ausgehen, dass unsere medizinischen Kosten im Rentenalter und darüber hinaus höher sein werden.

Glücklicherweise steigen die Krankenkassenprämien nicht mit dem Alter. Allerdings ist es im Alter in der Regel interessant, für die Krankenversicherung eine niedrige Selbstbeteiligung zu wählen. Das bedeutet wiederum, dass man jeden Monat mehr für die Krankenversicherung bezahlt. Darüber hinaus benötigen manche Menschen möglicherweise eine Versorgung, die nicht von der Grundversicherung abgedeckt ist und entweder durch eine Zusatzversicherung abgedeckt oder selbst bezahlt wird.

Angesichts unseres Gesundheitssystems in der Schweiz können wir davon ausgehen, dass unsere Gesundheitskosten mit dem Alter steigen. Bis wir jedoch häusliche Pflege oder ein Altersheim benötigen, sollten diese Kosten für die meisten überschaubar sein.

Häusliche Altersbetreuung

In manchen Fällen kann eine spezielle häusliche Altersbetreuung erforderlich werden. Diese ärztlich verordnete häusliche Pflege wird Spitex genannt. Im Allgemeinen ist es für Menschen besser, so lange wie möglich in ihrem Zuhause zu bleiben. Dies kann jedoch bedeuten, dass Ärzte oder andere Spezialisten zu uns nach Hause kommen, um zu helfen.

All diese medizinischen Leistungen sind nicht kostenlos. Bei ärztlich verordneten medizinischen Leistungen werden die meisten Gebühren von der Grundversicherung übernommen. Es gibt komplexe Tabellen, in denen jede Art von Kosten für die Altersbetreuung berücksichtigt und bis zu einem Stundensatz übernommen wird. Alles, was über diesen Stundensatz hinausgeht, wird dem Kunden in Rechnung gestellt. In den meisten Kantonen gibt es jedoch die Regel, dass ein Kunde, der häusliche Altersbetreuung erhält, nur 15,35 CHF pro Tag zahlen kann (Stand 2025). Der Betrag über dieser Grenze wird vom Kanton oder der Gemeinde übernommen.

In der Praxis werden viele Menschen weniger als dieses Maximum zahlen. Es ist jedoch gut zu wissen, was wir maximal zahlen müssen, unabhängig davon, wie viele Stunden Spitex verordnet werden. Das ist nicht billig, aber es ist machbar, wenn man es rechtzeitig plant. Wenn Sie es nicht eingeplant haben, könnte dies natürlich eine erhebliche Steigerung bedeuten. Bei einem Jahresbudget von 50.000 CHF sind das fast 10 % mehr, die berücksichtigt werden müssen. Für viele Menschen kann dies ein Problem sein.

Leider reicht dies für manche Menschen möglicherweise nicht aus. Manche Menschen benötigen in der Tat Hilfe beim Putzen und Kochen oder bei Besorgungen wie Einkaufen. Diese nicht-medizinischen Dienstleistungen zu Hause werden in der Regel nicht von der Krankenkasse übernommen. Es gibt einige Fälle, in denen einige dieser Leistungen von der Krankenkasse übernommen werden können, wenn sie von einem Arzt verordnet werden, aber sie decken nur wenige Fälle ab.

In den meisten Fällen werden Kochen, Putzen und ähnliche Dienstleistungen nicht übernommen. Daher müssen sie vom Begünstigten bezahlt werden. In der Schweiz können diese schnell etwa 40 CHF pro Stunde kosten. Wenn Sie eine Stunde pro Woche benötigen, zahlen Sie nur etwa 160 CHF pro Monat zusätzlich. Wenn Sie jedoch eine Stunde pro Tag benötigen, zahlen Sie etwa 800 CHF pro Monat. Und manche Menschen brauchen noch mehr Stunden, was diese Dienstleistungen teuer macht.

Es ist erwähnenswert, dass einige Gemeinden subventionierte Dienstleistungen anbieten. Sie sollten sich also bei Ihrer Gemeinde erkundigen, ob diese Ihnen helfen kann.

In einigen extremen Fällen benötigen Patienten eine 24/7-Betreuung zu Hause. Das bedeutet, dass eine Krankenschwester oder eine Betreuerin in ihrem Haus wohnt, um sich um sie zu kümmern. Der Preis für solche Dienstleistungen hängt stark vom erforderlichen Qualifikationsniveau ab, kann aber selbst bei nicht-medizinischer Betreuung leicht 5.000 CHF pro Monat erreichen und über 10.000 CHF pro Monat liegen. Diese Kosten variieren stark je nach Kanton und Anbieter. Die Kosten für eine 24/7-Altersbetreuung können so hoch sein wie die für eine stationäre Altersbetreuung.

Stationäre Altersbetreuung

Schließlich müssen einige ältere Menschen ihre letzten Jahre in einem Pflegeheim verbringen. An diesem Punkt sind die Kosten für die stationäre Altersbetreuung am höchsten.

Diese Kosten setzen sich aus drei verschiedenen Komponenten zusammen.

Die erste Komponente sind die Wohnkosten. Sie sind das Gleiche wie die Miete in einer Wohnung. Dies deckt das Zimmer, die Mahlzeiten und einige Dienstleistungen in der Residenz ab. In der Schweiz variiert dies stark von einer Residenz zur anderen. Im Jahr 2025 werden die Kosten voraussichtlich zwischen 3.000 CHF und 7.000 CHF pro Monat liegen. Diese Komponente wird vom Bewohner bezahlt.

Es gibt einige erhebliche Unterschiede zwischen den Kantonen. In einigen Kantonen, wie Zürich oder Genf, dürften die Kosten sogar noch höher sein als 7.000 CHF pro Monat.

Die zweite Komponente sind die Kosten für die medizinische Versorgung. Diese Kosten können sehr hoch sein (je nach Ihren Bedürfnissen). Per Gesetz beträgt der maximale Beitrag für den Patienten 20 %. Die meisten Kantone begrenzen diesen Beitrag auf etwa 23 CHF pro Tag und Kunde (Stand 2025). Alle darüber hinausgehenden Kosten werden vom Kanton und der Gemeinde übernommen. Um die genaue Grenze zu erfahren, sollten Sie sich für Ihren Kanton erkundigen.

Die dritte Komponente sind die nicht-medizinischen Aktivitäten. Dies kann je nach den Bedürfnissen und Wünschen des Bewohners stark variieren. Dies kann die Teilnahme an verschiedenen Gruppenaktivitäten sein. Dies beinhaltet aber auch die Hilfe bei administrativen Aufgaben oder die Unterstützung beim Umzug von Dingen oder deren Begleitung. Es ist schwierig, diese Komponente zu schätzen, aber im Allgemeinen werden in den Quellen Beträge zwischen 300 CHF und 1.500 CHF pro Monat genannt.

Insgesamt können die Kosten für die stationäre Altersbetreuung sehr hoch sein.

Zusammenfassung der Kosten

Hier ist eine kurze Zusammenfassung der geschätzten Kosten ab 2025.

Was ist, wenn Sie sich die Kosten für die Altersbetreuung nicht leisten können?

Manche Menschen können sich die hohen Kosten für die Altersbetreuung einfach nicht leisten.

Wenn ein Bewohner nicht über genügend Einkommen oder Vermögen verfügt, greifen Ergänzungsleistungen. Diese decken die Differenz zwischen dem, was sich der Patient leisten kann, und den tatsächlichen Kosten.

Es ist wichtig zu beachten, dass von einer Person mit hohem Vermögen erwartet wird, dass sie zuerst ihr Vermögen einsetzt. Im Jahr 2025 liegt die Grenze bei 30.000 CHF für eine Einzelperson und 50.000 CHF für ein Paar. Darüber hinaus muss die Person ihr Vermögen einsetzen, um die Kosten zu decken, bevor sie Ergänzungsleistungen erhalten kann.

Ergänzungsleistungen berücksichtigen auch den Netto-Wert des Hauses, auch wenn dieser kein Vermögen generiert. Die Kantone können verlangen, dass eine Hypothek auf das Haus aufgenommen wird, um die Kosten für die Altersbetreuung zu decken. Im schlimmsten Fall, wenn das Einkommen wirklich zu niedrig und der Netto-Wert der Immobilie hoch ist, kann der Verkauf des Hauses unvermeidlich werden. Wenn der Ehepartner im Haus wohnt, wird ein hoher Freibetrag auf den Wert des Hauses angewendet, um dies zu berücksichtigen. Das bedeutet in der Regel, dass wir kein Haus verkaufen müssen, in dem der andere Ehepartner wohnt.

Es ist auch erwähnenswert, dass die Kantone Ergänzungsleistungen nach dem Tod aus dem Nachlass zurückfordern können. Wenn also jemand Anspruch auf Ergänzungsleistungen hatte, aber mit einem großen Nachlass stirbt, kann der Kanton die Ergänzungsleistungen zurückfordern.

In der Vergangenheit gab es ein Gesetz, das Kinder für ihre Eltern haftbar machte. Dieses Gesetz wurde im Januar 2022 abgeschafft. Daher sind Kinder in der Schweiz nicht gesetzlich verpflichtet, die Kosten für die Altersbetreuung ihrer Eltern zu tragen.

Wenn Eltern jedoch versuchen, ihr Vermögen als vorzeitiges Erbe zu verschenken, bevor sie in ein Pflegeheim gehen, können die Kinder aufgefordert werden, es zurückzuzahlen. Diese Regel soll verhindern, dass Menschen versuchen, Ergänzungsleistungen zu erhalten, während sie große Geldsummen verschenken.

Einige Kosten sind steuerlich absetzbar

In der Schweiz zahlen auch Rentner Steuern. Daher ist es gut zu wissen, dass einige dieser Kosten für die Altersbetreuung steuerlich absetzbar sind.

Im Allgemeinen können medizinische Kosten von den Steuern abgezogen werden, wenn sie von einem Arzt verordnet werden. Wenn Sie also medizinische Versorgung zu Hause benötigen (Spitex), können Sie diese abziehen. Auch wenn Sie eine 24/7-Betreuung zu Hause haben, können Sie den Teil der Leistungen abziehen, der als medizinische Leistungen gilt.

In einem Altersheim können Sie die Pflegekosten wieder abziehen. Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass die Lebenshaltungskosten nicht absetzbar sind.

Auf Bundesebene können wir nur medizinische Kosten abziehen, die 5 % des steuerpflichtigen Nettoeinkommens übersteigen. Die Kantone haben ihre eigenen Schwellenwerte, die entweder prozentual oder als feste CHF-Beträge festgelegt sind. Und Sie müssen Nachweise und Details zu den Leistungen beifügen, wenn Sie diese abziehen möchten.

Wenn Sie im Ruhestand noch ein gutes Einkommen haben und die meisten Dinge selbst bezahlen müssen, können diese Steuerabzüge einen erheblichen Unterschied für Ihre Steuern ausmachen.

Wie man die Altersbetreuung verzögern kann

Wenn Sie die Altersbetreuung und ihre Kosten verzögern möchten, können Sie nur versuchen, ein gesünderes Leben zu führen. Das ist natürlich leichter gesagt als getan. Aber wenn Sie die meiste Zeit Ihres Lebens gesund leben, sollten Sie nicht viel Bedarf an Altersbetreuung haben oder diese zumindest verzögern.

Leider spielen hier viele Faktoren eine Rolle. Die Genetik spielt eine wesentliche Rolle. Einige Familien bringen viel gesündere und länger lebende Menschen hervor als andere. Und manchmal spielt auch das Glück eine Rolle.

Es gibt aber einige allgemeine Regeln für ein gesundes Leben.

1. Schlaf ist entscheidend. Wir leben in einer Gesellschaft, in der Schlaf oft vernachlässigt wird, aber dies kann langfristig schwerwiegende gesundheitliche Folgen haben. Daher sollten die Menschen versuchen, ausreichend guten Schlaf zu priorisieren.
2. Bewegung ist unerlässlich. Regelmäßige körperliche Aktivität ist eine gute Möglichkeit, länger fit zu bleiben.
3. Gute Ernährung ist wichtig. Es ist wichtig, sich abwechslungsreich zu ernähren. Idealerweise sollten wir selbst kochen und vor allem Fertiggerichte vermeiden. Eine Ausnahme wird nicht viel ausmachen, aber häufiges Essen in Fast-Food-Restaurants und dergleichen ist definitiv schlecht für die langfristige Gesundheit.

Ich bin bei weitem kein Experte für Gesundheit und Langlebigkeit, aber wenn Sie grundlegende Prinzipien befolgen, haben Sie das meiste getan, was Sie tun können. Dann können Sie jede dieser Regeln im Detail recherchieren, um zu sehen, wie Sie sich verbessern können.

Schlussfolgerung

Bei der Planung des Ruhestands ist es wichtig, die Kosten für die Altersbetreuung zu berücksichtigen. Der Kostenanstieg kann mit einer chronischen Krankheit oder mit einer allgemeinen Verschlechterung wie Hör- oder Sehvermögen beginnen. Er kann aber auch deutlich steigen, wenn häusliche Pflege notwendig wird oder wenn wir in ein Altersheim umziehen müssen.

Es ist schwierig, diese Kosten zu senken. Wenn wir früh anfangen, können wir damit beginnen, ein gesundes Leben zu führen (so gut wie möglich), aber wir haben keine Garantie, dass wir alle Probleme vermeiden werden. Gesund zu leben ist natürlich gut, aber wir sollten trotzdem damit rechnen, dass die Kosten steigen.

Ich denke, es hilft, etwas Sicherheitsmarge in unsere Ruhestandsplanung einzubauen, um höhere Kosten für die Altersbetreuung im Ruhestand zu berücksichtigen.

Was halten Sie von diesen Gebühren? Planen Sie dafür?