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Fügen Sie Ihrem FIRE-Plan eine gewisse Sicherheitsmarge hinzu

Von Baptiste Wicht | Aktualisiert: | Finanzielle Unabhängigkeit

(Offenlegung: Einige der unten aufgeführten Links können Affiliate-Links sein)

Wenn Sie Ihren Vorruhestand auf der Grundlage einer Entnahmeratenstrategie planen, stützen Sie Ihren FIRE-Plan auf historische Daten. Was würde also passieren, wenn die Zukunft ganz anders aussieht als die Vergangenheit?

Natürlich können wir die Zukunft nicht vorhersehen. Was können wir also tun? Wir können unseren FIRE-Plan mit einer gewissen Sicherheitsmarge verbessern!

In diesem Artikel werden mehrere Möglichkeiten aufgezeigt, wie Sie Ihre FIRE-Planung mit einer gewissen Sicherheitsspanne versehen können.

Die Notwendigkeit einer gewissen Sicherheitsmarge

Wenn Sie Ihren FIRE-Plan genau nach den Ihnen bekannten Parametern planen, laufen Sie Gefahr, dass Ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht. Hier sind drei Beispiele für Dinge, die bei Ihrer FIRE-Planung schief gehen können.

Erstens: Wenn Sie glauben, dass Sie Ihr Geld für 50 Jahre im Ruhestand brauchen, können Sie alles genau für 50 Jahre planen. Doch was passiert, wenn Sie länger leben als geplant? Theoretisch könnte Ihnen am Tag nach Ablauf Ihrer 50 Jahre das Geld ausgehen.

Zweitens: Bei der Brandschutzplanung stützen Sie Ihre Erfolgschancen auf historische Daten. Historisch gesehen hat der Aktienmarkt eine Rendite von etwa 8 % nach Inflation erzielt. Wenn der Aktienmarkt nach Inflation im Durchschnitt nur 6 % abwirft, sind Ihre effektiven Erfolgschancen deutlich geringer als geplant.

Drittens: Wenn Sie Ihren FIRE-Plan erstellen, stützen Sie sich auf Ihre geplanten Ausgaben im Ruhestand. Aber die Dinge können sich in Zukunft ändern. Zum Beispiel könnten Sie plötzlich eine unerwartete Inflation bei einem Teil Ihrer Ausgaben erleben. Wenn Ihre Kosten um 10 % steigen, ist Ihr gesamter FIRE-Plan gefährdet.

Wenn Sie Ihre Erfolgschancen in diesen Szenarien verbessern wollen, müssen Sie eine gewisse Sicherheitsspanne in Ihren FIRE-Plan einbauen. Glücklicherweise gibt es viele Möglichkeiten, dies zu erreichen.

Es hat jedoch seinen Preis, wenn Sie Ihren Plan mit einer gewissen Sicherheitsmarge versehen. Ein sicherer Plan bedeutet, dass es schwieriger sein wird, Ihr FIRE-Ziel zu erreichen. Möglicherweise müssen Sie mehr Jahre arbeiten, um genug Geld anzusammeln, um finanziell unabhängig zu werden. Es bleibt also wichtig, ein Gleichgewicht zwischen zu wenig und zu viel Sicherheit zu halten.

Denken Sie daran, dass alle diese Techniken optional sind und Sie selbst entscheiden müssen, ob Sie sie in Ihren FIRE-Plan aufnehmen wollen.

Planen Sie für höhere Ausgaben

Die erste Möglichkeit, Ihrem FIRE-Plan eine Sicherheitsmarge hinzuzufügen, besteht darin, für höhere Ausgaben zu planen.

Wenn Sie Ihre FIRE-Zahl berechnen, verwenden Sie Ihre jährlichen Ausgaben als Basis. Ihr gesamter FIRE-Plan ist also nur für diese jährlichen Ausgaben gültig. Ihr FIRE-Plan berücksichtigt standardmäßig nur die Inflation. Wenn Sie also Ihre Ausgaben aufgrund einer Änderung des Lebensstils um 10 % erhöhen, gefährden Sie Ihren gesamten Plan.

Sie müssen also vorsichtig sein, wenn Sie Ihre Ausgaben im Ruhestand abschätzen. Es ist schwieriger als Sie denken, zu wissen, wie viel Sie ausgeben werden. Und es ist unmöglich, sie genau zu kennen. Es handelt sich immer noch um eine Schätzung.

Ein einfacher Weg, um sicherer zu planen, besteht also darin, höhere Ausgaben einzuplanen, als Sie veranschlagt haben. Sie könnten zum Beispiel 10 % höhere Ausgaben einplanen. Wenn Sie also im Ruhestand 10 % mehr ausgeben als geplant, würde Ihr FIRE-Plan trotzdem funktionieren.

Aber wenn Sie Ihre geplanten Ausgaben erhöhen, erhöht sich auch Ihre FI-Nummer entsprechend. Wenn Sie 10 % zu Ihren geplanten Ausgaben hinzufügen, ist das dasselbe wie 10 % zu Ihrer FI-Zahl. Sie werden also wahrscheinlich 10 % länger brauchen, um Ihr Ziel zu erreichen.

Jeder FIRE-Planer muss selbst entscheiden, wie viel Prozent er zu seinen geplanten Ausgaben hinzufügen möchte. Manche Menschen sind damit zufrieden, dass es keinen Sicherheitsspielraum gibt. Da wir unsere Ausgaben für den Ruhestand nur schätzen können, ist es sinnvoll, diese Schätzung zu erhöhen, um auf Nummer sicher zu gehen. Ich werde wahrscheinlich 10 % für meine FIRE-Planung verwenden, um auf Nummer sicher zu gehen.

Streben Sie keine 100%ige FI-Quote an

Theoretisch sind Sie finanziell unabhängig, sobald Ihr FI-Nettovermögen 100 % Ihrer FI-Zahl erreicht hat, und Sie könnten in den Ruhestand gehen.

Dieser Ansatz hat jedoch einen Haken: DasRisiko von Renditefolgen. In der Tat ist nicht jede FIRE-Ausgangslage gleich. Wenn Sie am Ende eines Bärenmarktes zu 100 % finanziell abgesichert sind, sind Sie in bester Verfassung. Aber wenn Sie auf dem Höhepunkt eines Bullenmarktes zu 100 % FI sind, werden Sie wahrscheinlich in Schwierigkeiten geraten, sobald der Bullenmarkt fällt. Natürlich kennen wir diese beiden Punkte nur aus der Rückschau. Aber es zeigt, dass eine 100%ige FI nicht immer ausreicht und vom Markt abhängig ist.

Ich sehe zwei Möglichkeiten, diesen Teil des Plans mit einer gewissen Sicherheitsmarge zu versehen:

  1. Sie könnten eine bestimmte Anzahl von Jahren abwarten, nachdem Sie 100% FI sind, bevor Sie diesen Plan ausführen. Damit würden Sie sich einen wichtigen Puffer für die folgenden Jahre schaffen.
  2. Sie könnten warten, bis Sie mehr als 100 % FI haben, zum Beispiel 110 % FI. Ein höheres ZI-Ziel würde die Erfolgschancen erheblich verbessern und Ihre Anfälligkeit für das Risiko von Renditeschwankungen verringern.

Ich denke, dass es am sinnvollsten ist, einen höheren Prozentsatz anzustreben. Wenn Sie 110 % anstreben (oder mehr oder weniger, das bleibt Ihnen überlassen!), werden Sie die Sicherheit Ihres FIRE-Plans deutlich erhöhen.

Dadurch erhöht sich auch die Zeit, die Sie benötigen, um Ihr Ziel zu erreichen. Wenn Sie zum Beispiel Ihr Ziel auf 110 % FI erhöhen, ist das dasselbe wie der Versuch, 110 % Ihrer FI-Zahl zu erreichen. Sie werden also 10 % länger brauchen, um dieses Ziel zu erreichen.

Anstreben einer höheren Erfolgsquote

Wenn Sie sich für eine sichere Rückzugsrate entscheiden, werden Sie wahrscheinlich die Erfolgsrate als wesentliches Kriterium für Ihre Entscheidung heranziehen.

Die von Ihnen gewählte Zielerfolgsquote wirkt sich auf die von Ihnen gewählte sichere Entnahmerate (SWR) und auf Ihren FIRE-Plan aus. Wenn Sie beispielsweise mit einer Erfolgswahrscheinlichkeit von 75 % planen, werden Sie wahrscheinlich eine höhere Auszahlungsrate erzielen als bei einer Erfolgswahrscheinlichkeit von 95 %.

Wenn Sie also Ihre angestrebte Erfolgsquote erhöhen, werden Sie auch einen sichereren Plan haben. Wenn Sie beispielsweise eine Erfolgsquote von 90 % anstrebten, könnten Sie stattdessen 95 % anstreben.

Es ist schwer zu beziffern, wie sehr sich dies auf Ihren Weg zum FIRE auswirken wird. Das wird sich nur ändern, wenn Sie Ihr SWR ändern. Vielleicht ändert sich durch die Erhöhung der angestrebten Erfolgschance nicht einmal Ihr SWR. Aber wenn sich dadurch Ihr SWR um 0,1 % verringert, erhöht sich Ihre FI-Zahl und die Zeit, die Sie brauchen, um sie zu erreichen, erheblich. Aber auch eine niedrigere Entnahmequote hat erhebliche Auswirkungen auf die Sicherheit Ihres FIRE-Plans.

Sie können dies mit meinem FIRE-Rechner ausprobieren. Bei einem 80/20-Portfolio und 50 Jahren Ruhestand benötigen Sie beispielsweise die folgende Entnahmerate:

  • 4 %, um eine Erfolgschance von 85 % zu erhalten
  • 3,8 %, um eine Erfolgschance von 90 % zu haben
  • 3,65 %, um eine Erfolgschance von 95 % zu erhalten
  • 3,2%, um eine 100%ige Erfolgschance zu haben

Sie werden also Ihre Entnahmerate auf der Grundlage Ihrer angestrebten Erfolgsquote ermitteln. Wie Sie sehen, kann dies einen erheblichen Unterschied in Ihrer Abhebungsrate ausmachen. Aber auch dies könnte einen großen Unterschied für die Erfolgschancen Ihres FIRE-Plans ausmachen.

Wählen Sie einen niedrigeren Abhebungssatz

Und schließlich ist die Wahl eines niedrigeren Auszahlungssatzes ein wirksames Mittel, um eine gewisse Sicherheit für Ihre Ausgaben zu schaffen.

Eine niedrigere Entnahmequote bedeutet, dass Sie jedes Jahr weniger Geld abheben (und ausgeben). Ihre Erfolgschancen werden dadurch erheblich gesteigert. Wenn Sie zum Beispiel eine Entnahme von 3,75 % geplant haben, können Sie stattdessen 3,6 % einplanen. Eine niedrigere Rückzugsrate würde Ihre Erfolgschancen stark beeinträchtigen.

Das bedeutet aber auch, dass Sie mehr Geld für Ihren Ruhestand zur Verfügung stellen müssen. Eine niedrigere Entnahmerate bedeutet also eine höhere FI-Zahl und eine längere Zeit, in der dieses Geld angesammelt wird.

Bei jährlichen Ausgaben von 100’000 CHF erhalten Sie beispielsweise folgende FI-Zahlen:

  • 2’500’000 CHF mit einer Rückzugsrate von 4%
  • 2’666’666 CHF bei einer Rückzugsrate von 3,75%
  • 2’857’142 CHF bei einer Rückzugsrate von 3,5%

Wir sehen also, dass die Auswirkungen einer niedrigeren Entnahmerate auf Ihre FI-Zahl sehr bedeutend sind. Es macht also keinen Sinn, 2 % zu entnehmen, nur weil man sichergehen will, dass man in Rente gehen kann, wenn bereits 3,25 % den Erfolg garantieren.

Schlussfolgerung

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie Ihren FIRE-Plan mit einer gewissen Sicherheitsmarge ausstatten können. Sie können erheblich dazu beitragen, die Sicherheit des Plans zu erhöhen.

Mehr Sicherheit gibt es aber auch nicht umsonst. Eine Erhöhung Ihrer FI-Zahl um 10 % bedeutet, dass Sie 10 % mehr Geld benötigen. Sie werden also wahrscheinlich 10 % länger brauchen, um dieses Ziel zu erreichen.

Sie müssen also ein ausgewogenes Verhältnis zwischen guter Sicherheit finden. Wenn Sie zu viel haben, werden Sie am Ende Ihres Ruhestandes viel Geld haben. Dies kann sinnvoll sein, wenn Sie beabsichtigen, Ihren Erben Geld zu hinterlassen. Das bedeutet aber auch, dass Sie früher hätten in Rente gehen können.

Ich werde eine Sicherheitsmarge von insgesamt 10 % auf meinen FIRE-Plan anwenden. Aber natürlich werde ich noch mindestens 15 Jahre lang nicht finanziell unabhängig sein. Ich werde also viele Jahre lang Zeit haben, meinen FIRE-Plan zu überprüfen. In der Zwischenzeit können sich die Dinge ändern.

Ich glaube, dass es wichtig ist, eine gewisse Sicherheitsspanne in Ihren FIRE-Plan einzubauen. Aber wenn Sie zu viel hinzufügen, werden Ihre Chancen, Ihr FIRE-Ziel zu erreichen, beeinträchtigt. Achten Sie darauf, dass Sie es nicht übertreiben!

Es gibt noch andere Möglichkeiten, wie Sie Ihre Erfolgschancen erhöhen können. So könnten Sie zum Beispiel darauf vorbereitet sein, auf die eine oder andere Weise ein zusätzliches Einkommen zu erzielen, falls der Aktienmarkt zu stark einbricht. Oder Sie sollten in der Lage sein, Ihre Ausgaben im Falle einer Börsenbaisse irgendwie zu reduzieren. Dabei handelt es sich jedoch eher um reaktive Maßnahmen als um eine Planung der Sicherheitsmarge.

Was ist mit Ihnen? Wie können Sie Ihren FIRE-Plan mit einer gewissen Sicherheitsmarge ausstatten?

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Baptiste Wicht gründete thepoorswiss.com im Jahr 2017. Er erkannte, dass er in die Falle der Lifestyle-Inflation tappte. Er beschloss, seine Ausgaben zu senken und sein Einkommen zu erhöhen. In diesem Blog geht es um seine Geschichte und seine Erkenntnisse. Im Jahr 2019 spart er mehr als 50 % seines Einkommens. Er hat es sich zum Ziel gesetzt, finanziell unabhängig zu werden. Sie können Herrn The Poor Swiss hier eine Nachricht schicken.

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