Les coûts des soins aux personnes âgées en Suisse

Les coûts de santé au fil du temps

En vieillissant, nous avons souvent besoin de plus de soins médicaux. De nombreuses affections peuvent survenir en vieillissant. Par exemple, beaucoup de gens commencent à avoir besoin d’appareils auditifs ou de lunettes. Il existe également certaines affections médicales, comme la maladie de Parkinson ou la maladie d’Alzheimer, qui sont souvent liées à la vieillesse.

Par conséquent, nous pouvons nous attendre à ce que nos coûts médicaux soient plus élevés lorsque nous atteignons l’âge de la retraite et au-delà.

Heureusement, les primes d’assurance maladie n’augmentent pas avec l’âge. Cependant, la vieillesse est généralement le moment où il devient intéressant de passer à une franchise basse pour l’assurance maladie. En retour, cela signifie payer plus chaque mois pour l’assurance maladie. De plus, certaines personnes peuvent avoir besoin de soins non couverts par l’assurance de base, qui sont soit couverts par une assurance maladie complémentaire, soit payés de leur poche.

Compte tenu de notre système de santé en Suisse, nous pouvons nous attendre à ce que nos coûts de santé augmentent avec l’âge. Cependant, tant que nous n’avons pas besoin de soins à domicile ou de soins aux personnes âgées en établissement, ces coûts devraient être gérables pour la plupart.

Soins aux personnes âgées à domicile

Dans certains cas, des soins spéciaux aux personnes âgées à domicile peuvent devenir nécessaires. Ces soins à domicile prescrits médicalement sont appelés Spitex. En général, il est préférable pour les gens de rester chez eux aussi longtemps qu’ils le peuvent raisonnablement. Mais cela peut impliquer que des médecins ou d’autres spécialistes viennent chez nous pour nous aider.

Tous ces services médicaux ne sont pas gratuits. Pour les services médicaux prescrits par un médecin, la plupart des frais sont couverts par l’assurance maladie de base. Ils ont des tableaux complexes où chaque type de coût de soins aux personnes âgées est pris en compte et couvert jusqu’à un tarif horaire. Tout ce qui dépasse ce tarif horaire sera facturé au client. Cependant, il existe une règle dans la plupart des cantons selon laquelle un client recevant des soins aux personnes âgées à domicile ne peut payer que 15,35 CHF par jour (à partir de 2025). Le montant supérieur à ce seuil sera couvert par le canton ou la commune.

En pratique, beaucoup de gens paieront moins que ce maximum. Mais il est bon de connaître le maximum que nous devrions payer, quel que soit le nombre d’heures de Spitex prescrites. Ce n’est pas bon marché, mais cela peut être géré si cela est planifié bien à l’avance. Bien sûr, si vous ne l’avez pas prévu, cela pourrait représenter une augmentation importante. Sur un budget annuel de 50 000 CHF, cela représente près de 10 % de plus à prendre en compte. Pour beaucoup de gens, cela peut être un problème.

Malheureusement, cela peut ne pas être suffisant pour certaines personnes. En effet, certaines personnes ont besoin d’aide pour le nettoyage et la cuisine ou pour faire des courses comme le shopping. Ces services à domicile non médicaux ne sont généralement pas couverts par l’assurance maladie. Il existe quelques cas où certains de ces services peuvent être couverts par l’assurance maladie s’ils sont prescrits par un médecin, mais ils ne couvrent que quelques cas.

Dans la plupart des cas, la cuisine, le nettoyage et ces services ne sont pas couverts. En tant que tels, ils doivent être payés par le bénéficiaire. En Suisse, ceux-ci peuvent rapidement coûter environ 40 CHF de l’heure. Si vous avez besoin d’une heure par semaine, vous ne paierez qu’environ 160 CHF de plus par mois. Mais si vous avez besoin d’une heure par jour, vous paierez environ 800 CHF par mois. Et certaines personnes ont besoin d’encore plus d’heures, ce qui rend ces services coûteux.

Il convient de mentionner que certaines municipalités offrent des services subventionnés. Vous devriez donc vérifier auprès de votre municipalité si elle peut vous aider.

Dans certains cas extrêmes, les patients ont besoin de soins à domicile 24h/24 et 7j/7. Cela signifie qu’un infirmier ou un soignant vivra chez eux pour prendre soin d’eux. Le prix de ces services dépend fortement du niveau de compétence requis, mais peut facilement atteindre 5 000 CHF par mois, même pour les soins non médicaux, et pourrait dépasser 10 000 CHF par mois. Ces coûts varieront beaucoup selon le canton et le fournisseur. Les coûts des soins aux personnes âgées 24h/24 et 7j/7 peuvent être aussi élevés que les soins aux personnes âgées en établissement.

Soins aux personnes âgées en établissement

Enfin, certaines personnes âgées peuvent devoir passer leurs dernières années dans un établissement de soins résidentiels. À ce stade, les coûts des soins aux personnes âgées en établissement sont les plus élevés.

Il existe trois composantes différentes pour ces coûts.

La première composante est la composante de vie. C’est la même chose que de payer un loyer dans un appartement. Cela couvre la chambre, les repas et certains services dans la résidence. En Suisse, cela variera fortement d’une résidence à l’autre. En 2025, on estime qu’il en coûtera de 3 000 CHF à 7 000 CHF par mois. Cette composante est payée par le résident.

Il existe des différences significatives entre les cantons. Certains cantons, comme Zurich ou Genève, coûteront probablement encore plus de 7 000 CHF par mois.

La deuxième composante est les coûts des soins médicaux. Ces coûts peuvent être très élevés (selon vos besoins). Selon la loi, la contribution maximale pour le patient est de 20 %. La plupart des cantons plafonnent cette contribution à environ 23 CHF par jour et par client (à partir de 2025). Tous les coûts supérieurs sont couverts par le canton et la commune. Pour connaître la limite exacte, vous devriez vérifier pour votre canton.

La troisième composante est les activités non médicales. Cela peut varier beaucoup en fonction des besoins et des désirs du résident. Cela peut être la participation à diverses activités de groupe. Mais cela comprend également l’aide aux tâches administratives ou l’assistance pour déplacer des objets ou les escorter. Il est difficile d’estimer cette composante, mais généralement, les sources citent n’importe où de 300 CHF à 1 500 CHF par mois.

Dans l’ensemble, les coûts des soins aux personnes âgées en établissement peuvent être très élevés.

Résumé des coûts

Voici un bref résumé des coûts estimés à partir de 2025.

Que faire si vous ne pouvez pas vous permettre les coûts des soins aux personnes âgées ?

Certaines personnes ne peuvent tout simplement pas se permettre les coûts élevés des soins aux personnes âgées.

Si un résident n’a pas suffisamment de revenus ou de patrimoine, des prestations complémentaires entreront en jeu. Celles-ci couvriront la différence entre ce que le patient peut se permettre et les coûts réels.

Il est important de noter qu’une personne ayant des actifs élevés est censée utiliser ses actifs en premier. En 2025, le seuil est de 30 000 CHF pour une personne seule et de 50 000 CHF pour un couple. Au-delà de cela, la personne devra utiliser ses actifs pour couvrir les coûts avant de pouvoir bénéficier de prestations complémentaires.

Les prestations complémentaires tiendront également compte de la valeur nette de la maison, même si cela ne génère pas d’actifs. Les cantons peuvent exiger la souscription d’une avance hypothécaire sur la maison pour couvrir les coûts des soins aux personnes âgées. Dans le pire des cas, si le revenu est vraiment trop faible et que la valeur nette de la propriété est élevée, la vente de la maison peut devenir inévitable. Si ton conjoint vit dans la maison, ils appliquent une exonération importante à la valeur de la maison pour en tenir compte. Habituellement, cela signifie que nous navons pas à vendre une maison où vit lautre conjoint.

Il convient également de mentionner que les cantons peuvent récupérer les prestations complémentaires sur la succession après le décès. Ainsi, si quelqu’un était éligible aux prestations complémentaires mais est décédé avec une succession importante, le canton peut réclamer les prestations complémentaires.

Dans le passé, il existait une loi rendant les enfants responsables de leurs parents. Cette loi a été abolie en janvier 2022. Par conséquent, en Suisse, les enfants ne sont pas légalement tenus de payer les coûts des soins aux personnes âgées pour leurs parents.

Cependant, si les parents essaient de donner leur patrimoine sous forme d’héritage anticipé avant d’entrer dans un établissement de soins résidentiels, les enfants peuvent être invités à le rembourser. Cette règle vise à éviter que les gens essaient d’obtenir des prestations complémentaires tout en donnant de grosses sommes d’argent.

Certains coûts sont déductibles des impôts

En Suisse, même les retraités paient des impôts. Par conséquent, il est bon de savoir que certains de ces coûts de soins aux personnes âgées sont déductibles des impôts.

Généralement, les coûts médicaux peuvent être déduits des impôts s’ils sont prescrits par un médecin. Donc, si vous avez besoin de soins médicaux à domicile (Spitex), vous pouvez les déduire. Même si vous avez des soins à domicile 24h/24 et 7j/7, vous pouvez déduire la partie des services qui sont considérés comme des services médicaux.

Dans un établissement de soins résidentiels pour personnes âgées, vous pourrez à nouveau déduire les coûts des soins. Mais il est important de savoir que les coûts de la vie ne sont pas déductibles.

Au niveau fédéral, nous ne pouvons déduire que les dépenses médicales dépassant 5 % du revenu net imposable. Les cantons ont leurs propres seuils, qui peuvent être basés sur un pourcentage ou des montants fixes en CHF. Et vous devrez joindre une preuve et des détails des services si vous voulez les déduire.

Si vous avez encore des revenus décents à la retraite et que vous devez payer la plupart des choses de votre poche, ces déductions fiscales peuvent faire une différence significative dans vos impôts.

Comment retarder les soins aux personnes âgées

Si vous souhaitez retarder les soins aux personnes âgées et leurs coûts, la seule chose que vous pouvez faire est d’essayer de vivre une vie plus saine. Bien sûr, c’est plus facile à dire qu’à faire. Mais si vous vivez une vie saine pendant la majeure partie de votre vie, vous ne devriez pas avoir beaucoup besoin de soins aux personnes âgées, ou du moins les retarder.

Malheureusement, de nombreux facteurs sont en jeu ici. La génétique joue un rôle essentiel. Certaines familles produisent des individus beaucoup plus sains et vivant plus longtemps que d’autres. Et parfois, la chance joue également un rôle.

Mais il existe quelques règles générales pour une vie saine.

1. Le sommeil est essentiel. Nous vivons dans une société où le sommeil est souvent négligé, mais cela peut avoir de graves conséquences sur la santé à long terme. Donc, les gens devraient essayer de donner la priorité à un sommeil suffisant et de qualité.
2. L’exercice est essentiel. Faire de l’activité physique régulièrement est un excellent moyen de rester en forme plus longtemps.
3. Bien manger est important. Il est important de manger des aliments bien diversifiés. Idéalement, nous devrions cuisiner pour nous-mêmes et surtout éviter les aliments prêts à consommer. Un repas de triche n’aura pas beaucoup d’importance, mais aller souvent dans les fast-foods et autres est définitivement mauvais pour la santé à long terme.

Je suis loin d’être un expert en santé et en longévité, mais si vous suivez les principes de base, vous aurez fait la plupart de ce que vous pouvez faire. Ensuite, vous pouvez rechercher chacune de ces règles en détail pour voir comment vous pouvez vous améliorer.

Conclusion

Lors de la planification d’une retraite, il est important de tenir compte des coûts des soins aux personnes âgées. L’augmentation des coûts peut commencer par une maladie chronique ou par une dégradation générale comme l’ouïe ou la vision. Mais elle peut augmenter beaucoup plus significativement lorsque les soins à domicile deviennent nécessaires ou lorsque nous devons déménager dans un établissement résidentiel pour personnes âgées.

Il est difficile d’atténuer ces coûts. Si nous commençons tôt, nous pouvons commencer par vivre une vie saine (autant que possible), mais nous n’avons aucune garantie que nous éviterons tous les problèmes. Vivre sainement est bien, bien sûr, mais nous devrions quand même nous attendre à ce que les coûts augmentent.

Je pense qu’il est utile de prévoir une marge de sécurité dans notre plan de retraite pour tenir compte des coûts plus élevés des soins aux personnes âgées à la retraite.

Que pensez-vous de ces frais ? Êtes-vous en train de planifier cela ?