Invaliditätsversicherung in der Schweiz

Invaliditätsversicherung in der Schweiz

In diesem Artikel möchte ich darüber sprechen, was Sie erwarten können, wenn Sie arbeitsunfähig werden.

In der Schweiz haben wir mehrere Stufen von Invaliditätsleistungen:

1. Die Invaliditätsversicherung der Sozialversicherung (DI), die mit der ersten Säule zusammenhängt.
2. Leistungen der beruflichen Vorsorge bei Invalidität, bezogen auf die zweite Säule.
3. Invaliditätsleistungen aus der Arbeitsunfallversicherung bei Unfällen.
4. Private Unfallversicherung

Wir werden diese vier Ebenen in den folgenden Abschnitten im Detail behandeln. Sie alle haben unterschiedliche Systeme, die wir diskutieren müssen und die nicht für alle gelten.

Soziale Sicherheit Invaliditätsversicherung

Die Invalidenversicherung (IV) ist Teil der sozialen Grundversicherung in der Schweiz. Die Versicherung wird auch Invaliditätsversicherung (II) genannt. Die Versicherung wird Menschen helfen, die arbeitsunfähig werden. Alle Personen, die in der Schweiz leben oder arbeiten, sind in diesem System versichert.

Es ist wichtig zu wissen, dass das Hauptziel dieser Versicherung darin besteht, Menschen, die arbeitsunfähig geworden sind, wieder in das Arbeitsleben einzugliedern. Man wird also zunächst versuchen, Ihnen zu helfen, wieder arbeiten zu können, und erst dann eine Invaliditätsrente zahlen.

Die Wahrscheinlichkeit, dass jemand behindert wird, ist recht gering. Die Folgen einer Behinderung sind jedoch enorm. Daher ist es wichtig zu wissen, wie dieses System funktioniert.

Und viele Menschen wissen nicht, dass wir in der Schweiz viele Invaliden haben, die Anspruch auf diese Regelung haben. Im Jahr 2020 beziehen etwa 2,6 % der in der Schweiz ansässigen Personen eine Invaliditätsrente. Das ist deutlich mehr als bei den Arbeitslosen.

Die Versicherung hat viele Ähnlichkeiten mit der Arbeitslosenversicherung.

Beiträge zur Invaliditätsversicherung

Jeder Arbeitnehmer in der Schweiz leistet einen Beitrag zur Invaliditätsversicherung. Ab 2024 werden 1,4% Ihres Gehalts in die Invaliditätsversicherung fließen. Es gibt keinen Höchstbetrag, nach dem Sie nicht mehr zahlen müssen, Sie zahlen auf Ihr gesamtes Gehalt.

Wie bei allen Sozialbeiträgen werden diese 1,4% zur Hälfte von Ihrem Arbeitgeber und zur Hälfte von Ihnen bezahlt. Wenn Sie sich Ihre Gehaltsabrechnungen ansehen, sollten Sie einen Abzug für diese Versicherung sehen.

Leistungen bei Invalidität

Die Invaliditätsversicherung hat vier Hauptleistungen. Wir werden jeden dieser Punkte separat behandeln.

Behinderung und die zweite Säule

Wenn Sie berufstätig sind, haben Sie eine zweite Säule. Die zweite Säule sichert Ihnen auch eine Rente, wenn Sie arbeitsunfähig werden.

Die Rente basiert auf einem Umwandlungssatz, genau wie die Altersrente. Derzeit ist der Umrechnungskurs derselbe. Bei der Berechnung Ihrer Rente werden die zukünftigen Jahre berücksichtigt, in denen Sie Beiträge hätten leisten können. Wenn Sie zum Beispiel 10 Jahre vor der Pensionierung arbeitsunfähig werden, werden diese 10 Jahre als Beitrag (ohne Zinsen) angerechnet. Und dann berechnen sie die Rente anhand des Umwandlungssatzes.

Normalerweise kann diese Rente zusammen mit der Invaliditätsrente aus der ersten Säule bis zu 90 % Ihres versicherten Einkommens ausmachen. Die zweite Säule deckt im Allgemeinen nicht den Fall eines Unfalls ab, da dieser bereits durch die Unfallversicherung abgedeckt ist.

Anders als die Invalidenrente der Sozialversicherung endet die Rente aus der zweiten Säule nicht mit dem Rentenalter. Andererseits kann der überobligatorische Teil der Rente nach Erreichen des Rentenalters gekürzt werden (die Bedingungen hängen von den Rentenfonds ab).

Einige Pensionsfonds haben bessere Bedingungen als die gesetzlichen Mindestanforderungen. So kann der versicherte Lohn bei einigen Pensionsfonds höher sein. Diese Informationen sollten Sie von der Pensionskasse Ihres Arbeitgebers erhalten können.

Invalidität und Unfall

Wenn Sie berufstätig sind und arbeitsunfähig werden, deckt Ihre Arbeitsunfallversicherung auch eine Invaliditätsrente ab.

Wenn die Invalidität infolge eines Unfalls eintritt, ergänzt die Unfallversicherung den Versicherungsschutz der Invaliditätsversicherung der Sozialversicherung. Statistisch gesehen treten nur etwa 20% der Invalidität nach einem Unfall auf, die anderen nach einer Krankheit.

Wenn Sie infolge eines Unfalls arbeitsunfähig werden, haben Sie Anspruch auf eine Invaliditätsrente von der Unfallversicherung Ihres Arbeitgebers. Sie können höchstens 80 % Ihres versicherten Gehalts erhalten. Und wenn Sie zusätzlich eine Rente aus der sozialen Invaliditätsversicherung erhalten, darf die Gesamtdeckung 90 % Ihres versicherten Gehalts nicht übersteigen.

Der Grad der Erwerbsunfähigkeit wird berechnet, indem man vergleicht, wie viel eine Person vorher in Vollzeit verdienen konnte und wie viel sie nach der Erwerbsunfähigkeit verdienen könnte. Wenn man zum Beispiel vor dem Unfall 120’000 CHF und nach dem Unfall nur noch 60’000 CHF verdienen konnte, beträgt der Invaliditätsgrad 50%.

Der Mindestinvaliditätsgrad ist für die Unfallversicherung nicht relevant. Für die Invaliditätsversicherung der Sozialversicherung beträgt das Minimum 40%, aber für die Unfallversicherung gibt es kein Minimum.

Die wahrgenommene Rente ist linear abhängig vom Grad der Invalidität. Der Höchstbetrag liegt jedoch bei 80% des versicherten Lohns. Sie können also Ihren Invaliditätsgrad mit 80% Ihres versicherten Gehalts multiplizieren und Sie sollten den Betrag erhalten, den Sie bekommen.

Es ist wichtig zu wissen, dass die Invaliditätsrente aus der Unfallversicherung lebenslang gilt und nicht wie die Invaliditätsversicherung der Sozialversicherung im Rentenalter endet. Ereignet sich der Unfall hingegen nach dem Rentenalter, wird keine Rente gezahlt.

Wenn sich der Unfall zwischen dem 45. Lebensjahr und dem Rentenalter ereignet, wird die Rente gekürzt, sobald die Person das Rentenalter erreicht.

Zusätzliche Invaliditätsversicherung

Die Invaliditätsversicherung in der Schweiz ist stark. Aber es ist möglich, eine zusätzliche Versicherung für diesen Fall abzuschließen, wenn Sie sich darüber Sorgen machen.

Das wichtigste Mittel dagegen ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Im Falle einer Invalidität erhalten Sie eine Rente (je nach Vertrag). Dies ist interessant, wenn Sie befürchten, dass Ihre finanziellen Leistungen im Falle einer Invalidität zu gering wären, um das Leben zu führen, das Sie sich wünschen.

Die zweite Möglichkeit, sich zu schützen, ist eher indirekt: eine Lebensversicherung. Oft können Sie sich für eine Option entscheiden, bei der die Versicherungsgesellschaft die Prämien für Sie weiterzahlt, wenn Sie arbeitsunfähig werden. Dies würde Ihnen eine weitere Sicherheitsebene bieten. Seien Sie jedoch vorsichtig, denn die Lebensversicherung 3a ist eine schreckliche Idee. Stellen Sie also sicher, dass Sie dies nicht mit Ihrer dritten Säule verbinden. Eine reine Risikolebensversicherung ist fast immer besser.

Bevor Sie eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, sollten Sie sich vergewissern, dass Sie die Details Ihres Basisschutzes bereits kennen. Für viele Menschen ist der Versicherungsschutz aus der ersten und zweiten Säule in Bezug auf die Invalidität gut genug. Ein Fall, der begrenzt wäre, ist, wenn man ein hohes Einkommen, aber einen deutlich niedrigeren versicherten Lohn hat. In diesem Fall reicht die Rente möglicherweise nicht aus, um den Lebensstil zu decken.

Selbstständige ohne Pensionskasse sind gute Kandidaten für eine zusätzliche Absicherung. In der Tat kann es sein, dass sie nur eine sehr begrenzte Deckung durch die erste Säule haben.

Insgesamt gibt es einige brauchbare Optionen, wenn Sie zusätzlichen Schutz benötigen. Aber ich habe das Gefühl, dass wir in der Schweiz ein gutes System haben, das uns im Falle einer Behinderung schützt.

Schlussfolgerung

Insgesamt haben wir in der Schweiz eine gute Invaliditätsversicherung für behinderte Menschen. Natürlich ist es nicht perfekt (das ist kein System jemals). Aber wir haben mehrere Stufen der Absicherung und die meisten Menschen mit Behinderungen sollten gut abgesichert sein. Auf der anderen Seite ist das System etwas kompliziert, da es mehrere Deckungsebenen gibt.

Problematisch ist dieses System für Menschen, die bereits vor ihrer Invalidität mit einem geringen Einkommen leben. Nach ihrer Invalidität werden sie wahrscheinlich weniger verdienen als zuvor. Menschen mit geringem Einkommen werden also zu Beginn mehr Probleme haben als Menschen mit hohem Einkommen. Und Menschen mit Beitragslücken sind ebenfalls gefährdet.

Auch wenn der Gedanke an eine Zukunft, in der wir eine Berufsunfähigkeitsversicherung benötigen, nicht gerade lustig ist, sollten wir meiner Meinung nach zumindest die Grundlagen dieses komplexen Themas kennen.

Wenn Sie mehr über dieses Thema erfahren möchten, bietet Pro Infirmis einen vollständigen Leitfaden zur Invalidität in den drei Landessprachen an.

Wenn Sie sich für das Thema Versicherungen interessieren, lesen Sie weiter zur Krankenversicherung oder zur Arbeitslosenversicherung.

Was halten Sie von diesem System? Was habe ich verpasst?

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