Avis Yuh 2021: Un nouveau service bancaire

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Avis Yuh 2021 Un nouveau service bancaire

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PostFinance et Swissquote viennent de lancer une nouvelle joint-venture : l’application bancaire Yuh. Avec Yuh, vous pouvez économiser de l’argent sur votre compte, payer en Suisse et à l’étranger et investir en bourse et en crypto-monnaies.

Yuh est une offre entièrement numérique. Ils n’ont pas de bureaux. Vous pouvez gérer tout votre argent directement depuis votre téléphone. Ainsi, vous paierez vos factures et investirez votre argent sur votre smartphone.

Alors, faut-il utiliser Yuh ? Quelles fonctionnalités a-t-il ? Et combien coûte Yuh ? Découvrons-le!

Dans cet article, je vais passer en revue Yuh en détail, ses caractéristiques, ses frais, ses avantages et ses inconvénients !

Yuh

En mai 2021, PostFinance et Swissquote ont lancé le service Yuh. Ils essaient d’unifier les services bancaires et commerciaux. De plus, ils veulent unifier le paiement, l’épargne et l’investissement (à la fois en bourse et dans les crypto-monnaies).

Un fait intéressant à propos de Yuh est qu’ils partageront une partie de leurs bénéfices sous la forme de leur propre crypto-monnaie : les Swissqoins.

Il est important de noter que Yuh n’est pas une banque elle-même. Cependant, pour les clients, cela ne fait pas beaucoup de différence. En effet, votre argent sera détenu par Swissquote, qui est une banque. Cela signifie que votre argent sera assuré jusqu’à 100’000 CHF, la protection de base des dépôts comme les autres banques suisses.

Je ne sais pas comment ils ont trouvé ce nom. Je suppose que c’était le domaine à trois lettres le moins cher qui était disponible. Je n’ai aucune idée de comment prononcer (tout ce que j’ai essayé semble tout simplement horrible). Mais cela est très suggestif et ne devrait pas avoir beaucoup d’importance pour le choix d’un service.

Donc, globalement, Yuh essaie d’apporter plein de nouveautés ! Mais est-ce que cela les rend bons ? Voyons ça !

Fonctionnalités

Comme mentionné précédemment, Yuh agit à la fois comme une banque et une plate-forme d’investissement. Nous devons donc examiner à la fois les fonctionnalités bancaires et commerciales.

Fonctionnalités bancaires

Pour les fonctionnalités bancaires, Yuh possède toutes les fonctionnalités de base auxquelles vous pouvez vous attendre : vous pouvez payer vos factures avec l’application et transférer de l’argent vers et depuis votre compte. Actuellement, vous pouvez effectuer des virements en CHF et en EUR. Vous obtiendrez une Debit Mastercard pour effectuer vos paiements et retirer de l’argent en Suisse et à l’étranger. Vous pouvez également payer en ligne avec la carte en CHF et en EUR.

La chose intéressante à propos de Yuh est que vous avez accès à un compte multi-devises. Cela signifie que vous pouvez réellement recevoir et conserver d’autres devises sur votre compte. Ainsi, par exemple, vous pourriez recevoir des euros et les conserver sur votre compte. Ainsi, lorsque vous devez payer en EUR, il utilisera directement ce solde au lieu de le convertir de CHF en EUR.

Un but d'épargne sur Yuh (Source: yuh.com)
Un but d’épargne sur Yuh (Source: yuh.com)

Vous pouvez également effectuer des transferts peer-to-peer vers d’autres utilisateurs de l’application. C’est bien si vous connaissez d’autres utilisateurs de l’application. Ils ont également le tas de fonctionnalités habituelles comme les objectifs d’épargne dont je ne vois aucune utilité. Ces éléments sont présents dans la plupart des banques numériques.

Mais c’est à peu près tout au fur et à mesure que les fonctionnalités disparaissent. Par exemple, avec Yuh, vous ne pouvez actuellement pas utiliser eBill ou payer avec Google Pay ou Apple Pay. Ils n’ont pas non plus de support TWINT. Pour les personnes qui aiment payer avec leur téléphone, cela va être un problème. De plus, ne pas pouvoir payer en ligne en USD est un gros problème pour moi. Pour moi, une carte multi-devises qui ne peut pas utiliser l’USD est quasiment inutile. Je paie en ligne en USD bien plus souvent qu’en EUR :

Fonctionnalités d’investissement

Yuh est assez limité en termes de fonctionnalités d’investissement. Vous pouvez investir dans environ 100 actions différentes. Quant aux ETF, vous pouvez actuellement investir dans 5 ETF. Encore une fois, c’est un choix très limité que j’espère qu’ils augmenteront à l’avenir. Voici les 5 ETF disponibles :

  • Blue Chips mondiaux : Vanguard Total World (VT)
  • Blue Chips européens : Lyxor EURO STOXX 50
  • Or : FNB d’or ZKB
  • Blue Chips suisses : iShares SMI (CSSMI)
  • Blue Chips américains : SPDR S&P 500 (SPY)

Je ne comprends pas pourquoi ils les appellent des blue chips. VT contient toutes les actions du marché boursier mondial, pas seulement les blue chips. Et même pour les États-Unis, SPY contient également toutes les actions du marché boursier américain, pas seulement les blue chips. Je pense donc qu’il est terrible d’impliquer des blue chips qui signifient la sécurité pour beaucoup de gens. S’ils voulaient des blue chips, ils auraient dû prendre le Dow Jones Industrial Average, un véritable indice des soi-disant blue chips.

Quant aux ETF eux-mêmes, le choix est assez correct, mais il est difficile de juger à partir de seulement 5 ETF. Cependant, cela devrait suffire pour de nombreuses personnes. Fait intéressant, ils donnent accès aux ETF américains. J’espère que ça va durer.

Une chose qui me tracasse, c’est que les ordres de bourse ne sont exécutés qu’entre 16h et 18h. Et vous ne pouvez commercialiser que des ordres. Ainsi, s’il existe de grandes variations entre le moment où vous définissez votre ordre et le moment où il est exécuté, vous perdrez (ou gagnerez) de l’argent. La seule raison pour laquelle ils le font est de regrouper les commandes et de les compenser pour économiser de l’argent. Cela signifie que vous payez des frais élevés pour certaines commandes qui seront éventuellement associées à la commande d’un autre utilisateur. Pour moi, seulement cela suffirait pour ne pas utiliser Yuh!

Enfin, Yuh vous donne également accès à certaines crypto-monnaies, comme Bitcoin et Ethereum. Au total, vous avez accès à 13 crypto-monnaies, ce qui devrait suffire à la plupart des gens. Il n’est pas clair si vous pouvez avoir une sécurité de portefeuille appropriée, mais je m’attendrais à que non.

Frais de Yuh

Après avoir examiné les fonctionnalités, nous devons examiner les frais proposés par Yuh. Puisque yuh est à la fois un paquet bancaire et un paquet d’investissement, nous devrons couvrir les deux.

Il est très important de noter que la tarification changera en 2022. Actuellement, la tarification n’est disponible que pour 2021. Par conséquent, je couvrirai d’abord la tarification actuelle, puis les prix futurs.

Frais bancaires

Commençons par les frais bancaires de Yuh.

Les opérations de base sont toutes gratuites :

  • Payer vos factures
  • Transférez de l’argent vers et depuis votre compte en CHF
  • Payer en Suisse avec la Debit Mastercard
  • Transferts gratuits en EUR dans la zone EEE
  • Paiement peer-to-peer dans l’application

Pour les retraits, vous bénéficiez d’un retrait gratuit par semaine en Suisse. Les retraits ultérieurs coûteront 1,90 CHF. Si vous retirez de l’argent à l’étranger, vous paierez 4,90 CHF.

Cependant, vous ne pourrez retirer que 1000 CHF par jour et au maximum 10’000 CHF par mois. Cela devrait être bon par mois, mais cela pourrait être un problème par jour. Ils n’ont communiqué aucun plafond de paiement.

Vient maintenant la partie chère : le change de devises ! Yuh facture 0.95% par change. Cela signifie que toutes vos opérations dans une devise étrangère vous coûteront 0.95%. C’est amusant car ils prétendent que les frais de transaction sont gratuits dans 12 devises, mais vous devez payer le change, donc ce n’est pas vraiment gratuit. Tout est affaire de marketing… Et si vous effectuez une opération sur des devises non incluses sur l’application, vous devrez payer 1.50 % !

Si vous avez plus de 100’000 CHF sur votre compte, vous devrez payer 0.75% de taux d’intérêt négatif pour les actifs supérieurs à cela. Et 0,50% pour les actifs supérieurs à 100’000 EUR.

Pour moi, les frais de change rendent Yuh très peu attrayant. Actuellement, il existe plusieurs alternatives intéressantes avec des paiements gratuits en devises étrangères et des fonctionnalités comparables pour le côté bancaire.

Frais d’investissement

Regardons maintenant les frais de trading de Yuh.

Premièrement, il n’y a pas de frais de garde. Cela signifie que vous ne paierez rien pour garder votre compte ouvert sans rien faire. C’est une bonne fonctionnalité !

Ensuite, les frais de transaction sont vraiment simples :

  • 0.5% de frais de bourse avec un minimum de 1 CHF de frais
  • 1.0% de frais pour les crypto-monnaies sans minimum

Si on compare avec d’autres courtiers suisses, ces frais sont relativement bon marché pour les petites opérations en bourse. Mais ils sont chers pour les grandes opérations. Par exemple:

  • Un investissement de 1000 CHF vous coûtera 5 CHF ce qui n’est pas cher
  • Un investissement de 10’000 CHF vous coûtera 50 CHF, ce qui est cher

En plus de cela, vous paierez également des frais de change de 0.95% pour chacune de vos opérations avec des devises que vous n’avez pas. Par exemple, si vous n’avez que des CHF et que vous souhaitez acheter quelque chose en USD, vous paierez des frais de 0.95%. C’est assez cher.

Je ne sais pas si vous pouvez conserver vos dividendes en devises étrangères ou non. Si vous ne pouvez pas, vous paierez ces frais pour les dividendes, vous perdrez donc 0.95% de vos dividendes en USD (ou d’autres devises. Si vous le pouvez, vous ne paierez ces frais que si vous souhaitez les reconvertir en CHF.

Bien entendu, vous devrez payer les frais de gestion des ETF. C’est logique, et c’est la même chose pour chaque courtier.

Dans l’ensemble, les honoraires de Yuh ne sont pas excellents. Mais si on compare Yuh aux autres brokers suisses, ils ne sont pas terribles. Pour les petites opérations, ils seront raisonnables, mais pour les grandes opérations, ils sont assez mauvais.

Forfaits futurs (2022)

Comme mentionné précédemment, Yuh introduira de nouveaux systèmes de tarification en 2022. Trois forfaits seront disponibles :

  • Flirt : un compte gratuit
  • Kiss : Un compte à 4.90 CHF par mois
  • Love : Un compte à 7.90 CHF par mois

Malheureusement, ils n’ont partagé aucune information sur aucun de ces forfaits. Donc, pour l’instant, nous devons simplement nous attendre à ce que les prix changent à l’avenir. Je pense que c’est un inconvénient car choisir Yuh maintenant peut conduire à un compte plus cher à l’avenir.

Swissqoins

Une caractéristique unique de Yuh est son Swissqoin (SWQ). Swissqoin est un nouveau jeton de crypto-monnaie qui n’existe qu’au sein de Yuh.

Il existe plusieurs façons de gagner des SWQ :

  • En déposant 500 CHF sur votre compte à l’ouverture, vous obtiendrez 500 SWQ
  • En référant un autre utilisateur, vous obtiendrez 500 SWQ
  • En effectuant un échange sur Yuh, vous obtiendrez 10 SWQ
  • En payant avec votre Mastercard, vous obtiendrez 2 SWQ

Vous pouvez soit les échanger contre de l’argent, les envoyer à d’autres utilisateurs Yuh ou les conserver sur votre compte.

Actuellement, un SWQ vaut 0.01 CHF (1 cent). Il existe 200 millions de Swissqoins, adossés à un compte de réserve de 2 millions de CHF. Mais ce compte de réserve devrait augmenter avec le temps. En effet, Yuh réinvestira 10% de ses revenus dans Swissqoin chaque mois. Maintenant, ils disent que ce n’est que 10 % des revenus d’abonnement. Cependant, il n’y a actuellement aucune souscription, et il n’y en aura pas avant 2022. Donc, la façon dont je lis cela, c’est qu’ils ne réinvestiront rien avant 2022, au moins.

Je ne vois aucune valeur dans cette crypto-monnaie. Je préférerais avoir un cashback ou des réductions de frais sur les opérations plutôt que ce gadget.

Avantages de Yuh

On peut résumer les avantages de Yuh :

  • Compte bancaire en EUR gratuit
  • Compte multi-devises
  • Pas de frais de garde
  • Frais bon marché pour les petites opérations commerciales
  • Accès aux ETF américains
  • L’argent est gardé en sécurité par Swissquote
  • Soutenu par deux grandes institutions

Désavantages de Yuh

Résumons les inconvénients de Yuh

  • Les commandes sont regroupées et exécutées uniquement à un moment précis de la journée !
  • Pas possible de payer en USD, uniquement en EUR et en CHF
  • Les prix changeront en 2022
  • Frais de change onéreux
  • Seuls les ordres de marché
  • Choix très limité d’ETF
  • Frais de négociation coûteux pour les grandes opérations de négociation
  • Pas de support pour les e-factures
  • Pas de support pour Apple Pay ou Google Pay
  • Nom horrible
  • Marketing peu clair
  • Prix déroutants

Conclusion

Yuh est une idée intéressante, mais je ne vois pas l’utilité de cette offre actuellement. Un point intéressant est qu’ils offrent à la fois des fonctionnalités bancaires et des fonctionnalités de trading. C’est bien si vous souhaitez utiliser un seul compte. Mais Yuh n’est pas vraiment une banque intéressante ni un courtier intéressant. Ainsi, avoir un seul compte chez eux serait un gros compromis sur les fonctionnalités et les frais.

De plus, Yuh manque actuellement de trop de fonctionnalités pour être intéressant. Par exemple, il s’agit d’un compte multi-devises, mais vous ne pouvez pas payer en USD. De plus, leurs taux de change sont en fait très élevés par rapport aux autres acteurs du marché. Ou, ils prétendent être modernes et numériques, mais ils n’ont pas de support Google Pay ni Apple Pay. Et ils ne proposent que 5 ETF dans lesquels investir. Enfin, le fait qu’ils n’exécutent des ordres qu’entre 16h et 18h est un mauvais signe pour moi.

Donc, dans l’ensemble, Yuh est comme un produit inachevé à ce stade. Cela peut changer dans le futur, mais actuellement, je n’en vois pas l’utilité. Si vous voulez une bonne banque numérique, vous pouvez utiliser Neon et économiser sur les frais à l’étranger. Si vous voulez un bon courtier suisse, vous pouvez utiliser Swissquote et disposer de beaucoup plus de fonctionnalités. Et si vous voulez un compte multi-devises avec beaucoup de support et de meilleurs frais, vous pouvez utiliser Wise ou Revolut et avoir de meilleurs frais.

Qu’en pensez-vous? Que pensez-vous de Yuh ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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