Revue de FlowBank 2022 – Avantages et inconvénients

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Investir

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FlowBank est un nouveau service de finance numérique suisse qui a lancé publiquement fin 2020. Ils prévoient d’être à la fois une banque et un courtier à part entière. Ainsi, vous pouvez avoir votre argent et vos actions au même endroit.

FlowBank se présente comme une plateforme bancaire numérique innovante qui apporterait des transactions moins chères en Suisse. Sur le papier, cela semble excitant. Actuellement, les fonctions d’investissement sont prêtes, tandis que les fonctions bancaires ne le sont pas encore toutes.

Voyons donc ce qu’il a dans le ventre dans cet examen approfondi.

FlowBank

Logo FlowBank
Logo FlowBank

FlowBank a été créée en 2020 par Charles-Henri Sabet. Ils ont officiellement commencé leur service public en novembre 2020. FlowBank est une banque suisse officiellement agréée. Cette licence est excellente car elle nous permet de bénéficier d’une protection bancaire suisse. Et il est intéressant de noter qu’elle est la première banque à obtenir une licence depuis 2009. Ils emploient déjà 90 personnes à Genève.

En 2021, Coinshares (une importante société de gestion d’actifs numériques) a acquis une participation de 9 % dans FlowBank. Et puis encore, en 2022, ils ont acquis une deuxième participation de 20% dans la société. Cet investissement a donné un grand coup de pouce à FlowBank pour poursuivre sa croissance.

FlowBank s’efforce de rendre la banque et le commerce en ligne plus simples et plus accessibles. Ils proposent un compte bancaire multidevises et un compte de courtier.

Leur vision est d’être sérieusement simple, sérieusement bancaire et sérieusement suisse. Je ne sais pas exactement ce que cela signifie, mais c’est intéressant.

FlowBank offre un service clientèle 24 heures sur 24 et cinq jours sur sept. Il est excellent de noter que ce service est basé en Suisse. J’ai contacté leur support à plusieurs reprises pour obtenir des informations, et ils ont été très réactifs.

Opérations bancaires avec FlowBank

Pour l’instant, les informations sur les opérations bancaires avec eux ne sont pas encore complètes.

En effet, l’offre elle-même n’est pas encore prête. Voici ce que nous pouvons trouver sur les fonctionnalités bancaires. Vous pouvez détenir plusieurs devises et payer en ligne avec une carte virtuelle. Mais les frais sont très peu clairs en ce qui concerne les frais bancaires. Mon interprétation des frais est la suivante :

  • Le transfert d’argent sur votre compte est gratuit
  • Le transfert d’argent hors du compte n’est pas gratuit.
    • Le transfert de CHF ou d’EUR en Suisse ou au Lichtenstein coûte 2 CHF.
    • Un transfert de CHF en dehors de la Suisse coûte au moins 10 CHF.
    • Un transfert d’EUR en dehors de la Suisse coûte au moins 10 CHF.

Ce sont des frais coûteux pour une banque. Si vous ne pouvez pas retirer de l’argent du compte gratuitement, il ne s’agit pas d’un compte bancaire acceptable. Ces frais font qu’il n’est valable qu’en tant que compte commercial, car vous ne souhaitez pas en retirer de l’argent très souvent.

Actuellement, ils n’ont pas de carte physique. Mais une carte physique est prévue pour plus tard. Et le site web n’a pas de détails sur les frais de la carte physique quand elle arrivera. Nous devrons donc attendre et voir pour cette partie.

J’ai parlé à l’équipe de FlowBank à ce sujet, et ils m’ont dit qu’actuellement, ils veulent se concentrer sur leur système de trading. C’est pourquoi les informations sur le site web concernant les opérations bancaires ne sont pas complètes, pas plus que la tarification. Il faut donc s’attendre à ce que les prix des fonctions bancaires changent à l’avenir.

Cependant, le site web contient beaucoup d’informations sur leur système de trading. Je me concentrerai donc principalement sur cet aspect dans cette revue.

Négocier avec FlowBank

Comme mentionné précédemment, FlowBank offre de nombreuses fonctionnalités de trading. Ils ont deux produits différents :

  • Application FlowBank
  • FlowBank Pro

L’application FlowBank est destinée aux investisseurs simples et aux investisseurs débutants. Il n’est disponible que sur le mobile. Vous pouvez vous faire une idée de l’application FlowBank à partir de leur vidéo :

Flow BankPro se concentre sur les investisseurs experts. FlowBank Pro est disponible en plusieurs versions :

  • Application de bureau pour Windows, Mac et Linux
  • Application mobile pour Android et iOS
  • Application web

C’est une excellente chose que nous puissions négocier à partir de tant de plateformes avec une seule application.

Application de trading FlowBank - FlowBank Pro
Application de trading FlowBank – FlowBank Pro

Vous pouvez négocier sur de nombreux instruments :

  • Actions, obligations et fonds négociables en bourse (FNB)
  • Options et contrats à terme
  • Forex
  • Produits de base
  • Contrats sur différence (CFD)

Cela fait beaucoup d’instruments, mais tout bon investisseur passif ignorera tout ce qui n’est pas des actions, des obligations ou des ETF. Je vous déconseille tout particulièrement d’utiliser les CFD.

En outre, il est essentiel de se rappeler que certaines fonctionnalités sont très limitées. Par exemple, vous pouvez négocier des options, mais pas sur toutes les actions. Et vous êtes limité dans les dates d’options.

Vous pouvez acheter et vendre des actions avec les ordres standard de marché, de limite et de perte pour les instruments de base. Ces ordres sont tout ce dont nous avons besoin pour commercer!

Une caractéristique intéressante est la possibilité de négocier des fractions d’actions. La plupart des courtiers suisses ne le permettent pas. Cela peut être intéressant si vous voulez acheter des actions coûteuses. Mais ce n’est pas courant pour les ETF.

L’application dispose de nombreuses fonctionnalités avancées :

  • Alertes sur les prix
  • Rapports avancés
  • Filtres pour les obligations
  • Surveillance des marges

Dans l’ensemble, FlowBank offre des fonctionnalités plus que suffisantes pour le trading. Ils ont des applications pour les investisseurs simples et les investisseurs actifs. Je pense que c’est génial qu’ils essaient d’être faciles à utiliser par les débutants.

Frais de FlowBank

Pour les investisseurs passifs, les frais de placement sont très importants. Par conséquent, nous devons examiner leurs frais.

Il n’y a pas de frais de gestion de compte. Cependant, il y a des frais de garde annuels de 0,10 %. Cette commission est payée chaque trimestre (0,025% par trimestre). Il y a un minimum de 10 CHF par trimestre (40 CHF minimum par an). Et il y a un maximum de 50 CHF par trimestre (200 CHF maximum par an).

Si 0,10 % peut sembler beaucoup, 40 CHF par an n’est pas déraisonnable pour les petits portefeuilles. Et avec un maximum de 200 CHF par an, ce sera également très peu pour les gros portefeuilles. Il s’agit d’une bonne commission de garde par rapport aux courtiers suisses. Par conséquent, je ne pense pas que ces frais de garde seront un problème pour la plupart des utilisateurs.

Notez que les droits de garde ne s’appliqueront pas à vos actifs bancaires, mais uniquement à vos actifs de négociation (une fois qu’ils auront lancé leurs services bancaires).

Ils ont deux types de comptes :

  • Classic, le compte par défaut
  • Platinum, dès que vous atteignez 100’000 CHF sur votre compte

Les frais sont les mêmes pour les actions et les ETF. Ces frais sont différents pour chaque bourse et chaque type de compte, par exemple :

  • SIX (Suisse) : Libre !
  • Euronext (Europe)
    • Classique : 0,15% avec un minimum de 6,50 EUR
    • Platinum : 0.10% avec un minimum de 6.50 EUR
  • NYSE (USA)
    • Classique : 0,15% avec un minimum de 6,50 USD
    • Platine : 0,10% avec un minimum de 6,50 USD

Ce qui est génial ici, c’est que les minimums sont bas ! Ces minimums signifient que vous pouvez négocier de nombreux ETF avec moins de 7 CHF ! Et si vous atteignez le niveau platine, même le prix de base sera bas.

En revanche, il n’y a pas de maximum. Mais même si vous achetez pour 20’000 CHF d’actions, vous ne paierez que 20 CHF avec le compte platine. Ce montant est très faible par rapport aux autres courtiers suisses.

FlowBank prend en charge de nombreuses autres places boursières avec des prix similaires. Vous pouvez en savoir plus sur leur page de prix.

Pour les obligations, la commission sera de 0,20% avec un minimum de 50 CHF. Ce n’est pas génial. Mais la plupart des investisseurs n’achètent pas d’obligations directement de toute façon. Au lieu de cela, ils utilisent des ETF obligataires qui seront moins chers.

Je ne détaillerai pas les autres instruments puisque je ne vous recommande pas de les utiliser de toute façon. Mais nous sommes également intéressés par les conversions en devises.

Le change est également relativement cher, avec des frais de conversion de 0,5 %. Si vous voulez acheter un ETF en USD, vous devrez payer 0,5 % pour la conversion, puis payer les frais de commission en plus de ces frais. Pour un courtier suisse, c’est relativement bon marché.

Dans l’ensemble, ces frais sont excellents. Pour les petites opérations, les petits minimums les rendent très bon marché. Et les grandes transactions devraient également pouvoir s’accommoder de petits pourcentages. Et le fait de pouvoir effectuer des transactions gratuites sur les bourses suisses est également une excellente chose !

Sécurité

Nous pouvons jeter un coup d’œil à la sécurité de FlowBank.

Tout d’abord, FlowBank est une banque agréée par la FINMA, et elle est membre d’esisuisse(le système suisse de protection des dépôts). Ainsi, en cas de faillite, votre argent est en sécurité jusqu’à 100’000 CHF.

Pour vos actions, vos investissements doivent être séparés de l’entité principale de FlowBank. Chaque courtier fait cette ségrégation. Et le support de FlowBank a confirmé que tous les actifs sont séparés, et qu’ils utilisent le Crédit Suisse comme banque dépositaire.

Les applications de FlowBank semblent techniquement sûres. La création d’un compte nécessite le téléchargement de certains documents officiels pour vérifier votre identité.

Je n’ai pas trouvé d’informations sur des fuites de données ou des failles de sécurité avec FlowBank. Mais étant donné qu’ils sont neufs, cela ne pèse pas beaucoup dans la balance.

Globalement, la sécurité de FlowBank semble correcte. Cependant, j’aimerais qu’ils en parlent davantage sur le site web.

Avantages de FlowBank

FlowBank présente des avantages intéressants :

  • Transactions libres à la bourse suisse
  • Des coûts de transaction très faibles
  • Des frais de conversion de devises relativement peu élevés
  • Il s’agit d’une banque agréée, votre argent est donc garanti jusqu’à 100 000 CHF.
  • des droits de garde raisonnables pour tous les portefeuilles
  • Permettre la négociation de fractions d’actions
  • Simple à mettre en œuvre
  • Possibilité de négocier sur de nombreuses plateformes
  • Ils disposent d’un compte de démonstration pour tester le système.
  • Un support client très réactif

Inconvénients de FlowBank

FlowBank présente quelques inconvénients :

  • Ils sont très récents sur le marché
  • Nous ne savons actuellement rien de leur offre bancaire.

Alternatives

À l’avenir, Flowbank sera à la fois une banque et un courtier, mais pour l’instant, nous n’en savons pas assez sur le compte bancaire, nous nous concentrerons donc sur les services de courtage. Nous pouvons rapidement comparer FlowBank avec d’autres courtiers.

Si on le compare à un courtier suisse comme Swissquote, FlowBank est vraiment intéressant en termes de frais. Tant pour les frais de transaction que pour les frais de conversion de devises, FlowBank est nettement moins cher que Swissquote. Ils ont les mêmes frais de garde. Ils présentent tous deux le même ensemble de caractéristiques, ce qui est suffisant pour les investisseurs passifs.

L’avantage de Swissquote est qu’elle est bien établie et a une bonne réputation. Vous devrez donc choisir entre le prix et la confiance d’une entreprise réputée. Si vous voulez plus d’informations, vous pouvez lire ma critique de Swissquote.

Mais si vous voulez le courtier le moins cher, vous pouvez utiliser un courtier étranger. Par exemple, j’utilise Interactive Brokers. Les frais d’Interactive Brokers sont nettement inférieurs à ceux de FlowBank, notamment pour les marchés américains et les échanges de devises.

Le seul inconvénient d’Interactive Brokers est de ne pas être un courtier suisse. Mais pour de nombreuses personnes, cela n’a pas d’importance. Si vous voulez plus d’informations, lisez ma revue Interactive Brokers.

Conclusion

Il est bon de voir de nouvelles banques numériques et de nouveaux produits visant à rendre le marché suisse moins cher. Et je crois qu’il est également bon d’essayer de rendre les investissements plus simples pour les gens. La plupart des Suisses n’investissent pas et pourraient profiter d’une simple application d’investissement.

En tant que compte de courtage, FlowBank est intéressant. Ils disposent d’applications simples pour effectuer des transactions qui devraient simplifier la vie des investisseurs. Ils ont également des minimums très bas qui devraient permettre de commencer à négocier sans frais trop élevés. Vous pouvez même investir dans des actions et des ETF suisses sans frais ! En plus de cela, ils ont des frais de garde très raisonnables.

Je n’ai pas encore comparé FlowBank à tous les autres courtiers suisses, mais je le ferai bientôt. Il me semble que FlowBank est un concurrent très sérieux face à ces autres courtiers suisses. Je pense qu’il est bon d’avoir quelques mouvements dans ce domaine.

Si vous souhaitez commencer à investir avec un courtier suisse, FlowBank peut être un choix intéressant. Si vous avez besoin de plus d’options, vous pouvez consulter mes articles sur les meilleurs courtiers suisses. Je vais bientôt le mettre à jour pour inclure FlowBank.

À l’avenir, FlowBank proposera des fonctions bancaires en plus de ses fonctions d’investissement, mais elle ne propose actuellement que des fonctions d’investissement. Une fois qu’ils l’auront fait, je la réexaminerai pour ses caractéristiques bancaires et la comparerai avec d’autres banques.

Si l’utilisation d’un courtier étranger ne vous dérange pas, je vous recommande tout de même d’utiliser Interactive Brokers, comme je le fais.

Si vous avez essayé FlowBank, je serais heureux d’entendre ce que vous en pensez.

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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