Revue de FlowBank 2024 – Avantages et inconvénients

Faillite

Le 13 juin 2024, la FINMA a annoncé l’ouverture d’une procédure de faillite à l’encontre de FlowBank. Le courtier n’a pas respecté les exigences minimales en matière de capital. Des inquiétudes ont également été exprimées quant au surendettement du courtier.

La FINMA a déjà pris des mesures en 2022 et 2023, mais la situation financière a continué à se dégrader. La FINMA n’a donc pas eu d’autre choix que de déclarer la faillite du courtier afin de protéger ses déposants.

Le cabinet d’avocats Walder Wyss AG a été désigné comme liquidateur. Normalement, les liquidités sont remboursées à partir des dépôts bancaires. Si elles ne suffisent pas, la protection suisse des déposants interviendra.

En théorie, toutes les actions (et non les liquidités) sont en sécurité puisqu’elles sont déposées sur des comptes de dépôt au nom du client.

Les clients existants doivent attendre d’être contactés par les liquidateurs pour récupérer leur argent.

Si vous êtes touché et que vous souhaitez discuter de ce cas, nous pouvons le faire dans les commentaires ci-dessous, dans les forums, ou vous pouvez me contacter.

Vous trouverez plus de détails à ce sujet dans l’article de la FINMA.

FlowBank

FlowBank a été créée en 2020 par Charles-Henri Sabet. Ils ont officiellement commencé leur service public en novembre 2020. Et ils ont entamé une procédure de faillite en juin 2024.

FlowBank est une banque suisse officiellement agréée. Cette licence est excellente car elle nous permet de bénéficier d’une protection bancaire suisse. Et il est intéressant de noter qu’elle est la première banque à obtenir une licence depuis 2009. Elle emploie déjà 90 personnes à Genève.

En 2021, Coinshares (une importante société de gestion d’actifs numériques) a acquis une participation de 9 % dans FlowBank. Et puis encore, en 2022, ils ont acquis une deuxième participation de 20% dans la société. Cet investissement a donné une impulsion significative à la croissance continue de FlowBank.

FlowBank s’efforce de rendre la banque et le commerce en ligne plus simples et plus accessibles. Ils proposent un compte bancaire multidevises et un compte de courtier.

Leur vision est d’être sérieusement simple, sérieusement bancaire et sérieusement suisse. Je ne sais pas exactement ce que cela signifie, mais c’est intéressant.

FlowBank offre un service clientèle 24 heures sur 24 et cinq jours sur sept. Il convient de noter que ce service clientèle est basé en Suisse. J’ai contacté leur support à plusieurs reprises pour obtenir des informations, et ils ont été très réactifs.

Opérations bancaires avec FlowBank

Pour l’instant, les informations sur les opérations bancaires avec eux ne sont pas encore complètes.

En effet, l’offre elle-même n’est pas encore prête. Voici ce que nous pouvons trouver sur les fonctionnalités bancaires. Vous pouvez détenir plusieurs devises et payer en ligne avec une carte virtuelle. Cependant, les frais bancaires ne sont pas très clairs. Mon interprétation des frais est la suivante :

• Le transfert d’argent sur votre compte est gratuit
• Le transfert d’argent hors du compte n’est pas gratuit.
  • Le transfert de CHF ou d’EUR en Suisse ou au Lichtenstein coûte 2 CHF.
  • Un transfert de CHF en dehors de la Suisse coûte au moins 10 CHF.
  • Un transfert d’EUR en dehors de la Suisse coûte au moins 10 CHF.

Ce sont des frais coûteux pour une banque. Si vous ne pouvez pas retirer de l’argent du compte gratuitement, il ne s’agit pas d’un compte bancaire acceptable. Ces frais font qu’il n’est valable qu’en tant que compte commercial, car vous ne souhaitez pas en retirer de l’argent très souvent.

Actuellement, ils n’ont pas de carte physique. Mais une carte physique est prévue pour plus tard. Le site web ne donne pas de détails sur les frais liés à la carte physique lorsqu’elle sera disponible. Nous devrons donc attendre et voir pour cette partie.

J’en ai parlé à l’équipe de FlowBank, et ils m’ont dit qu’ils voulaient se concentrer sur leur système de trading pour le moment. C’est pourquoi les informations bancaires sur le site web ne sont pas complètes, pas plus que la tarification. Il faut donc s’attendre à ce que les prix des services bancaires changent.

Cependant, le site web contient beaucoup d’informations sur leur système de trading. Je me concentrerai donc principalement sur cet aspect dans cette revue.

Négocier avec FlowBank

Comme mentionné précédemment, FlowBank offre de nombreuses fonctionnalités de trading. Ils ont deux produits différents :

• Application FlowBank
• FlowBank Pro

L’application FlowBank est destinée aux investisseurs simples et aux investisseurs débutants. Il n’est disponible que sur le mobile.

FlowBank Pro se concentre sur les investisseurs experts. FlowBank Pro est disponible en plusieurs versions :

• Application de bureau pour Windows, Mac et Linux
• Application mobile pour Android et iOS
• Application web

C’est une excellente chose que nous puissions négocier à partir de tant de plateformes avec une seule application.

Vous pouvez négocier sur de nombreux instruments:

• Actions, obligations et fonds négociables en bourse (FNB)
• Options et contrats à terme
• Forex
• Produits de base
• Contrats sur différence (CFD)

Cela fait beaucoup d’instruments, mais les bons investisseurs passifs ignorent tout ce qui n’est pas des actions, des obligations ou des ETF. Je vous déconseille tout particulièrement d’utiliser les CFD.

En outre, il est essentiel de se rappeler que certaines fonctionnalités sont très limitées. Par exemple, vous pouvez négocier des options, mais pas sur toutes les actions. Et vous êtes limité dans les dates d’options.

Vous pouvez acheter et vendre des actions avec les ordres standard de marché, de limite et de perte pour les instruments de base. Ces ordres sont tout ce dont nous avons besoin pour commercer!

Une caractéristique intéressante est la possibilité de négocier des fractions d’actions. La plupart des courtiers suisses ne le permettent pas, ce qui peut être intéressant si vous souhaitez acheter des actions coûteuses. Toutefois, cela n’est pas courant pour les ETF.

L’application dispose de nombreuses fonctionnalités avancées :

• Alertes sur les prix
• Rapports avancés
• Filtres pour les obligations
• Surveillance des marges

Dans l’ensemble, FlowBank offre des fonctionnalités plus que suffisantes pour le trading. Ils ont des applications pour les investisseurs simples et les investisseurs actifs. C’est génial qu’ils essaient d’être faciles à utiliser pour les débutants.

Frais de FlowBank

Pour les investisseurs passifs, les frais de placement sont très importants. Par conséquent, nous devons examiner leurs frais.

Il n’y a pas de frais de gestion de compte. Cependant, il y a des frais de garde annuels de 0,10 %. Cette commission est payée chaque trimestre (0,025% par trimestre). Le minimum est de 10 CHF par trimestre (40 CHF minimum par an), et le maximum est de 50 CHF par trimestre (200 CHF maximum par an).

Si 0,10 % peut sembler beaucoup, 40 CHF par an n’est pas déraisonnable pour les petits portefeuilles. Et avec un maximum de 200 CHF par an, ce sera également très peu pour les gros portefeuilles. Il s’agit de frais de garde raisonnables par rapport à ceux de certains courtiers suisses. Par conséquent, je ne pense pas que ces frais de garde seront un problème pour la plupart des utilisateurs.

Notez que les droits de garde ne s’appliqueront pas à vos actifs bancaires, mais uniquement à vos actifs de négociation (une fois qu’ils auront lancé leurs services bancaires).

Ils ont deux types de comptes :

• Classic, le compte par défaut
• Platinum, dès que vous atteignez 100’000 CHF sur votre compte

Les frais sont les mêmes pour les actions et les ETF. Ces frais sont différents pour chaque bourse et chaque type de compte, par exemple :

• SIX (Suisse) : Libre !
• Euronext (Europe)
  • Classique : 0,15% avec un minimum de 6,50 EUR
  • Platinum : 0.10% avec un minimum de 6.50 EUR
• NYSE (USA)
  • Classique : 0,15% avec un minimum de 6,50 USD
  • Platine : 0,10% avec un minimum de 6,50 USD

Ce qui est génial ici, c’est que les minimums sont bas ! Ces minimums signifient que vous pouvez négocier de nombreux ETF avec moins de 7 CHF ! Si vous atteignez le niveau platine, le prix de base sera bas.

En revanche, il n’y a pas de maximum. Mais même si vous achetez pour 20’000 CHF d’actions, vous ne paierez que 20 CHF avec le compte platine. Ce montant est très faible par rapport aux autres courtiers suisses.

FlowBank prend en charge de nombreuses autres places boursières avec des prix similaires. Pour en savoir plus, consultez la page des tarifs.

La commission sera de 0,20% pour les obligations d’un montant minimum de 50 CHF. Ce n’est pas génial. Mais la plupart des investisseurs n’achètent pas d’obligations directement de toute façon. Au lieu de cela, ils utilisent des ETF obligataires, qui sont moins chers.

Je ne détaillerai pas les autres instruments puisque je ne vous recommande pas de les utiliser de toute façon. Mais nous sommes également intéressés par les conversions en devises.

Le Forex est également relativement cher, avec des frais de conversion de 0,5 %. Si vous souhaitez acheter un ETF en USD, vous devrez payer 0,5 % pour la conversion, puis des frais de commission. Pour un courtier suisse, c’est relativement bon marché.

Dans l’ensemble, ces frais sont excellents. Pour les petites opérations, les petits minimums les rendent très bon marché. Et les grandes transactions devraient également pouvoir s’accommoder de petits pourcentages. Et avoir des transactions libres sur les bourses suisses est également excellent !

Sécurité

Nous pouvons examiner la sécurité de FlowBank.

Tout d’abord, FlowBank est une banque agréée par la FINMA et est membre d’esisuisse(le système suisse de protection des dépôts). Ainsi, en cas de faillite, votre argent est en sécurité jusqu’à 100’000 CHF.

Vos actions et investissements sont séparés de l’entité principale de FlowBank. Chaque courtier fait cette ségrégation. Le service d’assistance de FlowBank a confirmé que tous les actifs sont séparés et que la banque dépositaire est le Crédit Suisse.

Les applications de FlowBank semblent techniquement sûres. La création d’un compte nécessite le téléchargement de certains documents officiels pour vérifier votre identité.

Je n’ai pas trouvé d’informations sur des fuites de données ou des failles de sécurité avec FlowBank. Mais étant donné qu’ils sont neufs, cela ne pèse pas beaucoup dans la balance.

Dans l’ensemble, la sécurité de FlowBank semble bonne. Toutefois, j’aimerais qu’ils en parlent davantage sur le site web.

Alternatives

À l’avenir, Flowbank sera à la fois une banque et un courtier. Pour l’instant, nous n’en savons pas assez sur les comptes bancaires et nous nous concentrerons donc sur les services de courtage. Nous pouvons rapidement comparer FlowBank avec d’autres courtiers.

FlowBank vs Swissquote

Meilleur courtier suisse

Swissquote

4.5

Très bon marché

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Pros:

• Courtier Suisse
• Facile à utiliser

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Code MKT_THEPOORSWISS valable uniquement pour les comptes suisses actifs.

Si on le compare à un courtier suisse comme Swissquote, FlowBank est intéressant en termes de frais. Tant pour les frais de transaction que pour les frais de conversion de devises, FlowBank est nettement moins cher que Swissquote. Ils ont les mêmes frais de garde.

Pour les opérations de grande envergure, les deux courtiers facturent les mêmes frais. Mais FlowBank peut s’avérer nettement moins cher pour les petites entreprises.

Les deux courtiers ont les mêmes caractéristiques, ce qui est suffisant pour les investisseurs passifs.

L’avantage de Swissquote est qu’elle est bien établie et a une bonne réputation. Vous devez donc choisir entre le prix et la confiance d’une entreprise réputée.

Si vous voulez plus d’informations, vous pouvez lire ma critique de Swissquote.

FlowBank vs Interactive Brokers

Meilleur courtier pour la Suisse

Interactive Brokers

5.0

Pas de frais de garde

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Pros:

• Très bon marché
• Exécution sans faute

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Mais si vous voulez le courtier le moins cher, vous pouvez utiliser un courtier étranger. Par exemple, j’utilise Interactive Brokers. Les frais d’Interactive Brokers sont nettement inférieurs à ceux de FlowBank, en particulier pour les marchés américains et les échanges de devises.

Le seul inconvénient d’Interactive Brokers est qu’il ne s’agit pas d’un courtier suisse. Mais pour de nombreuses personnes, cela n’a pas d’importance.

Si vous voulez plus d’informations, lisez ma revue Interactive Brokers.

FAQ sur FlowBank

Résumé de FlowBank

FlowBank

FlowBank est une banque suisse qui veut simplifier les transactions et les opérations bancaires pour tout le monde, à un faible coût.

Marque du produit: FlowBank

Note de l’éditeur/éditrice :
4

Avantages

• Transactions libres à la bourse suisse
• Des coûts de transaction très faibles
• Des frais de conversion de devises relativement peu élevés
• Il s'agit d'une banque agréée, votre argent est donc garanti jusqu'à 100 000 CHF.
• des droits de garde raisonnables pour tous les portefeuilles
• Permettre la négociation de fractions d'actions
• Simple à mettre en œuvre
• Possibilité de négocier sur de nombreuses plateformes
• Ils disposent d'un compte de démonstration pour tester le système.
• Un support client très réactif

Inconvénients

• Ils sont très récents sur le marché
• Nous ne savons actuellement rien de leur offre bancaire.

Conclusion

FlowBank était un courtier intéressant. Malheureusement, en 2024, elle s’est déclarée en faillite (imposée par la FINMA). C’était une bonne idée d’essayer de réduire les coûts, mais leur modèle économique n’était peut-être pas assez solide.

L’entreprise est actuellement en liquidation. Les liquidateurs ont déjà contacté les clients de FlowBank pour les aider à récupérer leur argent.

Si vous avez besoin de plus d’options, vous pouvez consulter mes articles sur les meilleurs courtiers suisses. Si l’utilisation d’un courtier étranger ne vous dérange pas, je vous recommande tout de même d’utiliser Interactive Brokers, comme je le fais.

Si vous avez essayé FlowBank, je serais heureux d’entendre ce que vous en pensez.

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