Wie kann man Ausgaben in der Schweiz erfassen?
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Ich bin fest davon überzeugt, dass die Erfassung von Ausgaben einer der wichtigsten Aspekte der persönlichen Finanzplanung ist, zumindest wenn man versucht, seine finanzielle Situation zu verbessern. Ein präziser Überblick über alle Ihre Ausgaben an einem Ort verschafft Ihnen ein realistisches Bild davon, wie viel Sie tatsächlich ausgeben.
Sobald Sie diesen genauen Überblick über Ihre Ausgaben haben, können Sie Maßnahmen ergreifen, um Ihre Finanzen zu verbessern, falls dies erforderlich sein sollte. Sie können auch bestimmte Trends beobachten und potenzielle Probleme vermeiden.
In diesem Artikel erörtern wir, wie man Ausgaben erfassen kann, insbesondere in der Schweiz.
Erfassung versus Budgetierung
Meiner Meinung nach ist die Erfassung von Ausgaben wesentlich wichtiger als die Budgetierung an sich. Die Erfassung von Ausgaben bedeutet einfach, dass man weiß, wie viel man in einem bestimmten Monat (oder einem anderen Zeitrahmen) ausgegeben hat. Ob Sie diese Ausgaben in verschiedene Kategorien einteilen oder nicht, ist allein Ihre Entscheidung. Budgetierung bedeutet, jeder Kategorie Ihrer Ausgaben Grenzen zuzuweisen. Sobald Sie jedoch alle Ihre Ausgaben erfasst haben, sollte es einfach sein zu erkennen, wo Verbesserungspotenzial besteht.
Viele Menschen sind jedoch der Meinung, dass es zu zeitaufwändig sei, alle ihre Ausgaben zu erfassen. Es gibt einige Möglichkeiten, dies einfacher und genauer zu gestalten.
Anwendung zur Erfassung
Wir sollten am Anfang beginnen: Wo sollten Sie Ihre Ausgaben erfassen? Hier gibt es keine richtige oder falsche Antwort. Entscheidend ist, dass das von Ihnen verwendete Instrument für Sie funktioniert. Insgesamt bin ich der Auffassung, dass Sie nicht für eine Budgetierungs-App bezahlen sollten. Es gibt viele kostenlose Apps und Alternativen.
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Wenn Sie beginnen, Ihre Ausgaben zu erfassen, ist der einfachste Weg, mit einer Excel-Tabelle zu starten. Natürlich sind auch Excel-Alternativen wie Google Sheets, Numbers oder OpenOffice Calc durchaus geeignet. Sie benötigen lediglich einen Tabellenkalkulationseditor. Die meisten Menschen können selbstständig beginnen, aber wenn Sie nicht wissen, wo Sie anfangen sollen, können Sie unsere einfache Tabellenkalkulation oder unsere fortgeschrittene Tabellenkalkulation konsultieren.
Der Vorteil dieser Tabellenkalkulationen ist, dass sie einfach zu beginnen sind, aber dennoch viele Anpassungsmöglichkeiten bieten. Zudem können Sie fortgeschrittene Funktionen hinzufügen.
Darüber hinaus sind zahlreiche Budgetierungs-Apps verfügbar. Ich habe diesbezüglich keine konkrete Empfehlung. Ich würde empfehlen, kostenpflichtige Apps zu vermeiden, da es viele kostenlose Apps gibt. Ich habe meine eigene App für meine Bedürfnisse entwickelt (budgetwarrior), aber sie ist schwierig zu installieren. In letzter Zeit habe ich einige positive Rückmeldungen über MoneyManager Ex gehört, habe es aber selbst noch nicht ausprobiert. Eine Funktion, die sehr nützlich sein kann, ist die Möglichkeit, Ihre Ausgaben über CSV zu importieren. Wir werden später sehen, dass dies das bevorzugte Dateiformat für Ausgaben ist.
Schließlich können Sie es auch auf Papier machen. Dies ist wahrscheinlich die zeitaufwändigste aller Methoden. Und Sie müssen sorgfältiger darauf achten, wie Sie Ihre Papiernotizen aufbewahren. Aber es funktioniert gut und zwingt Sie dazu, ein wenig Mathematik zu betreiben, was gut für das Gehirn ist.
Ich habe mit einer Excel-Tabelle auf meinem Computer begonnen. Dann bin ich zu Google Sheets übergegangen. Und schließlich habe ich meine eigene Anwendung geschrieben und nutze sie nun seit etwa 12 Jahren.
Erfassung von Kartenausgaben
Wenn Sie etwas mit Ihrer Debit- oder Kreditkarte kaufen, wird es in einer Anwendung erfasst. Dies erleichtert die anschließende Erfassung in Ihrer Budgetierungsanwendung, da Sie es nicht vergessen können.
Es gibt zwei Strategien zur Verfolgung dieser Ausgaben. Einige Menschen kopieren Ausgaben sehr häufig (täglich, oft) von ihren Kartenanwendungen in ihre Budgetierungsanwendung. Dies bedeutet, dass sie jeden Tag ein wenig Zeit mit ihrem Budget verbringen müssen. Und einige andere Menschen ziehen es vor, dies nur einmal im Monat zu tun. In diesem Fall verbringen Sie mehr Zeit, aber nur einmal im Monat.
Die Strategie, die Sie wählen, sollte für Sie funktionieren. Ich denke nicht, dass eine dieser beiden Strategien einen signifikanten Vorteil gegenüber der anderen hat. Persönlich ziehe ich es vor, es einmal im Monat zu machen.
Wie lange Sie mit dem Importieren verbringen werden, hängt von zwei Faktoren ab:
- Wie schnell Sie Daten in Ihre Budgetierungsanwendung eingeben können.
- Wie viele Ausgaben Sie pro Monat tätigen.
Wenn Sie also Zeit sparen möchten, können Sie entweder seltener Ausgaben tätigen oder lernen, Ihre Anwendung schneller zu bedienen.
Automatischer Import von Ausgaben
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Sollten Sie beabsichtigen, mehr Zeit einzusparen, wäre es ratsam, Ausgaben automatisch in Ihre Budgetierungsanwendung zu importieren.
Bedauerlicherweise hinken wir in der Schweiz in Bezug auf den Export und Import von Daten aus Bankanwendungen vielen anderen Ländern hinterher. In den Vereinigten Staaten beispielsweise existieren Instrumente, die sich automatisch mit Ihrem Bankkonto verbinden, sämtliche Ausgaben extrahieren und diese in ein Budget einfügen. In der Schweiz sind wir leider noch an ältere Technologien gebunden.
Die einzige Möglichkeit zur Automatisierung Ihrer Ausgaben besteht in der Verwendung von CSV-Dateien. Eine CSV-Datei ist eine Datei mit durch Kommas getrennten Werten. Es handelt sich um ein älteres Dateiformat zur Darstellung von Tabellen aus Tabellenkalkulationen. Für Ausgaben funktioniert dieses Format ausgesprochen effektiv.
Zunächst müssen Sie überprüfen, ob Ihre Budgetierungsanwendung Ausgaben aus CSV-Dateien importieren kann. Sollte dies nicht der Fall sein, sind Ihre Handlungsmöglichkeiten begrenzt. Sie können die Entwickler der Anwendung um die Implementierung dieser Funktion ersuchen. Alternativ besteht die Option, zu einer anderen Anwendung zu wechseln. Bei Verwendung einer Tabellenkalkulationsanwendung sollte es relativ einfach sein, CSV-Daten zu importieren (in ein neues Blatt kopieren, neu anordnen und in das Ausgabenblatt kopieren).
An dieser Stelle tritt jedoch das Hauptproblem auf. Es ist ebenfalls zu prüfen, ob Sie Daten von den Stellen exportieren können, an denen Sie Ausgaben tätigen. Hier kann es kompliziert werden, da nicht alle Anwendungen gleichwertig sind. Fast immer lässt sich ein PDF-Kontoauszug generieren, jedoch nicht immer ein CSV-Kontoauszug.
Die beiden von mir genutzten Banken, Neon und Migros Bank, ermöglichen beide die Erstellung von CSV-Kontoauszügen für die Transaktionen eines bestimmten Zeitraums. Die meisten Menschen verwenden jedoch eine Kreditkarte für ihre Ausgaben (um Cashback zu erhalten). Meine bevorzugte Kreditkarte ist die Certo One Karte von Cembra. Diese Karte ist hervorragend, die Cembra-Anwendung selbst ist jedoch mangelhaft. Eine der fehlenden Funktionen ist der CSV-Export. Gelegentlich nutze ich TWINT über die UBS TWINT App (für Neon), welche diese Funktion ebenfalls nicht unterstützt.
Im Idealfall ermöglichen sowohl Ihre Bank als auch Ihre Kreditkarte die Erstellung von CSV-Kontoauszügen. In meinem Fall erlaubt nur einer der beiden Anbieter dies. In dieser Situation müssen Sie zwischen Bequemlichkeit und Cashback abwägen. Ich tätige manchmal Zahlungen mit der Debitkarte, nur weil ich weiß, dass der Export automatisch erfolgen wird, im Gegensatz zur Kreditkarte, wo dies manuell geschehen muss.
Selbst wenn Ihnen nur PDF-Kontoauszüge zur Verfügung stehen, gibt es noch Handlungsmöglichkeiten. Es existieren Online-Dienste, die die Konvertierung eines PDF-Kontoauszugs in eine CSV-Tabelle ermöglichen. Allerdings wird es dennoch erforderlich sein, die resultierende CSV-Datei zu bereinigen. Dies ist zwar nicht schwierig, erfordert jedoch mehrere zusätzliche Schritte. Zudem funktionieren einige Kontoauszüge besser als andere.
Ich nutze beispielsweise Zamzar zur Konvertierung von PDF-Kontoauszügen von Cembra in CSV. Anschließend muss ich einige Zeilen aus der Datei entfernen und mehrere Tabellen zusammenführen, bevor ich sie importieren kann. Sie können hierfür auch künstliche Intelligenz einsetzen. Ich habe ChatGPT verwendet, und zumindest das neueste ChatGPT 4o Modell hatte keinerlei Schwierigkeiten, die PDF-Datei in eine einzige CSV-Datei umzuwandeln. In der Vergangenheit funktionierte dies nicht so gut, aber das war mit einem älteren und kleineren Modell.
In diesem Bereich muss das Schweizer Bankensystem noch erhebliche Fortschritte machen, um den Menschen die Verfolgung ihrer Ausgaben zu erleichtern.
Warum nicht die Bankanwendung zur Ausgabenverfolgung nutzen?
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Viele der neueren digitalen Banken bieten Berichte zu Ihren Ausgaben an und ermöglichen es, Ausgaben in Kategorien einzuordnen. Mit Neon beispielsweise können Sie Ihre ein- und ausgehenden Transaktionen einsehen und diese verschiedenen Kategorien zuordnen. Sie erhalten dann eine begrenzte Berichterstattung darüber, wohin Ihr Geld fließt.
Warum also nicht direkt diese Anwendung nutzen? Der Hauptgrund liegt darin, dass die meisten Menschen Geld in verschiedenen Formen ausgeben:
- Debitkarte
- Kreditkarte
- Bargeld
- TWINT
- Und möglicherweise weitere
Da jede Anwendung nur Kenntnis über ihre eigenen Transaktionen hat, ist es nicht sinnvoll, Ihre Bankanwendung als Budgetverfolger zu verwenden. Ein weiterer Grund ist, dass spezielle Ausgabenverfolgungsanwendungen hierfür besser geeignet sind als Banken. Es gibt einen Trend, dass Bankanwendungen versuchen, alles abzudecken. Ich bin jedoch fest davon überzeugt, dass keine Bank alles leisten kann. Eine Bankanwendung sollte sich ausschließlich auf Bankgeschäfte konzentrieren. Ich glaube nicht an den Mythos der Super-App oder Universalbank. Eine Bank kann nicht in allen Bereichen herausragend sein.
Sofern Sie nicht ausschließlich ein einziges Zahlungsmittel verwenden, ist die Nutzung Ihrer Bankanwendung zur Ausgabenverfolgung weder möglich noch zweckmäßig.
Verfolgung von Barausgaben
Barausgaben sind wahrscheinlich am schwierigsten zu verfolgen. In der Tat, wenn Sie etwas in bar erwerben, ist es leicht, dies zu vergessen und niemals nachzuverfolgen.
Es gibt einige Strategien, wie man dies verbessern kann, um ein besseres Tracking zu ermöglichen. Die erste Strategie ist offensichtlich: Vermeiden Sie Barzahlungen. Alles, was Sie mit einer Kreditkarte oder Debitkarte tätigen, wird von der Anwendung erfasst, und Sie müssen sich nicht daran erinnern. Natürlich sind einige Personen gegen Kartenzahlungen, und es besteht die Problematik, dass diese für die Geschäfte kostenintensiver sind (was sie letztendlich auch für die Kunden teurer macht).
Eine weitere Strategie besteht darin, sicherzustellen, dass Sie die Quittungen für jede Barzahlung aufbewahren. Sobald Sie nach Hause kommen, notieren Sie entweder die Ausgaben oder bewahren die Quittungen für später auf. Wenn Sie keine Quittung erhalten, können Sie es in einem kleinen Notizbuch notieren, das Sie stets bei sich tragen könnten. Und wiederum, am Ende des Tages bewahren Sie entweder Ihre Notiz auf oder tragen die Ausgabe in Ihr System ein.
Die letzte Strategie ist ganz anders. Wenn Sie lieber nicht jede Barzahlung verfolgen möchten, können Sie davon ausgehen, dass alles abgehobene Bargeld ausgegeben wird. Wenn Sie also 200 CHF in bar abheben, können Sie die Ausgabe direkt als 200 CHF eintragen. Dies ist weniger genau, da Sie nicht exakt wissen, wofür Sie es ausgeben werden. Aber Sie wissen, dass dieser Betrag Ihr Bankkonto verlassen hat und Sie ihn ausgeben werden. Dies ist die einfachste der drei Strategien, wird aber Ihre Ausgaben nicht präzise darstellen. Andererseits ist es simpel und wird genau repräsentieren, was Ihr Konto verlässt.
Auch ich habe Schwierigkeiten mit Barzahlungen. Und ich verwende eine Mischung aus den drei Strategien. Ich versuche, Barzahlungen so weit wie möglich zu vermeiden. Dann bewahre ich, wenn möglich, die Quittungen für später auf. Und in einigen Fällen, zum Beispiel beim Besuch eines kleinen Marktes, notiere ich einfach die Gesamtbarausgabe als eine Ausgabe, da man auf einem kleinen Markt nur bar bezahlen kann und keine Quittungen erhält.
Was ist mit den Daten zu tun?
Nun, da Sie all diese Daten über Ihre Ausgaben gesammelt haben, was sollten Sie damit tun? Daten sind gut, aber sie sind dennoch nutzlos, wenn Sie nichts daraus machen.
Das Erste, was ich Ihnen empfehle, ist die Berechnung Ihrer Sparquote. Ihre Sparquote errechnet sich einfach aus Ihrem Nettoeinkommen geteilt durch Ihre Ersparnisse (Ihr Nettoeinkommen abzüglich Ihrer Ausgaben). Diese wichtige finanzielle Kennzahl zeigt Ihnen, wie viel von Ihrem Einkommen Sie sparen. Es ist eine gute Kennzahl, die man zu erhöhen versuchen sollte. Wenn Sie beginnen, Ihre persönlichen Finanzen zu verbessern, kann die Senkung Ihrer Ausgaben einen sehr signifikanten Einfluss auf Ihre Sparquote haben.
Anschließend können Sie Trends in Ihren Ausgaben betrachten. Mit Trends meine ich, wie sich Ihre Finanzen entwickeln? Geben Sie jeden Monat mehr oder weniger aus? Welche Kategorie verbessert sich oder verschlechtert sich? Diese Fragen werden Ihnen helfen herauszufinden, wie Sie Ihre Ausgaben verbessern können.
Natürlich ist das Beste, was Sie mit Ausgaben tun können, sie zu reduzieren. Wenn Sie weniger ausgeben können (idealerweise ohne Beeinträchtigung Ihrer Lebensqualität), wird dies Ihren Finanzen helfen. Wenn Sie nicht wissen, wo Sie beginnen sollen, können Sie meine besten Tipps zum Geldsparen in der Schweiz überprüfen.
Für viele Menschen ist es ausreichend, Ausgaben zu verfolgen und einen Gesamtüberblick über ihre Ausgaben zu haben. Für andere ist es notwendig, ein Budget festzulegen. Es gibt mehrere Strategien, und sie funktionieren nicht für jeden. Aber wenn Sie nicht wissen, wo Sie anfangen sollen, können Sie die hauptsächlichen Budgetierungsmethoden überprüfen und diejenige auswählen, die am besten zu Ihnen passt.
Schlussfolgerung
Zum Zeitpunkt des Verfassens dieses Artikels habe ich meine Ausgaben seit etwa 12 Jahren genau verfolgt. Infolgedessen verfüge ich jetzt über eine Fülle von Daten, um zu sehen, wohin meine Ausgaben fließen und wie ich sie verbessern kann. Ich glaube, dass die Verfolgung meiner Ausgaben einer der wichtigen Faktoren dafür war, wie ich meine Finanzen im letzten Jahrzehnt erheblich verbessert habe.
Wenn Sie Ihre Ausgaben noch nicht verfolgen und Schwierigkeiten mit Ihren Finanzen haben, ermutige ich Sie nachdrücklich, heute damit zu beginnen, Ihre Ausgaben zu verfolgen.
Wie steht es mit Ihnen? Wie verfolgen Sie Ihre Ausgaben?
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