Review de FlowBank 2021

Mr. The Poor Swiss | Updated: | Investir
Review de FlowBank 2021

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FlowBank est un nouveau service numérique financier suisse qui a été lancé publiquement fin 2020. Ils prévoient d’être à la fois une banque et un courtier à part entière. Ainsi, vous pouvez avoir votre argent et vos actions au même endroit.

FlowBank se présente comme une plate-forme bancaire numérique innovante qui apporterait un commerce moins cher en Suisse. Sur le papier, cela semble passionnant. Actuellement, les fonctionnalités d’investissement sont prêtes, tandis que les fonctionnalités bancaires ne sont pas encore toutes prêtes.

Alors, voyons à quel point ce service est intéressant avec cette analyse approfondie.

FlowBank

Logo de FlowBank
Logo de FlowBank

FlowBank a été créée en 2020 par Charles-Henri Sabet. Ils ont officiellement commencé leur service public en novembre 2020. FlowBank est une banque suisse sous licence officielle. Cette licence est une excellente chose car elle signifie que nous bénéficions d’une protection bancaire suisse. Et il est intéressant de noter qu’elle est la première banque à être agréée depuis 2009. Elle emploie déjà 90 personnes à Genève.

FlowBank essaie de rendre les opérations bancaires et le commerce en ligne plus simples et plus accessibles à tous. Ils proposent un compte bancaire multi-devises et un compte de courtier.

Leur vision est d’être sérieusement simple, sérieusement bancaire et sérieusement suisse. Je ne sais pas exactement ce que cela signifie, mais c’est quand même intéressant.

FlowBank offre un service client 24 heures sur 24 et cinq jours sur sept. Il est excellent de noter que ce service est basé en Suisse. J’ai contacté leur support à plusieurs reprises pour obtenir des informations, et ils ont été très réactifs.

Pour le moment, les informations sur les opérations bancaires ne sont pas encore complètes. En effet, l’offre bancaire elle-même n’est pas encore prête. Voici ce que nous pouvons trouver sur les fonctionnalités bancaires. Vous pouvez détenir plusieurs devises et payer en ligne avec une carte virtuelle. Mais les frais sont très flous. Mon interprétation des frais est la suivante:

  • Le transfert d’argent sur votre compte est gratuit
  • Le transfert d’argent hors du compte n’est pas gratuit
    • Transférer CHF ou EUR en Suisse ou au Lichtenstein coûte 2 CHF
    • Le transfert de CHF en dehors de la Suisse coûte au moins 10 CHF
    • Le transfert de EUR hors de Suisse coûte au moins 10 CHF

Ce sont des frais coûteux pour une banque. Si vous ne pouvez pas retirer de l’argent du compte gratuitement, ce n’est pas un compte bancaire acceptable. Ces frais rendent FlowBank uniquement valable en tant que compte de courtier, car vous ne voulez pas en retirer de l’argent très souvent.

Actuellement, ils n’ont pas de carte physique. Mais une carte physique est prévu pour le second trimestre 2021. Et le site internet n’a pas non plus de précisions quant aux frais de la carte physique quand elle viendra.

J’en ai parlé à l’équipe de FlowBank et ils m’ont dit qu’ils souhaitaient actuellement se concentrer sur l’investissement avec ce système. C’est pourquoi les informations sur le site Web concernant les services bancaires ne sont pas complètes, ni la tarification. Nous devons donc nous attendre à ce que les prix des fonctionnalités bancaires changent à l’avenir.

Cependant, le site web contient de nombreuses informations sur leur service d’investissement. Je me concentrerai donc principalement sur cet aspect dans cette revue.

Investissement

Comme mentionné précédemment, FlowBank offre de nombreuses fonctionnalités d’investissement. Ils ont deux produits différents :

  • FlowBank
  • FlowBank Pro

L’application FlowBank est conçue pour les investisseurs simples et les investisseurs débutants. Elle n’est disponible que sur mobile. Vous pouvez vous faire une idée de l’application FlowBank à partir de leur vidéo :

Flow BankPro s’adresse aux investisseurs experts. FlowBank Pro est disponible dans de nombreuses versions:

  • Application de bureau pour Windows, Mac et Linux
  • Application mobile pour Android et iOS
  • Application Web

C’est excellent que nous puissions investir sur autant de plates-formes avec une seule application.

Vous pouvez trader de nombreux instruments :

  • Actions, obligations et ETFs
  • Options et contrats à terme
  • Forex
  • Métaux
  • CFDs

Cela fait beaucoup d’instruments, mais tout bon investisseur passif ignorera tout ce qui n’est pas des actions, des obligations ou des ETF. Je déconseille tout particulièrement d’utiliser les CFD.

Vous pouvez acheter et vendre des actions avec les ordres standard de marché, de limite et de perte pour les instruments de base. Ces types d’ordres sont tout ce dont nous avons besoin pour investir!

Une caractéristique intéressante est la possibilité de négocier des fractions d’actions. La plupart des courtiers suisses ne le permettent pas. Cela pourrait être intéressant si vous souhaitez acheter des actions coûteuses. Mais ce n’est pas courant pour les ETF.

L’application dispose de nombreuses fonctionnalités avancées :

  • Alertes de prix
  • Rapports avancés
  • Filtres pour obligations
  • Moniteurs de marge

Dans l’ensemble, FlowBank a plus qu’assez de fonctionnalités pour l’investissement. Ils ont des applications pour les investisseurs simples et les investisseurs actifs. Je pense que c’est génial qu’ils essaient d’être faciles à utiliser par les débutants.

Frais de FlowBank

Pour les investisseurs passifs, les frais d’investissement sont très importants. Par conséquent, nous devons examiner les frais de FlowBank.

Il n’y a pas de frais de gestion de compte. Cependant, il y a des frais de garde de 0.10%, avec un minimum de 40 CHF par an. Le problème est qu’il n’y a pas de plafond pour les frais de garde. Cela signifie donc que vous ajoutez des frais de 0.1% à tous vos investissements. Ces frais de garde sont pires que ceux de la plupart des courtiers suisses (pour les grands portefeuilles).

Le minimum devrait convenir à la plupart des gens. Mais, d’un autre côté, l’absence de maximum pourrait le rendre coûteux pour certaines personnes. Pour un investisseur débutant, cela ne devrait pas avoir d’importance. Mais pour quelqu’un qui veut investir sur le long terme et garder l’argent investi, cela pourrait être coûteux.

Notez que les frais de garde ne s’appliqueront pas à vos actifs bancaires, mais uniquement à vos actifs investis (une fois qu’ils auront démarré leurs services bancaires).

Les frais pour les actions et les ETF sont les mêmes. Ces frais sont différents pour chaque bourse, par exemple:

  • SIX (Suisse): 0.10% avec un minimum de 6.50 CHF
  • Euronext (Europe) : 0.15 avec un minimum de 6.50 EUR
  • NYSE (USA) : 0.15% avec un minimum de 6.50 USD

Ces minimums sont très bas, c’est bien! Ces minimums vous permettent d’acheter de nombreux ETF pour moins de 7 CHF !

FlowBank prend en charge de nombreuses autres bourses avec des prix similaires. Vous pouvez en savoir plus sur leur page de tarification.

Pour les obligations, la commission sera de 0.20% avec un minimum de 50 CHF. Ce n’est pas génial. Mais la plupart des investisseurs n’achètent pas directement des obligations de toute façon. Au lieu de cela, ils utilisent des ETF en obligations qui seront moins chers à acheter.

Je n’entrerai pas dans les détails sur les autres instruments puisque je ne vous recommande pas de les utiliser de toute façon. Mais nous nous intéressons également aux conversions Forex.

Le Forex est également relativement cher, avec des frais de conversion de 0.5%. Si vous souhaitez acheter un ETF en USD, vous devrez payer 0.5% pour la conversion, puis payer les frais de commission en plus de ces frais. Pour un courtier suisse, c’est relativement bon marché.

Dans l’ensemble, je pense que ces frais sont assez raisonnables. Pour les petites opérations, les petits minimums les rendent très bon marché. Et les grosses transactions devraient également être acceptables avec de petits pourcentages. La seule chose que je n’aime pas, c’est les frais de garde sans plafond qui sont assez mauvais sur le long terme.

Sécurité

Nous pouvons jeter un œil à la sécurité de FlowBank.

Premièrement, FlowBank est une banque agréée par la FINMA, et elle est membre d’Esisuisse (le système suisse de protection des dépôts). Ainsi, en cas de faillite, votre argent liquide est en sécurité jusqu’à 100’000 CHF.

Pour vos actions, vos investissements devraient être séparés de l’entité principale de FlowBank. Chaque courtier fait cette ségrégation. Mais je n’en ai trouvé aucune mention sur leur site web. Bien que je sois convaincu qu’ils le font, il serait préférable de le documenter sur leur site web.

Les applications de FlowBank semblent techniquement sécurisées. La création d’un compte nécessite le téléchargement de certains documents officiels pour vérifier votre identité.

Je n’ai trouvé aucune information sur les fuites de données ou les failles de sécurité avec FlowBank. Mais étant donné qu’ils sont très nouveaux, cela ne pèse pas grand-chose dans la balance.

Dans l’ensemble, la sécurité de FlowBank semble correcte. Cependant, j’aimerais qu’ils en parlent davantage sur le site Web. Comme ils sont nouveaux sur le marché, il serait bien de mettre en avant leur sécurité sur leur site.

Avantages de FlowBank

FlowBank présente des avantages intéressants :

  • Frais de transaction très bas
  • Frais de conversion de devises relativement bon marché
  • C’est une banque agréée, donc votre argent est sécurisé jusqu’à 100’000 CHF
  • Négociation de fractions d’actions
  • Prise en main simple
  • Peut échanger sur de nombreuses plateformes
  • Un compte démo pour tester le système
  • Support client très réactif

Désavantages de FlowBank

FlowBank présente quelques inconvénients :

  • Frais de garde élevés de 0.1% sans maximum
  • Ils sont très nouveaux sur le marché
  • Nous ne savons actuellement pas assez sur leur offre bancaire

Conclusion

Il est bon de voir de nouvelles banques numériques et de nouveaux produits visant à rendre le marché suisse moins cher. Et je crois qu’il est également bon d’essayer de rendre l’investissement plus simple pour les gens. La plupart des Suisses n’investissent pas et pourraient profiter d’une simple application d’investissement.

En tant que courtier, ils sont assez intéressants. Ils ont des applications simples pour investir qui devraient simplifier la vie des investisseurs. Ils ont également des minimums très bas qui devraient permettre de commencer à trader sans frais trop élevés. Cependant, pour un portefeuille conséquent, leurs droits de garde sans plafond pourraient peser.

À l’avenir, FlowBank proposera des fonctionnalités bancaires en plus de ses fonctionnalités d’investissement, mais elle ne propose actuellement que des fonctionnalités d’investissement. Une fois qu’ils le feront, je le réexaminerai pour ses caractéristiques bancaires et le comparerai avec d’autres banques.

Si vous souhaitez commencer à investir avec un courtier suisse, FlowBank peut être un choix intéressant. Si vous avez besoin de plus d’options, vous pouvez consulter mes articles sur les meilleurs courtiers suisses. Je vais bientôt le mettre à jour pour inclure FlowBank.

Si cela ne vous dérange pas d’utiliser un courtier étranger, je recommande toujours d’utiliser Interactive Brokers, comme je le fais.

Si vous avez essayé FlowBank, je serais très intéressé d’avoir votre avis à leur sujet.

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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