Avis sur la banque PostFinance 2021

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Avis sur la banque PostFinance 2021

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PostFinance est la banque de la Poste Suisse. C’est l’une des plus grandes banques de Suisse. Mais est-ce une bonne banque?

Je vais répondre à cette question dans cet article. Je vais examiner en détail les services bancaires de PostFinance et voir les avantages et les inconvénients de cette banque. Ils ont changé beaucoup de choses récemment avec leurs forfaits bancaires et la façon dont ils gèrent les taux d’intérêt négatifs. Tous ces changements seront inclus dans mon examen.

À la fin de l’article, vous saurez si vous devez ou non utiliser PostFinance.

PostFinance

PostFinance logo
PostFinance

PostFinance est l’entité financière de la Poste Suisse. Elle a déjà été fondée en 1906, c’est donc une banque très mature. En 2021, c’est la cinquième banque de détail du pays. En 2020, la banque gérait 123 milliards de CHF d’avoirs clients et comptait environ 4,2 millions de clients. Il est intéressant de noter que la banque perd des clients depuis plusieurs années maintenant. Elle comptait déjà 4,2 millions de clients en 2011 et près de 5 millions de clients à son apogée en 2016.

PostFinance propose de nombreux services :

  • Comptes d’épargne et chèques
  • Prestation de libre passage et comptes du troisième pilier
  • Fonds d’investissement
  • Négocier en bourse avec PostFinance E-Trading

Dans cet article, nous nous concentrerons uniquement sur les services bancaires de PostFinance, pas sur leurs autres fonctionnalités.

Actuellement, PostFinance n’est pas autorisée à octroyer des hypothèques et des prêts. Au lieu de cela, ils n’offrent que des prêts hypothécaires via des tiers. Cependant, en 2021, le Conseil fédéral a annoncé qu’il envisageait de privatiser la banque pour entrer sur le marché du crédit. Ainsi, ce manque d’hypothèques peut changer à l’avenir.

J’ai moi-même utilisé PostFinance pendant de nombreuses années jusqu’à ce qu’ils introduisent de nouveaux frais en 2018, puis j’ai rejoint la Banque Migros. Avant cela, mon expérience était plutôt positive avec eux.

Fonctionnalités bancaires

Examinons les fonctionnalités offertes par PostFinance pour les comptes bancaires.

Vous pouvez accéder à votre compte depuis l’application web e-banking ou l’une des applications mobiles sur Android ou iPhone. Et puisque PostFinance est une banque traditionnelle, vous pouvez également effectuer des opérations dans leurs bureaux. Depuis l’application, vous pouvez faire tout ce que vous attendez d’un compte bancaire :

  • Voir votre solde et vos transactions
  • Payez vos factures
  • Transférer de l’argent vers d’autres comptes
  • Payer des factures électroniques

À partir de juillet 2021, PostFinance proposera de nouveaux packages bancaires et convertira les clients existants vers ces packages. Nous allons donc nous concentrer sur ces packages bancaires dans cet article. Il existe deux forfaits bancaires :

  • Smart
  • SmartPlus

Les fonctionnalités sont les mêmes entre les deux forfaits, mais les frais sont différents, comme nous le verrons dans la section suivante.

Avec votre forfait bancaire, vous obtenez un compte privé en CHF ou en EUR. Contrairement à la plupart des banques, vous obtiendrez une carte spéciale, une carte PostFinance. Vous pouvez utiliser cette carte dans tous les guichets automatiques et dans de nombreux magasins. Mais ce n’est pas une MasterCard, Visa ou même Maestro. Ainsi, son utilisation en ligne est souvent compliquée. Avec le forfait, vous obtenez également un compte d’épargne.

Vous pouvez également utiliser PostFinance avec Google Pay et Apple Pay si vous souhaitez payer depuis votre téléphone ! Et vous pouvez également utiliser votre compte avec TWINT. Ainsi, vous n’aurez même pas besoin d’une carte physique pour faire vos courses !

Ainsi, dans l’ensemble, PostFinance aura plus qu’assez de fonctionnalités pour vos besoins bancaires.

Frais bancaires de PostFinance

Voyons maintenant les frais des forfaits bancaires.

Vous pouvez effectuer gratuitement les opérations de base :

  • Envoyez de l’argent vers et depuis votre compte
  • Payez vos factures
  • Payez vos factures électroniques
  • Payez avec votre carte dans les magasins qui acceptent la PostFinance Card

Si vous souhaitez retirer de l’argent, vous pouvez le retirer gratuitement dans n’importe quel distributeur PostFinance (ou dans les agences PostFinance). Mais si vous retirez à n’importe quel autre guichet automatique, vous devrez payer 2 CHF par retrait et 5 CHF si vous retirez de l’argent à l’étranger.

Si vous voulez des documents papier, vous paierez 5 CHF. Même si je n’utilise pas de documents papier depuis de nombreuses années, je pense que cela coûte excessivement cher.

En plus de cela, vous paierez des frais de gestion de compte pour chacun des forfaits :

  • Smart coûtera 5 CHF par mois
  • SmartPlus coûtera 12 CHF par mois

SmartPlus n’a que deux avantages réels par rapport à Smart :

  • Vous obtenez des retraits gratuits à n’importe quel guichet automatique en Suisse
  • Vous bénéficiez de retraits gratuits à l’étranger

De plus, vous bénéficiez d’une réduction de 50 CHF sur les cartes de crédit PostFinance. Cependant, ce n’est pas un avantage car il existe de meilleures cartes de crédit gratuites.

Donc, globalement, à moins de retirer beaucoup d’argent dans d’autres guichets automatiques, le compte SmartPlus n’a pas de sens. Je dirais même que le package SmartPlus n’a aucun sens. Payer 7 CHF de plus par mois juste pour obtenir des retraits gratuits est une arnaque colossale. Je ne comprends pas leurs forfaits bancaires. Donc, dans tous les cas, je déconseille fortement le forfait SmartPlus. C’est juste beaucoup trop cher pour sa valeur.

5 CHF par mois est relativement raisonnable pour le forfait Smart banking. Cependant, il existe de meilleurs comptes bancaires gratuits disponibles en Suisse qui auront également d’autres avantages !

Il existe un moyen de réduire les frais : en investissant votre argent chez PostFinance. Par exemple, si vous avez 25’000 investis avec PostFinance (e-trading, fonds ou troisième pilier), vous recevrez 5 CHF par mois sur votre facture. Ainsi, le compte Smart sera gratuit, tandis que le SmartPlus coûtera 7 CHF par mois.

Le problème avec cette approche est que les produits de PostFinance sont chers et sous-optimaux. Je ne recommanderais pas d’investir dans l’un de leurs produits. Ainsi, investir dans PostFinance vous coûtera plus cher que ce que vous économiserez sur les frais. Donc, je préférerais payer 5 CHF par mois à PostFinance plutôt que d’avoir 25K de mes actifs investis avec eux. Cependant, l’offre e-trading n’est pas si mal. Investir dans des ETF avec PostFinance serait donc bien. Mais je ne recommanderais pas leurs fonds.

De plus, si vous avez plus de 100’000 CHF sur votre compte, vous paierez un taux d’intérêt négatif de 0.75% sur le montant d’argent supérieur au seuil. Si vous avez beaucoup d’argent investi dans des actifs de PostFinance, le seuil peut être plus élevé. Même si ce n’est pas génial, la plupart des gens ne devraient pas avoir autant d’argent sur leur compte. Avoir autant d’argent signifie probablement qu’ils devraient en investir une partie ou se diversifier entre les banques.

Globalement, les frais ne sont pas catastrophiques (il y a des banques plus chères en Suisse), mais ils ne sont pas bons. En effet, il existe des banques beaucoup moins chères et avec de meilleurs avantages (pas de frais de conversion de devises, par exemple !).

Avis des utilisateurs

Nous devrions regarder ce que les autres utilisateurs pensent de PostFinance.

Commençons par les avis de Postfinance sur TrustPilot. Il y a 230 avis au moment de la rédaction de cet article, avec un score moyen horrible de 1.2 (sur 5 étoiles). Ce score est le pire que j’ai vu sur TrustPilot pour une banque. Les gens se plaignent de pratiquement tous les aspects de la banque:

  • Introduire constamment de nouveaux frais sans nouvelles fonctionnalités
  • Très difficile de joindre le service client
  • La nouvelle application (introduite en 2020) est pire que l’ancienne sans aucun avantage
  • Transactions lentes

Et si on regarde les avis positifs, il y a quatre avis 5 étoiles de la même personne sur 9 avis. C’est un mauvais signe.

Si on regarde les avis de l’application sur Google Play, ce n’est pas mieux. Il y a près de 20’000 évaluations, avec une note moyenne de 1,7 (sur 5 étoiles). De nombreuses évaluations se plaignent que la nouvelle application est nettement pire que la précédente. Il y a encore quelques critiques qui disent qu’ils sont satisfaits du nouveau, mais dans l’ensemble, les critiques sont horribles.

Et les critiques de l’application sur l’App Store sont à peine meilleures. Sur 6’660 notes, l’application a obtenu une note de 2,2 (sur 5 étoiles). Les critiques sont cohérentes avec les critiques du côté Android, avec des critiques légèrement plus positives (ou peut-être des critiques plus nuancées).

Donc, dans l’ensemble, on peut facilement dire que PostFinance a actuellement une mauvaise réputation auprès de ses clients. Je peux voir la différence de réputation par rapport à il y a 5 à 10 ans, où tout le monde était satisfait de PostFinance. Ensuite, tout s’est dégradé avec plus de frais, une mauvaise communication et moins de fonctionnalités.

Sécurité

Nous devons également examiner la sécurité d’utiliser PostFinance comme compte bancaire.

Avant octobre 2017, PostFinance disposait d’une garantie spéciale de l’État pour ses clients. Cette garantie de l’État protégeait des actifs sans limites. Il s’agit de la même protection que de nombreuses banques cantonales en Suisse. Cependant, cette garantie de l’État a été révoquée et PostFinance est désormais protégée par Esisuisse comme la plupart des banques suisses. Ainsi, en cas de faillite, les avoirs des clients sont protégés jusqu’à 100’000 CHF.

Cependant, étant donné qu’Esisuisse a une limite de 6 milliards de CHF et que PostFinance a plus de quatre millions de clients, la garantie ne serait en moyenne que de 1’500 CHF par client. C’est un inconvénient d’Esisuisse car les grandes banques sont moins protégées que les petites.

Néanmoins, PostFinance bénéficie actuellement d’une excellente solvabilité et d’une bonne santé financière.

En ce qui concerne la sécurité technique, PostFinance applique des normes de sécurité élevées. Ils utilisent plusieurs facteurs d’authentification. Ils fournissent également de bonnes informations de sécurité sur leur site Web, ce qui est toujours un bon signe.

Donc, dans l’ensemble, je dirais qu’il est actuellement sûr d’avoir vos actifs avec PostFinance.

Désavantages

Résumons les inconvénients de PostFinance :

  • Comptes bancaires chers
  • Essayer de vous faire investir dans des produits sous-optimaux
  • Très mauvaise réputation de ses clients
  • Conversions de devises coûteuses
  • Un taux d’intérêt négatif pour plus de 100’000 CHF
  • Protection bancaire limitée en cas de faillite
  • La postcard n’est pas la carte la plus pratique
  • Le forfait bancaire SmartPlus n’a pas de sens
  • Carte non standard (une Mastercard ou Visa serait préférable)

Avantages

Résumons les avantages de PostFinance :

  • Plusieurs applications pour accéder à votre compte (mobile et web)
  • Bonne sécurité technique
  • Prise en charge de TWINT
  • Prise en charge des factures électroniques

Conclusion

Dans l’ensemble, je ne vois aucun avantage significatif pour PostFinance. Le forfait Smart banking n’est pas particulièrement cher, mais il existe des alternatives moins chères. Vous pourriez réduire vos frais en utilisant leurs produits de placement, mais il existe de bien meilleures alternatives, vous ne devriez donc pas le faire.

Par exemple, si vous voulez un compte bancaire vraiment numérique, je recommanderais Neon plutôt que PostFinance. Avec Neon, vous aurez un compte bancaire gratuit, des conversions de devises gratuites à l’étranger et des transferts bon marché en devises étrangères. Et vous aurez une Mastercard appropriée au lieu d’une carte non standard. À l’exception de la limite quotidienne de 30’000 CHF, je ne vois que des avantages pour Neon. Si vous voulez plus d’informations, vous pouvez lire mon avis sur Neon.

Ou, si vous recherchez une banque traditionnelle, je recommanderais la Banque Migros plutôt que PostFinance. Avec la Banque Migros, vous ne paierez que 3 CHF par mois, et si vous avez plus de 7500 CHF sur votre compte, vous ne paierez aucun frais de gestion de compte. En plus de cela, vous aurez les mêmes fonctionnalités que PostFinance. Donc, vous obtenez le même, mais moins cher. Encore une fois, j’ai une analyse de la Banque Migros si vous avez besoin de plus d’informations.

Qu’en pensez-vous? Que pensez-vous de PostFinance ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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