Examen de PostFinance Bank 2022 – Avantages et inconvénients

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Investir

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PostFinance est la banque de la Poste suisse. C’est l’une des plus grandes banques de Suisse. Mais est-ce que c’est bon ?

Je réponds à cette question dans cet article. Je vais examiner en détail les services bancaires de PostFinance et voir les avantages et les inconvénients de cette banque. Ils ont changé beaucoup de choses récemment avec leurs paquets bancaires et la façon dont ils gèrent les taux d’intérêt négatifs. Tous ces changements seront inclus dans ma revue.

À la fin de l’article, vous saurez si vous devez utiliser PostFinance ou non.

PostFinance

Logo de PostFinance
Logo de PostFinance

PostFinance est l’entité financière de la Poste suisse. Elle a déjà été fondée en 1906, c’est donc une banque très mature. En 2021, elle est la cinquième plus grande banque de détail du pays. En 2020, la banque gérait 123 milliards de francs suisses d’avoirs de la clientèle et comptait environ 4,2 millions de clients. Il est intéressant de noter que la banque perd des clients depuis plusieurs années maintenant. Elle comptait déjà 4,2 millions de clients en 2011 et près de 5 millions de clients à son apogée en 2016.

PostFinance offre de nombreux services :

  • Comptes d’épargne et de chèques
  • Prestations de libre passage et comptes du troisième pilier
  • Fonds d’investissement
  • Négocier en bourse, avec PostFinance E-Trading

Dans cet article, nous nous concentrerons uniquement sur les services bancaires de PostFinance, et non sur leurs autres caractéristiques.

Actuellement, PostFinance n’est pas autorisée à accorder des hypothèques et des prêts. Au lieu de cela, ils ne proposent des prêts hypothécaires que par l’intermédiaire de tiers. Cependant, en 2021, le Conseil fédéral a annoncé qu’il envisageait de privatiser PostFinance pour entrer sur le marché du crédit. Cette absence de prêts hypothécaires pourrait donc changer à l’avenir.

J’ai moi-même utilisé PostFinance pendant de nombreuses années jusqu’à ce qu’ils introduisent de nouveaux frais en 2018, et je suis passé à la banque Migros après cela. Avant cela, mon expérience avec eux était plutôt positive.

Caractéristiques bancaires

Examinons les fonctionnalités offertes par PostFinance pour les comptes bancaires.

Vous pouvez accéder à votre compte à partir de l’application web de banque en ligne ou de l’une des applications mobiles sur Android ou iPhone. Et comme PostFinance est une banque traditionnelle, vous pouvez également effectuer des opérations dans ses bureaux. À partir de l’application, vous pouvez faire tout ce que vous attendez d’un compte bancaire :

  • Consultez votre solde et vos transactions
  • Payez vos factures
  • Transférer de l’argent vers d’autres comptes
  • Payer les factures électroniques

À partir de juillet 2021, PostFinance proposera de nouveaux forfaits bancaires et convertira les clients existants à ces forfaits. Nous allons donc nous concentrer sur ces paquets bancaires dans cet article. Il existe deux paquets bancaires :

  • Smart
  • SmartPlus

Les fonctionnalités sont les mêmes pour les deux formules, mais les tarifs sont différents, comme nous le verrons dans la prochaine section.

Avec votre paquet bancaire, vous obtenez un compte privé en CHF ou en EUR. Contrairement à la plupart des banques, vous recevrez une carte spéciale, une carte PostFinance. Vous pouvez utiliser cette carte dans tous les distributeurs automatiques de billets et dans de nombreux magasins. Mais ce n’est pas une MasterCard, ni une Visa, ni même une Maestro. Son utilisation en ligne est donc souvent compliquée. Avec le forfait, vous obtenez également un compte d’épargne.

Vous pouvez également utiliser PostFinance avec Google Pay et Apple Pay si vous souhaitez payer depuis votre téléphone ! Et vous pouvez également utiliser PostFinance avec TWINT. Ainsi, vous n’aurez même pas besoin d’une carte physique pour faire vos achats !

Ainsi, dans l’ensemble, PostFinance offre des fonctionnalités plus que suffisantes pour répondre à vos besoins bancaires.

Frais bancaires

Examinons maintenant les frais des paquets bancaires.

Vous pouvez effectuer les opérations de base gratuitement :

  • Envoyer de l’argent vers et depuis votre compte
  • Payez vos factures
  • Payez vos factures électroniques
  • Payez avec votre carte dans les magasins qui acceptent la carte PostFinance.

Si vous voulez retirer de l’argent, vous pouvez le faire gratuitement à n’importe quel distributeur automatique de PostFinance (ou dans les bureaux de PostFinance). Mais si vous retirez de l’argent à un autre distributeur, vous devrez payer 2 CHF par retrait et 5 CHF si vous retirez de l’argent à l’étranger.

Si vous voulez des documents papier, vous paierez 5 CHF. Même si je n’utilise plus de documents papier depuis de nombreuses années, je pense que ce prix est excessif.

En outre, vous devrez payer des frais de gestion de compte pour chacun des forfaits :

  • Smart coûtera 5 CHF par mois
  • SmartPlus coûtera 12 CHF par mois

SmartPlus ne présente que deux avantages réels par rapport à Smart :

  • Vous bénéficiez de retraits gratuits dans tous les distributeurs automatiques de billets en Suisse.
  • Vous bénéficiez de retraits gratuits à l’étranger

Vous bénéficiez également d’une réduction de 50 CHF sur les cartes de crédit PostFinance. Toutefois, ce n’est pas un avantage car il existe des cartes de crédit meilleures et gratuites.

Donc, dans l’ensemble, à moins que vous ne retiriez beaucoup d’argent à d’autres guichets automatiques, le compte SmartPlus n’est pas intéressant. Je dirais même que le paquet SmartPlus n’a aucun sens. Payer 7 CHF de plus par mois juste pour avoir des retraits gratuits est une arnaque colossale. Je ne comprends pas leurs forfaits bancaires. En tout état de cause, je déconseille fortement le paquet SmartPlus. Il est juste beaucoup trop cher pour sa valeur.

5 CHF par mois, c’est relativement raisonnable pour le forfait Smart banking. Toutefois, il existe en Suisse des comptes bancaires gratuits et de meilleure qualité qui présentent d’autres avantages !

Il existe un moyen d’obtenir des frais réduits : en plaçant votre argent chez PostFinance. Par exemple, si vous avez 25’000 placés chez PostFinance (e-trading, fonds ou troisième pilier), vous recevrez 5 CHF par mois sur votre facture. Ainsi, le compte Smart sera gratuit, tandis que le SmartPlus coûtera 7 CHF par mois.

Le problème de cette approche est que les produits de PostFinance sont chers et sous-optimaux. Je ne recommanderais pas d’investir dans aucun de leurs produits. Ainsi, investir dans PostFinance vous coûtera plus que ce que vous économiserez sur les frais. Ainsi, je préfère payer 5 CHF par mois à PostFinance plutôt que d’avoir 25K de mes actifs investis chez eux. Toutefois, l’offre de PostFinance en matière d’e-trading n’est pas trop mauvaise. Donc, investir dans les ETFs avec PostFinance serait bien. Mais je ne recommanderais pas leurs fonds.

De plus, si vous avez plus de 100’000 CHF sur votre compte, vous paierez un taux d’intérêt négatif de 0,75% sur le montant supérieur au seuil. Si vous avez beaucoup d’argent investi dans les actifs de PostFinance, le seuil peut être plus élevé. Même si ce n’est pas génial, la plupart des gens ne devraient pas avoir autant d’argent sur leur compte PostFinance. Disposer d’autant de liquidités signifie probablement qu’ils devraient en investir une partie ou diversifier leurs activités entre les banques.

Globalement, les frais ne sont pas catastrophiques (certaines banques en Suisse sont plus chères), mais ils ne sont pas bons. En effet, il existe des banques beaucoup moins chères qui offrent de meilleurs avantages (pas de frais de conversion de devises, par exemple !).

Commentaires des utilisateurs

Nous devrions examiner ce que les autres utilisateurs pensent de PostFinance.

Commençons par les évaluations de Postfinance sur TrustPilot. Il y a 230 avis au moment de la rédaction de cet article, avec un score moyen horrible de 1,2 (sur 5 étoiles). Ce score est le pire que j’ai vu sur TrustPilot pour une banque. Les gens se plaignent de pratiquement tous les aspects de PostFinance :

  • L’introduction constante de nouveaux frais sans nouvelles fonctionnalités
  • Très difficile de joindre le service clientèle
  • La nouvelle application (introduite en 2020) est pire que l’ancienne, sans aucun avantage.
  • Transactions lentes

Et si nous regardons les avis positifs, il y a quatre avis 5 étoiles de la même personne sur 9 avis. C’est un mauvais signe.

Si l’on regarde les critiques de l’application sur Google Play, ce n’est pas mieux. Il y a près de 20 000 évaluations, avec une note moyenne de 1,7 (sur 5 étoiles). Beaucoup d’évaluations se plaignent que la nouvelle application est nettement moins bonne que la précédente. Il y a encore quelques critiques qui disent qu’ils sont satisfaits de la nouvelle version, mais dans l’ensemble, les critiques sont terribles.

Et les critiques de l’application sur l’App Store sont à peine meilleures. Sur 6’660 évaluations, l’application a obtenu un score de 2,2 (sur 5 étoiles). Les avis sont cohérents avec ceux de la partie Android, avec des avis légèrement plus positifs (ou peut-être des avis plus nuancés).

Donc, dans l’ensemble, nous pouvons facilement dire que PostFinance a actuellement une mauvaise réputation auprès de ses clients. Je peux voir la différence de réputation par rapport à il y a 5-10 ans où tout le monde était satisfait de PostFinance. Ensuite, tout s’est dégradé avec plus de frais, une mauvaise communication et moins de fonctionnalités.

Sécurité

Nous devons également examiner la sécurité de l’utilisation de PostFinance comme compte bancaire.

Avant octobre 2017, PostFinance bénéficiait d’une garantie spéciale de l’État pour ses clients. Cette garantie d’État protégeait les actifs sans limites. Il s’agit de la même protection que celle dont bénéficient de nombreuses banques cantonales en Suisse. Toutefois, cette garantie étatique a été révoquée, et PostFinance est désormais protégée par Esisuisse comme la plupart des banques suisses. Ainsi, en cas de faillite, les avoirs des clients sont protégés jusqu’à 100 000 CHF.

Toutefois, comme Esisuisse dispose d’une limite de 6 milliards de francs et que PostFinance compte plus de quatre millions de clients, la garantie ne serait en moyenne que de 1’500 francs par client. C’est un inconvénient d’Esisuisse, car les grandes banques sont moins protégées que les petites.

Néanmoins, PostFinance dispose actuellement d’une excellente cote de crédit et est en bonne santé financière.

En ce qui concerne la sécurité technique, PostFinance a des normes de sécurité élevées. Ils utilisent plusieurs facteurs d’authentification. Ils fournissent également de bonnes informations sur la sécurité sur leur site web, ce qui est toujours un bon signe.

Donc, dans l’ensemble, je dirais qu’il est actuellement sûr d’avoir vos actifs avec PostFinance.

Inconvénients de PostFinance

Résumons les inconvénients de PostFinance:

  • Comptes bancaires coûteux
  • Essayer de vous faire investir dans des produits sous-optimaux
  • Très mauvaise réputation auprès de ses clients
  • Conversions de devises coûteuses
  • Un taux d’intérêt négatif pour plus de 100’000 CHF
  • Protection limitée des banques en cas de faillite
  • Le PostLa finance n’est pas la carte la plus pratique
  • Le paquet bancaire SmartPlus n’a pas de sens
  • Carte non standard (une Mastercard ou une Visa serait préférable)

Avantages de PostFinance

Résumons les avantages de PostFinance:

  • Plusieurs applications pour accéder à votre compte (mobile et web)
  • Bonne sécurité technique
  • Soutien à TWINT
  • Soutien aux factures électroniques

Alternatives

Comparons rapidement PostFinance à quelques alternatives.

PostFinance vs Néon

Meilleure banque digitale
Neon
5.0

Tous les services bancaires dont vous avez besoin, à un prix défiant toute concurrence!

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Pros:
  • Payer à l'étranger gratuitement
  • Une application mobile qui marche

Neon est un compte bancaire numérique doté de nombreuses fonctionnalités intéressantes.

Neon possède le même type de fonctionnalités que PostFinance. Cependant, ils n’ont pas de bureaux traditionnels, donc vous devez tout faire par téléphone.

Le compte Neon est entièrement gratuit, ce qui le rend nettement meilleur que PostFinance. En outre, vous pouvez également payer à l’étranger sans frais de conversion de devises et effectuer des transferts internationaux de fonds à un prix abordable. Vous pouvez donc économiser beaucoup d’argent avec Neon par rapport à PostFinance.

Ils ont une excellente réputation, et leur application fonctionne bien.

Donc, si un compte bancaire numérique ne vous dérange pas, le compte de Neon est bien meilleur que celui de PostFinance.

PostFinance vs Banque Migros

La Banque Migros est la banque du groupe Migros, le plus grand détaillant de Suisse.

Elles présentent toutes deux le même type de caractéristiques (comme toutes les banques). Avec la Banque Migros, vous avez l’avantage de disposer de beaucoup plus d’endroits pour retirer de l’argent puisque vous pouvez retirer dans la plupart des magasins Migros. Avec les deux banques, vous pouvez vous rendre au bureau de la banque pour effectuer des opérations ou obtenir un soutien.

Dans sa version la moins chère, PostFinance vous coûtera 5 CHF par mois, tandis que Migros peut être gratuite si vous avez plus de 7500 CHF chez eux. La banque Migros est donc nettement moins chère que PostFinance.

De plus, la Banque Migros a une bien meilleure réputation que PostFinance.

Si vous recherchez une banque traditionnelle, la Banque Migros est nettement meilleure que PostFinance. Si vous souhaitez plus d’informations, lisez mon avis sur la Banque Migros.

Conclusion

Globalement, je ne vois pas d’avantage significatif à PostFinance. Le paquet de services bancaires intelligents n’est pas particulièrement coûteux, mais il existe des alternatives moins chères. Vous pourriez réduire vos frais en utilisant leurs produits d’investissement, mais il existe des alternatives bien meilleures, donc vous ne devriez pas le faire.

Par exemple, si vous souhaitez un compte bancaire véritablement numérique, je vous recommande Neon plutôt que PostFinance. Avec Neon, vous disposerez d’un compte bancaire gratuit, de conversions de devises gratuites à l’étranger et de transferts bon marché en devises étrangères. Et vous aurez une vraie Mastercard au lieu d’une carte non standard. A part la limite de 30K par jour, je ne vois que des avantages à Neon. Si vous voulez plus d’informations, je vous propose une critique de Neon.

Si vous recherchez une banque traditionnelle, je vous recommande la Banque Migros plutôt que PostFinance. Avec la Banque Migros, vous ne payez que 3 CHF par mois, et si vous avez plus de 7500 CHF sur votre compte, vous ne payez pas de frais de gestion de compte. En plus de cela, vous disposerez des mêmes fonctionnalités que PostFinance. Vous obtenez donc la même chose, mais moins cher. Encore une fois, j’ai une revue de la Banque Migros si vous avez besoin de plus d’informations.

Et vous ? Que pensez-vous de PostFinance ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

6 thoughts on “Examen de PostFinance Bank 2022 – Avantages et inconvénients”

    1. Toutes les banques licensées Suisses ont la même couverture, sauf certaines banques cantonales qui ont une couverture illimité, mais c’est pas esissuise.
      Si vous voulez une meilleure couverture esisuisse, il faut juste éviter les énormes banques.

  1. Bonjour,
    Pour ma part, je suis chez PostFinance depuis le siècle dernier. Depuis quelques années, mon insatisfaction augmente: plus de frais, moins de services! Je viens de découvrir de nouveaux frais de dépôt pour mes comptes en EUR et USD, prélevés pour la première fois en mars 2022. J’envisage donc de (i) transférer mes USD sur Interactive Broker, (ii) fermer mon compte en EUR, (iii) résilier ma carte de crédit chez PostFinance, et (iv) ouvrir un compte – avec carte (de crédit ou de débit?) – chez Neon.
    Merci pour le partage d’information sur votre site. Très utile!

    1. Bonjour Patricia,

      merci d’avoir partagé votre expérience.
      Votre plan me semble sensé. Pour (iv), Neon a seulement une carte de débit, Mastercard. La seule limitation par rapport à une carte de crédit est qu’il n’est pas toujours possible de réserver des hotels, avions ou voitures avec une carte de débit.
      La carte de crédit de Migros Cumulus est bien pour compléter Neon.

  2. Merci pour cet article objectif. Ayant annoncé le décès de mon épouse, nos cptes communs ont été annulés. Il a fallu en ouvrir de nouveaux. Plus d’accès e-banking; refaire une demande. Nombreux tél. toujours à des endroits différents.

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