Examen de PostFinance Bank 2024 – Avantages et inconvénients
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PostFinance est la banque de la Poste suisse. C’est l’une des plus grandes banques de Suisse. Mais est-ce que c’est bon ?
Je réponds à cette question dans cet article. J’examinerai en détail les services bancaires de PostFinance et j’en verrai les avantages et les inconvénients. Ils ont changé beaucoup de choses récemment avec leurs paquets bancaires et la façon dont ils gèrent les taux d’intérêt négatifs. Je tiens compte de tous ces changements dans mon examen.
À la fin de l’article, vous saurez si vous devez utiliser PostFinance.
| Frais mensuels | 5 CHF |
|---|---|
| Utilisateurs | 4’000’000 |
| Carte | Débit Mastercard |
| Devises | CHF |
| Retraits en Suisse | Gratuit aux guichets automatiques de PF, 2 CHF aux autres guichets. |
| Retraits à l’étranger | 5 CHF |
| Langues | Anglais, français, allemand et italien |
| Banque dépositaire | PostFinance |
| Protection des déposants | 100’000 CHF |
| Établi | 1906 |
| Siège social | Berne, Suisse |
PostFinance
PostFinance est l’entité financière de la Poste suisse. Elle a été fondée en 1906, ce qui en fait une banque très mature. En 2021, elle est la cinquième plus grande banque de détail du pays. En 2020, la banque gérait 123 milliards de francs suisses d’avoirs de la clientèle et comptait environ 4,2 millions de clients. Il est intéressant de noter que la banque perd des clients depuis plusieurs années. Elle comptait déjà 4,2 millions de clients en 2011 et près de 5 millions à son apogée en 2016.
PostFinance offre de nombreux services :
- Comptes d’épargne et de chèques
- Prestations de libre passage et comptes du troisième pilier
- Fonds d’investissement
- Négocier en bourse avec PostFinance E-Trading
Dans cet article, nous nous concentrerons uniquement sur les services bancaires de PostFinance, et non sur leurs autres caractéristiques.
Actuellement, PostFinance n’est pas autorisée à accorder des hypothèques et des prêts. En revanche, elle propose des prêts hypothécaires par l’intermédiaire de tiers. Cependant, en 2021, le Conseil fédéral a annoncé qu’il envisageait de privatiser PostFinance pour entrer sur le marché du crédit. Cette absence de prêts hypothécaires pourrait donc changer à l’avenir.
J’ai moi-même utilisé PostFinance pendant de nombreuses années jusqu’à ce qu’ils introduisent de nouveaux frais en 2018, et je suis passé à la banque Migros après cela. Avant cela, mon expérience avec eux était plutôt positive.
Caractéristiques bancaires
Il convient d’examiner les fonctionnalités que PostFinance offre pour les comptes bancaires.
Vous pouvez accéder à votre compte à partir de l’application web de banque en ligne ou de l’une des applications mobiles sur Android ou iPhone. PostFinance étant une banque traditionnelle, vous pouvez également effectuer des opérations dans ses bureaux. À partir de l’application, vous pouvez faire tout ce que vous attendez d’un compte bancaire :
- Consultez votre solde et vos transactions
- Payez vos factures
- Transférer de l’argent vers d’autres comptes
- Payer les factures électroniques
À partir de juillet 2021, PostFinance proposera de nouveaux forfaits bancaires et convertira les clients existants à ces forfaits. Nous allons donc nous concentrer sur ces paquets bancaires dans cet article. Il existe deux paquets bancaires :
- Smart
- SmartPlus
Les caractéristiques des deux paquets sont les mêmes, mais les frais diffèrent, comme nous le verrons dans la section suivante.
Vous obtenez un compte privé en CHF ou en EUR avec votre paquet bancaire. Historiquement, cette carte était unique (pas une Mastercard, une Visa ou une Maestro). Cependant, depuis 2022, PostFinance délivre une carte de débit Mastercard. Une Mastercard est bonne car vous pouvez l’utiliser partout.
Avec le forfait, vous obtenez également un compte d’épargne.
Vous pouvez également utiliser PostFinance avec Google Pay et Apple Pay pour payer depuis votre téléphone ! Et vous pouvez également utiliser PostFinance avec TWINT. Ainsi, vous n’aurez même pas besoin d’une carte physique pour faire vos achats !
Ainsi, dans l’ensemble, PostFinance offre des fonctionnalités plus que suffisantes pour répondre à vos besoins bancaires.
Frais bancaires
Il convient maintenant d’examiner les frais liés aux paquets bancaires.
Vous pouvez effectuer les opérations de base gratuitement :
- Envoyer de l’argent vers et depuis votre compte
- Payez vos factures
- Payez vos factures électroniques
- Payez avec votre carte dans les magasins
Si vous souhaitez retirer de l’argent, vous pouvez le faire gratuitement à tous les guichets automatiques de PostFinance (ou dans les bureaux de PostFinance). En revanche, si vous retirez de l’argent à un autre distributeur, vous devez payer 2 CHF par retrait et 5 CHF si vous retirez de l’argent à l’étranger.
Si vous voulez des documents papier, vous paierez 5 CHF. Même si je n’utilise plus de documents papier depuis de nombreuses années, je pense que ce prix est excessif.
En outre, vous devrez payer des frais de gestion de compte pour chacun des forfaits :
- Smart coûtera 5 CHF par mois
- SmartPlus coûtera 12 CHF par mois
SmartPlus ne présente que deux avantages réels par rapport à Smart :
- Vous bénéficiez de retraits gratuits dans tous les distributeurs automatiques de billets en Suisse.
- Vous bénéficiez de retraits gratuits à l’étranger
Vous bénéficiez également d’une réduction de 50 CHF sur les cartes de crédit PostFinance. Toutefois, ce n’est pas un avantage car il existe des cartes de crédit meilleures et gratuites.
Dans l’ensemble, le compte SmartPlus n’est pas intéressant si vous ne retirez pas beaucoup d’argent à d’autres guichets automatiques. Je dirais même que l’offre SmartPlus n’a pas de sens, un point c’est tout. Payer 7 CHF de plus par mois pour des retraits gratuits est une escroquerie colossale. Je ne comprends pas leurs forfaits bancaires. En tout état de cause, je déconseille fortement le paquet SmartPlus. Il est juste beaucoup trop cher pour sa valeur.
5 CHF par mois, c’est relativement raisonnable pour le forfait Smart banking. Cependant, il existe des comptes bancaires plus avantageux et gratuits en Suisse qui offrent d’autres avantages !
Il existe un moyen d’obtenir des frais réduits : en plaçant votre argent chez PostFinance. Par exemple, si vous avez 25’000 placés chez PostFinance (e-trading, fonds ou troisième pilier), vous recevrez 5 CHF par mois sur votre facture. Ainsi, le compte Smart sera gratuit, tandis que le SmartPlus coûtera 7 CHF par mois.
Le problème de cette approche est que les produits de PostFinance sont chers et sous-optimaux. Je ne recommanderais pas d’investir dans aucun de leurs produits. Ainsi, investir dans PostFinance vous coûtera plus que ce que vous économiserez sur les frais. Je préfère donc payer 5 CHF par mois à PostFinance plutôt que d’avoir 25K de mes avoirs investis. Toutefois, l’offre de PostFinance en matière d’e-trading n’est pas trop mauvaise. Donc, investir dans les ETFs avec PostFinance serait bien. Mais je ne recommanderais pas leurs fonds.
De plus, si vous avez plus de 100’000 CHF sur votre compte, vous paierez un taux d’intérêt négatif de 0,75% sur le montant supérieur au seuil. Le seuil peut être plus élevé si vous avez beaucoup d’argent investi dans les actifs de PostFinance. Même si ce n’est pas génial, la plupart des gens ne devraient pas avoir autant d’argent sur leur compte PostFinance. Disposer d’autant de liquidités signifie probablement qu’ils devraient en investir une partie ou diversifier leurs activités entre les banques.
Globalement, les frais ne sont pas catastrophiques (certaines banques en Suisse sont plus chères), mais ils ne sont pas bons. En effet, certaines banques beaucoup moins chères présentent de meilleurs avantages (pas de frais de conversion de devises, par exemple !).
Commentaires des utilisateurs
Nous devrions examiner ce que les autres utilisateurs pensent de PostFinance.
Nous commençons par les avis de Postfinance sur Trustpilot. Il y a 230 avis au moment de la rédaction de cet article, avec un score moyen horrible de 1,2 (sur 5 étoiles). Ce score est le plus mauvais que j’ai vu sur Trustpilot pour une banque. Les gens se plaignent de pratiquement tous les aspects de PostFinance :
- L’introduction constante de nouveaux frais sans nouvelles fonctionnalités
- Très difficile de joindre le service clientèle
- La nouvelle application (introduite en 2020) est pire que l’ancienne et sans aucun avantage.
- Transactions lentes
Si nous regardons les avis positifs, nous voyons quatre avis 5 étoiles de la même personne sur neuf avis. C’est un mauvais signe.
Ce n’est pas mieux si l’on regarde les critiques des applications sur Google Play. Il y a près de 20 000 évaluations, avec une note moyenne de 1,7 (sur 5 étoiles). De nombreuses évaluations se plaignent que la nouvelle application est nettement moins bonne que la précédente. Il y a encore quelques critiques qui disent qu’ils sont satisfaits du nouveau, mais dans l’ensemble, les critiques sont terribles.
Et les critiques de l’application sur l’App Store sont à peine meilleures. Sur 6’660 évaluations, l’application a obtenu un score de 2,2 (sur 5 étoiles). Les avis sont cohérents avec ceux de la partie Android, avec des avis légèrement plus positifs (ou peut-être des avis plus nuancés).
Dans l’ensemble, on peut dire que PostFinance a actuellement une mauvaise réputation auprès de ses clients. Je peux constater la différence de réputation par rapport à il y a 5-10 ans, lorsque tout le monde était satisfait de PostFinance. Ensuite, tout s’est dégradé, avec plus de frais, une mauvaise communication et moins de fonctionnalités.
Sécurité
Nous devons également examiner la sécurité de l’utilisation de PostFinance comme compte bancaire.
Avant octobre 2017, PostFinance bénéficiait d’une garantie spéciale de l’État pour ses clients. Cette garantie d’État protège les actifs sans limites. Il s’agit de la même protection que celle dont bénéficient de nombreuses banques cantonales en Suisse. Toutefois, cette garantie étatique a été révoquée, et PostFinance est désormais protégée par Esisuisse comme la plupart des banques suisses. Ainsi, en cas de faillite, les avoirs des clients sont protégés à hauteur de 100’000 CHF.
Toutefois, comme Esisuisse dispose d’une limite de 6 milliards de francs et que PostFinance compte plus de quatre millions de clients, la garantie ne serait, en moyenne, que de 1’500 francs par client. C’est un inconvénient d’Esisuisse, car les grandes banques sont moins protégées que les petites.
Néanmoins, PostFinance jouit d’une excellente cote de crédit et d’une bonne santé financière.
En ce qui concerne la sécurité technique, PostFinance a des exigences élevées. Ils utilisent plusieurs méthodes d’authentification et fournissent de bonnes informations de sécurité sur leur site web, ce qui est un bon signe.
Donc, dans l’ensemble, je dirais qu’il est actuellement sûr d’avoir vos actifs avec PostFinance.
Alternatives
Nous pouvons rapidement comparer PostFinance à quelques alternatives.
PostFinance vs Néon
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- Payer à l'étranger gratuitement
- Investissez à bas frais
Neon est un compte bancaire numérique doté de nombreuses fonctionnalités intéressantes.
Neon présente les mêmes caractéristiques que PostFinance. Cependant, ils n’ont pas de bureaux traditionnels, vous devez donc tout faire par téléphone.
Le compte Neon est entièrement gratuit, ce qui le rend nettement meilleur que PostFinance. Vous pouvez également payer à l’étranger sans frais de conversion de devises et effectuer des transferts d’argent internationaux à des prix abordables.
Ils ont une excellente réputation, et leur application fonctionne bien.
Donc, si vous n’avez pas peur d’un compte bancaire numérique, le compte de Neon est bien meilleur que celui de PostFinance.
PostFinance vs Banque Migros
La Banque Migros appartient au groupe Migros, le plus grand détaillant de Suisse.
Elles présentent toutes deux le même type de caractéristiques (comme toutes les banques). Avec la Banque Migros, vous disposez de beaucoup plus d’endroits pour retirer de l’argent puisque vous pouvez le faire dans la plupart des magasins Migros. Avec les deux banques, vous pouvez vous rendre au bureau de la banque pour effectuer des opérations ou obtenir un soutien.
Au prix le plus bas, PostFinance coûte 5 CHF par mois, tandis qu’un compte à la Banque Migros est gratuit. La Banque Migros est donc nettement moins chère que PostFinance.
De plus, la Banque Migros a une bien meilleure réputation que PostFinance.
Si vous recherchez une banque traditionnelle, la Banque Migros est nettement meilleure que PostFinance. Si vous souhaitez plus d’informations, lisez mon avis sur la Banque Migros.
FAQ
Quelle est la différence entre PostFinance Smart et SmartPlus ?
SmartPlus est 5 CHF par mois plus cher mais offre des retraits gratuits dans tous les distributeurs automatiques en Suisse et à l'étranger.
A qui s'adresse PostFinance ?
PostFinance n'est bon que pour les personnes qui veulent vraiment faire des affaires avec PostFinance.
A qui PostFinance ne convient-elle pas ?
PostFinance n'est pas un excellent compte bancaire. Elle n'offre pas les meilleures fonctionnalités ni les meilleurs prix. Il existe donc de meilleures alternatives, tant pour les banques traditionnelles que pour les banques numériques.
Résumé de la banque PostFinance
PostFinance est la banque de la Poste officielle, l'une des plus grandes banques de Suisse.
Marque du produit: Poste Suisse
3
PostFinance Avantages
- Plusieurs applications pour accéder à votre compte (mobile et web)
- Bonne sécurité technique
- Soutien à TWINT
- Soutien aux factures électroniques
- Les cartes de débit Mastercard sont bien prises en charge
PostFinance Inconvénients
- Comptes bancaires coûteux
- Essayer de vous faire investir dans des produits sous-optimaux
- Très mauvaise réputation auprès de ses clients
- Conversions de devises coûteuses
- Un taux d'intérêt négatif pour plus de 100'000 CHF
- Protection limitée des banques en cas de faillite
- Le PostLa finance n'est pas la carte la plus pratique
- Le paquet bancaire SmartPlus n'a pas de sens
Conclusion
Dans l’ensemble, je ne vois pas d’avantage significatif à PostFinance. Le paquet Smart banking n’est pas particulièrement onéreux, mais il existe des solutions moins chères. Vous pourriez réduire vos frais en utilisant leurs produits d’investissement, mais il existe de bien meilleures alternatives, et vous ne devriez donc pas le faire.
Par exemple, si vous souhaitez un compte bancaire véritablement numérique, je vous recommande Neon plutôt que PostFinance. Avec Neon, vous disposerez d’un compte bancaire gratuit, de conversions de devises à l’étranger et de virements bon marché en devises étrangères. A part la limite de 30K par jour, je ne vois que des avantages à Neon. Si vous voulez plus d’informations, je vous propose une critique de Neon.
Si vous recherchez une banque traditionnelle, je recommanderais la Banque Migros plutôt que PostFinance. Avec la Banque Migros, vous ne payez que 3 CHF par mois, et si vous avez plus de 7500 CHF sur votre compte, vous ne payez pas de frais de gestion de compte. En plus de cela, vous disposerez des mêmes fonctionnalités que PostFinance. Vous obtenez donc la même chose, mais à moindre coût. Encore une fois, j’ai une revue de la Banque Migros si vous avez besoin de plus d’informations.
Et vous ? Que pensez-vous de PostFinance ?
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J’ai ouvert un compte chez eux non encore utilisé et aucun versement mais au vue des frais importants, je ne vais pas l’utiliser, comment dois je procéder, est ce qu’il va s’annuler d’office ou faut il que je les prévienne et comment sans devoir téléphoner en dépassement de forfait
Les comptes ne s’annulent pas d’office, non. Votre compte va descendre en négatif et c’est de l’argent que vous devrez à PostFinance. Il faut les prévenir, soit en passant dans un de leur bureau ou par courrier si vous ne voulez pas téléphoner.
Pour un résident français, il faut ajouter 25chf de frais mensuel par compte € + CHF soit 50 /mois ou c’est 25chf/mois pour les deux ?
Aucune idée, je ne suis pas résident français, il faut contacter PostFinance pour savoir ça.
Quelles sont les banques indépendantes d’esiswiss avec une garantie plus sérieuse
Toutes les banques licensées Suisses ont la même couverture, sauf certaines banques cantonales qui ont une couverture illimité, mais c’est pas esissuise.
Si vous voulez une meilleure couverture esisuisse, il faut juste éviter les énormes banques.
Du coup, quelles sont celles qui ont une couverture illimité ?
La plupart des banques cantonales possèdent une garantie étatique illimitée, 21 sur 24.
Bonjour,
Pour ma part, je suis chez PostFinance depuis le siècle dernier. Depuis quelques années, mon insatisfaction augmente: plus de frais, moins de services! Je viens de découvrir de nouveaux frais de dépôt pour mes comptes en EUR et USD, prélevés pour la première fois en mars 2022. J’envisage donc de (i) transférer mes USD sur Interactive Broker, (ii) fermer mon compte en EUR, (iii) résilier ma carte de crédit chez PostFinance, et (iv) ouvrir un compte – avec carte (de crédit ou de débit?) – chez Neon.
Merci pour le partage d’information sur votre site. Très utile!
Bonjour Patricia,
merci d’avoir partagé votre expérience.
Votre plan me semble sensé. Pour (iv), Neon a seulement une carte de débit, Mastercard. La seule limitation par rapport à une carte de crédit est qu’il n’est pas toujours possible de réserver des hotels, avions ou voitures avec une carte de débit.
La carte de crédit de Migros Cumulus est bien pour compléter Neon.
Merci pour cet article objectif. Ayant annoncé le décès de mon épouse, nos cptes communs ont été annulés. Il a fallu en ouvrir de nouveaux. Plus d’accès e-banking; refaire une demande. Nombreux tél. toujours à des endroits différents.
Désolé d’apprendre cela! Cela doit être dûr d’avoir à faire des démarches pareilles dans un moment comme celui-là! Pas très pro!