Wie du die langweilige Mitte von FIRE überstehst

Langfristig denken

Für die meisten Menschen wird die Phase der langweiligen Mitte mindestens 10 Jahre dauern, manchmal deutlich länger. Wir müssen also langfristig denken und kurzfristige Aktionen vermeiden.

Das Problem ist, dass es den meisten Menschen schwerfällt, eine langfristige Perspektive beizubehalten. Menschen jagen lieber kurzfristigen Erfolgen nach. Man bekommt viel mehr Dopamin durch die Optimierung einer Ausgabe als durch das zehnjährige Warten in einer Routine, während man seinem Kapital beim Wachsen zusieht.

Tatsächlich gibt es fast nichts mehr zu tun, sobald die Strategie erst einmal gut durchdacht ist. Du kannst sie ein paar Mal im Jahr überprüfen, bei Bedarf umschichten und weiterhin monatlich investieren.

Aber die meisten Leute werden versuchen, den Prozess zu beschleunigen, indem sie kurzfristigen Renditen nachjagen. Einige Leute wechseln zum Beispiel vom passiven zum aktiven Investieren, um zu versuchen, höhere Renditen zu erzielen. Und in den meisten Fällen werden sie am Ende weniger Geld haben, als wenn sie an ihrem Plan festgehalten hätten. An einem gewissen Punkt müssen wir durchschnittliche langfristige Renditen akzeptieren. Passives Investieren ist ein großartiger Weg, um durchschnittliche Renditen bei niedrigen Gebühren zu erzielen.

Während der frühen Startphase wirst du dein Portfolio wahrscheinlich fast jeden Tag überprüfen. Aber das auf lange Sicht zu tun, ist psychisch belastend. Idealerweise solltest du versuchen, dein Portfolio während der Phase der langweiligen Mitte zu vergessen. Wenn du kannst, überprüfe es höchstens einmal im Monat, und lebe die restliche Zeit einfach dein Leben, als wärst du nicht in der langweiligen Mitte. Aber das funktioniert nicht bei jedem.

Eine andere Strategie ist, sich kleinere Meilensteine zu setzen. Du könntest zum Beispiel jedes Mal feiern, wenn du deine FI-Quote um 5 % erhöhst. Anstatt 10 Jahre zu warten, hast du so etwa jedes Jahr ein kleines Ziel.

Und schließlich, wenn du wirklich etwas kurz- bis mittelfristig optimieren willst, kannst du versuchen, dein Einkommen zu optimieren. Du könntest neue Dinge lernen und versuchen, neue Verantwortungen zu übernehmen. Es ist offensichtlich nicht trivial, das zu tun, aber es ist weniger riskant, als am Aktienmarkt dem Dopamin nachzujagen.

Für die meisten Menschen ist langfristiges Denken ein grosses Problem. Es ist schwierig, von kurzfristig auf langfristig umzustellen. Aber wenn du das schaffst, wirst du eine viel bessere Reise geniessen können und dir nicht mehr selbst im Weg stehen.

Optimiere dich selbst

Da du deine Finanzen während der langweiligen Mitte nicht mehr wirklich optimieren kannst, könntest du versuchen, dich selbst zu optimieren. Dies kann dir einige Nebenziele geben, die du verfolgen kannst, während du darauf wartest, dass dein Kapital gemäss deinem Plan wächst.

Eine grossartige Sache, die man ausprobieren kann, ist die Verbesserung der Gesundheit. Wenn du planst, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, möchtest du bei guter Gesundheit sein, um deinen Ruhestand zu geniessen. Ich bin kein Gesundheitsexperte, aber die Grundlagen sind wirklich einfach:

• Trainiere sowohl Kraft als auch Ausdauer
• Iss abwechslungsreiche, unverarbeitete Lebensmittel in angemessenen Mengen
• Schlaf gut

Das Zweite, was du tun kannst, ist dein Gehirn zu trainieren. Es ist weniger offensichtlich und viel persönlicher. Wenn du dein Gehirn aktiv halten willst, musst du neue Dinge lernen und Dinge anders angehen. Idealerweise möchtest du auch gute soziale Interaktionen haben.

Du kannst dir auch das Ziel setzen, etwas völlig Neues zu lernen (eine neue Sprache, ein neues Instrument, eine neue Fertigkeit, …). Das wird dich beschäftigen und dir helfen, dich von der Überoptimierung deiner Finanzen abzulenken.

Schiebe dein Leben nicht auf

Eine wesentliche Sache ist, nicht aufzuhören zu leben. Manche Menschen schieben allen Spass und alle Ausgaben komplett auf, bis sie vorzeitig in den Ruhestand gehen. Dabei gibt es zwei Probleme.

Erstens: Wenn du nur für dein Ziel lebst, wirst du wahrscheinlich nicht glücklich sein. Die langweilige Mitte ist eine lange Phase, und du musst dein Leben weiterhin geniessen. Dafür ist es wichtig, weiterzuleben und sich daran zu erinnern, dass der vorzeitige Ruhestand nicht alles ändern wird.

Und das Zweite ist, dass das Aufschieben dieser Kosten das wahre Bild deiner Ausgaben verzerrt. Du machst dir vielleicht selbst etwas vor und denkst, dass du nicht viel Geld zum Leben brauchst. Und wenn du dann anfängst zu leben (im vorzeitigen Ruhestand), wirst du eine beträchtliche Menge Geld ausgeben müssen, um all das nachzuholen, was du aufgeschoben hast. Infolgedessen gibst du in den ersten Jahren, in denen es am riskantesten ist, möglicherweise zu viel Geld aus (Stichwort: Sequence-of-Returns-Risiko).

Ich denke, wir sollten in der Ansparphase das gleiche Leben führen wie in der Entnahmephase. Natürlich wird es einige Unterschiede geben, weil manche Leute mehr Dinge unternehmen wollen (weil sie mehr Zeit haben) oder mehr reisen wollen. Aber diese müssen in den Berechnungen zur finanziellen Unabhängigkeit berücksichtigt werden. Und wenn du planst, nach der Pensionierung viel zu reisen, kannst du genauso gut schon während der langweiligen Mitte ein wenig damit anfangen.

Vermeide Lifestyle Creep (oder plane ihn ein)

Wenn du in der Phase der langweiligen Mitte bist, sammelst du Geld an. Idealerweise steigerst du auch dein Einkommen. Das bedeutet, dass du in dieser Zeit über den höchsten Betrag an frei verfügbarem Geld verfügst, den du je hattest.

Im vorherigen Abschnitt haben wir gesagt, dass wir ein wenig Geld ausgeben und das Leben geniessen sollten. Aber wir sollten trotzdem vorsichtig mit Lifestyle Creep sein (Lebensstil-Inflation).

Der offensichtlichste Haken ist, dass es umso länger dauert, bis du die finanzielle Unabhängigkeit erreichst, je mehr du ausgibst. Aber das ist ein kleiner Faktor, denn es liegt an dir, das Gleichgewicht zwischen Sparen und Ausgeben zu finden.

Das zweite Problem ist, dass einige der Ausgaben aus der langweiligen Mitte auch im Ruhestand bestehen bleiben. Viele Menschen merken das nicht und vergessen, ihren Ruhestandsplan zu aktualisieren. Wenn du also geplant hast, im Ruhestand 100.000 CHF auszugeben, aber im Laufe der Zeit 10.000 CHF hinzugefügt hast, musst du deinen Plan aktualisieren; andernfalls geht dir vielleicht das Geld aus.

Wenn du zum Beispiel während der langweiligen Mitte in ein grösseres Haus ziehst, wirst du wahrscheinlich mehr Unterhaltsarbeiten haben. Oder wenn du ein grösseres Auto kaufst, wirst du mehr für Benzin und Versicherung bezahlen. Wenn du neue Hobbys und Clubs anfängst, wirst du diese wahrscheinlich auch im Ruhestand beibehalten.

Generell ist es für die finanzielle Unabhängigkeit besser, Lifestyle Creep zu vermeiden. Aber wenn du dich bewusst dafür entscheidest, deinen Lebensstil aufzublähen, solltest du das in deinem Plan für die finanzielle Unabhängigkeit berücksichtigen.