Comment survivre au milieu ennuyeux du FIRE

Penser à long terme

Pour la plupart des gens, la phase du milieu ennuyeux durera au moins 10 ans, parfois nettement plus. Nous devons donc penser à long terme et éviter les actions à court terme.

Le problème est que la plupart des gens ont du mal à garder une vision à long terme. Les gens préfèrent courir après des gains à court terme. Tu obtiens beaucoup plus de dopamine en optimisant une dépense qu’en attendant 10 ans dans une routine tout en regardant ton pécule fructifier.

En effet, une fois que ta stratégie est bien réfléchie, il n’y a presque plus rien à faire. Tu peux la suivre quelques fois par an, la rééquilibrer si nécessaire, et continuer à investir mensuellement.

Mais la plupart des gens essaieront d’accélérer les choses en cherchant des rendements à court terme. Par exemple, certaines personnes passeront de l’investissement passif à l’investissement actif pour tenter d’obtenir des rendements plus élevés. Et dans la plupart des cas, ils finiront avec moins d’argent que s’ils s’en étaient tenus au plan. À un moment donné, nous devons accepter des rendements moyens à long terme. L’investissement passif est un excellent moyen de capter les rendements moyens avec des frais réduits.

Pendant la phase initiale de lancement, tu consulteras probablement ton portefeuille presque tous les jours. Mais faire cela sur le long terme a un coût psychologique. Idéalement, tu devrais essayer d’oublier ton portefeuille pendant la phase du milieu ennuyeux. Si tu le peux, consulte-le une fois par mois au maximum, et le reste du temps, vis simplement ta vie comme si tu n’étais pas dans cette phase. Mais cela ne fonctionne pas pour tout le monde.

Une autre stratégie consiste à se fixer des étapes plus petites. Par exemple, tu pourrais fêter chaque augmentation de 5 % de ton ratio FI. Ainsi, au lieu d’attendre 10 ans, tu as un petit objectif environ chaque année.

Et enfin, si tu veux vraiment optimiser quelque chose à court ou moyen terme, tu peux essayer d’optimiser tes revenus. Tu pourrais apprendre de nouvelles choses et essayer de prendre de nouvelles responsabilités. Ce n’est évidemment pas trivial, mais c’est moins risqué que de chercher de la dopamine sur le marché boursier.

Pour la plupart des gens, la réflexion à long terme est un gros problème. Il est difficile de passer du court terme au long terme. Mais quand tu y parviens, tu peux profiter d’un bien meilleur parcours et tu arrêtes de te mettre des bâtons dans les roues.

S’optimiser soi-même

Puisque tu ne peux plus vraiment optimiser tes finances pendant la phase du milieu ennuyeux, tu pourrais essayer de t’optimiser toi-même. Cela peut te donner des objectifs secondaires à poursuivre en attendant que ton pécule fructifie selon ton plan.

Une excellente chose à tenter est d’améliorer ta santé. Si tu prévois de prendre une retraite anticipée, tu veux être en bonne santé pour en profiter. Je ne suis pas un expert en santé, mais les bases sont vraiment simples :

• Fais de l’exercice, à la fois pour la force et l’endurance
• Mange des aliments complets et diversifiés en quantités raisonnables
• Dors bien

La deuxième chose que tu peux faire est d’entraîner ton cerveau. C’est moins évident et beaucoup plus personnel. Si tu veux garder ton cerveau actif, tu dois apprendre de nouvelles choses et faire les choses différemment. Idéalement, tu veux aussi de bonnes interactions sociales.

Tu peux aussi te donner pour objectif d’apprendre quelque chose de totalement nouveau (une nouvelle langue, un nouvel instrument, une nouvelle compétence, …). Cela t’occupera et t’aidera à ne plus penser à l’optimisation excessive de tes finances.

Ne mets pas ta vie entre parenthèses

Une chose essentielle est de ne pas arrêter de vivre. Certaines personnes reportent entièrement tout plaisir et toute dépense jusqu’à leur retraite anticipée. Il y a deux problèmes avec cela.

Premièrement, si tu ne vis que pour ton objectif, tu as peu de chances d’être heureux. Le milieu ennuyeux est une phase longue, et tu dois continuer à profiter de la vie. Pour cela, il est important de continuer à vivre et de se rappeler que la retraite anticipée ne changera pas tout.

Et la deuxième chose, c’est que retarder ces coûts signifie que tu fausses la réalité de tes dépenses. Tu te berces peut-être d’illusions en pensant que tu n’as pas besoin de beaucoup d’argent pour vivre. Et quand tu commenceras à vivre (à la retraite anticipée), tu devras dépenser une somme importante pour faire tout ce que tu as reporté. Par conséquent, tu pourrais bien dépenser trop d’argent dans les premières années, là où c’est le plus risqué (à cause du risque de séquence des rendements).

Je pense que nous devrions vivre la même vie pendant la phase d’accumulation que pendant la phase de retrait. Bien sûr, il y aura des différences parce que certaines personnes voudront faire plus de choses (parce qu’elles auront plus de temps) ou voyager davantage. Mais celles-ci doivent être prises en compte dans les calculs d’indépendance financière. Et si tu prévois de beaucoup voyager après la retraite, tu pourrais aussi bien commencer à voyager un peu pendant la phase du milieu ennuyeux.

Éviter l’inflation du mode de vie (ou la planifier)

Quand tu es dans la phase du milieu ennuyeux, tu accumules de l’argent. Idéalement, tu augmentes aussi tes revenus. Cela signifie que durant cette période, tu auras la plus grande quantité d’argent disponible que tu n’aies jamais eue.

Dans la section précédente, nous venons de dire qu’il faut dépenser un peu et profiter de la vie. Mais nous devrions tout de même faire attention à l’inflation du mode de vie (lifestyle creep).

Premièrement, le piège le plus évident est que plus tu dépenses, plus il te faudra de temps pour atteindre l’indépendance financière. Mais c’est un facteur mineur, car c’est à toi de trouver l’équilibre entre épargne et dépenses.

Le deuxième problème est que certaines dépenses de la phase du milieu ennuyeux resteront à la retraite. Beaucoup de gens ne s’en rendent pas compte et oublient de mettre à jour leur plan de retraite. Ainsi, si tu prévoyais de dépenser 100 000 CHF à la retraite mais que tu as ajouté 10 000 CHF au fil du temps, tu dois mettre à jour ton plan ; sinon, tu risques de manquer d’argent.

Par exemple, si tu déménages pendant le milieu ennuyeux dans une maison plus grande, tu auras probablement plus d’entretien à faire. Ou, si tu achètes une voiture plus grande, tu paieras plus d’essence et d’assurance. Si tu commences de nouveaux loisirs ou rejoins des clubs, tu les conserveras probablement aussi à la retraite.

Généralement, il vaut mieux éviter l’inflation du mode de vie pour l’indépendance financière. Mais si tu choisis et acceptes de gonfler ton train de vie, tu devrais le prévoir dans ton plan d’indépendance financière.