Wie sollten Sie ein Auto auf finanzieren in 2023?
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Wir überlegen derzeit, ein neues Auto zu kaufen. Wir stehen also vor der Frage, wie wir unser neues Auto finanzieren sollen.
Sollen wir sie in bar bezahlen? Sollen wir leasen oder einen Autokredit aufnehmen? Ich habe recherchiert, um herauszufinden, was wir tun sollten.
In diesem Artikel erfahre ich alles, was ich über die verschiedenen Möglichkeiten der Autofinanzierung gelernt habe und welche in welcher Situation die beste ist.
Wege zur Finanzierung eines Autos
Wenn Sie ein Auto kaufen möchten, haben Sie mehrere Möglichkeiten, diese Ausgaben zu finanzieren.
Die erste Möglichkeit ist natürlich der Kauf in bar. Es müssen nicht unbedingt physische Notizen sein. Die Zahlung erfolgt in der Regel per Banküberweisung. Aber das Auto muss vollständig bezahlt werden, bevor Sie es fahren können. Zu diesem Zeitpunkt gehört das Fahrzeug Ihnen.
Die zweite Möglichkeit ist das Leasing, eine beliebte Alternative zum Kauf eines Neuwagens. Sie ist auch die komplizierteste aller Optionen. Anstatt einen hohen Betrag im Voraus zu bezahlen, zahlen Sie jeden Monat einen bestimmten Betrag für einen bestimmten Zeitraum. Am Ende der Frist können Sie das Auto kaufen. Beim Leasing gehört das Fahrzeug nämlich nicht Ihnen. Sie gehört der Bank.
Die dritte Möglichkeit ist die Aufnahme eines Autokredits bei Ihrer Bank. Diese Form der Finanzierung ist einer Hypothek sehr ähnlich. Möglicherweise müssen Sie im Voraus eine kleine Anzahlung leisten. Dann zahlen Sie jeden Monat einen bestimmten Betrag zur Rückzahlung des Kredits und zur Zahlung von Zinsen an die Bank. In diesem Fall gehört das Auto Ihnen, solange Sie Ihre Rechnungen bezahlen. Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, kann die Bank das Auto beschlagnahmen und es verkaufen, um ihren Verlust auszugleichen.
Die letzte Möglichkeit, ein Auto zu finanzieren, ist ein Lombardkredit. Dabei handelt es sich um ein Darlehen Ihres Maklers, bei dem Ihr Portfolio als Sicherheit dient. In diesem Fall können Sie einen bestimmten Prozentsatz des Wertes Ihres Portfolios als Bargeld aufnehmen und das Auto mit diesem Geld vollständig kaufen.
Wie kann man also zwischen diesen verschiedenen Methoden wählen? Zunächst müssen wir mehr über sie erfahren, denn die Menschen ignorieren viele Dinge.
Autokauf mit Bargeld
Der vollständige Barkauf ist die einfachste Möglichkeit, ein Auto zu finanzieren.
In diesem Fall benötigen Sie den Gesamtwert des Fahrzeugs im Voraus, bevor Sie das Auto kaufen können. Sobald die Transaktion abgeschlossen ist, gehört das Auto ganz Ihnen. Es gibt keine Versicherungsbedingungen, da das Auto Ihnen gehört.
Ein Vorteil der vollständigen Bezahlung des Fahrzeugs besteht darin, dass Sie im Allgemeinen einen Preisnachlass im Vergleich zum Leasing erhalten. Dieser Rabatt liegt in der Regel zwischen 5 und 10 %, kann aber von Autohändler zu Autohändler unterschiedlich sein.
Autokauf mit Leasing
Leasing ist heutzutage eine sehr beliebte Option zur Finanzierung eines Autos.
Der Hauptgrund für diese Beliebtheit ist, dass es den Menschen ermöglicht, Autos zu kaufen, die sie sich ohne Leasing nicht leisten könnten. So kaufen viele Menschen teure Autos, ohne ein hohes Einkommen zu haben. Dies machte Leasing in der Finanzwelt sehr unbeliebt.
Es ist wichtig zu wissen, dass die Leasingbedingungen für Neuwagen gut sind, während sie für Gebrauchtwagen schlechter sind. Einige Werkstätten bieten nicht einmal Leasing für Gebrauchtwagen an.
Leasing ist komplizierter als man denkt. Erstens müssen Sie manchmal eine Anzahlung leisten. Diese Anzahlung kann von einem Leasinganbieter zum anderen sehr unterschiedlich sein. Das Leasing gilt dann in der Regel nur für eine bestimmte Dauer, zwischen 12 und 60 Monaten. Und schließlich gehört das Auto während des Leasings nicht Ihnen. Am Ende des Leasingvertrags können Sie das Fahrzeug gegen Zahlung des Restwerts kaufen. Sie könnten aber auch das Auto zurückgeben.
Die monatlichen Leasingraten richten sich nach dem Wert des Fahrzeugs (abzüglich der Anzahlung und des Restwerts), der Vertragslaufzeit und dem Leasingzinssatz.
Wenn Sie ein Auto im Leasing kaufen, erhalten Sie keinen Rabatt. In der Tat ist der Grundpreis des Fahrzeugs beim Leasing höher als bei der vollständigen Bezahlung.
Darüber hinaus ist es wichtig zu wissen, dass ein Leasingvertrag eine bestimmte Höchstkilometerzahl pro Jahr vorsieht. Am Ende der Vertragslaufzeit müssen Sie die Strafe bezahlen, wenn Sie mehr als diesen Betrag gefahren sind. Und diese Strafen können ziemlich hoch sein.
Während des Leasings müssen Sie eine Vollkaskoversicherung abschliessen, die teuerste Autoversicherung der Schweiz. Der Leasinggeber (die Bank) möchte, dass sein Fahrzeug geschützt ist.
Die Zinszahlungen für das Leasing sind nicht von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abzugsfähig.
Schließlich ist es auch wichtig zu wissen, dass die Kfz-Versicherung für ein geleastes Auto teurer ist als für ein bar bezahltes Auto. Diese Differenz beträgt in der Regel zwischen 100 CHF und 500 CHF, je nach Versicherungsanbieter.
Ein Auto mit einem Kredit kaufen
Die dritte Möglichkeit ist die Finanzierung eines Autos mit einem Kredit, entweder einem Autokredit oder einem Margenkredit. Diese beiden Finanzierungsarten sind sich in ihrer Anwendung auf ein Auto sehr ähnlich.
In diesem Fall bezahlen Sie das Auto immer noch vollständig, aber Sie verwenden dafür das Geld aus dem Kredit. Da Sie das Auto vollständig bezahlt haben, können Sie in der Regel immer noch einen Rabatt erhalten, als ob Sie bar bezahlt hätten. Für den Autohändler macht das keinen Unterschied.
Im Gegensatz zum Leasing gehört Ihnen das Auto vollständig. Sie können also die Versicherung wählen, die Sie wollen.
Ein weiterer Vorteil gegenüber dem Leasing ist, dass Sie die Zinszahlungen von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen können. Sie können auch die Schulden selbst von Ihrem steuerpflichtigen Vermögen abziehen.
Vergleich für Nicht-Investoren
Trotz meiner Empfehlungen in diesem Blog ist es so, dass die meisten Menschen ihr Geld nicht investieren. Daher haben sie keine Opportunitätskosten, um große Geldsummen zu verwenden. Wir werden also zunächst diese vier Methoden zur Finanzierung eines Autos ohne Opportunitätskosten vergleichen.
Hier sind die Parameter für meine Simulation:
- Der Basiswert des Autos beträgt 50’000 CHF.
- Die Anzahlung beträgt 5’000 CHF (10%).
- Die Leasingkosten betragen 1 % pro Jahr.
- Der Margenkredit kostet 2,50 % pro Jahr.
- Der Autokredit kostet 4,50 % pro Jahr.
- Sie erhalten einen Barzahlungsrabatt von 5 %, wenn Sie kein Leasing in Anspruch nehmen.
- Für das Leasing müssen Sie 200 CHF pro Jahr zusätzlich bezahlen.
- Der Restwert des Autos beträgt 17’500 CHF.
- Alle Darlehen werden mit einer Laufzeit von 48 Monaten vergeben.
Ich habe versucht, Zahlen zu verwenden, die dem entsprechen, was ich bei tatsächlichen Autohändlern beobachtet habe. Manchmal finden Sie bessere Angebote, wie z. B. 0%-Leasing. Auch die Anzahlung und der Restwert sind sehr unterschiedlich. Die aktuellen Kurse sind die, die ich beim Schreiben dieses Artikels im März 2023 beobachten konnte. Im Allgemeinen ist die Leasingrate jedoch niedriger als die Kreditzinsen, und die Margenkredite liegen in der Mitte.
Ausgehend von diesen Parametern ergeben sich für vier Jahre die folgenden Ergebnisse:
Erwartungsgemäß ist der Ratenkauf die billigste Art, ein Auto zu finanzieren. Sie erhalten nämlich einen Rabatt und müssen keine zusätzlichen Zinsen zahlen, so dass Sie den niedrigsten Preis erhalten.
Es ist interessant festzustellen, dass ein Autokredit die schlechteste Strategie zur Finanzierung eines Autos ist. Der Grund dafür ist, dass der Zinssatz einfach zu hoch ist. Margendarlehen und Leasing haben wesentlich bessere Zinssätze als Autokredite.
Schließlich sind Margenkredite und Leasing die zweitbesten Möglichkeiten, ein Auto unter diesen Bedingungen zu finanzieren, wobei Leasing etwas besser ist. Der Margenkredit ist wegen des höheren Zinssatzes etwas schlechter. Selbst der Preisaufschlag reicht nicht aus, um den höheren Zinssatz zu kompensieren.
Manche werden argumentieren, dass Leasing vorteilhaft ist, weil man das Auto auch zurückgeben kann und den Restwert nicht bezahlen muss. Da Sie in allen drei anderen Fällen Eigentümer des Fahrzeugs sind, ist dies kein Argument, so dass der Restwert Ihnen zusteht.
Daher ist es am klügsten, das Auto komplett zu kaufen, wenn Sie Ihr Geld nicht investieren. Sogar ein 0%-Leasing ist schlimmer!
Im schlimmsten Fall wirft man mit einem Autokredit rund 7500 CHF weg. Und ein Margenkredit oder Leasing ist etwa 4500 CHF teurer als ein Vollkauf des Autos.
Warum also nutzen so viele Menschen Leasing? Dafür gibt es zwei Gründe. Der erste ist, dass die Menschen nicht recherchieren. Und der zweite und wichtigste Grund ist, dass das Leasing es den Menschen ermöglicht, Autos zu kaufen, die sie sich nicht leisten können. Und das wollen die Leute! Das ist die einfache und traurige Wahrheit.
Etwas kaufen zu können, das man sich nicht leisten kann, ist kein Vorteil. Das ist ein großes Risiko.
Vergleich für Investoren
Wenn Sie Ihr Geld investieren, muss ein neuer Parameter berücksichtigt werden: die Opportunitätskosten. Die Opportunitätskosten geben an, wie viel Sie verlieren, wenn Sie Ihr Geld nicht in Ihre Investitionen stecken.
Ich erwarte von meinen Investitionen durchschnittlich 5 % pro Jahr. Meine Opportunitätskosten werden also 5 % pro Jahr betragen. Wenn ich also 1000 CHF ausgebe, entstehen mir Kosten in Höhe von 50 CHF pro Jahr.
Wir können sehen, was in der gleichen Simulation wie zuvor passiert, aber jetzt werden die Opportunitätskosten hinzugefügt:
Wir sehen, dass die Ergebnisse ganz anders ausfallen, wenn man die Opportunitätskosten berücksichtigt. Früher war der Autokauf mit Bargeld die beste Option, aber jetzt ist es nur noch die zweitschlechteste.
Die billigste Art, ein Auto zu finanzieren, ist dieses Mal die Inanspruchnahme eines Margenkredits. Der Grund dafür ist, dass dadurch die Opportunitätskosten minimiert werden, indem der größte Teil der Zahlung auf einen späteren Zeitpunkt verschoben wird.
Nach dem Lombardkredit folgt das Leasing, das deutlich höhere Opportunitätskosten hat, aber die Kosten sind etwas niedriger, wie wir bereits gesehen haben.
Eine weitere interessante Tatsache ist, dass ein Autokredit wieder einmal die schlechteste Art ist, ein Auto zu finanzieren. Bei einem Autokredit sind die Opportunitätskosten etwas höher als beim Leasing, und die allgemeinen Kosten sind deutlich höher, was ihn zu einer schlechten Option macht. Dies ist enttäuschend, da dieser Kredit speziell für Autos gedacht ist.
Ist ein Margin-Darlehen deshalb in jedem Fall eine gute Lösung? Nein! Erstens brauchen Sie ein umfangreiches Portfolio, um einen Kredit von 50’000 CHF zu erhalten. Die Inanspruchnahme eines Margenkredits ist mit erheblichen Risiken verbunden. Und schließlich hat ein Margenkredit einen variablen Zinssatz, der sich täglich ändern kann. Das kann zu Ihren Gunsten sein, aber auch bedeuten, dass Ihr Zinssatz schnell steigen kann.
Ich würde sagen, dass Leasing eine etwas bessere Option ist als ein Margenkredit, es sei denn, die Zinssätze sind sehr niedrig und Sie haben ein sehr großes Portfolio, so dass Ihre Marge gering ist.
Mit höheren Opportunitätskosten für aggressive Investoren vergrößert sich der Abstand zwischen einem Margenkredit und einem Leasing erheblich.
Es ist auch wichtig zu wissen, dass eine höhere Prämie für den Verzicht auf Leasing auch vom Margenkredit profitieren wird. Das Leasing wird also unattraktiver, wenn Sie eine höhere Prämie als 5 % für den vollständigen Kauf des Fahrzeugs erhalten.
Empfehlungen
Auf der Grundlage dieser Ergebnisse können wir einige Empfehlungen aussprechen.
Wenn Sie keine Opportunitätskosten haben, sollten Sie ein Auto immer voll finanzieren. Das ist deutlich billiger als jede andere Möglichkeit, ein Auto zu finanzieren.
Wenn Sie Opportunitätskosten haben, sollten Sie auf Leasing oder einen Margenkredit zurückgreifen. Sie müssen bedenken, dass der Nachschusskredit zwar billiger, aber auch riskanter ist.
In jedem Fall sollten Sie daran denken, dass Sie nur ein Auto kaufen sollten nur ein Auto kaufen. Leasing ist keine gute Option, wenn Sie sich das Fahrzeug nicht leisten können. Sie sollten ein Auto nur im Rahmen Ihrer Möglichkeiten kaufen.
Leasing wird uninteressant, wenn Sie durch eine vollständige Bezahlung eine erhebliche Prämie erhalten können. Aber Leasing wird interessanter, wenn man keine gute Prämie bekommt. Auch Leasing kann einschränkend sein, während ein Margenkredit flexibel, aber risikoreicher ist.
Schlussfolgerung
Früher dachte ich, dass die einzige Möglichkeit, ein Auto zu finanzieren, die finanziell sinnvoll ist, die Vollfinanzierung ist. Wenn man sich diese Ergebnisse ansieht, scheint es, dass ich mich geirrt habe. In der Tat kann ein Leasing oder ein Margenkredit zur Finanzierung eines Autos sinnvoll sein, wenn Sie Ihr Geld investieren, um die Opportunitätskosten zu senken.
Zum jetzigen Zeitpunkt weiß ich noch nicht genau, welche Art der Autofinanzierung ich wählen werde, wenn wir in den nächsten Jahren unser nächstes Auto kaufen. Aber ich weiß, dass ich einen Nachschusskredit oder Leasing in Betracht ziehen werde.
Und ich kann es nicht oft genug sagen: Benutzen Sie Leasing nicht als Vorwand, um ein Auto zu kaufen, das Sie sich nicht leisten können!
Wichtig ist auch, dass Sie vielleicht kein neues Auto brauchen. Manchmal ist ein Gebrauchtwagen der richtige Weg. Aber für Gebrauchtwagen gibt es keine guten Leasingmöglichkeiten. In diesem Fall sind Bar- oder Nachschusskredite wahrscheinlich am besten geeignet.
Wenn Sie sich für Margin-Kredite interessieren, sollten Sie meinen Artikel über Margin-Kredite lesen. Außerdem sollten Sie sich bei Interactive Brokers erkundigen, denn dort gibt es hervorragende Konditionen für solche Kredite.
Was ist mit Ihnen? Wie würden Sie Ihr Auto finanzieren? Sind Sie mit meinen Schlussfolgerungen einverstanden?
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