Logo of the website
Die Schweizer Finanzgeheimnisse, die Ihr Geld maximieren!

Erfahren Sie, wie Sie Ihre Finanzen ganz einfach optimieren und in der Schweiz Tausende sparen können, mit unserem exklusiven E-Book. Entdecken Sie die kostengünstigsten Finanzdienstleistungen, maßgeschneidert für clevere Einwohner und Expats!

Ihren KOSTENLOSEN Schweizer Sparratgeber

Wie sollten Sie ein Auto auf finanzieren in 2025?

Baptiste Wicht | Aktualisiert: |
How-to-finance-a-car

(Offenlegung: Einige der unten aufgeführten Links können Affiliate-Links sein)

Wir überlegen derzeit, ein neues Auto zu kaufen. Wir stehen also vor der Frage, wie wir unser neues Auto finanzieren sollen.

Sollen wir sie in bar bezahlen? Sollen wir leasen oder einen Autokredit aufnehmen? Ich habe recherchiert, um herauszufinden, was wir tun sollten.

In diesem Artikel erfahre ich alles, was ich über die verschiedenen Möglichkeiten der Autofinanzierung gelernt habe und welche in welcher Situation die beste ist.

Wege zur Finanzierung eines Autos

Wenn Sie ein Auto kaufen möchten, haben Sie mehrere Möglichkeiten, diese Ausgaben zu finanzieren.

Die erste Möglichkeit ist natürlich der Kauf in bar. Es müssen nicht unbedingt physische Notizen sein. Die Zahlung erfolgt in der Regel per Banküberweisung. Aber das Auto muss vollständig bezahlt werden, bevor Sie es fahren können. Zu diesem Zeitpunkt gehört das Fahrzeug Ihnen.

Die zweite Möglichkeit ist das Leasing, eine beliebte Alternative zum Kauf eines Neuwagens. Sie ist auch die komplizierteste aller Optionen. Anstatt einen hohen Betrag im Voraus zu bezahlen, zahlen Sie jeden Monat einen bestimmten Betrag für einen bestimmten Zeitraum. Am Ende der Frist können Sie das Auto kaufen. Beim Leasing gehört das Fahrzeug nämlich nicht Ihnen. Sie gehört der Bank.

Die dritte Möglichkeit ist die Aufnahme eines Autokredits bei Ihrer Bank. Diese Form der Finanzierung ist einer Hypothek sehr ähnlich. Möglicherweise müssen Sie im Voraus eine kleine Anzahlung leisten. Dann zahlen Sie jeden Monat einen bestimmten Betrag zur Rückzahlung des Kredits und zur Zahlung von Zinsen an die Bank. In diesem Fall gehört das Auto Ihnen, solange Sie Ihre Rechnungen bezahlen. Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, kann die Bank das Auto beschlagnahmen und es verkaufen, um ihren Verlust auszugleichen.

Die letzte Möglichkeit, ein Auto zu finanzieren, ist ein Lombardkredit. Dabei handelt es sich um ein Darlehen Ihres Maklers, bei dem Ihr Portfolio als Sicherheit dient. In diesem Fall können Sie einen bestimmten Prozentsatz des Wertes Ihres Portfolios als Bargeld aufnehmen und das Auto mit diesem Geld vollständig kaufen.

Wie kann man also zwischen diesen verschiedenen Methoden wählen? Zunächst müssen wir mehr über sie erfahren, denn die Menschen ignorieren viele Dinge.

Autokauf mit Bargeld

Der vollständige Barkauf ist die einfachste Möglichkeit, ein Auto zu finanzieren.

In diesem Fall benötigen Sie den Gesamtwert des Fahrzeugs im Voraus, bevor Sie das Auto kaufen können. Sobald die Transaktion abgeschlossen ist, gehört das Auto ganz Ihnen. Es gibt keine Versicherungsbedingungen, da das Auto Ihnen gehört.

Ein Vorteil der vollständigen Bezahlung des Fahrzeugs besteht darin, dass Sie im Allgemeinen einen Preisnachlass im Vergleich zum Leasing erhalten. Dieser Rabatt liegt in der Regel zwischen 5 und 10 %, kann aber von Autohändler zu Autohändler unterschiedlich sein.

Autokauf mit Leasing

Leasing ist heutzutage eine sehr beliebte Option zur Finanzierung eines Autos.

Der Hauptgrund für diese Beliebtheit ist, dass es den Menschen ermöglicht, Autos zu kaufen, die sie sich ohne Leasing nicht leisten könnten. So kaufen viele Menschen teure Autos, ohne ein hohes Einkommen zu haben. Dies machte Leasing in der Finanzwelt sehr unbeliebt.

Es ist wichtig zu wissen, dass die Leasingbedingungen für Neuwagen gut sind, während sie für Gebrauchtwagen schlechter sind. Einige Werkstätten bieten nicht einmal Leasing für Gebrauchtwagen an.

Leasing ist komplizierter als man denkt. Erstens müssen Sie manchmal eine Anzahlung leisten. Diese Anzahlung kann von einem Leasinganbieter zum anderen sehr unterschiedlich sein. Das Leasing gilt dann in der Regel nur für eine bestimmte Dauer, zwischen 12 und 60 Monaten. Sie können das Auto nicht im Voraus zurückgeben, ohne eine Strafe zahlen zu müssen.

Und schließlich gehört das Auto während des Leasings nicht Ihnen. Am Ende des Leasingvertrags können Sie das Fahrzeug gegen Zahlung des Restwerts kaufen. Sie könnten aber auch das Auto zurückgeben.

Die monatlichen Leasingraten richten sich nach dem Wert des Fahrzeugs (abzüglich der Anzahlung und des Restwerts), der Vertragslaufzeit und dem Leasingzinssatz.

Wenn Sie ein Auto im Leasing kaufen, erhalten Sie in der Regel keinen Rabatt. In der Tat ist der Grundpreis des Fahrzeugs beim Leasing höher als bei der vollständigen Bezahlung. Es gibt zwar einige Ausnahmen, aber bei einem Leasing haben Sie weniger Verhandlungsspielraum.

Außerdem ist es wichtig zu wissen, dass ein Leasingvertrag eine bestimmte Höchstkilometerzahl pro Jahr vorsieht. Am Ende der Vertragslaufzeit müssen Sie die Strafe bezahlen, wenn Sie mehr als diesen Betrag gefahren sind. Und diese Strafen können ziemlich hoch sein.

In einigen wenigen Fällen kann es auch zu Problemen kommen, wenn der Wert des Fahrzeugs im Falle eines Vollschadens angefochten wird. Wenn das Auto durch einen Unfall zerstört wird, sind sich die Versicherung und die Bank möglicherweise nicht über den Wert einig und Sie müssen die Differenz bezahlen. Aber das ist ein sehr seltenes Vorkommnis.

Während des Leasings müssen Sie eine Vollkaskoversicherung abschliessen, die teuerste Autoversicherung der Schweiz. Der Leasinggeber (die Bank) möchte, dass sein Fahrzeug geschützt ist.

Die Zinszahlungen für das Leasing sind nicht von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abzugsfähig.

Schließlich ist es auch wichtig zu wissen, dass die Kfz-Versicherung für ein geleastes Auto teurer ist als für ein bar bezahltes Auto. Diese Differenz beträgt in der Regel zwischen 100 CHF und 500 CHF, je nach Versicherungsanbieter.

Ein Auto mit einem Kredit kaufen

Die dritte Möglichkeit ist die Finanzierung eines Autos mit einem Kredit, entweder einem Autokredit oder einem Margenkredit. Diese beiden Finanzierungsarten sind sich in ihrer Anwendung auf ein Auto sehr ähnlich.

In diesem Fall bezahlen Sie das Auto immer noch vollständig, aber Sie verwenden dafür das Geld aus dem Kredit. Da Sie das Auto vollständig bezahlt haben, können Sie in der Regel immer noch einen Rabatt erhalten, als ob Sie bar bezahlt hätten. Für den Autohändler macht das keinen Unterschied.

Im Gegensatz zum Leasing gehört Ihnen das Auto vollständig. Sie können also die Versicherung wählen, die Sie wollen.

Ein weiterer Vorteil gegenüber dem Leasing ist, dass Sie die Zinszahlungen von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen können. Sie können auch die Schulden selbst von Ihrem steuerpflichtigen Vermögen abziehen.

Vergleich für Nicht-Investoren

Trotz meiner Empfehlungen in diesem Blog ist es so, dass die meisten Menschen ihr Geld nicht investieren. Daher haben sie keine Opportunitätskosten, um große Geldsummen zu verwenden. Wir werden also zunächst diese vier Methoden zur Finanzierung eines Autos ohne Opportunitätskosten vergleichen.

Hier sind die Parameter für meine Simulation:

  • Der Basiswert des Autos beträgt 50’000 CHF.
  • Die Anzahlung beträgt 5’000 CHF (10%).
  • Die Leasingkosten betragen 1 % pro Jahr.
  • Der Margenkredit kostet 2,50 % pro Jahr.
  • Der Autokredit kostet 4,50 % pro Jahr.
  • Sie erhalten einen Barzahlungsrabatt von 5 %, wenn Sie kein Leasing in Anspruch nehmen.
  • Für das Leasing müssen Sie 200 CHF pro Jahr zusätzlich bezahlen.
  • Der Restwert des Autos beträgt 17’500 CHF.
  • Alle Darlehen werden mit einer Laufzeit von 48 Monaten vergeben.

Ich habe versucht, Zahlen zu verwenden, die dem entsprechen, was ich bei tatsächlichen Autohändlern beobachtet habe. Manchmal finden Sie bessere Angebote, wie z. B. 0%-Leasing. Auch die Anzahlung und der Restwert sind sehr unterschiedlich. Die aktuellen Kurse sind die, die ich beim Schreiben dieses Artikels im März 2023 beobachten konnte. Im Allgemeinen ist die Leasingrate jedoch niedriger als die Kreditzinsen, und die Margenkredite liegen in der Mitte.

Ausgehend von diesen Parametern ergeben sich für vier Jahre die folgenden Ergebnisse:

Finanzieren Sie ein Auto für 50'000 CHF - 4 Jahre
Finanzieren Sie ein Auto für 50'000 CHF - 4 Jahre

As expected, buying a car in full is the cheapest way to finance a car. Indeed, you get a discount, and you have no extra interest to pay, so you get the lowest price.

It is interesting to note that a car loan is the worst strategy to finance a car. The reason is that the interest rate is just too high. Margin loans and leasing have much better interest rates than car loans.

Finally, margin loans and leasing are the second best ways to finance a car under these conditions, with leasing slightly better. The margin loan is somewhat worse because of the higher interest rate. Even the price premium is insufficient to compensate for the higher interest rate.

Some people will argue that leasing is advantageous because you can also give back the car and not pay the residual value. Since you own the car in all three other cases, this is not an argument, so the residual value is yours.

Therefore, buying the car in full is the smartest option if you do not invest your money. Even a 0% leasing is worse!

In the worst case, people throw away about 7500 CHF using a car loan. And a margin loan or leasing is about 4500 CHF more expensive than buying the car in full.

So, why do so many people use leasing? There are two reasons. The first is that people do not do their research. And the second and main reason is that leasing allows people to buy cars out of their means. And people want that! It is the simple and sad truth.

Being able to buy something you cannot afford is not an advantage. It is a major risk.

Comparison for investors

If you invest your money, a new parameter must be considered: opportunity cost. The opportunity cost is how much you lose by keeping your money out of your investments.

I expect an average of 5% per year from my investments. So, my opportunity cost will be 5% per year. So, if I spend 1000 CHF, I incur a cost of 50 CHF per year.

We can see what happens in the same simulation as before but now adding the opportunity cost:

Ein Auto für 50'000 CHF finanzieren - Mit Opportunitätskosten - 4 Jahre
Ein Auto für 50'000 CHF finanzieren - Mit Opportunitätskosten - 4 Jahre

Wir sehen, dass die Ergebnisse ganz anders ausfallen, wenn man die Opportunitätskosten berücksichtigt. Früher war der Autokauf mit Bargeld die beste Option, aber jetzt ist es nur noch die zweitschlechteste.

Diesmal ist die günstigste Art, ein Auto zu finanzieren, ein Margenkredit. Der Grund dafür ist, dass dadurch die Opportunitätskosten minimiert werden, indem der größte Teil der Zahlung auf einen späteren Zeitpunkt verschoben wird.

Nach dem Lombardkredit folgt das Leasing, das deutlich höhere Opportunitätskosten hat, aber die Kosten sind etwas niedriger, wie wir bereits gesehen haben.

Eine weitere interessante Tatsache ist, dass ein Autokredit wieder einmal die schlechteste Art ist, ein Auto zu finanzieren. Bei einem Autokredit sind die Opportunitätskosten etwas höher als beim Leasing, und die allgemeinen Kosten sind deutlich höher, was ihn zu einer schlechten Option macht. Dies ist enttäuschend, da dieser Kredit speziell für Autos gedacht ist.

Ist ein Margin-Darlehen deshalb in jedem Fall eine gute Lösung? Nein! Erstens brauchen Sie ein umfangreiches Portfolio, um einen Kredit von 50’000 CHF zu erhalten. Die Inanspruchnahme eines Margenkredits ist mit erheblichen Risiken verbunden. Und schließlich hat ein Margenkredit einen variablen Zinssatz, der sich täglich ändern kann. Das kann zu Ihren Gunsten sein, aber auch bedeuten, dass Ihr Zinssatz schnell steigen kann.

Ich würde sagen, dass Leasing eine etwas bessere Option ist als ein Margenkredit, es sei denn, die Zinsen sind sehr niedrig und Sie haben ein sehr großes Portfolio, so dass Ihre Marge gering ist.

Mit höheren Opportunitätskosten für aggressive Investoren vergrößert sich der Abstand zwischen einem Margenkredit und einem Leasing erheblich.

Es ist auch wichtig zu wissen, dass eine höhere Prämie für den Verzicht auf Leasing auch vom Margenkredit profitieren wird. Das Leasing wird also unattraktiver, wenn Sie eine höhere Prämie als 5 % für den vollständigen Kauf des Fahrzeugs erhalten.

Empfehlungen

Auf der Grundlage dieser Ergebnisse können wir einige Empfehlungen aussprechen.

Wenn Sie keine Opportunitätskosten haben, sollten Sie ein Auto immer voll finanzieren. Das ist deutlich billiger als jede andere Möglichkeit, ein Auto zu finanzieren.

Wenn Sie Opportunitätskosten haben, sollten Sie auf Leasing oder einen Margenkredit zurückgreifen. Sie müssen bedenken, dass der Nachschusskredit zwar billiger, aber auch riskanter ist.

In jedem Fall sollten Sie daran denken, dass Sie nur ein Auto kaufen sollten nur ein Auto kaufen. Leasing ist keine gute Option, wenn Sie sich das Fahrzeug nicht leisten können. Sie sollten ein Auto nur im Rahmen Ihrer Möglichkeiten kaufen.

Leasing wird uninteressant, wenn Sie durch eine vollständige Bezahlung eine erhebliche Prämie erhalten können. Aber Leasing wird interessanter, wenn man keine gute Prämie bekommt. Auch Leasing kann einschränkend sein, während ein Margenkredit flexibel, aber risikoreicher ist.

Schlussfolgerung

Früher dachte ich, dass die einzige Möglichkeit, ein Auto zu finanzieren, die finanziell sinnvoll ist, die Vollfinanzierung ist. Wenn man sich diese Ergebnisse ansieht, scheint es, dass ich mich geirrt habe. In der Tat kann ein Leasing oder ein Margenkredit zur Finanzierung eines Autos sinnvoll sein, wenn Sie Ihr Geld investieren, um die Opportunitätskosten zu senken.

Zum jetzigen Zeitpunkt weiß ich noch nicht genau, welche Art der Autofinanzierung ich wählen werde, wenn wir in den nächsten Jahren unser nächstes Auto kaufen. Aber ich weiß, dass ich einen Nachschusskredit oder Leasing in Betracht ziehen werde.

Und ich kann es nicht oft genug sagen: Benutzen Sie Leasing nicht als Vorwand, um ein Auto zu kaufen, das Sie sich nicht leisten können!

Wichtig ist auch, dass Sie vielleicht kein neues Auto brauchen. Manchmal ist ein Gebrauchtwagen der richtige Weg. Aber für Gebrauchtwagen gibt es keine guten Leasingmöglichkeiten. In diesem Fall sind Bar- oder Nachschusskredite wahrscheinlich am besten geeignet.

Wenn Sie sich für Margin-Kredite interessieren, sollten Sie meinen Artikel über Margin-Kredite lesen. Außerdem sollten Sie sich bei Interactive Brokers erkundigen, denn dort gibt es hervorragende Konditionen für solche Kredite.

Was ist mit Ihnen? Wie würden Sie Ihr Auto finanzieren? Sind Sie mit meinen Schlussfolgerungen einverstanden?

Mehr zum Lesen

Zak Erfahrungen 2025: Kostenloses Bankkonto von Bank Cler

Zak ist ein tolles digitales Bankkonto von Bank Cler. Erfahren Sie alles Wissenswerte über dieses Bankkonto in meinem unvoreingenommenen Testbericht über Zak!

Neon Duo Erfahrungen 2025 – Erstes digitales Gemeinschaftskonto

Neon Duo ist das erste digitale Gemeinschaftskonto in der Schweiz. Ist es so gut wie das Standardkonto von Neon? Wir finden es in diesem ausführlichen Bericht heraus!

13 Empfehlungen zum Schutz Ihrer persönlichen Online-Finanzen in 2025

Ihre persönlichen Online-Finanzen sind wichtig, Sie müssen sie vor Hackern schützen! Befolgen Sie diese 9 Tipps zum Schutz Ihrer Online-Dienste!
Photo of Baptiste Wicht
Baptiste Wicht hat The Poor Swiss im Jahr 2017 gestartet. Er stellte fest, dass er in die Falle des Lebensstil-Inflation geriet. Er entschied sich, seine Ausgaben zu senken und sein Einkommen zu steigern. Seit 2019 spart er jedes Jahr mehr als 50 % seines Einkommens. Er hat sich zum Ziel gesetzt, finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen und den Schweizern bei ihren Finanzen zu helfen.
Die Schweizer Finanzgeheimnisse, die Ihr Geld maximieren!

Erfahren Sie, wie Sie Ihre Finanzen ganz einfach optimieren und in der Schweiz Tausende sparen können, mit unserem exklusiven E-Book. Entdecken Sie die kostengünstigsten Finanzdienstleistungen, maßgeschneidert für clevere Einwohner und Expats!

Ihren KOSTENLOSEN Schweizer Sparratgeber

Schreibe einen Kommentar

You can also comment on the forum if you prefer or if you have a more general question.
Your comment may not appear instantly since it has to go through moderation. Your email address will not be published. Erforderliche Felder sind mit * markiert