Sollten Sie Ihr Altersguthaben für eine Anzahlung verwenden?

Altersguthaben und Anzahlung

Zur Erinnerung sollten wir uns ansehen, was wir mit Altersguthaben für die Anzahlung tun können.

Wenn Sie eine Immobilie in der Schweiz kaufen, müssen Sie 20 % des Immobilienwerts anzahlen; dies wird als Anzahlung bezeichnet. Die Bank finanziert nur bis zu 80 % des Immobilienwerts. Es gibt einige Ausnahmen, aber in den meisten Fällen wird dies der Standard sein.

Mindestens die Hälfte der Anzahlung (10 % des Immobilienwerts) muss in bar erfolgen. Die andere Hälfte kann aus der zweiten Säule stammen. Es ist interessant festzuhalten, dass die dritte Säule als Bargeld zählt. Daher werden die zweite und dritte Säule in diesem System nicht gleich behandelt. Da die meisten Menschen nicht über grosse Mengen an Bargeld verfügen, nutzen sie ihre Altersguthaben. Ein Freundschaftsdarlehen (ohne Zinsen und ohne Rückzahlungsdatum) zählt ebenfalls als Bargeld, ebenso wie ein Lombardkredit. Am wichtigsten ist es, sich zu merken, dass die ersten 10 % nicht aus der zweiten Säule stammen können.

Es ist wichtig zu erwähnen, dass dies nur für den Hauptwohnsitz möglich ist. Andere Hypotheken benötigen die gesamte Anzahlung in bar. Und andere Hypotheken haben auch andere Bedingungen.

Ausserdem erlauben einige Hypothekengeber (wie Versicherungsanbieter) nicht, dass Sie Altersguthaben für Ihre Hypothek verwenden. Sie werden 20 % in bar verlangen.

Verwendung Ihrer zweiten Säule für eine Anzahlung

Im Allgemeinen können Sie Ihre zweite Säule für Ihre Anzahlung verwenden.

Wenn Sie vor dem 50. Lebensjahr beziehen, können Sie Ihre gesamte zweite Säule beziehen. Und wenn Sie es nach dem 50. Lebensjahr tun, können Sie nur den Betrag beziehen, den Sie mit 50 hatten, oder die Hälfte Ihres Vermögens, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Dies ist eine Massnahme, um Menschen davor zu schützen, ihr Renteneinkommen zu stark zu schmälern.

Beim Bezug aus Ihrer zweiten Säule zahlen Sie eine Bezugssteuer. Diese Steuer ist deutlich niedriger als die Einkommenssteuer, die gespart wird, wenn man in die zweite Säule einzahlt.

Im Allgemeinen ist es am besten, über mehrere Jahre aus der zweiten Säule zu beziehen, um Steuern zu sparen. Sie können also einige Steuern sparen, indem Sie vor der Pensionierung etwas Geld aus der zweiten Säule beziehen.

Es gibt jedoch einen grossen Nachteil beim Bezug aus der zweiten Säule: Sie können keine steuerfreien Beiträge mehr leisten, bis Sie den bezogenen Betrag zurückgezahlt haben. Wenn Sie also 100’000 CHF aus Ihrer Pensionskasse beziehen, müssen Sie diesen Betrag vollständig zurückzahlen, bevor Sie weitere steuerfreie Beiträge leisten können. Dies ist entscheidend zu wissen, wenn Sie planen, Beiträge in Ihre zweite Säule zu leisten.

Ein weiterer Nachteil der zweiten Säule ist, dass die meisten Menschen stark auf die zweite Säule angewiesen sind für ihre Pensionierung. Ein Bezug daraus bedeutet also eine erhebliche Reduzierung der Rente, die man im Ruhestand erhalten würde. Und wenn Sie stark darauf angewiesen sind, kann eine Reduzierung einen wichtigen Unterschied für Ihre Lebensqualität im Ruhestand machen.

Um zu entscheiden, sollten wir auch freie Vermögenswerte und Vermögenswerte der zweiten Säule vergleichen:

• Vermögenswerte in der zweiten Säule sind sehr sicher.
• Freie Vermögenswerte können viel schneller wachsen als die Vermögenswerte in der zweiten Säule.
• Vermögen wird für Ihre Vermögenswerte der zweiten Säule nicht besteuert.

Für mich ist die erste Frage, ob Sie Ihr Einkommen aus der zweiten Säule im Ruhestand benötigen. Wenn ja, ist es besser, Ihre zweite Säule nicht anzutasten. Oder zumindest sollten Sie nicht zu viel daraus beziehen.

Die zweite Frage ist, ob Sie in Zukunft freiwillige Beiträge leisten möchten. Wenn Sie dies planen, sollten Sie nicht aus Ihrer zweiten Säule beziehen. Andernfalls müssen Sie es zurückzahlen und können erst später einen freiwilligen Beitrag leisten.

Schliesslich, wenn Sie das Einkommen nicht benötigen (oder sich eine Reduzierung leisten können) und keinen freiwilligen Beitrag planen, macht ein Bezug aus der zweiten Säule Sinn. Tatsächlich können Sie in diesem Fall mehr Rendite auf Ihre freien Vermögenswerte erzielen, da die zweite Säule im Allgemeinen sehr konservativ ist. Wenn Sie Ihre freien Vermögenswerte nicht investieren, kann die Wahl schwieriger sein, aber die Steuerersparnisse auf lange Sicht können interessant sein.

Verwendung Ihrer dritten Säule (3a) für eine Anzahlung

In den meisten Fällen können Sie Ihre dritte Säule für Ihre Anzahlung verwenden. Die Hauptbeschränkung ist, dass Sie dies nur bis fünf Jahre vor dem offiziellen Rentenalter tun können. Danach können Sie es nicht mehr für einen Hauskauf beziehen.

Wenn Sie aus Ihrer dritten Säule für Ihre Anzahlung beziehen, zahlen Sie eine vorgezogene Bezugssteuer. Diese Bezugssteuer ist niedriger als die Einkommenssteuer. Dies ist der Hauptvorteil der dritten Säule.

Im Gegensatz zur zweiten Säule verhindert ein Bezug aus Ihrer dritten Säule nicht, dass Sie weiterhin Steuerersparnisse aus Ihren Beiträgen erhalten. Sie müssen das, was Sie bezogen haben, nicht zurückzahlen.

Es gibt also tatsächlich einen Vorteil, wenn Sie Ihr Geld aus der dritten Säule verwenden. Durch einen frühzeitigen Bezug verteilen Sie Ihre Bezüge stärker. Um die Steuern aus Ihrer dritten Säule zu optimieren, ist es im Allgemeinen vorteilhaft, Geld über mehrere Jahre zu beziehen (wir nennen dies gestaffelte Bezüge). Normalerweise können Sie Bezüge nur über maximal fünf Jahre staffeln. Aber durch einen frühzeitigen Bezug reduzieren Sie Ihre zukünftigen Bezüge und potenziell Ihre zukünftigen Steuern.

Es gibt keine Obergrenze für den Bezug aus Ihrer dritten Säule; Sie können Ihr gesamtes Vermögen beziehen. Normalerweise gibt es auch keine Untergrenze. Einige Säule-3a-Stiftungen haben jedoch Gebühren für den Bezug für eine Hypothek. Daher sollten Sie diese Gebühr berücksichtigen.

Andererseits hat die Auszahlung der Säule 3a auch einen Nachteil. Wir zahlen nämlich keine Vermögenssteuern auf unser Altersvorsorgevermögen. Wenn wir uns Geld aus der Säule 3a auszahlen lassen, können wir also unsere Vermögenssteuern erhöhen. Dies hängt jedoch auch vom Steuerwert des Hauses ab, sodass es schwierig ist, dies zu berechnen.

Wir sollten auch freie Vermögenswerte und Vermögenswerte der dritten Säule vergleichen:

• Sie können beides sehr aggressiv anlegen.
• Sie zahlen mehr Gebühren auf Ihre Vermögenswerte der dritten Säule.
• Dividenden und Vermögen werden für Ihre Vermögenswerte der dritten Säule nicht besteuert.

Ob Sie Ihre freien Vermögenswerte oder Ihre dritte Säule verwenden sollten, hängt davon ab, ob Sie Ihre freien Vermögenswerte oder Ihre dritte Säule investieren:

• Wenn Sie sowohl Ihre freien Vermögenswerte als auch Ihre dritte Säule investieren, sollten Sie zuerst aus Ihrer dritten Säule beziehen (um Steuern zu optimieren).
• Wenn Sie nur Ihre freien Vermögenswerte investieren, sollten Sie zuerst aus Ihrer dritten Säule beziehen (um Ihre freien Vermögenswerte wachsen zu lassen).
• Wenn Sie nur Ihre Vermögenswerte der dritten Säule investieren, sollten Sie Ihre freien Vermögenswerte verwenden (um Ihre 3a wachsen zu lassen).
• Wenn Sie in keines von beiden investieren, sollten Sie Ihre Vermögenswerte der dritten Säule verwenden (um Steuern zu optimieren).

Insgesamt ist es in den meisten Fällen eine gute Idee, Ihre Vermögenswerte der dritten Säule für eine Anzahlung zu verwenden. Da wir es später nicht zurückzahlen müssen und es hilft, die Bezugssteuern zu reduzieren, gibt es sehr wenige Nachteile beim Bezug aus der dritten Säule.

Was ist mit der Verpfändung?

Bisher haben wir über den Bezug von Altersguthaben gesprochen. Es gibt aber noch eine andere Option. Tatsächlich können Sie stattdessen auch Ihr Altersguthaben verpfänden.

Verpfändung bedeutet nicht den Bezug, sondern der Bank ein Recht auf bestimmte Vermögenswerte im Falle eines Konkurses einzuräumen. Wenn Sie Altersguthaben verpfänden, können Sie die Höhe der Anzahlung reduzieren. Damit können Sie eine Hypothek von bis zu 90 % erhalten, anstatt einer Hypothek von 80 %.

Wir können ein einfaches Beispiel mit einem Haus von 1’000’000 CHF und 10 % in bar und 10 % aus den Altersguthaben machen:

• Wenn du das Vorsorgeguthaben beziehst, beträgt deine Hypothek 800.000 CHF und dein Eigenkapital 200.000 CHF.
• Wenn du das Vorsorgeguthaben verpfändest, beträgt deine Hypothek 900.000 CHF und dein Eigenkapital 100.000 CHF.

Wenn Sie die Hypothek nicht mehr bezahlen können, kann die Bank die verpfändeten Vermögenswerte pfänden, um die Situation zu bereinigen. Wenn Sie das Rentenalter erreichen, müssen Sie je nach Situation möglicherweise auch einen Teil dieser Vermögenswerte verwenden, um die Hypothek zu amortisieren.

Das Verpfänden hat einige Nachteile:

• Du hast eine höhere Hypothek und musst daher jeden Monat höhere Zinszahlungen leisten.
• Du benötigst auch ein höheres Einkommen, um dich dafür zu qualifizieren. Im Allgemeinen ist diese Option Gutverdienern vorbehalten.
• Eine höhere Hypothek bedeutet ein grösseres Risiko, da mehr Leverage vorhanden ist.
• Du musst immer noch zwei Drittel der Hypothek in den ersten 15 Jahren amortisieren, was bedeutet, dass du beim Verpfänden stärker amortisieren musst (du musst auch die 10 % Verpfändung amortisieren).

Andererseits gibt es einige Vorteile bei der Verpfändung:

• Ihr Vermögen kann weiter wachsen innerhalb Ihrer zweiten und dritten Säule, anstatt in einer Immobilie gebunden zu sein.
• Ihre Pensions- und Altersguthaben werden nicht angetastet, sodass Sie im Ruhestand ein höheres Einkommen haben können.
• Da Sie keinen Bezug tätigen müssen, zahlen Sie bis zur Pensionierung keine Bezugssteuer.

Verpfänden oder Beziehen ist eine schwierige Frage. Mathematisch gesehen kann es Sinn machen zu verpfänden, um zukünftige Renditen zu optimieren. Andererseits bedeutet dies aber auch, mehr Risiko einzugehen und über viele Jahre mehr Hypothekarzinsen zu zahlen. Ich glaube nicht, dass der Unterschied langfristig, im Durchschnitt, so signifikant ist.

Zudem ist es wichtig zu beachten, dass die Anforderungen für eine Hypothek in der Schweiz recht streng sind. Daher ist für die meisten Menschen das Einkommen die Grenze für Immobilien. Und Verpfändung wird das noch schwieriger machen. Verpfändung ist daher in zahlreichen Fällen keine Option.

Vergessen Sie Ihre Pensionierung nicht

Ob Sie daran denken, aus Ihrer zweiten oder dritten Säule zu beziehen, sollten Sie nicht vergessen, an Ihre Pensionierung zu denken.

Wenn Sie zu viel aus Ihren Altersguthaben beziehen, haben Sie möglicherweise nicht genug zum Leben im Ruhestand. Es ist also unerlässlich, Ihre Bedürfnisse im Ruhestand und Ihr Renteneinkommen zu berücksichtigen.

Ich glaube, das gilt besonders für die zweite Säule. Die zweite Säule ist der Bestandteil, auf den sich die Menschen am meisten für die Pensionierung verlassen. Ohne das Einkommen aus der zweiten Säule könnten die meisten Menschen in der Schweiz nicht in Rente gehen. Ein Bezug eines grossen Teils der zweiten Säule kann also Ihre Pensionierung gefährden.

Leider wollen einige Menschen um jeden Preis eine Immobilie und zehren ihre Altersguthaben auf, um ein Haus zu kaufen, weil sie das nötige Bargeld nicht ansparen können. Aber dann, im Ruhestand, leben sie entweder schlechter als gedacht oder können sich ihr Zuhause sogar nicht mehr leisten. Es ist also nicht schön, darüber nachzudenken, aber es kann bedeuten, dass sich manche Menschen den Kauf einer Immobilie und die Pensionierung in der Schweiz einfach nicht leisten können.

Daher sollten Sie einige Simulationen durchführen, wie viel Sie aus den 3 Säulen erhalten werden, damit Sie eine Vorstellung von Ihrem Lebensstandard im Ruhestand mit und ohne Ihre Altersguthaben haben.

Fazit

In der Schweiz können wir unsere Altersguthaben verwenden, um eine Hypothekenanzahlung zu finanzieren. Dies hilft vielen Menschen, da sie in diesem Fall nicht zu viel Bargeld ansammeln müssen.

Allerdings ist die Verwendung von Altersguthaben für eine Anzahlung nicht immer eine gute Idee. Dies kann Menschen dazu ermutigen, Immobilien zu kaufen, die sie sich nicht unbedingt leisten können, auf Kosten ihres Einkommens im Ruhestand. Wir müssen also wirklich vorsichtig sein.

Ein junger Haushalt ist eher interessiert, da sie viele Jahre Zeit haben, ihre Altersguthaben wieder aufzubauen. Aber wenn Menschen älter werden, sollten sie vorsichtiger mit der Verwendung ihrer Altersguthaben sein, da sie dieses Geld bald benötigen könnten. Und wenn jemand plant, freiwillige Beiträge in die zweite Säule zu leisten, ist es am besten, einen Bezug daraus zu vermeiden, da die Lücke wieder geschlossen werden müsste.

Letztendlich gibt es keine Schwarz-Weiss-Antwort auf diese Frage. Sie müssen alle Vor- und Nachteile der Situation abwägen und Ihre eigene Entscheidung treffen.

Für den Kauf unseres ersten Hauses hatten wir einen erheblichen Teil unserer zweiten Säule und auch etwas aus unserer dritten Säule verwendet. In diesem Fall hätten wir die zweite Säule nicht verwenden sollen, weil wir sie schliesslich zurückzahlen mussten, um später freiwillige Beiträge leisten zu können. Aber es war eine gute Idee, unsere dritte Säule zu diesem Zeitpunkt zu verwenden.

Für den Kauf unseres zweiten Hauses (als Ersatz für das erste) haben wir keine unserer Altersguthaben verwendet. Wir möchten weiterhin in die zweite Säule einzahlen. Und unsere dritten Säulen sind einfach zu gering im Wert, um den Aufwand eines Bezugs daraus zu rechtfertigen.

Wie sieht es bei Ihnen aus? Was ist Ihre Strategie für eine Anzahlung? Verwenden Sie Ihre Altersguthaben?