5 pièges à éviter pour déménager en Suisse
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Lorsque l’on s’installe dans un nouveau pays, de nombreuses décisions financières doivent être prises. Idéalement, il faudrait faire des recherches pour comprendre le système financier du nouveau pays. En plus du déménagement proprement dit, cela peut être stressant et compliqué.
Malheureusement, les expatriés qui s’installent en Suisse reçoivent souvent de mauvais conseils financiers lorsqu’ils arrivent en Suisse ou même lorsqu’ils planifient leur déménagement. C’est assez triste, car cela ne devrait pas arriver aux personnes qui s’installent dans un nouveau pays.
Pour vous aider un peu, j’aimerais énumérer les N pièges auxquels les expatriés doivent faire attention lorsqu’ils s’installent en Suisse.
1. Assurance-vie Troisième pilier
Le plus grand piège auquel les expatriés doivent faire attention lorsqu’ils s’installent en Suisse est celui de l’assurance-vie du troisième pilier.
Le troisième pilier est un élément essentiel du système de retraite suisse. Ce système volontaire vous permet de compléter vos fonds de retraite et d’économiser des impôts.
La seconde partie est utilisée pour attirer les expatriés. Les conseillers ne parlent que d’économies d’impôts, mais ils n’abordent pas en détail les deux différents types de troisième pilier :
- Un compte standard du troisième pilier, investi ou non
- Un troisième pilier pour l’assurance-vie
Le problème, c’est que le troisième pilier de l’assurance-vie est une très mauvaise option dans la plupart des cas. Les gens perdent donc de l’argent en utilisant un troisième pilier d’assurance-vie au lieu d’un troisième pilier standard.
Alors, pourquoi les conseillers financiers recommandent-ils l’assurance-vie comme troisième pilier ? C’est simple ! Pour de l’argent ! Les conseillers perçoivent des commissions importantes lorsqu’ils vendent ces produits, car les compagnies d’assurance facturent des frais élevés.
Les expatriés ne sont pas les seuls à tomber dans ce piège. Ces produits sont également vendus aux résidents de longue date. Cependant, de nombreux expatriés tombent dans ce piège parce que leurs conseillers ne leur donnent pas une vue d’ensemble.
Il faut donc éviter le troisième pilier de l’assurance vie. Et si un conseiller vous recommande ce produit, il est probable qu’il n’a pas votre intérêt à cœur (mais le sien).
2. Conseillers financiers
J’ai déjà abordé la question des conseillers financiers dans le point précédent, mais je tiens à insister sur ce point !
Dans la plupart des cas, les conseillers financiers nuisent à vos finances plus qu’ils ne vous aident.
Le problème est que la plupart des conseillers financiers perçoivent des commissions sur les produits qu’ils vous vendent. Ils sont donc incités à vendre des produits, que vous en ayez besoin ou non.
Le plus gros problème avec ce qu’ils vendent, ce sont les produits d’assurance-vie 3a. Ils perçoivent une commission massive sur ces produits, et la plupart des gens n’en auront jamais besoin. Ils essaient aussi parfois de vendre des fonds très compliqués qui ne feront jamais mieux que le marché parce que les frais sont trop élevés.
Si vous souhaitez faire appel à un conseiller financier, je vous recommande de respecter les règles suivantes :
- Ne faites appel qu’à un conseiller financier dont les honoraires sont forfaitaires (pas de droits de garde calculés en fonction de votre fortune nette).
- Ne faites appel à un conseiller financier que pour obtenir des conseils et mettez-les en œuvre vous-même.
J’espère que vous trouverez des conseillers financiers honnêtes. Cependant, je n’ai pas entendu beaucoup de bonnes choses sur les conseillers financiers en Suisse.
3. Conseillers fiscaux
En ce qui concerne les conseillers, nous devrions parler des conseillers fiscaux.
Le mythe veut que vous ne puissiez pas remplir votre déclaration d’impôts en Suisse. Malheureusement, de nombreux expatriés croient que c’est vrai et font appel à un conseiller fiscal.
Mais toutes les personnes que je connais (à l’exception des expatriés) s’acquittent elles-mêmes de leurs impôts. Ce n’est pas compliqué et cela ne prend pas autant de temps qu’on le pense. Et maintenant que nous disposons d’applications informatiques pour les remplir, c’est encore plus simple.
Il peut être intéressant de faire appel à un conseiller fiscal la première année pour apprendre à le remplir correctement. Mais après cela, vous devez le remplir vous-même pour deux raisons :
- Pour économiser de l’argent.
- Pour savoir exactement comment il fonctionne et être incité à l’optimiser.
La seule raison de faire appel à un conseiller fiscal pour plusieurs années est de disposer d’un patrimoine important. Mais cela ne concerne qu’une minorité de personnes. Si vous avez des comptes simples, vous n’aurez probablement pas une situation fiscale complexe.
Apprendre à faire vos impôts vous-même ne vous prendra probablement que quelques heures et vous permettra d’économiser de l’argent pour le reste de votre vie en Suisse.
Si vous souhaitez remplir vous-même votre déclaration d’impôts, vous pouvez commencer par vous renseigner sur les déductions fiscales possibles.
4. Produits d’investissement coûteux
Le point commun est que presque tout est cher en Suisse. La plupart des produits d’investissement ne font pas exception à la règle.
La plupart des expatriés choisissent une grande banque suisse comme banque principale. Ensuite, ils investiront dans les produits proposés par cette banque. Malheureusement, les banques suisses sont extrêmement coûteuses à investir. Je n’ai pas encore trouvé de banque suisse proposant des produits d’investissement à des prix raisonnables.
De nombreuses personnes essaient de trouver un fournisseur unique pour tout : un compte bancaire, un troisième pilier et un compte de courtage. Cependant, il n’existe pas de fournisseur unique proposant toutes les meilleures offres. Par conséquent, si vous essayez de faire appel à une seule entreprise, vous vous rendez un bien mauvais service.
Le fournisseur de la meilleure banque est différent du fournisseur du meilleur troisième pilier et du fournisseur du meilleur compte de courtage. Il faut donc être extrêmement prudent et ne pas utiliser le premier service proposé.
Ainsi, lorsque vous recherchez un produit d’investissement (un 3a ou un compte ou des fonds de courtage), vous devez tenir compte des frais. Les frais d’investissement sont souvent très variés :
- Frais de garde (ou frais de gestion)
- Frais de chargement (ou frais d’émission)
- Commissions de rachat (ou commissions de vente)
- Frais d’inactivité
- Frais de transaction
- Frais de change
Il s’agit des principaux frais, mais les entreprises suisses sont créatives lorsqu’il s’agit de créer de nouveaux frais (et de les dissimuler). Soyez donc très attentifs aux petites notes figurant dans les conditions d’utilisation des produits.
En résumé, vous ne devez pas utiliser le premier produit proposé pour vos investissements. Il est préférable de faire des recherches, de comparer et d’opter pour un produit qui vous convient et dont les frais sont intéressants.
5. La surassurance
Enfin, il convient de parler de l’assurance. Il est facile de se surassurer en Suisse.
Certaines assurances sont obligatoires, comme l’assurance maladie ou l’assurance responsabilité civile. Cependant, la plupart des autres assurances sont entièrement facultatives. Par conséquent, si quelqu’un vous dit que l’assurance collision est obligatoire pour votre voiture, il vous ment.
Par conséquent, lorsque vous achetez une assurance, vous devez vous concentrer sur ce qui est obligatoire. Ensuite, vous pouvez envisager une assurance complémentaire si vous en avez besoin.
La plupart des gens n’ont pas besoin de beaucoup d’assurance complémentaire. Il va de soi qu’une voiture neuve doit être assurée davantage qu’une voiture ancienne. Mais une voiture neuve deviendra vieille et n’aura plus besoin d’une telle assurance avec le temps.
Ce qui compte, c’est que vous soyez couvert selon vos besoins (mais pas trop) et que vous essayiez de trouver l’assurance la moins chère pour vos besoins.
Il est également essentiel de reconsidérer la couverture d’assurance tous les deux ans.
Petits pièges financiers pour les expatriés
Voici quelques autres pièges que vous pouvez facilement éviter pour économiser de l’argent. Et peut-être quelques conseils financiers plus généraux pour les expatriés qui viennent en Suisse.
Dans certains cas, certaines déductions fiscales ne s’appliquent pas. Vous ne pouvez pas déduire directement votre troisième pilier si vous ne remplissez pas une déclaration fiscale complète. Et il n’y a pas beaucoup de raisons de cotiser si l’on ne peut pas déduire les cotisations. Le seul moyen serait de demander le passage à la déclaration fiscale standard. Cependant, vous risquez de payer plus d’impôts. Cela dépend donc de chaque situation.
Si vous possédez déjà un permis de conduire d’un autre pays, vous ne pouvez généralement l’utiliser que pendant un an. Si vous souhaitez l’utiliser plus longtemps, vous devez le convertir. Mais attention, vous ne pouvez généralement pas le convertir après un an. Et si vous attendez trop longtemps, vous devrez peut-être obtenir un permis de conduire complet, ce qui est très coûteux.
Si vous voulez éviter les amendes avec votre voiture, rappelez-vous que les ceintures de sécurité sont obligatoires pour tous les occupants du véhicule. Et il faut une vignette routière (annuelle) pour rouler sur l’autoroute. Elle est très bon marché, à 40 CHF par an.
Il faut savoir que certains établissements n’acceptent toujours pas les cartes de crédit ou les paiements par téléphone portable. Nous ne sommes pas très avancés sur ce front. Cela signifie qu’il y a encore de nombreuses occasions où vous avez besoin d’argent liquide.
Conclusion
J’espère que cet article aidera certaines personnes à éviter des pièges lorsqu’elles s’installent en Suisse ou après s’y être installées.
Je ne sais pas si ces pièges existent dans tous les pays ou si le système suisse est pire qu’ailleurs. Mais notre système financier comporte de nombreux pièges. Et bien que nous ayons la réputation d’être le pays des banques, nos banques n’offrent pas d’excellents produits.
Il est donc essentiel d’être très prudent en arrivant en Suisse. Éviter ces pièges peut faire une grande différence dans vos finances. Si vous pouvez éviter ces problèmes, vous passerez probablement un meilleur séjour en Suisse.
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Bonjour Baptiste,
Très bon article, il y aurait tellement à dire sur ce sujet que tu pourrais en écrire encore plusieurs pages. Il y a un point que tu abordes et qui m’interpelle:
« Vous ne pouvez pas déduire directement votre troisième pilier si vous ne remplissez pas une déclaration fiscale complète. Et il n’y a pas beaucoup de raisons de cotiser si l’on ne peut pas déduire les cotisations. Le seul moyen serait de demander le passage à la déclaration fiscale standard. Cependant, vous risquez de payer plus d’impôts. »
Pourrais tu en dire plus s’il te plait? Quand je suis arrivé en Suisse il y a 15ans, j’étais imposé à la source mais je pouvais déduire mon 3a en remplissant une déclaration d’impôt simplifié. Mais il semblerait que ce système est changé et que ce n’est plus possible, est-ce exact? Merci d’avance.
Bonjour Greg
Effectivement, c’est un long sujet. S’il y a un point important qui devrait y figurer, je l’ajoute volontiers! Je ne suis pas expat moi-même, alors tu as plus d’éxpérience!
C’est effectivement exact. La déclaration d’impôt simplifié a été abandonnée. Il est maintenant possible demander une taxation complète ultérieure, mais ça n’est pas garanti d’être intéressant car ça fait changer le calcul. Et la taxation complète est obligatoire à partir de 120’000 CHF de revenu annuel.
Merci pour la confirmation, je ne trouvais pas d’info là dessus sur le net. Je vais regarder ça pour mes collègues expat’.
Alors en tant qu’expat’, les sujets qui m’ont le plus marqué (sans être forcément toujours des pièges) car pas facile à maitriser ou à comprendre:
– L’assurance maladie (franchise, complémentaire, semi-privé, etc). ça été le sujet le plus compliqué pour moi en arrivant.
– L’achat d’une voiture (leasing ou crédit) et le modèle (ie. impact sur le montant de la taxe auto annuelle).
– L’ouverture de compte bancaire (les entreprises suisses, qui font venir des expats, adorent UBS…no comment)
– Le forfait téléphonique et internet (beaucoup d’operateurs différents)
– Trouver un logement en location & la fameuse caution (ie. Swisscaution…arghhh)
Il y aurait encore plein d’autres sujets mais à l’impact plus limité. Où faire ses courses? où faire le plein d’essence? Où acheter ses meubles? Comment détaxer? Comment se protéger des régies? la liste est longue :-)
Merci beaucoup pour la liste, c’est super intéressant!
Je prends note et j’utiliserai ça lorsque j’écrirai mon prochain article pour expats!
Merci pour cet article très pertinent.
Avec plaisir!
Merci pour cet article. J’aurais bien aimé pouvoir le lire en 2018 quand je suis arrivé en Suisse et que j’ai souscrit une assurance vie 3a qui m’a fait perdre beaucoup d’argent.
Désolé d’entendre ça, c’est malheureusement le cas pour beaucoup d’expats :(
Bonjour Lepilote
Je rebondis sur votre message : « Merci pour cet article. J’aurais bien aimé pouvoir le lire en 2018 quand je suis arrivé en Suisse et que j’ai souscrit une assurance vie 3a qui m’a fait perdre beaucoup d’argent. »
Pourriez-vous nous préciser les inconvénients majeurs de ce produit assurance-vie 3a que vous avez souscrit et ce que vous referiez autrement ?
Merci pour votre attention et votre retour.
Bien cordialement.