5 Fallen, die Sie bei einem Umzug in die Schweiz vermeiden sollten
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Beim Umzug in ein neues Land müssen viele finanzielle Entscheidungen getroffen werden. Idealerweise sollten einige Untersuchungen durchgeführt werden, um das Finanzsystem des neuen Landes zu verstehen. Neben dem eigentlichen Umzug kann dies auch stressig und kompliziert sein.
Leider werden Expats, die in die Schweiz ziehen, bei ihrer Ankunft in der Schweiz oder sogar bei der Planung ihres Umzugs oft schlecht beraten. Das ist sehr traurig, denn das sollte Menschen, die in ein neues Land ziehen, nicht passieren.
Um ein wenig zu helfen, möchte ich eine Liste von Fallen aufstellen, auf die Expats achten müssen, wenn sie in die Schweiz ziehen.
1. Lebensversicherung Dritte Säulen
Die größte Falle, vor der sich Expats bei einem Umzug in die Schweiz in Acht nehmen sollten, ist die Falle der dritten Säule der Lebensversicherung.
Die dritte Säule ist ein wesentlicher Bestandteil des schweizerischen Rentensystems. Dieses freiwillige System ermöglicht es Ihnen, Ihre Rentenfonds zu vervollständigen und Steuern zu sparen.
Der zweite Teil dient dazu, Expats anzulocken. Die Berater sprechen nur über Steuerersparnisse, aber nicht im Detail über die beiden verschiedenen Arten der dritten Säule:
- Ein Standardkonto der dritten Säule, angelegt oder nicht
- Eine Lebensversicherung als dritte Säule
Das Problem ist, dass die dritte Säule der Lebensversicherung in den meisten Fällen eine schlechte Option ist. Die Menschen verlieren also Geld, wenn sie eine dritte Säule der Lebensversicherung anstelle einer normalen dritten Säule verwenden.
Warum also empfehlen Finanzberater die Lebensversicherung als dritte Säule? Einfach! Für Geld! Berater erhalten hohe Provisionen, wenn sie diese Produkte verkaufen, da die Versicherungsanbieter hohe Gebühren verlangen.
Nicht nur Expats tappen in diese Falle. Diese Produkte werden auch an alteingesessene Bürger verkauft. Viele Expatriates tappen jedoch in diese Falle, weil ihre Berater ihnen nicht das komplette Bild vermitteln.
Sie sollten also die dritte Säule der Lebensversicherung meiden. Und wenn ein Berater Ihnen dieses Produkt empfiehlt, hat er wahrscheinlich nicht Ihr bestes Interesse im Sinn (sondern sein eigenes).
2. Finanzberater
Die Finanzberater habe ich bereits im vorherigen Punkt angesprochen, aber ich möchte diesen Punkt noch einmal betonen!
In den meisten Fällen schaden Finanzberater Ihren Finanzen viel mehr, als sie Ihnen helfen.
Das Problem ist, dass die meisten Finanzberater Provisionen für die Produkte erhalten, die sie Ihnen verkaufen. Sie haben also einen Anreiz, Produkte zu verkaufen, unabhängig davon, ob Sie sie brauchen.
Das grösste Problem sind die 3a-Lebensversicherungsprodukte, die sie verkaufen. Sie verdienen daran eine hohe Provision, und die meisten Menschen werden es nie brauchen. Manchmal versuchen sie auch, sehr komplizierte Fonds zu verkaufen, die aufgrund der hohen Gebühren nie besser abschneiden werden als der Markt.
Wenn Sie einen Finanzberater suchen, würde ich Ihnen die folgenden Regeln empfehlen:
- Nehmen Sie nur einen Finanzberater mit einer Pauschalgebühr in Anspruch (keine Depotgebühr auf der Grundlage Ihres Nettovermögens).
- Lassen Sie sich nur von einem Finanzberater beraten und setzen Sie dessen Ratschläge dann selbst um.
Ich hoffe, Sie können ehrliche Finanzberater finden. Allerdings habe ich nicht viel Gutes über Finanzberater in der Schweiz gehört.
3. Steuerberater
Wenn wir schon von Beratern sprechen, sollten wir auch über Steuerberater sprechen.
Es ist ein Mythos, dass Sie Ihre Steuererklärung nicht in der Schweiz ausfüllen können. Leider glauben viele Expats, dass dies wahr ist, und nehmen einen Steuerberater in Anspruch.
Aber alle, die ich kenne (mit Ausnahme von Expats), machen ihre Steuern selbst. Es ist nicht kompliziert und nimmt nicht annähernd so viel Zeit in Anspruch, wie man denkt. Und jetzt, da wir Computeranwendungen haben, um sie auszufüllen, ist es sogar noch einfacher.
Es könnte interessant sein, sich im ersten Jahr einen Steuerberater zu nehmen, um zu lernen, wie man den Antrag richtig ausfüllt. Danach sollten Sie es aber aus zwei Gründen selbst befüllen:
- Um Geld zu sparen.
- Um genau zu erfahren, wie es funktioniert, und um einen Anreiz zu erhalten, es zu optimieren.
Der einzige Grund, einen Steuerberater für mehrere Jahre hinzuzuziehen, ist, wenn Sie einen umfangreichen Nachlass haben. Aber das betrifft nur eine Minderheit von Menschen. Wenn Sie einfache Konten haben, werden Sie wahrscheinlich keine komplexe Steuersituation haben.
Wenn Sie lernen, Ihre Steuern selbst zu machen, werden Sie wahrscheinlich nur ein paar Stunden brauchen und für den Rest Ihres Lebens in der Schweiz Geld sparen.
Wenn Sie Ihre Steuern selbst ausfüllen wollen, können Sie sich zunächst über die möglichen Steuerabzüge informieren.
4. Teure Anlageprodukte
Ein gemeinsames Thema ist, dass in der Schweiz fast alles teuer ist. Und die meisten Anlageprodukte bilden hier keine Ausnahme.
Die meisten Expatriates wählen eine große Schweizer Bank als ihre Hauptbank. Und dann werden sie in die von dieser Bank angebotenen Produkte investieren. Leider sind Investitionen in Schweizer Banken extrem teuer. Ich habe noch keine Schweizer Bank mit vernünftigen Anlageprodukten gefunden.
Viele Menschen versuchen, einen einzigen Anbieter zu finden, der alles hat: ein Bankkonto, eine dritte Säule und ein Maklerkonto. Allerdings gibt es keinen einzigen Anbieter mit allen tollen Angeboten. Wenn Sie also versuchen, ein einziges Unternehmen zu beauftragen, erweisen Sie sich selbst einen Bärendienst.
Der Anbieter der besten Bank unterscheidet sich von dem Anbieter der besten dritten Säule und dem Anbieter des besten Maklerkontos. Sie sollten also sehr vorsichtig sein und nicht den erstbesten Dienst in Anspruch nehmen.
Bei der Suche nach einem Anlageprodukt (3a, Brokerkonto oder Fonds) müssen Sie also auf die Gebühren achten. Es gibt oft viele verschiedene Anlagegebühren:
- Verwahrungsgebühren (oder Verwaltungsgebühren)
- Ladegebühren (oder Emissionsgebühren)
- Rücknahmegebühren (oder Verkaufsgebühren)
- Inaktivitätsgebühren
- Transaktionsgebühren
- Währungsumtauschgebühren
Dies sind die wichtigsten Gebühren, aber die Schweizer Unternehmen sind kreativ, wenn es darum geht, neue Gebühren zu erfinden (und sie zu verstecken). Achten Sie also sehr auf die kleinen Hinweise in den Bedingungen der Produkte.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Sie nicht das erste angebotene Produkt für Ihre Investitionen verwenden sollten. Stattdessen sollten Sie recherchieren, vergleichen und sich für etwas entscheiden, das zu Ihnen passt und gute Gebühren hat.
5. Überversicherung
Schließlich sollten wir über Versicherungen sprechen. Es ist leicht, sich in der Schweiz zu überversichern.
Einige Versicherungen sind obligatorisch, z. B. die Krankenversicherung oder die Privathaftpflichtversicherung. Die meisten anderen Versicherungen sind jedoch völlig freiwillig. Wenn Ihnen also jemand sagt, dass eine Kaskoversicherung für Ihr Auto obligatorisch ist, lügt er Sie an.
Wenn Sie eine Versicherung abschließen, sollten Sie sich also darauf konzentrieren, was vorgeschrieben ist. Dann können Sie eine Zusatzversicherung in Betracht ziehen, wenn Sie diese benötigen.
Die meisten Menschen brauchen keine große Zusatzversicherung. Natürlich sollte ein neues Auto stärker versichert werden als ein altes. Aber ein neues Auto wird mit der Zeit alt und braucht keine solche Versicherung.
Wichtig ist, dass Sie so versichert sind, wie Sie es brauchen (aber nicht zu viel) und dass Sie versuchen, die günstigste Versicherung für Ihre Bedürfnisse zu finden.
Es ist auch wichtig, den Versicherungsschutz alle paar Jahre zu überprüfen.
Kleine finanzielle Fallen für Expats
Hier sind einige weitere Fallen, die Sie leicht vermeiden können, um Geld zu sparen. Und vielleicht noch ein paar allgemeine Finanztipps für Expats, die in die Schweiz kommen.
In einigen Fällen werden bestimmte Steuerabzüge nicht gewährt. Sie können Ihre dritte Säule nicht direkt abziehen, wenn Sie keine vollständige Steuererklärung ausfüllen. Und es gibt keinen Grund, einen Beitrag zu leisten, wenn man ihn nicht absetzen kann. Die einzige Möglichkeit wäre, den Wechsel zur Standardsteuererklärung zu beantragen. Es kann jedoch sein, dass Sie am Ende mehr Steuern zahlen. Es kommt also auf die jeweilige Situation an.
Wenn Sie bereits einen Führerschein aus einem anderen Land besitzen, können Sie ihn in der Regel nur ein Jahr lang benutzen. Wenn Sie es länger nutzen wollen, müssen Sie es umwandeln. Seien Sie aber vorsichtig, denn in der Regel können Sie es nach einem Jahr nicht mehr umwandeln. Und wenn Sie zu lange warten, müssen Sie möglicherweise einen vollwertigen Führerschein machen, was sehr teuer ist.
Wenn Sie mit Ihrem Auto Bußgelder vermeiden wollen, denken Sie daran, dass Sicherheitsgurte für alle Fahrzeuginsassen vorgeschrieben sind. Und man braucht eine Autobahnvignette (jährlich), um auf der Autobahn zu fahren. Sie ist mit 40 CHF pro Jahr sehr günstig.
Eine kleine Sache, die Sie beachten müssen, ist, dass einige Orte immer noch keine Kreditkarten oder mobile Zahlungen akzeptieren. In dieser Hinsicht sind wir noch nicht sehr weit. Das bedeutet, dass es immer noch viele Gelegenheiten gibt, bei denen Sie Bargeld benötigen.
Schlussfolgerung
Ich hoffe, dass dieser Artikel dem einen oder anderen helfen wird, Fallen zu vermeiden, wenn er in die Schweiz zieht oder nach dem Umzug in die Schweiz.
Ich weiß nicht, ob es diese Fallen in jedem Land gibt oder ob das Schweizer System hier schlechter ist als anderswo. Aber wir haben tatsächlich viele Fallen in unserem Finanzsystem. Und obwohl wir den Ruf haben, das Land der Banken zu sein, bieten unsere Banken keine hervorragenden Produkte an.
Daher ist bei der Einreise in die Schweiz besondere Vorsicht geboten. Die Vermeidung dieser Fallen kann einen großen Unterschied in Ihren Finanzen ausmachen. Und wenn Sie diese Probleme vermeiden können, werden Sie wahrscheinlich eine bessere Zeit in der Schweiz haben.
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Danke, ich hoffe, es ist hilfreich!