Findependent 3a-Review 2026 – Vor- & Nachteile

Findependent 3a

Findependent 3a

4.5

Findependent 3a is a third pillar account with great fees and a focus on sustainable investing.

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Findependent ist ein Schweizer Robo-Advisor, der 2021 startete. Seit der Gründung verzeichnet das Unternehmen ein starkes Wachstum.

Im Jahr 2026 lancierten sie ihr Angebot für die dritte Säule, Findependent 3a. Sie haben eine eigene Vorsorgestiftung gegründet, die Findependent 3a Vorsorgestiftung. Die Stiftung ist rechtlich vollständig vom Hauptunternehmen getrennt. Das erhöht die Sicherheit für 3a-Anlagen und sorgt für Klarheit im Falle eines Konkurses.

Obwohl sie noch kein riesiges Unternehmen sind, verwalten sie bereits mehr als 500 Millionen CHF in ihrem Robo-Advisor-Service.

Derzeit ist Findependent nur als mobile App verfügbar. Es ist möglich, ein Säule-3a-Konto bereits ab 1 CHF zu eröffnen.

In diesem Artikel bewerten wir ihr neues Angebot für die dritte Säule, Findependent 3a.

Anlagestrategien

Aktuell bietet Findependent 3a drei Strategieklassen an:

• Standard: Mit einem Mix aus Schweizer Aktien (40 %) und internationalen Aktien.
• Schweiz: Mit einem starken Fokus auf Schweizer Aktien (90 %).
• Global: Mit einem starken Fokus auf globale Aktien (90 %).

Dies sind recht gängige Strategien. Es ist gut, den Nutzern die Wahl bezüglich ihres Home-Bias zu lassen.

Für jede dieser Strategien können wir zwischen fünf Stufen der Aktienallokation wählen:

• 20% Vorräte
• 40 % Aktien
• 60 % Aktien
• 80 % Aktien
• 99 % Aktien

Eine Aktienquote von bis zu 99 % ist hervorragend. Das ist derzeit der Goldstandard.

Diese Strategien werden aus elf verschiedenen Indexfonds zusammengestellt. Alle diese Indexfonds stammen von Swisscanto. Die Verwendung von Indexfonds gegenüber ETFs bietet in der dritten Säule grosse Vorteile, daher ist es begrüssenswert, dass sie diese Option gewählt haben.

Schauen wir uns die Strategie „Global 99 %“ im Detail an:

• 7,4 % im Swisscanto (CH) Index Equity Fund Large Caps Switzerland
• 2,5 % im Swisscanto (CH) Index Equity Fund Small & Mid Caps Switzerland
• 59,6 % im Swisscanto (CH) IPF I Index Equity Fund USA Responsible
• 13,7 % im Swisscanto (CH) Index Equity Fund Europe (ex CH) Responsible
• 4,7 % im Swisscanto (CH) IPF I Index Equity Fund Japan Responsible
• 11,1 % im Swisscanto (CH) Index Equity Fund Emerging Markets Responsible

Insgesamt ist dieses Portfolio sinnvoll. Ich würde mir zwar weniger als 10 % Schweizer Aktien wünschen, da die Schweiz weniger als 3 % des Weltaktienmarktes ausmacht, aber dieser Bias ist nicht allzu gross. Auffällig ist jedoch, dass standardmässig sogenannte „Responsible“-Indexfonds verwendet werden. Damit bin ich nicht einverstanden. Die Entscheidung für einen Nachhaltigkeitsfaktor beim Investieren ist ein Bias, der der Wahl der Anleger überlassen bleiben sollte. Dasselbe praktizieren sie bereits bei ihrem Robo-Advisor-Service.

In der Schweiz müssen wir unsere Rentenbezüge staffeln. Dafür benötigen wir mehrere Säule-3a-Konten. Glücklicherweise erlaubt Findependent bis zu fünf Portfolios, was der üblichen Anzahl bei guten Anbietern entspricht.

Die Stiftung hat ihren Sitz im Kanton Aargau. Wenn du planst, dein 3a-Guthaben im Ausland zu beziehen, ist dies kein optimales Steuerdomizil. Es wird etwa doppelt so teuer sein wie in den dafür günstigsten Kantonen.

Die Portfolios werden wöchentlich automatisch rebalanced. Dass das Rebalancing automatisch erfolgt, ist gut, aber wöchentlich halte ich für zu häufig. Da einige Fonds Ausgabe- und Rücknahmespesen haben, kann dies bei zu hoher Frequenz die Performance beeinträchtigen.

Findependent 3a-Gebühren

Als Nächstes sollten wir die Gebühren von Findependent 3a prüfen. Beim Investieren ist es entscheidend, die Anlagekosten zu minimieren.

Die Hauptgebühr einer dritten Säule ist die Verwaltungsgebühr. Dies ist die wichtigste Gebühr, da sie jedes Jahr auf das Vermögen erhoben wird, unabhängig von der Marktentwicklung.

Findependent 3a hat ein sehr einfaches Kostenmodell: eine All-in-Gebühr von 0,29 %. Dies gehört zu den günstigsten 3a-Angeboten, die ich bisher gesehen habe.

Die Indexfonds selbst haben keine TER. Das mag überraschend klingen, ist aber bei Indexfonds der Vorsorgeklasse generell der Fall. Diese Fonds können nur für die Vorsorge (zweite und dritte Säule) genutzt werden. Sie haben jedoch Ausgabe- und Rücknahmespesen. Das bedeutet, dass beim Kauf oder Verkauf von Fondsanteilen eine Gebühr anfällt. Das ist besser als eine TER, da sie nur zweimal anfällt und nicht jedes Jahr. Jeder Fonds hat unterschiedliche Spesen, aber insgesamt liegen sie meist unter 0,05 %. Eine Ausnahme ist der Emerging Markets Responsible Fund mit einer Ausgabespese von 0,17 % und einer Rücknahmespese von 0,23 %. Dies sind teure Ausgabe- und Rücknahmespesen.

Findependent 3a verwendet ausschliesslich Indexfonds, daher fällt keine Schweizer Stempelsteuer an. Zudem werden nur Anteile in CHF gekauft, sodass keine Währungsumrechnungsgebühren anfallen. Es gibt auch keine Währungsabsicherung; du bist also Fremdwährungen ausgesetzt, aber es fallen keine Kosten für Hedging an.

Da sie Indexfonds der Vorsorgeklasse verwenden, verlieren wir schliesslich kein Geld durch die Quellensteuer auf Dividenden. Diese Fonds sind steuereffizient.

Wenn du ein individuelles Portfolio nutzt, bleibt die Gebühr gleich. Es gibt keine Zusatzgebühr für individuelle Portfolios.

Insgesamt sind die Gebühren von Findependent exzellent. Sie bieten eine All-in-Gebühr von 0,29 %. Einige Fonds haben zwar höhere Ausgabe- und Rücknahmespesen, diese lassen sich aber mit einem individuellen Portfolio vermeiden. Es ist grossartig, dass sie alle Details bis hin zur Nutzung von Vorsorgefonds für maximale Effizienz optimiert haben.

Sicherheit

Das Geld in deiner dritten Säule bleibt lange Zeit am selben Ort. Daher ist es essenziell, die Sicherheit des genutzten Dienstes zu berücksichtigen.

Aus technischer Sicherheitssicht macht Findependent alles richtig. Sie bieten eine Zwei-Faktor-Authentifizierung in ihrer App an. Dabei ermöglichen sie echtes 2FA mit TOTP anstelle von SMS (was weniger sicher ist). Das ist also ziemlich gut. Ich habe bisher auch von keinen Sicherheitsproblemen bei Findependent gehört.

Alle deine Anteile werden bei der Zürcher Kantonalbank (ZKB) verwaltet, der grössten der Schweizer Kantonalbanken. Die ZKB ist eine renommierte Bank. Sollte die ZKB konkurs gehen (was bei einer Kantonalbank sehr unwahrscheinlich ist), müsste die 3a-Stiftung einen neuen Ort für diese Gelder finden. Die Gelder wären jedoch sicher. Falls Findependent 3a selbst konkurs ginge, müsste die Stiftung einen neuen Fondsverwalter für das Stiftungsvermögen suchen. Sollte schliesslich Swisscanto (eine Tochtergesellschaft der ZKB) konkurs gehen, würden die Gelder in neue Fonds eines anderen Anbieters wie der UBS überführt.

Bargeld selbst ist gesetzlich bis zu 100.000 CHF geschützt. Da in diesen Strategien jedoch kaum Cash enthalten ist, stellt dies kein Problem dar.

Insgesamt ist die Sicherheit der Geldanlage bei Findependent 3a gut.

Der einzige Nachteil ist, dass die 3a-Stiftung brandneu ist. Das Unternehmen selbst verwaltet jedoch bereits seit mehreren Jahren erfolgreich Geld. Zudem ist das Unternehmen noch nicht profitabel, was eine kleine Frage bezüglich der Langlebigkeit aufwirft.

Nachhaltigkeit

Einige Anleger interessieren sich für nachhaltiges Investieren. Das bedeutet, in Unternehmen zu investieren, die die Welt künftig positiv beeinflussen.

Standardmässig verwendet Findependent 3a teilweise „Responsible“-Fonds für seine Anlagen. Dies geschieht jedoch nur für die internationalen Teile der Portfolios. Das Schweizer Portfolio enthält also nur 20 % Responsible-Fonds. Das bedeutet, dass alle Schweizer Unternehmen enthalten sind – und das sind vor allem Roche, Novartis, Nestlé, ABB und UBS.

Wir können auch einen Blick in einen der Fonds werfen. Der Responsible-Fonds für die USA hat diese Unternehmen an der Spitze:

1. NVIDIA
2. Apple
3. Microsoft
4. Amazon
5. Alphabet

Die Top 10 sind tatsächlich dieselben wie die 10 grössten Unternehmen in den USA: Es findet keine Filterung statt. Nachhaltigkeit ist sehr subjektiv, daher überlasse ich es dir, ob du diese Unternehmen als nachhaltig empfindest.

Durch die Erstellung eines individuellen Portfolios kannst du nachhaltige Fonds komplett vermeiden.

Insgesamt bin ich von ihren Strategien in diesem Bereich nicht überzeugt. Für mich sind sie nicht ideal für nachhaltige Anleger, da die Schweizer Anlagen nicht nachhaltig sind. Und sie sind auch nicht ideal für Leute, die ohne Bias investieren wollen, da diese gezwungen sind, eine individuelle Strategie zu nutzen.

Ich bin fest davon überzeugt, dass nachhaltiges Investieren eine Option sein sollte und nicht erzwungen werden darf. Und es sollte entweder konsequent umgesetzt werden oder gar nicht.

Alternativen

Es ist entscheidend, einen Dienst mit der Konkurrenz zu vergleichen.

Findependent 3a vs. Finpension 3a

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5.0

Finpension 3a ist die beste dritte Säule der Schweiz.

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Wenn Sie den Code FEYKV5 verwenden, erhalten Sie eine Gebührengutschrift in Höhe von 25 CHF. Nur für Personen mit Wohnsitz in der Schweiz.

Finpension 3a ist das Säule-3a-Konto, das ich selbst nutze. Wir können mit dem Vergleich von Finpension 3a und Findependent 3a beginnen.

Beginnen wir mit den Gemeinsamkeiten:

• Beide Dienste ermöglichen eine Aktienquote von bis zu 99 %.
• Keiner der beiden Dienste zwingt dich zu einer Währungsabsicherung.
• Beide Dienste nutzen effiziente institutionelle Indexfonds.

Auf der Anlageseite hat Finpension 3a mehrere Vorteile:

• Finpension 3a zwingt dir keinen Responsible-Bias auf, sondern lässt dich diversifiziert investieren.
• Bei Finpension 3a kannst du dich bewusst dafür entscheiden, alle Positionen nachhaltig anzulegen, nicht nur die Hälfte.
• Finpension 3a bietet viel bessere individuelle Portfolios mit deutlich weniger Einschränkungen.

Finpension ist zudem länger am Markt als Findependent, ist profitabel und verwaltet deutlich mehr Geld.

Aber Findependent 3a ist mit einer Gebühr von 0,29 % günstiger als Finpension 3a mit 0,39 %.

Insgesamt bevorzuge ich Finpension 3a und beabsichtige, alle meine Konten dort zu behalten. Die Standard-Portfolios sind bei Finpension 3a besser, und auch die individuellen Portfolios sind viel flexibler.

Findependent 3a FAQ

Findependent 3a Zusammenfassung

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Pruduktmarke: Findependent

Bewertung des Redakteurs:
4.5

Findependent 3a Vorteile

• Great fees
• You can invest up to 99% in stocks
• No currency hedging
• Can create up to five portfolios
• Good second-factor authentication
• Custom portfolios

Findependent 3a Nachteile

• Responsible investing is forced on default portfolios
• Default portfolios are mixed
• No web application
• Suboptimal tax domicile when withdrawing from abroad
• Custom portfolios have restrictions

Fazit

Findependent 3a

4.5

Findependent 3a is a third pillar account with great fees and a focus on sustainable investing.

Get your first 2000 CHF invested without fees in your 3a, with code poorSwiss3a.

Pros:

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Insgesamt ist Findependent 3a ein grossartiger neuer Dienst. Sie bieten eine optimierte Möglichkeit, die dritte Säule am Aktienmarkt zu investieren – und das zu einem sehr kompetitiven Preis.

Andererseits bin ich von den angebotenen Standard-Anlagestrategien nicht überzeugt. Alle ihre Strategien sind auf Responsible-Faktoren ausgerichtet. Ein solcher Bias sollte der Entscheidung der Anleger überlassen bleiben. Zudem folgen die Schweizer Aktien in ihren Portfolios keinen Nachhaltigkeitskriterien, was ein Ungleichgewicht in den Standard-Portfolios erzeugt.

Glücklicherweise können wir individuelle Portfolios erstellen, um dies zu umgehen. Das bedeutet jedoch, dass man wissen muss, wie man ein Portfolio aufbaut, um den Responsible-Bias abzuwählen – was nicht jedermanns Sache ist.

Wenn du mehr zum Thema lesen möchtest, schau dir unseren Artikel über die besten dritten Säulen in der Schweiz an.

Und wie sieht es bei dir aus? Was hältst du von Findependent 3a?