Avis sur le 3a Findependent 2026 – Avantages et inconvénients

Findependent 3a

Findependent 3a

4.5

Findependent 3a is a third pillar account with great fees and a focus on sustainable investing.

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Findependent est un robo-advisor suisse lancé en 2021. Il connaît une forte croissance depuis sa création.

En 2026, ils ont lancé leur offre de troisième pilier, findependent 3a. Ils ont créé leur propre fondation de troisième pilier, la findependent 3a Pension Foundation. La fondation est entièrement séparée de la société principale. Cela rend les investissements 3a plus sûrs et plus clairs en cas de faillite.

Bien qu’ils ne soient pas encore une grande entreprise, ils gèrent déjà plus de 500 millions de CHF dans leur service de robo-advisor.

Actuellement, findependent n’est disponible que sous forme d’application mobile. Il est possible d’ouvrir un troisième pilier avec seulement 1 CHF.

Dans cet article, nous allons passer en revue leur nouvelle offre de troisième pilier, findependent 3a.

Stratégies d’investissement

Actuellement, findependent 3a propose trois classes de stratégies :

• Standard. Avec un mélange d’actions suisses (40 %) et d’actions internationales.
• Suisse. Avec une forte concentration sur les actions suisses (90 %).
• Global : Avec une forte concentration sur les actions mondiales (90 %).

Ce sont des stratégies assez classiques. Il est bon de laisser aux gens le choix de leur biais domestique.

Pour chacune de ces stratégies, nous pouvons choisir entre cinq niveaux d’allocation en actions :

• 20% de stocks
• 40 % d’actions
• 60 % d’actions
• 80 % d’actions
• 99 % d’actions

Monter jusqu’à 99 % d’actions est excellent. C’est actuellement la référence du secteur.

Ces stratégies sont créées à partir de onze fonds indiciels différents. Tous ces fonds indiciels proviennent de Swisscanto. Il y a de grands avantages à utiliser des fonds indiciels plutôt que des ETF pour le troisième pilier, donc c’est une bonne chose qu’ils aient choisi cette option.

Nous pouvons examiner la stratégie Global 99 % en détail :

• 7,4 % dans Swisscanto (CH) Index Equity Fund Large Caps Switzerland
• 2,5 % dans Swisscanto (CH) Index Equity Fund Small & Mid Caps Switzerland
• 59,6 % dans Swisscanto (CH) IPF I Index Equity Fund USA Responsible
• 13,7 % dans Swisscanto (CH) Index Equity Fund Europe (ex CH) Responsible
• 4,7 % dans Swisscanto (CH) IPF I Index Equity Fund Japan Responsible
• 11,1 % dans Swisscanto (CH) Index Equity Fund Emerging Markets Responsible

Dans l’ensemble, ce portefeuille est cohérent. J’aurais aimé qu’il contienne moins de 10 % d’actions suisses, étant donné que la Suisse représente moins de 3 % du marché boursier mondial, mais ce n’est pas un biais majeur. On peut aussi observer qu’ils utilisent par défaut des fonds indiciels dits « responsables ». Je ne suis pas d’accord avec cela. Utiliser un facteur responsable dans l’investissement est un biais qui devrait être laissé au choix des investisseurs. Ils procèdent d’ailleurs de la même manière avec leur service de robo-advisor.

En Suisse, nous devons échelonner nos retraits de retraite. Pour cela, nous avons besoin de plusieurs comptes de troisième pilier. Heureusement, findependent permet d’avoir cinq portefeuilles, ce qui est le nombre habituel pour de bons services.

La fondation est domiciliée dans le canton d’Argovie. Si vous prévoyez de retirer votre 3a depuis l’étranger, ce n’est pas un bon domicile fiscal. Cela coûtera environ deux fois plus cher que dans les meilleurs cantons pour cela.

Les portefeuilles sont automatiquement rééquilibrés chaque semaine. C’est une bonne chose que le rééquilibrage soit automatique, mais je pense qu’une fréquence hebdomadaire est trop élevée. Comme certains fonds ont des frais d’émission et de rachat, cela peut nuire à la performance si c’est fait trop souvent.

Frais de Findependent 3a

Ensuite, nous devrions examiner les frais de findependent 3a. Lorsqu’on investit, il est crucial de minimiser les frais d’investissement.

Le principal frais d’un troisième pilier est le frais de gestion. C’est le frais le plus important, car il s’applique aux actifs chaque année, quelle que soit la performance du marché.

Findependent 3a a un modèle de coûts très simple : un frais tout compris de 0,29 %. C’est l’un des troisièmes piliers les moins chers que j’aie vus.

Les fonds indiciels eux-mêmes n’ont pas de TER. Cela peut sembler surprenant, mais c’est généralement le cas pour les fonds indiciels de catégorie prévoyance. Ces fonds indiciels ne peuvent être utilisés que dans le cadre de la prévoyance (deuxième et troisième piliers). Cependant, ils ont des frais d’émission et de rachat. Cela signifie que des frais sont facturés lorsque de l’argent entre ou sort du fonds. C’est préférable à un TER, car cela ne s’applique que deux fois et non chaque année. Chaque fonds a des frais d’émission et de rachat différents, mais dans l’ensemble, ils sont majoritairement inférieurs à 0,05 %. Une exception est le fonds responsable des marchés émergents, qui a des frais d’émission de 0,17 % et des frais de rachat de 0,23 %. Ce sont des frais d’émission et de rachat élevés.

Findependent 3a n’utilise que des fonds indiciels, il n’y a donc pas de droit de timbre suisse à payer. De plus, ils n’achètent des parts qu’en CHF, il n’y a donc pas de frais de conversion de devises. Il n’y a pas non plus de couverture de change, vous êtes donc exposé à la devise étrangère, mais il n’y a pas de coûts de couverture de change à prendre en compte.

Enfin, comme ils utilisent des fonds indiciels de catégorie prévoyance, nous ne perdons pas d’argent à cause de la retenue à la source sur les dividendes. Ces fonds sont fiscalement efficaces.

Si vous utilisez un portefeuille personnalisé, le frais reste le même. Il n’y a aucun frais supplémentaire pour les portefeuilles personnalisés.

Dans l’ensemble, les frais de Findependent sont excellents. Ils ont un frais tout compris de 0,29 %. Certains fonds auront des frais d’émission et de rachat plus élevés, mais ils peuvent être évités avec un portefeuille personnalisé. C’est formidable qu’ils aient réussi à optimiser tous les détails, jusqu’à utiliser des fonds indiciels de catégorie prévoyance pour plus d’efficacité.

Sécurité

L’argent de votre troisième pilier restera longtemps au même endroit. Il est donc essentiel de prendre en compte la sécurité du service utilisé.

D’un point de vue sécurité technique, findependent fait les choses correctement. Ils proposent une authentification à deux facteurs sur leur application. Et ils permettent même une véritable 2FA avec TOTP plutôt que par SMS (moins sécurisé). C’est donc plutôt bien. Je n’ai également entendu parler d’aucun problème de sécurité avec findependent.

Toutes vos parts sont détenues par la Zürcher Kantonalbank (ZKB), la plus grande des banques cantonales suisses. La ZKB est une banque réputée. Si la ZKB venait à faire faillite (ce qui est très improbable pour une banque cantonale), la fondation 3a devrait trouver un nouvel endroit pour ces fonds. Mais les fonds resteraient en sécurité. Si findependent 3a elle-même venait à faire faillite, la fondation devrait trouver un nouveau gestionnaire de fonds pour les actifs de la fondation. Enfin, si Swisscanto (une filiale de ZKB) venait à faire faillite, les fonds seraient transférés vers de nouveaux fonds gérés par un autre fournisseur comme UBS.

Les liquidités sont elles-mêmes protégées par la loi jusqu’à 100 000 CHF. Mais comme ces stratégies contiennent très peu de liquidités, ce n’est pas un problème.

Dans l’ensemble, la sécurité de la détention d’argent avec findependent 3a est bonne.

Le seul inconvénient est que la fondation 3a est toute nouvelle. Cependant, la société elle-même gère de l’argent avec succès depuis plusieurs années. De plus, la société n’est pas encore rentable, ce qui soulève une petite question de pérennité.

Durabilité

Certains investisseurs s’intéressent à l’investissement durable. Cela consiste à essayer d’investir dans des entreprises qui auront un impact positif sur le monde à l’avenir.

Par défaut, findependent 3a utilisera parfois des fonds appelés « Responsible » pour ses investissements. Cependant, ils ne le font que pour les portions internationales des portefeuilles. Ainsi, le portefeuille suisse ne comportera que 20 % de fonds responsables. Cela signifie que toutes les entreprises suisses sont incluses. Et cela signifie principalement Roche, Novartis, Nestlé, ABB et UBS.

Nous pouvons également regarder à l’intérieur de l’un des fonds. Le fonds responsable pour les États-Unis a ces entreprises en tête :

1. NVIDIA
2. Apple
3. Microsoft
4. Amazon
5. Alphabet

Le top 10 est en réalité identique aux 10 plus grandes entreprises des États-Unis : aucun filtrage n’est effectué. La durabilité est assez subjective, je vous laisse donc juger si vous trouvez ces entreprises durables.

En créant un portefeuille personnalisé, vous pouvez éviter complètement les fonds durables.

Dans l’ensemble, je ne suis pas convaincu par leurs stratégies dans ce domaine. Pour moi, elles ne conviennent pas aux investisseurs durables, car les investissements suisses ne seront pas durables. Et elles ne conviennent pas non plus aux personnes qui souhaitent investir sans biais, puisqu’elles sont contraintes d’utiliser une stratégie personnalisée.

Je crois fermement que l’investissement durable devrait être une option, et non une obligation. Et il devrait soit être pleinement mis en place, soit ne pas l’être du tout.

Alternatives

Il est essentiel de comparer un service à sa concurrence.

Findependent 3a vs Finpension 3a

Meilleur troisième pilier

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Finpension 3a est le compte de troisième pilier que j’utilise moi-même. Nous pouvons commencer par comparer Finpension 3a et findependent 3a.

Commençons par les points communs :

• Les deux services permettent d’investir jusqu’à 99 % en actions.
• Aucun des deux services ne vous impose une couverture de change.
• Les deux services utilisent des fonds indiciels institutionnels efficaces.

Du côté de l’investissement, Finpension 3a présente plusieurs avantages :

• Finpension 3a ne vous impose pas de biais responsable, mais vous permet d’investir de manière diversifiée.
• Avec Finpension 3a, vous pouvez choisir d’investir de manière durable sur l’ensemble des positions, et non sur la moitié seulement.
• Finpension 3a propose de bien meilleurs portefeuilles personnalisés, avec beaucoup moins de restrictions.

Finpension existe également depuis plus longtemps que findependent, est rentable et gère nettement plus d’argent.

Mais findependent 3a est moins cher que Finpension 3a, avec un frais de 0,29 %, contre 0,39 % pour Finpension 3a.

Dans l’ensemble, je préfère Finpension 3a et j’ai l’intention d’y conserver tous mes comptes. Les portefeuilles par défaut sont meilleurs chez Finpension 3a, et les portefeuilles personnalisés sont également beaucoup plus flexibles.

Findependent 3a FAQ

Findependent 3a Résumé

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Marque du produit: Findependent

Note de l’éditeur/éditrice :
4.5

Findependent 3a Avantages

• Great fees
• You can invest up to 99% in stocks
• No currency hedging
• Can create up to five portfolios
• Good second-factor authentication
• Custom portfolios

Findependent 3a Inconvénients

• Responsible investing is forced on default portfolios
• Default portfolios are mixed
• No web application
• Suboptimal tax domicile when withdrawing from abroad
• Custom portfolios have restrictions

Conclusion

Findependent 3a

4.5

Findependent 3a is a third pillar account with great fees and a focus on sustainable investing.

Get your first 2000 CHF invested without fees in your 3a, with code poorSwiss3a.

Pros:

• Very low fees

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Dans l’ensemble, findependent 3a est un excellent nouveau service. Il propose une manière optimisée d’investir un troisième pilier sur le marché boursier. Et il le fait à un prix très compétitif.

En revanche, je ne suis pas convaincu par les stratégies d’investissement par défaut qu’ils proposent. Toutes leurs stratégies sont orientées vers des facteurs responsables. Un tel biais devrait être laissé au choix des investisseurs. De plus, les actions suisses de leurs portefeuilles ne suivent aucun critère durable, ce qui crée un déséquilibre dans les portefeuilles par défaut.

Heureusement, nous pouvons créer des portefeuilles personnalisés pour éviter cela. Mais cela signifie que les gens doivent savoir comment créer un portefeuille par défaut pour éviter le biais responsable, ce qui n’est pas quelque chose que la plupart des gens souhaitent faire.

Si vous souhaitez en savoir plus sur le sujet, vous pouvez consulter notre article sur les meilleurs troisièmes piliers en Suisse.

Et vous ? Que pensez-vous de Findependent 3a ?