Avis clevercircles 2021 – Pour et Contre

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Investir

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

clevercircles est un nouveau robo-advisor en Suisse qui a été porté à mon attention. Ils ajoutent une fonction communautaire au monde des robots-conseils. Certaines personnes m’ont demandé si elles devaient utiliser ce robot-conseiller ou non.

Ainsi, dans cette revue, je vais analyser clevercircles en détail pour voir à quel point ils sont vraiment bons, combien de frais nous devons payer, et comment ils investissent leur argent.

À la fin de cet examen, vous saurez exactement si vous devez investir dans clevercircles ou non.

clevercircle

clevercircles est un Robo-advisor relativement récent, lancé en 2018. La Banque CIC Suisse l’a développé. La Banque CIC Suisse est une banque agréée en Suisse depuis 1909. La Banque CIC Suisse est une filiale du grand groupe bancaire français Banque CIC. Et le groupe CIC lui-même appartient au Crédit Mutuel, un très grand groupe bancaire français.

Comme nous le verrons dans la prochaine section, il s’agit d’un Robo-conseiller avec une particularité, car il comporte également un élément communautaire qu’aucun autre Robo-conseiller suisse ne possède.

Pour ouvrir un compte clevercircles, vous devez avoir 18 ans et être résident suisse.

Vous pouvez utiliser clevercircles avec l’application web ou l’application mobile sur Android et Apple. C’est formidable d’avoir les deux options.

Il est important de noter que clevercircles est uniquement disponible en français et en allemand. Il n’y a actuellement aucun support pour l’anglais ou l’italien.

Stratégie d’investissement

La stratégie d’investissement de clevercircles est assez simple. Sur la base de vos réponses au cours de l’onboarding, ils vous proposeront un portefeuille. Ce portefeuille sera composé de fonds indiciels et d’ETF. Il est intéressant de noter qu’ils utilisent à la fois des fonds indiciels et des ETF.

Portfolio sur clevercircles
Portfolio sur clevercircles

Ils n’utilisent que des fonds indiciels et des FNB passifs. C’est une bonne chose car tous leurs choix ont des frais peu élevés et une bonne diversification. La stratégie d’investissement par défaut a donc beaucoup de sens.

Vous pouvez également personnaliser votre portefeuille de manière très approfondie. Par exemple, je pourrais créer un portefeuille composé à 97 % (le maximum) d’actions et à 3 % de liquidités. Mais j’aurais pu utiliser d’autres classes d’actifs :

  • Stocks
  • Obligations
  • Immobilier
  • Produits de base

Il est excellent de pouvoir personnaliser le portefeuille en fonction de nos besoins. C’est vraiment pour les investisseurs avancés. Et les investisseurs débutants peuvent simplement suivre le portefeuille qui leur est recommandé.

Il faut un minimum de 5’000 CHF pour ouvrir un compte chez clevercircles. J’ai l’impression que c’est un peu trop élevé. Plusieurs Robo-advisors vous permettent de créer un compte avec des minimums nettement inférieurs.

D’autre part, il est bon qu’ils aient un compte de démonstration pour les personnes qui veulent tester l’application. Mais ce serait encore mieux s’il était possible de tester ce service avec un minimum inférieur.

Maintenant, il y a une deuxième partie à leur stratégie d’investissement : les cercles. Les personnes peuvent être regroupées en cercle. Vous pouvez les voir comme un groupe d’investissement. Vous pouvez appartenir à plusieurs groupes, et vous pouvez inviter des personnes dans vos groupes. L’analogie est la même que celle qui consiste à se réunir chaque mois avec un groupe d’amis pour discuter d’investissements. À la fin de la réunion, vous recevrez une recommandation sur la façon d’investir pour le mois suivant.

Tous les deux mois, tous les utilisateurs de clevercircles sont interrogés sur les différentes classes d’actifs et l’avenir des marchés. Ces informations sont ensuite combinées au sein des groupes pour proposer un rééquilibrage aux membres du groupe. Ainsi, si tous les membres de votre groupe sont baissiers sur l’immobilier, le système vous proposera probablement de réduire votre allocation immobilière.

Lorsque vous recevez une telle proposition, vous êtes libre de l’accepter ou non. Il s’agit simplement d’une proposition de rééquilibrage automatique basée sur le point de vue des membres de votre cercle.

Je n’aime pas cette fonctionnalité. Je pense que ça n’a aucun sens. L’investissement passif et la répartition des actifs sont là pour définir votre portefeuille en fonction de votre objectif et laisser le marché faire le reste. Changer de portefeuille tous les deux mois en se basant sur des personnes qui n’ont pas plus d’idée que vous sur l’avenir du marché va complètement à l’encontre de l’objectif de l’investissement passif.

Il a été démontré que l’investissement actif ne produit pas de meilleurs résultats à long terme que l’investissement passif. clevercircles tente de faire quelque chose au milieu avec un choix actif de produits d’investissement passif.

Par conséquent, si vous utilisez clevercircles, je vous recommande de ne pas utiliser cette fonction. Vous pouvez simplement ignorer les cercles (vous serez seul dans votre cercle) et les utiliser comme un Robo-conseiller. Mais certains Robo-conseillers le feront tout aussi bien, et probablement mieux.

Frais d’investissement

Lorsque l’on investit à long terme, il est essentiel de minimiser les frais. Les frais d’investissement sont vraiment importants et sont presque la seule chose sur laquelle vous avez un réel contrôle. Nous devons donc examiner attentivement les frais de chaque robot-conseiller.

clevercircles a une stratégie de tarification dégressive assez simple :

  • 0,65% par an par défaut
    • 0,55% par an à partir de 100’000 CHF
    • 0,45% par an à partir de 200’000 CHF

    Les frais de gestion s’élèvent au minimum à 40 CHF par an.

    En plus de la gestion, il faut ajouter les frais des ETF. Ces frais dépendent du portefeuille que vous utilisez. Une bonne moyenne avec les FNB de clevercircles est de 0,20 % par an.

    Enfin, vous paierez également un spread de 0,135% sur chaque opération. Si vous investissez principalement dans des devises étrangères, cela peut faire une différence significative. Cela est particulièrement important lorsque vous liquidez votre portefeuille pour retirer l’argent, car vous perdrez effectivement 0,135 % de votre argent. Il est difficile d’estimer combien cela représentera par an, mais nous ne devons pas l’oublier.

    Entre les frais de gestion et les frais d’ETF, nous avons des frais entre 0,85% et 0,65% par an. Globalement, c’est plutôt bon ! clevercircles fait partie des Robo-advisors les moins chers de Suisse.

    Créer un compte

    J’ai procédé à la création d’un compte de démonstration pour me faire une idée du système. Vous pouvez créer un tel compte très rapidement en répondant aux questions habituelles :

    • Vos informations personnelles
    • Vos informations financières
    • Vos objectifs financiers
    • Votre capacité de risque

    Ensuite, ils vous proposeront un portefeuille, et vous pourrez le personnaliser.

    Cependant, j’ai rencontré plusieurs problèmes lors de l’accueil. J’ai fait l’accueil en français (il n’y a pas de version anglaise), et il y avait plusieurs fautes de frappe évidentes. Et plusieurs des mots n’ont pas été traduits. En plus de cela, j’ai eu des problèmes avec les curseurs pour voir mes valeurs d’investissement, et quand je déplaçais les curseurs, ils étaient toujours à zéro. Pour moi, cela n’avait pas l’air très professionnel.

    Commentaires des utilisateurs

    En général, j’aime regarder les critiques des services que je critique. Cependant, dans ce cas, il y a très peu de critiques disponibles. Sur Trustpilot, il n’y a pas encore un seul avis, et c’est la même chose sur les avis Google.

    Sur l’Apple Store, il y a 14 évaluations, pour une note moyenne de 4,1 sur 5, mais seulement deux avis complets. Sur le Play Store, il y a 11 critiques avec une note moyenne de 4,7 sur 5.

    Avec si peu d’évaluations, il est impossible de se faire une idée de la qualité du service. Ce n’est pas nécessairement un inconvénient. Le fait qu’il ne soit pas très mature et que peu de personnes l’utilisent apparemment n’est pas rassurant si vous souhaitez investir beaucoup d’argent dans ce service.

    Avantages clevercircles

    Résumons les avantages de clevercircles :

    • Application web et mobile
    • Faibles frais de gestion
    • Bonnes capacités de personnalisation
    • Minimum raisonnable pour investir (5’000 CHF)

    Désadvantages clevercircles

    Résumons les inconvénients de clevercircles :

    • Robo-advisor très récent, pas assez mature
    • Il appartient à une banque française
    • La fonction « communauté » n’est pas utile
    • Pas assez d’avis sur l’outil
    • Les données figurant sur le site web sont parfois obsolètes.
    • Disponible uniquement en français et en allemand
    • Frais de conversion de devises élevés
    • Nombreuses coquilles dans la version française
    • L’interface web ne fonctionne pas très bien
    • Pas de version anglaise

    Conclusion

    Je suis un peu troublé par cette offre. Je ne vois aucun avantage à la fonction « cercles » qui semble être au cœur de ce Robo-conseiller. Et si vous enlevez cette fonctionnalité, ils sont exactement comme les autres Robo-advisors en Suisse. Ils ont de bons frais, mais d’autres Robo-advisors aussi.

    J’ai l’impression qu’un robot-conseiller qui ne ferait que de l’investissement passif sans aucune fonction active comme les cercles serait plus adapté aux investisseurs. Ce serait plus facile et produirait probablement de meilleurs rendements à long terme.

    Et ils semblent beaucoup moins aboutis que les autres Robo-advisor, presque comme une version bêta d’un outil. Lorsque j’ai suivi le processus d’intégration en français, il y avait plusieurs fautes de frappe évidentes et des traductions manquantes. En plus de cela, plusieurs fonctionnalités (comme les curseurs) n’ont pas fonctionné pour moi pendant l’embarquement. Je ne leur ferais pas confiance pour investir mon argent à ce stade.

    Si vous cherchez un bon Robo-conseiller en Suisse, je vous recommande de regarder d’autres Robo-conseillers.

    Avez-vous déjà essayé clevercircles ?

    Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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