Pourquoi les applications financières tout-en-un te coûtent de l’argent
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De nos jours, les services financiers essaient tous de tout faire. Des applications comme Revolut, Neon et Yuh proposent toutes de nombreux services et tentent de tout gérer. Cependant, aucun service ou application financière ne fait actuellement tout de manière impeccable. En fait, en essayant de tout faire, ces services perdent leur avantage concurrentiel.
Par conséquent, en utilisant une seule application ou un seul service au lieu de plusieurs services spécialisés, un client perdra sur les frais et les fonctionnalités. Bien sûr, il y a un certain côté pratique à avoir une seule application qui fait tout. Mais le prix de la commodité est actuellement trop élevé.
Dans cet article, nous allons plonger dans le piège des applications qui tentent de tout faire.
Les applications tout-en-un
Les banques traditionnelles ont toujours essayé de presque tout faire. Par exemple, une banque suisse traditionnelle propose généralement au moins ces services :
- Un compte bancaire
- Un compte de troisième pilier
- Un compte de libre-passage
- Un compte de courtage (broker)
- Hypothèques
Cependant, les banques traditionnelles n’ont jamais été les meilleures pour la plupart de ces services, à l’exception des comptes bancaires. Elles capitalisent principalement sur leurs clients existants qui utilisent davantage de leurs services sans comparer.
Et récemment, les banques numériques ont essayé de faire exactement la même chose en intégrant autant de services financiers que possible dans une seule application. Certaines banques numériques disent même ouvertement qu’elles veulent être une application tout-en-un.
Sur le papier, cela semble génial. Tu n’as qu’un seul service à gérer, et tu obtiens tous les meilleurs services au même endroit.
Mais cela pose des problèmes.
- Le problème principal est qu’aucun service financier unique ne peut tout bien faire. Si tu veux une excellente boîte à outils financière, tu devras utiliser plusieurs services.
- Le deuxième problème est que ces services capitalisent sur les utilisateurs existants pour leur faire utiliser d’autres services médiocres. Beaucoup de gens feront simplement confiance aux nouveaux produits des services financiers qu’ils utilisent déjà.
- Un autre petit problème est que le fait d’avoir tous les services au même endroit rend le changement plus difficile.
Cela signifie qu’en utilisant un service financier tout-en-un, nous utilisons un ensemble de services non optimisés.
Nous pouvons prendre quelques exemples pour voir exactement comment cela fonctionne en pratique.
Caractéristiques bancaires
Alpian est une banque numérique premium, visant à aider les personnes aisées à gérer leur argent, sans avoir à payer les coûts exorbitants des banques privées traditionnelles.
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La banque est le point de départ des applications tout-en-un. Et c’est honnêtement là qu’elles sont les plus performantes. Nous pouvons prendre quelques exemples d’applications tout-en-un pour voir ce qu’elles font bien.
Alpian fait beaucoup de choses, mais par essence, c’est d’abord un compte bancaire premium. Le compte bancaire est gratuit et propose d’excellents frais de change (0,20 %). Il ne propose pas de retraits gratuits en Suisse ou à l’étranger. C’est un compte bancaire très complet, et c’est mon préféré pour payer à l’étranger.
Neon est un autre excellent exemple. C’est un compte bancaire numérique mature. Le compte bancaire lui-même est gratuit. Les frais de change sont corrects (0,75 %) et peuvent être réduits avec certains abonnements mensuels. Par défaut, il n’y a pas non plus de retraits gratuits, mais tu peux en obtenir si tu optes pour un niveau premium.
Yuh est explicite sur sa volonté d’être une application tout-en-un. Le compte bancaire lui-même est gratuit, et tu as droit à un retrait gratuit par semaine en Suisse. L’inconvénient de cette application est que la conversion de devises coûte 0,95 %, ce qui est au-dessus de la moyenne pour les comptes bancaires numériques.
Zak est également un package bancaire intéressant. Ils n’ont pas non plus de frais de gestion. Tu peux retirer de l’argent gratuitement à tous les distributeurs de la Banque Cler, mais tous les autres retraits coûtent 2 CHF. Le taux de change lui-même comporte une majoration d’environ 2,50 % lors de l’utilisation de la carte. Par conséquent, utiliser la carte à l’étranger coûte cher. Ainsi, Zak est un bon package bancaire pour la Suisse, mais pas terrible quand on passe la frontière (les devises étrangères en ligne comptent aussi).
Dans l’ensemble, la banque est le domaine où les applications tout-en-un brillent généralement. Elles s’en sortent bien et proposent un compte bancaire solide. C’est logique car c’est par là que les gens commencent, avant d’utiliser d’autres services internes au fil du temps.
Caractéristiques de l’investissement
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- Bons frais de conversions
- Courtier Suisse
Les applications tout-en-un proposent également des fonctionnalités d’investissement. Il n’est pas toujours facile de les comparer car elles sont souvent assez différentes. Mais nous allons commencer par les fonctionnalités de type courtage. Et nous pouvons comparer avec Saxo, un excellent courtier suisse. Il offre un accès à la plupart des ETF et actions du monde sans aucun frais de garde. Ces services ont des frais avantageux.
Neon est intéressant dans la mesure où il n’offre un accès qu’à la bourse BX, où tout est libellé en CHF. Cela signifie qu’il n’y a pas de frais de conversion de devises. D’un autre côté, cela signifie qu’il n’y a pas d’accès aux ETF américains. Neon peut être moins cher que Saxo pour les petites transactions sur les ETF suisses. Mais Neon est plus cher que Saxo pour les transactions importantes sur les ETF suisses et pour toutes les transactions sur les ETF étrangers.
En comparaison, Yuh est généralement moins cher que Saxo sur les ETF suisses (sauf si tu échanges de gros montants), mais il est plus cher pour les ETF étrangers. Les frais de change sont également presque quatre fois plus élevés que chez Saxo, ce qui pèse lourd dans la balance. Heureusement, Yuh n’a pas de frais de garde. Cependant, il n’offre pas d’accès aux ETF américains, ce qui signifie que tu subis une perte de dividendes à cause des retenues à la source non récupérables.
Zak a une tarification assez différente des autres applications. Ils facturent des frais de garde de 0,27 % sans maximum. Cela signifie qu’à mesure que ton argent fructifie, tu paieras plus de frais. Les frais de conversion de devises ne sont pas communiqués par Zak, mais on peut s’attendre à des frais cachés. Ils ont de bons frais pour les ETF suisses mais des frais assez élevés pour les ETF étrangers.
Pour référence, voici leurs frais comparés à l’aide de mon outil de comparaison de courtiers pour une fortune nette de 100 000 CHF et un investissement mensuel de 1 000 CHF.
Enfin, Alpian est différent car il ne propose pas de services de courtage mais plutôt un service de robo-advisor premium. Et comme tout service premium, il est coûteux, avec des frais totaux d’environ 1 %. Cela le rend environ deux fois plus cher que les autres robo-advisors.
Dans l’ensemble, ces services tout-en-un sont intéressants, mais ce ne sont pas les meilleurs services disponibles.
Pilier 3a
Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!
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La plupart des applications tout-en-un proposent un compte de troisième pilier.
Comme référence, nous pouvons prendre mon compte de troisième pilier préféré, Finpension 3a. Ils proposent jusqu’à 99 % d’actions, une personnalisation poussée et des frais totaux de 0,39 %. Et tu peux ouvrir cinq comptes chez eux pour échelonner les retraits.
Alpian a un compte de troisième pilier. Il ne permet actuellement d’ouvrir qu’un seul compte, mais il peut être entièrement investi (98 % en actions et 2 % en obligations). Il a des frais totaux d’environ 0,75 %.
Neon propose son propre troisième pilier, Neon 3a (notre nouvelle revue de Neon 3a). C’est un compte de troisième pilier décent qui permet d’avoir jusqu’à cinq comptes et 99 % d’actions. Il a des frais totaux compris entre 0,54 % et 0,60 % selon la taille du portefeuille.
Yuh a également un compte 3a (notre revue de Yuh 3a). Ce n’est pas un mauvais 3a, mais il ne permet qu’un seul compte et aucune personnalisation du portefeuille. Il est également limité à 99 % d’actions. Et enfin, il a des frais totaux de 0,65 %.
Zak a aussi son propre compte de troisième pilier. Cependant, il est malheureusement tarifé comme une banque traditionnelle. Les frais sont actuellement d’environ 1,25 % pour leur troisième pilier avec actions. Cela signifie qu’il est trois fois plus cher que Finpension 3a. Du côté positif, tu peux investir massivement en actions et avoir jusqu’à cinq comptes.
Dans l’ensemble, certaines de ces offres sont bonnes, mais elles sont loin de rivaliser avec les meilleurs troisièmes piliers. Cela signifie qu’en utilisant l’une de ces options simplement parce que tu as déjà un compte bancaire chez eux, tu perds de l’argent chaque année en frais. Sur de nombreuses années d’accumulation, ces différences de frais sont significatives. Et ne pas pouvoir échelonner les retraits avec plusieurs comptes pourrait également faire une différence considérable sur tes impôts.
La boîte à outils de The Poor Swiss
D’habitude, j’apprécie la simplicité, mais en ce moment, le prix de la commodité est tout simplement trop élevé, c’est pourquoi nous utilisons plusieurs services :
| Fonctionnalité | Meilleur tout-en-un | Alternative choisie | Raisons |
|---|---|---|---|
| Banque | Alpian | Banque Migros & Alpian | La Banque Migros nous donne un accès e-banking en plus d’Alpian |
| 3a | Neon 3a | Finpension 3a | 0,15 % de frais économisés par an et personnalisation supplémentaire |
| Courtier principal | Neon Invest | Interactive Brokers | Plus d’ETF et des frais inférieurs d’un ordre de grandeur |
| Courtier secondaire | Neon Invest | Saxo | Plus de fonctionnalités et des frais trois fois moins élevés |
Ainsi, actuellement, nous utilisons cinq comptes au lieu d’une seule application financière tout-en-un. Mais nous pensons que cela en vaut totalement la peine pour économiser sur les frais et améliorer l’efficacité de notre fortune nette.
Conclusion
Actuellement, il n’existe pas de solution financière tout-en-un idéale. En utilisant tous les produits d’un seul fournisseur, tu utilises une solution non optimisée et tu diminues tes rendements.
Je ne crois même pas qu’une telle solution puisse exister. Un produit est meilleur lorsqu’une entreprise se concentre pleinement dessus. Je préfère de loin m’appuyer sur une combinaison de produits experts plutôt que de me contenter d’un seul ensemble médiocre. Lorsqu’une entreprise essaie de tout faire, elle ne peut pas tout bien faire.
Dans l’ensemble, je te recommande d’être prudent lorsque tu utilises de nombreux services financiers du même fournisseur. Il est actuellement peu probable que tu utilises les meilleurs services.
La triste vérité est que ces services tout-en-un doivent faire autre chose que de la banque pour générer plus de revenus. La banque ne génère pas beaucoup de revenus pour ces services. Et ces banques numériques ont aidé à démocratiser l’investissement. Elles peuvent être un excellent moyen de commencer à investir, et les gens peuvent ensuite passer à des services plus avancés à mesure que leurs connaissances et leur patrimoine augmentent.
Peut-être ne verrons-nous un service financier tout-en-un véritablement optimisé que lorsque quelqu’un inversera le modèle : un service à forte marge (comme un courtier ou un troisième pilier) passant lentement au monde bancaire.
Et toi ? Préfères-tu utiliser une seule application, ou préfères-tu une boîte à outils optimisée ?
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