Warum All-in-One-Finanz-Apps dich Geld kosten

All-in-One-Apps

Traditionelle Banken haben schon immer versucht, fast alles anzubieten. Eine traditionelle Schweizer Bank bietet zum Beispiel in der Regel mindestens diese Dienstleistungen an:

• Ein Bankkonto
• Ein Säule-3a-Konto
• Ein Freizügigkeitskonto
• Ein Broker-Konto
• Hypotheken

Allerdings waren traditionelle Banken bei den meisten Dienstleistungen nie die Besten, ausser bei den Bankkonten. Sie profitieren meistens davon, dass ihre bestehenden Kunden weitere Dienstleistungen von ihnen in Anspruch nehmen, ohne zu vergleichen.

Und seit kurzem versuchen Digitalbanken genau das Gleiche, indem sie so viele Finanzdienstleistungen wie möglich in eine einzige App packen. Einige Digitalbanken sagen sogar ganz offen, dass sie eine All-in-One-App sein wollen.

Auf dem Papier klingt das grossartig. Du hast nur einen Dienstleister, mit dem du dich befassen musst, und bekommst alle besten Dienste an einem Ort.

Aber die Sache hat einen Haken.

1. Das Hauptproblem ist, dass kein einzelner Finanzdienstleister alles gut machen kann. Wenn du einen wirklich guten finanziellen Werkzeugkasten willst, musst du mehrere Dienste nutzen.
2. Das zweite Problem ist, dass diese Dienste darauf setzen, dass bestehende Nutzer weitere, minderwertige Dienste in Anspruch nehmen. Viele Menschen vertrauen neuen Produkten der Finanzdienstleister, die sie bereits nutzen, einfach blind.
3. Ein weiteres kleines Problem ist, dass es schwieriger ist, den Anbieter zu wechseln, wenn man alle Dienste am selben Ort hat.

Das bedeutet, dass wir durch die Nutzung eines All-in-One-Finanzdienstes ein nicht optimiertes Set an Dienstleistungen nutzen.

Wir können uns einige Beispiele ansehen, um genau zu verstehen, wie das in der Praxis funktioniert.

Banktechnische Merkmale

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Beim Banking fangen die All-in-One-Apps an. Und hier schneiden sie ehrlich gesagt auch am besten ab. Wir können uns ein paar Beispiele für All-in-One-Apps ansehen, um zu sehen, was sie gut machen.

Alpian macht viele Dinge, aber im Kern ist es in erster Linie ein Premium-Bankkonto. Das Bankkonto ist kostenlos und hat hervorragende Währungswechselgebühren (0,20 %). Es bietet keine kostenlosen Abhebungen im In- oder Ausland an. Es ist ein sehr ausgewogenes Bankkonto und mein Favorit für Zahlungen im Ausland.

Neon ist ein weiteres tolles Beispiel. Es ist ein ausgereiftes digitales Bankkonto. Das Bankkonto selbst ist kostenlos. Die Währungswechselgebühr ist gut (0,75 %) und kann mit bestimmten Monatsabos noch gesenkt werden. Standardmässig gibt es auch hier keine kostenlosen Abhebungen, aber du kannst welche bekommen, wenn du dich für eine Premium-Stufe entscheidest.

Yuh sagt explizit, dass sie eine All-in-One-App sein wollen. Das Bankkonto selbst ist kostenlos, und du erhältst eine kostenlose Abhebung pro Woche in der Schweiz. Der Nachteil dieser App ist, dass der Währungswechsel 0,95 % kostet, was für digitale Bankkonten über dem Durchschnitt liegt.

Zak ist ebenfalls ein nettes Banking-Paket. Auch hier fallen keine Verwaltungsgebühren an. Du kannst an allen Bank Cler-Automaten kostenlos Geld abheben, aber alle anderen Abhebungen kosten 2 CHF. Der Wechselkurs selbst hat einen Aufschlag von etwa 2,50 % bei der Kartennutzung. Daher ist die Nutzung der Karte im Ausland teuer. Zak ist also ein gutes Banking-Paket für die Schweiz, aber nicht so toll, wenn wir die Grenze überqueren (Fremdwährungen online zählen auch dazu).

Insgesamt ist das Banking der Bereich, in dem All-in-One-Apps normalerweise glänzen. Sie machen ihre Sache gut und bieten ein solides Bankkonto an. Das ergibt Sinn, denn hier fangen die Leute an und nutzen dann mit der Zeit auch andere interne Dienste.

Anlagerelevante Merkmale

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Pros:

• Schweizer Broker

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Das Angebot gilt für Personen mit Wohnsitz in der Schweiz und die Gutschriften sind 90 Tage lang gültig.

All-in-One-Apps bieten auch einige Investment-Funktionen an. Es ist nicht immer einfach, sie zu vergleichen, da sie oft recht unterschiedlich sind. Aber wir beginnen mit Broker-ähnlichen Funktionen. Und wir können sie mit Saxo vergleichen, einem exzellenten Schweizer Broker. Er bietet Zugang zu den meisten ETFs und Aktien weltweit ohne Depotgebühren. Diese Dienste haben grossartige Gebühren.

Neon ist insofern interessant, als es nur Zugang zur BX-Börse bietet, wo alles in CHF bepreist ist. Das bedeutet, dass keine Währungswechselgebühren anfallen. Andererseits bedeutet dies auch keinen Zugang zu US-ETFs. Neon kann bei kleinen Transaktionen mit Schweizer ETFs günstiger sein als Saxo. Aber Neon ist teurer als Saxo bei grossen Transaktionen mit Schweizer ETFs und bei allen Transaktionen mit ausländischen ETFs.

Im Vergleich dazu ist Yuh bei Schweizer ETFs im Allgemeinen günstiger als Saxo (ausser bei sehr grossen Beträgen), aber bei ausländischen ETFs ist es teurer. Die Währungswechselgebühr ist zudem fast viermal so hoch wie bei Saxo, was stark ins Gewicht fällt. Glücklicherweise erhebt Yuh keine Depotgebühren. Allerdings bietet es keinen Zugang zu US-ETFs, was bedeutet, dass du aufgrund nicht rückforderbarer Quellensteuern unter Dividendeneinbussen leidest.

Zak ist preislich ganz anders gestaltet als andere Apps. Sie verlangen eine Depotgebühr von 0,27 % ohne Maximum. Das bedeutet: Je mehr dein Vermögen wächst, desto mehr Gebühren zahlst du. Die Währungswechselgebühr wird von Zak nicht kommuniziert, aber wir können mit versteckten Gebühren rechnen. Sie haben gute Gebühren für Schweizer ETFs, aber ziemlich teure Gebühren für ausländische ETFs.

Als Referenz sind hier ihre Gebühren aufgeführt, verglichen mit meinem Broker-Vergleichstool für ein Vermögen von 100.000 CHF und eine monatliche Investition von 1000 CHF.

Alpian schliesslich ist anders, da es keine Brokerage-Dienste anbietet, sondern eher so etwas wie einen Premium-Robo-Advisor-Service. Und wie jeder Premium-Service ist er kostspielig, mit einer Gesamtgebühr von etwa 1 %. Damit ist er etwa doppelt so teuer wie andere Robo-Advisors.

Insgesamt sind diese All-in-One-Dienste zwar interessant, aber sie sind nicht die besten verfügbaren Angebote.

Säule 3a

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Die meisten All-in-One-Apps bieten ein Säule-3a-Konto an.

Als Benchmark können wir mein liebstes Säule-3a-Konto nehmen: Finpension 3a. Dort hast du bis zu 99 % in Aktien, hohe Anpassungsmöglichkeiten und eine Gesamtgebühr von 0,39 %. Und du kannst dort fünf Konten eröffnen, um die Auszahlungen zu staffeln.

Alpian hat ein Säule-3a-Konto. Derzeit kann man dort nur ein einziges Konto eröffnen, aber es kann voll investiert werden (98 % in Aktien und 2 % in Obligationen). Die Gesamtgebühr beträgt etwa 0,75 %.

Neon bietet seine eigene Säule 3a an, Neon 3a (unser neuer Neon 3a Testbericht). Es ist ein ordentliches Säule-3a-Konto, das bis zu fünf Konten und 99 % in Aktien ermöglicht. Die Gesamtgebühr liegt je nach Portfoliogrösse zwischen 0,54 % und 0,60 %.

Yuh hat ebenfalls ein 3a-Konto (unser Yuh 3a Testbericht). Es ist keine schlechte 3a, aber es erlaubt nur ein einziges Konto und keine individuelle Anpassung des Portfolios. Zudem ist es auf 99 % in Aktien begrenzt. Und schliesslich beträgt die Gesamtgebühr 0,65 %.

Zak hat ebenfalls ein eigenes Säule-3a-Konto. Leider ist es preislich wie bei einer traditionellen Bank gestaltet. Die Gebühren liegen derzeit bei etwa 1,25 % für die Säule 3a mit Aktien. Das bedeutet, dass es dreimal so teuer ist wie Finpension 3a. Positiv ist, dass man stark in Aktien investieren und bis zu fünf Konten führen kann.

Insgesamt sind einige dieser Angebote gut, aber sie sind weit davon entfernt, mit den besten Säule-3a-Anbietern zu konkurrieren. Das bedeutet: Wenn du eine dieser Optionen nutzt, nur weil du dort bereits ein Bankkonto hast, verlierst du jedes Jahr Geld durch Gebühren. Über viele Jahre des Ansparens summieren sich diese Gebührenunterschiede erheblich. Und die Unfähigkeit, Auszahlungen über mehrere Konten zu staffeln, könnte auch einen beträchtlichen Unterschied bei deinen Steuern machen.

Der Werkzeugkasten von The Poor Swiss

Normalerweise schätze ich Einfachheit, aber im Moment ist der Preis für die Bequemlichkeit einfach zu hoch, weshalb wir mehrere Dienste nutzen:

Derzeit nutzen wir also fünf Konten anstelle einer einzigen All-in-One-Finanz-App. Aber wir denken, dass es sich absolut lohnt, um Gebühren zu sparen und die Effizienz unseres Nettovermögens zu verbessern.

Fazit

Derzeit gibt es so etwas wie eine eierlegende Wollmilchsau unter den Finanzlösungen nicht. Wenn du alle Produkte eines einzigen Anbieters nutzt, verwendest du eine nicht optimierte Lösung und schmälerst deine Rendite.

Ich glaube nicht einmal, dass eine solche Lösung existieren kann. Ein Produkt ist dann am besten, wenn sich ein Unternehmen voll und ganz darauf konzentriert. Ich verlasse mich lieber auf eine Kombination aus Expertenprodukten, als mich mit einem einzigen, mittelmässigen Paket zufrieden zu geben. Wenn ein Unternehmen versucht, alles zu machen, kann es nicht alles gut machen.

Insgesamt empfehle ich dir, vorsichtig zu sein, wenn du viele Finanzdienstleistungen vom selben Anbieter beziehst. Es ist derzeit unwahrscheinlich, dass du damit die besten Dienste nutzt.

Die bittere Wahrheit ist, dass diese All-in-One-Dienste andere Dinge als reines Banking tun müssen, um mehr Umsatz zu generieren. Banking wirft für diese Dienste nicht viel ab. Und diese Digitalbanken haben dazu beigetragen, das Investieren der breiten Masse zugänglich zu machen. Sie können ein grossartiger Weg sein, um mit dem Investieren anzufangen, und die Leute können dann zu fortgeschritteneren Diensten wechseln, wenn ihr Wissen und ihr Vermögen wachsen.

Vielleicht werden wir erst dann einen wirklich optimierten All-in-One-Finanzdienst sehen, wenn jemand das Muster umkehrt: Ein margenstarker Dienst (wie ein Broker oder eine Säule 3a) bewegt sich langsam in die Welt des Bankings.

Wie sieht es bei Ihnen aus? Bevorzugst du eine einzige App oder einen optimierten Werkzeugkasten?