Wie Sie Ihre Sparrate mit Mathematik fälschen
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Sie wissen wahrscheinlich alle, was eine Sparrate ist. Es ist lediglich der Prozentsatz Ihres Einkommens, den Sie sparen. Wenn Sie Ihre persönliche Sparquote nicht kennen, sollten Sie sie zunächst berechnen.
Die Grundformel ist relativ einfach. Sie müssen Ihre Ersparnisse durch Ihr Einkommen dividieren. Daraus ergibt sich dann Ihre Sparquote. Das scheint einfach zu sein, oder?
Leider ist das nicht so einfach. Es gibt viele Möglichkeiten, ihn zu berechnen. Das Problem liegt darin, was Sie als Ausgaben und Einnahmen zählen. Aus diesem Grund ist es schwierig, die Sparzinsen zu vergleichen.
Und es scheint, dass die meisten Leute im Internet versuchen, ihre Sparquote aufzublähen, indem sie Berechnungen anstellen, die eine höhere Zahl ergeben. Heute werden wir also sehen, wie Sie Ihre Sparquote mit Mathematik erhöhen können!
In diesem Artikel zeige ich, wie wir unsere Ersparnisse um 26 % erhöht haben, ohne etwas zu tun! Und das können Sie auch!
Sparrate und Mathe
Die Formel für die Sparquote ist ziemlich einfach: Sparquote = (Einkommen – Ausgaben) / Einkommen = Ersparnisse / Einkommen.
Auf der Grundlage dieser Formel gibt es zwei Möglichkeiten, Ihre Sparquote zu erhöhen:
- Sie erhöhen Ihre Ersparnisse.
- Sie verringern Ihr Einkommen.
Der zweite Teil ist kontra-intuitiv. Aber ein geringeres Einkommen macht es leichter, eine hohe Sparquote zu erzielen. Wenn zwei Familien jeden Monat 5000 CHF sparen können, aber die eine Familie ein Einkommen von 10’000 und die andere von 20’000 hat, hat die erste Familie eine viel bessere Sparquote!
Bevor wir es spielen, sollten wir sehen, wie hoch die Sparquote ist. Es geht darum, wie viel Prozent Ihres Einkommens Sie sparen können. Um sie zu optimieren, erhöhen Sie Ihre Ersparnisse entweder durch eine Erhöhung Ihrer Einnahmen oder eine Senkung Ihrer Ausgaben.
Ihre Sparquote steht für Ihre Fähigkeit zu sparen. Daher sollte die Sparquote nur die Dinge berücksichtigen, die Sie kontrollieren können, und den Rest ignorieren.
Nun werden mir viele Leute nicht zustimmen, insbesondere Blogger. In der Tat wollen viele Leute einfach die höchstmögliche Zahl, unabhängig davon, ob sie sinnvoll ist oder nicht. Manche Menschen tun das für ihr Ego, andere für ihr Publikum. In beiden Fällen denke ich, dass damit allen ein schlechter Dienst erwiesen wird!
Verwenden Sie Ihr Nettoeinkommen (fair)
Die erste Möglichkeit ist die Verwendung Ihres Nettoeinkommens anstelle Ihres Bruttoeinkommens. Ich spreche nicht von den Steuern, die Sie jedes Jahr zahlen. Ich spreche von den direkten Abzügen, die von Ihrem Einkommen vorgenommen werden. In der Schweiz zum Beispiel wird die Invaliditätsversicherung direkt von unserem Gehalt abgezogen. In den Vereinigten Staaten wird Ihr 401(K)-Beitrag ebenfalls direkt von Ihrem Gehalt abgezogen.
Wie groß ist der Unterschied Ihrer Meinung nach?
Wenn Sie ein Bruttoeinkommen von 10’000, ein Nettoeinkommen von 9000 und Ausgaben von 5000 haben, können Sie 4000 pro Monat sparen. Wenn Sie Ihre Sparquote auf der Grundlage Ihres Bruttoeinkommens berechnen, erhalten Sie 40% (4000/10000). Wenn Sie aber Ihr Nettoeinkommen verwenden, sind es 44 % (4000/9000)!
Herzlichen Glückwunsch, Sie haben soeben Ihre Sparquote mit Mathematik um 10 % erhöht!
Ich denke, das ist eine sehr faire Art, Ihre Ersparnisse zu berechnen. Sie haben keine Möglichkeit, diese Differenz zwischen Ihrem Brutto- und Ihrem Nettoeinkommen zu verringern. Sie sollten sie also nicht als Ausgaben verbuchen!
Verwenden Sie Ihr Einkommen nach Steuern (ungerecht)
Wir versuchen eine weitere Möglichkeit, unsere Sparquote mit Mathematik zu verbessern. Manche Menschen betrachten gerne ihr Einkommen nach Steuern, anstatt Steuern als Ausgaben zu betrachten.
Beispiel: Ihr Nettoeinkommen beträgt 9000, und Sie haben 5000 monatliche Ausgaben. Nun, 1000 dieser Ausgaben sind für Steuern. Egal, ob Sie die Steuern von Ihrem Gehalt abziehen oder zu Ihren Ausgaben hinzurechnen, Ihre Ersparnis ist die gleiche. Wir können dies zu unserem Vorteil nutzen:
- Vorsteuer-Ersparnis von 44% (4000/9000)
- Nach-Steuer-Einkommen Sparquote von 50% (4000/8000)
Wieder einmal können wir unsere Ersparnisse mit etwas Mathematik um 6 % erhöhen!
Ich glaube nicht, dass es fair ist, dies auf diese Weise zu berechnen. Einige Leute würden argumentieren, dass Steuern nicht in unserem Einflussbereich liegen und daher bei der Sparquote nicht berücksichtigt werden sollten. Ich würde genau das Gegenteil behaupten!
Die Steuern unterliegen Ihrer Kontrolle. Wenn Sie mehr Geld verdienen, erhöhen Sie Ihre Steuern. Außerdem gibt es Möglichkeiten, Ihre Steuern zu optimieren. Sie können zum Beispiel in steuereffiziente Fonds investieren. Und Sie könnten auch in ein Land mit niedrigeren Steuern ziehen. Diese Veränderungen liegen ganz in Ihrer Hand.
Fügen Sie Ihre Rentenbeiträge als Ersparnisse hinzu (meh)
Eine weitere Möglichkeit, Ihre Sparquote mit Mathematik zu erhöhen, besteht darin, Ihre Rentenbeiträge als Ersparnisse zu betrachten. Wenn Sie zum Beispiel jeden Monat 5 % Ihres Gehalts in Ihre 401(K) oder Ihre zweite Säule einzahlen, können Sie dies als Sparen betrachten.
Wir können wieder ein Beispiel nehmen.
Sie haben ein Bruttoeinkommen von 10’000, ein Nettoeinkommen von 9000 und 5000 an Ausgaben. Aber 5 % Ihres Bruttogehalts fließen in Ihr Rentenkonto. Wenn Sie diese nicht berücksichtigen, ergibt sich eine Sparquote von 44 % (4000/9000). Wenn Sie sie berücksichtigen, erhalten Sie 50 % als Ergebnis!
Noch einmal: Herzlichen Glückwunsch, Sie haben Ihre Sparquote um 6 % erhöht, ohne etwas zu tun!
Ich denke, das ist schon grenzwertig unfair. Sie haben keine Kontrolle über diesen Beitrag. Sie haben also nicht die Möglichkeit, sie zu speichern. Sie sind gezwungen, es zu retten. Für mich ist das nicht der richtige Umgang mit der Sparquote.
Wenn Sie jedoch die Möglichkeit haben, diesen Beitrag zu wählen, könnte es sinnvoll sein, ihn in Betracht zu ziehen. Aber wenn der Mindestbetrag beispielsweise 5 % beträgt und Sie 7 % einzahlen, sollten Sie nur 2 % berücksichtigen. Denn das ist das Einzige, was Sie kontrollieren können.
Fügen Sie Ihre Arbeitgeberbeiträge als Ersparnisse hinzu (unfair)
Aber wir können noch besser werden! Die meisten Arbeitgeber verdoppeln einen Teil der Beiträge auf das Rentenkonto. Wir könnten es also auch als Ersparnis verbuchen.
Sie haben ein Bruttoeinkommen von 10’000, ein Nettoeinkommen von 9000 und 5000 an Ausgaben. Auch hier gehen 5 % Ihres Bruttogehalts auf Ihr Rentenkonto. Und Ihr Arbeitgeber verdoppelt diese 5 %. Wir nehmen nun die drei Fälle:
- Basis: 44% Sparquote (4000/9000)
- Ihr Beitrag zum Sparen: 50% Sparquote (4500/9000)
- Ihr Arbeitgeberbeitrag zum Sparen: 55% Sparquote (5000/9000)
Wenn Sie Ihren Arbeitgeberbeitrag hinzufügen, erhöht sich Ihre Sparrate nochmals um 5 %!
Ich denke, dass es aus zwei Gründen unfair ist, dies als Sparquote zu zählen. Erstens haben Sie nicht die Wahl, dieses Geld zu sparen! Sie haben nichts dafür getan und nur Ihre Sparquote erhöht. Das kommt mir wie Betrug vor.
Und der zweite Grund ist, dass Sie auf diese Weise eine Sparquote von mehr als 100 % erreichen können! Das würde bedeuten, dass Sie mehr Geld sparen als Sie verdienen. Das ist schlichtweg dumm, was zeigt, dass dies keinen Sinn macht!
Entfernen Sie die Ausgabe X von Ihrem Einkommen (dumm)
Und schließlich gibt es noch eine letzte Möglichkeit, Ihre Sparrate zu optimieren! Manche Menschen ziehen andere Ausgaben als Steuern von ihren Einnahmen ab, anstatt sie zu ihren Ausgaben hinzuzufügen. Wenn Sie eine Ausgabe von Ihrem Einkommen abziehen, hat das die gleiche Wirkung wie die Entnahme des Einkommens nach Steuern.
Nehmen wir wieder unser Beispiel, ein Nettoeinkommen von 9000 und Ausgaben von 5000. Sie möchten zum Beispiel Ihre Krankenversicherung von Ihrem Einkommen abziehen, anstatt sie zu Ihren Ausgaben hinzuzufügen:
- Netto-Einsparrate: 44% (4000/9000)
- Netto-Einsparrate ohne Kosten: 47% (4000/8500)
Herzlichen Glückwunsch, Sie sparen 3 % mehr pro Monat!
Letzteres macht einfach keinen Sinn. Ich habe das schon mehrmals im Internet gesehen, und mir läuft es kalt den Rücken herunter. Ich habe ein Beispiel gesehen, bei dem die Leute das für eine so genannte obligatorische Ausgabe gemacht haben, wie die Krankenversicherung in der Schweiz.
Für mich ist das nur eine Methode, mit der manche Leute ihre Sparquote aufblasen, um anzugeben. Es gibt keinen Grund, eine Ausgabe von Ihrem Einkommen abzuziehen. Schon bei den Steuern machte das wenig Sinn, aber bei allen anderen Ausgaben ist es einfach nur dumm.
Wieder einmal würden einige Leute sagen, sie hätten keine Kontrolle darüber, aber sie haben sie! Auch wenn die Krankenversicherung in der Schweiz obligatorisch ist, haben Sie immer noch einen gewissen Einfluss auf die Höhe Ihrer Beiträge.
Alles zusammenfügen
Wir können alles mit einem letzten Beispiel zusammenfassen.
Auch hier beträgt das Bruttoeinkommen 10’000 und das Nettoeinkommen 9’000. Ihr Rentenbeitrag beträgt 5 % und Ihr Arbeitgeberbeitrag 5 %. Von Ihren monatlichen Ausgaben von 5000 CHF sind 1000 CHF für Steuern vorgesehen. Sie geben jeden Monat 500 Euro für Ihre Krankenversicherung aus.
Hier finden Sie alle Stufen der Sparraten:
- Brutto-Sparquote: 40% (4000/10000)
- Netto-Sparquote: 44% (4000/9000)
- Nach-Steuer-Sparrate: 50% (4000/8000)
- Sparrate nach Steuern mit Arbeitnehmerbeitrag: 56.25% (4500/8000)
- Sparrate nach Steuern mit Arbeitnehmer-/Arbeitgeberbeitrag: 62.5% (5000/8000)
- Sparrate nach Steuern mit Arbeitnehmer-/Arbeitgeberbeitrag ohne Krankenversicherung: 66,6% (5000/7500)
Herzlichen Glückwunsch, Ihre Sparquote ist von 40% auf 66,6% gestiegen! Sie gehören jetzt zu den Elitesparern! Und Sie brauchten kein zusätzliches Geld zu sparen, um Ihre Sparquote zu erhöhen!
Ich hoffe, dies zeigt, dass diese Art der Ersparnisberechnung nicht sinnvoll ist!
Wir haben unsere Sparquote um 26 % erhöht!
Endlich sehen wir, wie wir unsere Sparquote mit etwas Mathematik erhöhen können!
Unser Bruttoeinkommen beträgt etwa 10’400 CHF, und unser Nettoeinkommen liegt bei 9’400 CHF. 4 % unseres Bruttoeinkommens gehen in die zweite Säule, und mein Arbeitgeber verdoppelt diese 4 %. Im Allgemeinen geben wir rund 5000 CHF pro Monat aus. Davon gehen etwa 900 CHF an Steuern und 800 CHF an unsere Krankenversicherung.
- Brutto-Sparquote: 42.3% (4400/10400)
- Netto-Sparquote: 46.8% (4400/9400)
- Sparrate nach Steuern: 51.7% (4400/8500)
- Sparrate nach Steuern mit Arbeitnehmerbeitrag: 56.6% (4816/8500)
- Sparrate nach Steuern mit Arbeitnehmer-/Arbeitgeberbeitrag: 61.5% (5232 / 8500)
- Sparrate nach Steuern mit Arbeitnehmer-/Arbeitgeberbeitrag ohne Krankenversicherung: 67,9% (5232/7700)
Wow! Unsere Sparquote stieg von 42% auf 68%! Bedeutet dies 50 % mehr Einsparungen, nein? Werden wir früher in Rente gehen können? Nein! Wir sparen nichts mehr ein. Wir haben gerade unsere Sparquote mit Mathematik aufgeblasen!
Das macht keinen Sinn!
Schlussfolgerung
Ich denke, das ist genug Mathematik und Manipulation für einen Beitrag! Wie Sie sehen können, gibt es viele Möglichkeiten, eine wichtige Kennzahl wie die Sparquote zu manipulieren. Es ist wichtig, diese Tricks zu kennen, um zu erkennen, was eine Sparrate bedeuten kann.
Sie sollten nicht immer auf die Sparzinsen im Internet vertrauen. In der Regel sollten Sie keine Sparzinsen vergleichen. Die Menschen mögen das anders berechnen. Wenn man nicht genau weiß, wie jemand seine Sparquote berechnet, kann man sie nicht vergleichen. In der Regel sollten Sie nur Ihre eigene Sparquote berücksichtigen und nicht die Ergebnisse anderer.
Und raten Sie mal, welchen Spartarif ein unehrlicher Online-Influencer wählen wird, um zu glänzen? Er wird sich für den höchsten Preis entscheiden, egal wie ungerecht er ist! Wenn Sie also Ihre angemessene Sparquote mit seiner unangemessenen Sparquote vergleichen, macht der Vergleich keinen Sinn!
Außerdem möchte ich Sie nicht zum Schummeln ermutigen! Ganz im Gegenteil! Ich denke, alle sollten die gleiche Formel verwenden. Die Netto-Sparquote ist der beste Weg, um diese wichtige Kennzahl zu berechnen!
Es macht einfach keinen Sinn, Dinge von den Ausgaben zu streichen. Es erhöht Ihre Sparquote, mehr nicht. Und das macht Sie selbstgefällig, weil Sie fälschlicherweise denken, dass Sie mehr sparen!
Ich wünschte, Blogger würden ihre Sparquote auf faire Art und Weise berechnen, anstatt einfach nur zu versuchen, die höchste Zahl ohne Grund zu erreichen. Zumindest sollten sie vor der Veröffentlichung genau angeben, wie sie den Wert berechnen. Das zeigt einmal mehr, dass wir in der Finanzwelt ein Transparenzproblem haben.
Die Sparquote ist eine sehr wichtige Kennzahl, denn sie ist die einzige Kennzahl, die für Ihren Weg zur finanziellen Unabhängigkeit von Bedeutung ist. Anhand Ihrer Sparquote können Sie ablesen , wie viele Jahre Sie noch bis zum Renteneintritt haben.
Wenn Sie sich für Metriken interessieren, gibt es noch viele weitere persönliche Finanzmetriken.
Was meinen Sie dazu? Wie berechnen Sie Ihre Sparquote? Was ist Ihrer Meinung nach der gerechteste Weg, um dies zu berechnen?
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Hallo Herr Wicht,
Wie sieht es mit den folgenden Fällen aus?
1.) Man verschiebt Geld nach Revolut, Wise oder PayPal. Man besitzt das Geld immer noch, allerdings wird es früher oder später ausgegeben.
2.) Man verschiebt Geld nach Interactive Brokers. Das Geld wird investiert, es handelt sich somit um einen freiwilligen Beitrag.
3.) Man verschiebt Geld freiwillig in die 2. Säule.
4.) Man verschiebt Geld in die 3. Säule.
Welche Beiträge können von den Ausgaben ausgeklammert werden? Ich hätte 1.) und 4.) als richtige Ausgaben angesehen. 2.) und 3.) hätte ich von den Ausgaben ausgeklammert.
Hallo Mario,
1) Für mich gehört eine Geldüberweisung nicht zur Sparquote.
2) Dasselbe.
3) Dasselbe.
4) Dasselbe.
Für mich ist keines dieser Beispiele eine Ausgabe, es sind nur Überweisungen, sie haben keine Auswirkungen auf Ihr Vermögen.