Comment faire exploser votre taux d’épargne grâce aux mathématiques

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Indépendance Financière

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Vous savez probablement tous ce qu’est un taux d’épargne. Il s’agit simplement du pourcentage de votre revenu que vous épargnez. Si vous ne connaissez pas votre taux d’épargne personnel, vous devriez probablement commencer par le calculer.

La formule de base est relativement simple. Vous devez diviser votre épargne par vos revenus. Et cela vous donne votre taux d’épargne. Ça semble simple, non ?

Malheureusement, ce n’est pas si simple. Il existe de nombreuses façons de le calculer. Le problème vient de ce que vous comptez comme dépenses et revenus. Et pour cette raison, il est difficile de comparer les taux d’épargne.

Et il me semble que la plupart des gens sur Internet essaient de gonfler leur taux d’épargne en utilisant le calcul qui donne le chiffre le plus élevé. Alors aujourd’hui, nous allons voir comment augmenter votre taux d’épargne grâce aux mathématiques !

Dans cet article, je vais vous montrer comment nous avons augmenté notre épargne de 26% sans rien faire! Et vous le pouvez aussi !

Taux d’épargne et mathématiques

La formule du taux d’épargne est assez simple : Taux d’épargne = (revenus – dépenses) / revenus = épargne / revenus.

Sur la base de cette formule, il existe deux façons d’augmenter votre taux d’épargne :

  1. Vous augmentez votre épargne.
  2. Vous diminuez vos revenus.

La deuxième partie est contre-intuitive. Mais un revenu plus faible permet d’avoir un taux d’épargne élevé. Si deux familles peuvent épargner chacune 5000 CHF chaque mois, mais qu’une famille a un revenu de 10’000 et l’autre de 20’000, la première a un bien meilleur taux d’épargne !

Avant de la jouer, réfléchissons à ce qu’est le taux d’épargne. Il s’agit du pourcentage de votre revenu que vous pouvez épargner. Pour l’optimiser, vous augmenterez votre épargne soit en augmentant vos revenus, soit en diminuant vos dépenses.

Votre taux d’épargne représente votre capacité à épargner. Par conséquent, le taux d’épargne ne doit tenir compte que des éléments que vous pouvez contrôler et doit ignorer le reste.

Maintenant, beaucoup de gens ne seront pas d’accord avec moi, surtout les blogueurs. En effet, beaucoup de gens veulent simplement le chiffre le plus élevé possible, que cela ait un sens ou non. Certaines personnes le font pour leur ego, d’autres pour leur public. Dans les deux cas, je pense que cela rend un mauvais service à tout le monde!

Utilisez votre revenu net (équitable)

La première façon est d’utiliser votre revenu net au lieu de votre revenu brut. Je ne parle pas des impôts que vous payez chaque année. Je parle des déductions directes qui sont faites sur vos revenus. Par exemple, en Suisse, l’assurance invalidité est directement retirée de notre salaire. Aux États-Unis, votre cotisation à l’assurance 401(K) est également prélevée directement sur votre salaire.

Quelle différence pensez-vous que cela fasse ? Voyons voir !

Si vous avez un revenu brut de 10’000, un revenu net de 9000 et des dépenses de 5000, vous pourrez épargner 4000 par mois. Si vous calculez votre taux d’épargne sur la base de votre revenu brut, vous obtiendrez 40% (4000/10000). Mais si vous utilisez votre revenu net, cela devient 44% (4000/9000) !

Félicitations, vous venez d’augmenter votre taux d’épargne de 10 % grâce aux mathématiques !

Je pense que c’est une façon très juste de calculer votre épargne. Vous n’avez pas la possibilité de réduire cette différence entre votre revenu brut et votre revenu net. Vous ne devez donc pas les compter comme des dépenses !

Utilisez votre revenu après impôts (injuste)

Essayons encore une autre façon d’améliorer notre taux d’épargne grâce aux mathématiques. Certaines personnes aiment considérer leur revenu après impôt au lieu de considérer les impôts comme des dépenses.

Par exemple, votre revenu net est de 9000, et vous avez 5000 dépenses par mois. Maintenant, 1000 de ces dépenses sont pour les impôts. Que vous retiriez vos impôts de votre salaire ou que vous les ajoutiez à vos dépenses, vos économies sont les mêmes. Voyons comment nous pouvons utiliser cela à notre avantage :

  1. Taux d’épargne revenu avant impôt de 44% (4000/9000)
  2. Taux d’épargne de revenu après impôt de 50% (4000/8000)

Une fois de plus, nous pouvons augmenter nos économies de 6 % avec un peu de calcul!

Maintenant, je ne pense pas que ce soit juste de le calculer comme ça. Certains diront que les impôts ne sont pas sous notre contrôle et ne doivent donc pas être pris en compte dans votre taux d’épargne. Je dirais même le contraire !

Les taxes sont sous votre contrôle. En gagnant plus d’argent, vous augmentez vos impôts. En outre, il existe des moyens d’optimiser vos impôts. Par exemple, vous pouvez investir dans des fonds fiscalement avantageux. Et vous pourriez aussi vous installer dans un pays où les impôts sont moins élevés. Ces changements sont tous sous votre contrôle.

Ajoutez vos cotisations de retraite en tant qu’épargne (meh)

Une autre façon d’augmenter votre taux d’épargne grâce aux mathématiques est de prendre en compte vos cotisations de retraite en tant qu’épargne. Par exemple, si vous versez chaque mois 5 % de votre salaire à votre 401(K) ou à votre deuxième pilier, vous pouvez considérer cela comme une épargne.

Prenons à nouveau un exemple.

Vous avez un revenu brut de 10’000, un revenu net de 9000 et 5000 de dépenses. Mais 5 % de votre salaire brut sont affectés à votre compte de retraite. Si vous ne les prenez pas en compte, vous auriez un taux d’épargne de 44% (4000/9000). Si vous les prenez en compte, vous obtenez 50% du résultat !

Encore une fois, félicitations, vous venez d’ajouter 6% à votre taux d’épargne en ne faisant rien!

Je pense que c’est déjà limite injuste. Vous n’avez pas le contrôle de cette contribution. En tant que tel, vous n’avez pas la possibilité de le sauvegarder. Vous êtes obligé de le sauver. Pour moi, ce n’est pas une utilisation correcte du taux d’épargne.

En revanche, si vous pouvez choisir cette cotisation, il peut être judicieux d’en tenir compte. Mais par exemple, si le minimum est de 5 % et que vous cotisez 7 %, vous ne devez prendre en compte que 2 %. Puisque c’est la seule chose que vous contrôlez.

Ajoutez vos cotisations patronales comme épargne (injuste)

Mais nous pouvons faire encore mieux ! La plupart des employeurs versent une partie des cotisations au compte de retraite. On pourrait donc aussi le compter comme une épargne.

Vous avez un revenu brut de 10’000, un revenu net de 9000 et 5000 de dépenses. Là encore, 5 % de votre salaire brut sont versés sur votre compte de retraite. Et votre employeur s’aligne sur ces 5 %. Prenons les trois cas :

  1. Base : 44% de taux d’épargne (4000/9000)
  2. Votre contribution à l’épargne : Taux d’épargne de 50% (4500/9000)
  3. Votre contribution de l’employeur à l’épargne : 55% de taux d’épargne (5000/9000)

En ajoutant la contribution de votre employeur, vous augmentez encore de 5 % votre taux d’épargne !

Maintenant, je pense qu’il est injuste de compter celui-ci comme taux d’épargne, pour deux raisons. Tout d’abord, vous n’avez pas le choix d’économiser cet argent ! Vous n’avez rien fait pour cela, et vous avez juste augmenté votre taux d’épargne. J’ai l’impression de tricher.

Et la deuxième raison, en utilisant ceci, vous pourriez avoir un taux d’épargne supérieur à 100% ! Cela signifierait que vous épargnez plus d’argent que vous n’en gagnez. C’est tout simplement stupide, et cela montre que cela n’a pas de sens!

Retirez la dépense X de votre revenu (stupide)

Allons jusqu’au bout de l’optimisation du taux d’épargne ! Certaines personnes retirent certaines dépenses, autres que les impôts, de leurs revenus au lieu de les ajouter à leurs dépenses. Retirer une dépense de votre revenu a le même effet que de prendre le revenu après impôt.

Reprenons notre exemple, un revenu net de 9000 et des dépenses de 5000. Supposons que vous vouliez retirer votre assurance maladie de vos revenus au lieu de l’ajouter à vos dépenses :

  • Taux d’épargne net : 44% (4000/9000)
  • Taux d’épargne nette sans frais : 47% (4000/8500)

Félicitations, vous économisez 3 % de plus par mois !

Ce dernier point n’a pas de sens. J’ai vu cela plusieurs fois sur Internet, et cela me donne la chair de poule. J’ai vu un exemple où les gens ont fait cela pour une dépense dite obligatoire, comme l’assurance maladie en Suisse.

Pour moi, il s’agit juste d’un moyen utilisé par certaines personnes pour gonfler leur taux d’épargne pour la frime. Il n’y a aucune raison de supprimer une dépense de votre revenu. Même pour les impôts, cela n’avait guère de sens, mais pour toute autre dépense, c’est tout simplement stupide.

Encore une fois, certains diront qu’ils n’ont aucun contrôle sur cela, mais c’est faux ! Même si l’assurance maladie en Suisse est obligatoire, vous avez toujours un certain contrôle sur le montant que vous payez.

Tout mettre en place

Rassemblons le tout avec un dernier exemple.

Une fois encore, le revenu brut est de 10’000, et le revenu net de 9’000. Votre contribution à la retraite est de 5 %, et votre contribution patronale est également de 5 %. 1000 CHF de vos 5000 CHF de dépenses mensuelles sont pour les impôts. Chaque mois, vous dépensez 500 pour votre assurance maladie.

Voyons tous les niveaux de taux d’épargne :

  • Taux d’épargne brut : 40% (4000/10000)
  • Taux d’épargne net : 44% (4000/9000)
  • Taux d’épargne après impôt : 50% (4000/8000)
  • Taux d’épargne après impôt avec contribution de l’employé : 56.25% (4500/8000)
  • Taux d’épargne après impôt avec contribution de l’employé/employeur : 62.5% (5000/8000)
  • Taux d’épargne après impôt avec contribution de l’employé/employeur sans assurance maladie : 66.6% (5000/7500)

Félicitations, votre taux d’épargne est passé de 40% à 66,6% ! Vous êtes maintenant dans l’élite des épargnants ! Et vous n’avez pas eu besoin d’épargner de l’argent supplémentaire pour augmenter votre taux d’épargne !

J’espère que cela montre que cette façon de compter vos économies n’a pas de sens !

Nous avons augmenté notre taux d’épargne de 26% !

Enfin, voyons comment nous pouvons augmenter notre propre taux d’épargne grâce aux mathématiques !

Notre revenu brut est d’environ 10’400 CHF, et notre revenu net est d’environ 9’400 CHF. 4 % de notre revenu brut sont consacrés à notre deuxième pilier, et mon employeur verse une contribution équivalente à ces 4 %. En général, nous dépensons environ 5000 CHF par mois. Sur ce montant, environ 900 CHF vont aux impôts, et 800 CHF vont à notre assurance maladie.

  • Taux d’épargne brut : 42.3% (4400/10400)
  • Taux d’épargne net: 46.8% (4400/9400)
  • Taux d’épargne après impôt : 51.7% (4400/8500)
  • Taux d’épargne après impôt avec contribution de l’employé : 56.6% (4816/8500)
  • Taux d’épargne après impôt avec contribution de l’employé/employeur : 61.5 (5232 / 8500)
  • Taux d’épargne après impôt avec contribution de l’employé/employeur sans assurance maladie : 67,9% (5232/7700)

Wow ! Notre taux d’épargne est passé de 42% à 68% ! Cela signifie-t-il 50 % d’économies en plus, non ? Pourrons-nous prendre notre retraite plus tôt ? Non ! Nous n’économisons plus rien. Nous venons de gonfler notre taux d’épargne grâce aux mathématiques !

Cela n’a pas de sens !

Conclusion

Je pense que c’est assez de maths et de manipulations pour un seul article ! Comme vous pouvez le constater, il existe de nombreuses façons de manipuler une mesure importante, telle que le taux d’épargne. Il est essentiel de connaître ces astuces afin de se rendre compte de ce que peut signifier un taux d’épargne.

Vous ne devez pas toujours vous fier aux taux d’épargne en ligne. Par défaut, vous ne devez pas comparer les taux d’épargne. Les gens peuvent le calculer différemment. Si vous ne savez pas exactement comment quelqu’un calcule son taux d’épargne, vous ne pouvez pas vous y comparer. Par défaut, vous ne devriez considérer que votre propre taux d’épargne et ne pas tenir compte des résultats des autres.

Et devinez quel taux d’épargne un influenceur en ligne malhonnête choisira de faire briller ? Il choisira le plus élevé, même si c’est injuste ! Donc, si vous comparez votre taux d’épargne équitable avec son taux d’épargne déraisonnable, la comparaison n’a pas de sens !

De plus, je n’essaie pas de vous encourager à tricher ! Au contraire ! Je pense que tout le monde devrait utiliser la même formule. Le taux d’épargne net est la meilleure façon de calculer cette mesure essentielle !

Supprimer des choses de vos dépenses n’a tout simplement pas de sens. Il augmente votre taux d’épargne, rien de plus. Et cela vous rend complaisant puisque vous pensez, à tort, que vous économisez plus !

J’aimerais que les blogueurs utilisent une méthode équitable pour calculer leur taux d’épargne au lieu de chercher à atteindre le chiffre le plus élevé sans raison. Ou, à tout le moins, ils devraient indiquer exactement comment ils le calculent avant de le publier. Cela montre une fois de plus que nous avons un problème de transparence dans la communauté des finances personnelles.

L’épargne est une mesure très importante car c’est la seule mesure qui compte pour votre chemin vers l’indépendance financière. Votre taux d’épargne lui-même vous indiquera le nombre d’années dont vous disposez pour prendre votre retraite.

Si vous vous intéressez aux mesures, il existe de nombreuses autres mesures de finances personnelles.

Qu’en pensez-vous ? Comment calculez-vous votre taux d’épargne ? Quelle est, selon vous, la manière la plus équitable de le calculer ?

Baptiste Wicht est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

2 thoughts on “Comment faire exploser votre taux d’épargne grâce aux mathématiques”

  1. Merci pour cet article !
    Mais que faire des contributions au 3ème pilier ? Je suis tenté de ne pas le compter dans les dépenses car ça compte comme de l’épargne et c’est un choix, simplement mise ailleurs (finpension, merci du conseil ;) ). Donc si je gagne 10’000.- net, dépense 5’000.- et verse 500.- au 3ème pilier, est-ce juste de compter 50% de taux d’épargne net ?

    1. Bonjour Tim,

      Excellente question! Pour moi, les contributions au troisième pilier sont des investissements, non des dépenses, car j’ai le choix de le faire. Du coup, oui, dans votre cas, 50% de tout d’épargne me semble très bien!

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