Comment simuler votre taux d’épargne à l’aide des mathématiques

Taux d’épargne et mathématiques

La formule du taux d’épargne est assez simple : Taux d’épargne = (revenus – dépenses) / revenus = épargne / revenus.

Sur la base de cette formule, il existe deux façons d’augmenter votre taux d’épargne :

1. Vous augmentez votre épargne.
2. Vous diminuez vos revenus.

La deuxième partie est contre-intuitive. Mais un revenu plus faible permet d’avoir un taux d’épargne élevé. Si deux familles peuvent épargner chacune 5000 CHF chaque mois, mais qu’une famille a un revenu de 10’000 et l’autre de 20’000, la première a un bien meilleur taux d’épargne !

Avant de jouer, il faut voir quel est le taux d’épargne. Il s’agit du pourcentage de votre revenu que vous pouvez épargner. Pour l’optimiser, vous augmenterez votre épargne soit en augmentant vos revenus, soit en diminuant vos dépenses.

Votre taux d’épargne représente votre capacité à épargner. Par conséquent, le taux d’épargne ne doit tenir compte que des éléments que vous pouvez contrôler et doit ignorer le reste.

Beaucoup de gens ne seront pas d’accord avec moi, en particulier les blogueurs. En effet, beaucoup de gens veulent simplement le chiffre le plus élevé possible, que cela ait un sens ou non. Certains le font pour leur ego, d’autres pour leur public. Dans les deux cas, je pense que cela rend un mauvais service à tout le monde!

Utilisez votre revenu net (équitable)

La première façon est d’utiliser votre revenu net au lieu de votre revenu brut. Je ne parle pas des impôts que vous payez chaque année. Je parle des déductions directes qui sont faites sur vos revenus. Par exemple, en Suisse, l’assurance invalidité est directement retirée de notre salaire. Aux États-Unis, votre cotisation à l’assurance 401(K) est également prélevée directement sur votre salaire.

Quelle différence cela fait-il, selon vous ?

Si vous avez un revenu brut de 10’000, un revenu net de 9000 et des dépenses de 5000, vous pouvez épargner 4000 par mois. Si vous calculez votre taux d’épargne sur la base de votre revenu brut, vous obtiendrez 40% (4000/10000). Mais si vous utilisez votre revenu net, cela devient 44% (4000/9000) !

Félicitations, vous venez d’augmenter votre taux d’épargne de 10 % grâce aux mathématiques !

Je pense que c’est une façon très juste de calculer votre épargne. Vous n’avez pas la possibilité de réduire cette différence entre votre revenu brut et votre revenu net. Vous ne devez donc pas les compter comme des dépenses !

Utilisez votre revenu après impôts (injuste)

Nous essayons un autre moyen d’améliorer notre taux d’épargne grâce aux mathématiques. Certaines personnes aiment considérer leur revenu après impôt au lieu de considérer les impôts comme des dépenses.

Par exemple, votre revenu net est de 9000 et vous avez 5000 dépenses mensuelles. Maintenant, 1000 de ces dépenses sont pour les impôts. Que vous retiriez vos impôts de votre salaire ou que vous les ajoutiez à vos dépenses, vos économies sont les mêmes. Voici comment nous pourrions utiliser cela à notre avantage :

1. Taux d’épargne revenu avant impôt de 44% (4000/9000)
2. Taux d’épargne de revenu après impôt de 50% (4000/8000)

Une fois de plus, nous pouvons augmenter nos économies de 6 % avec un peu de calcul!

Maintenant, je ne pense pas que ce soit juste de le calculer comme ça. Certains diront que les impôts ne sont pas sous notre contrôle et qu’ils ne devraient donc pas être pris en compte dans votre taux d’épargne. Je dirais même le contraire !

Les taxes sont sous votre contrôle. En gagnant plus d’argent, vous augmentez vos impôts. En outre, il existe des moyens d’optimiser vos impôts. Par exemple, vous pouvez investir dans des fonds fiscalement avantageux. Et vous pourriez aussi vous installer dans un pays où les impôts sont moins élevés. Ces changements sont tous sous votre contrôle.

Ajoutez vos cotisations de retraite en tant qu’épargne (meh)

Une autre façon d’augmenter votre taux d’épargne avec les mathématiques est de considérer vos cotisations de retraite comme de l’épargne. Par exemple, si vous versez chaque mois 5 % de votre salaire à votre 401(K) ou à votre deuxième pilier, vous pouvez considérer cela comme une épargne.

Prenons à nouveau un exemple.

Vous avez un revenu brut de 10’000, un revenu net de 9000, et 5000 de dépenses. Mais 5 % de votre salaire brut sont affectés à votre compte de retraite. Si vous n’en tenez pas compte, vous aurez un taux d’épargne de 44% (4000/9000). Si vous les prenez en considération, vous obtiendrez 50 % du résultat !

Encore une fois, félicitations, vous venez d’ajouter 6% à votre taux d’épargne en ne faisant rien!

Je pense que c’est déjà limite injuste. Vous n’avez pas le contrôle de cette contribution. En tant que tel, vous n’avez pas la possibilité de le sauvegarder. Vous êtes obligé de le sauver. Pour moi, ce n’est pas une utilisation correcte du taux d’épargne.

En revanche, si vous pouvez choisir cette cotisation, il peut être judicieux de l’envisager. Mais par exemple, si le minimum est de 5 % et que vous cotisez 7 %, vous ne devez prendre en compte que 2 %. Puisque c’est la seule chose que vous contrôlez.

Ajoutez vos cotisations patronales comme épargne (injuste)

Mais nous pouvons faire encore mieux ! La plupart des employeurs versent une partie des cotisations sur le compte de retraite. On pourrait donc aussi le compter comme une épargne.

Vous avez un revenu brut de 10’000, un revenu net de 9000, et 5000 de dépenses. Là encore, 5 % de votre salaire brut sont versés sur votre compte de retraite. Et votre employeur s’aligne sur ces 5 %. Nous prenons maintenant les trois cas :

1. Base : 44% de taux d’épargne (4000/9000)
2. Votre contribution à l’épargne : Taux d’épargne de 50% (4500/9000)
3. Votre contribution de l’employeur à l’épargne : 55% de taux d’épargne (5000/9000)

En ajoutant la contribution de votre employeur, vous augmentez encore de 5 % votre taux d’épargne !

Je pense qu’il n’est pas juste de considérer ce taux comme un taux d’épargne, et ce pour deux raisons. Tout d’abord, vous n’avez pas le choix d’économiser cet argent ! Vous n’avez rien fait pour cela, et vous avez juste augmenté votre taux d’épargne. J’ai l’impression de tricher.

Et la deuxième raison, en utilisant ceci, vous pourriez avoir un taux d’épargne supérieur à 100% ! Cela signifierait que vous épargnez plus d’argent que vous n’en gagnez. C’est tout simplement stupide, ce qui montre que cela n’a pas de sens!

Retirez la dépense X de votre revenu (stupide)

Enfin, voici le dernier moyen d’optimiser votre taux d’épargne ! Certaines personnes déduisent certaines dépenses, autres que les impôts, de leur revenu au lieu de les ajouter à leurs dépenses. Retirer une dépense de votre revenu a le même effet que de prendre le revenu après impôt.

Reprenons notre exemple, un revenu net de 9000 et des dépenses de 5000. Par exemple, vous voulez retirer votre assurance maladie de vos revenus au lieu de l’ajouter à vos dépenses :

• Taux d’épargne net : 44% (4000/9000)
• Taux d’épargne nette sans frais : 47% (4000/8500)

Félicitations, vous économisez 3 % de plus par mois !

Ce dernier point n’a pas de sens. J’ai vu cela à plusieurs reprises sur l’internet, ce qui m’a donné la chair de poule. J’ai vu un exemple où les gens ont fait cela pour une dépense dite obligatoire, comme l’assurance maladie en Suisse.

Pour moi, il s’agit juste d’un moyen utilisé par certaines personnes pour gonfler leur taux d’épargne pour la frime. Il n’y a aucune raison de supprimer une dépense de votre revenu. Même pour les impôts, cela n’avait guère de sens, mais pour toute autre dépense, c’est tout simplement stupide.

Une fois encore, certains diront qu’ils n’ont aucun contrôle sur cela, mais c’est le cas ! Même si l’assurance maladie est obligatoire en Suisse, vous avez toujours un certain contrôle sur le montant que vous payez.

Tout mettre en place

Un dernier exemple nous permettra de faire le point.

Une fois encore, le revenu brut est de 10’000, et le revenu net de 9’000. Votre cotisation de retraite est de 5 % et celle de votre employeur de 5 %. 1000 CHF de vos 5000 CHF de dépenses mensuelles sont pour les impôts. Chaque mois, vous dépensez 500 pour votre assurance maladie.

Voici tous les niveaux de taux d’épargne :

• Taux d’épargne brut : 40% (4000/10000)
• Taux d’épargne net : 44% (4000/9000)
• Taux d’épargne après impôt : 50% (4000/8000)
• Taux d’épargne après impôt avec contribution de l’employé : 56.25% (4500/8000)
• Taux d’épargne après impôt avec contribution de l’employé/employeur : 62.5% (5000/8000)
• Taux d’épargne après impôt avec contribution de l’employé/employeur sans assurance maladie : 66.6% (5000/7500)

Félicitations, votre taux d’épargne est passé de 40% à 66,6% ! Vous êtes maintenant dans l’élite des épargnants ! Et vous n’avez pas eu besoin d’épargner de l’argent supplémentaire pour augmenter votre taux d’épargne !

J’espère que cela montre que cette façon de compter son épargne n’a pas de sens !

Nous avons augmenté notre taux d’épargne de 26% !

Enfin, nous verrons comment augmenter notre taux d’épargne grâce aux mathématiques !

Notre revenu brut est d’environ 10’400 CHF, et notre revenu net est d’environ 9’400 CHF. 4 % de notre revenu brut sont consacrés à notre deuxième pilier, et mon employeur verse une contribution équivalente à ces 4 %. En général, nous dépensons environ 5000 CHF par mois. Sur ce montant, environ 900 CHF sont consacrés aux impôts et 800 CHF à l’assurance maladie.

• Taux d’épargne brut : 42.3% (4400/10400)
• Taux d’épargne net: 46.8% (4400/9400)
• Taux d’épargne après impôt : 51.7% (4400/8500)
• Taux d’épargne après impôt avec contribution de l’employé : 56.6% (4816/8500)
• Taux d’épargne après impôt avec contribution de l’employé/employeur : 61.5% (5232 / 8500)
• Taux d’épargne après impôt avec contribution de l’employé/employeur sans assurance maladie : 67,9% (5232/7700)

Wow ! Notre taux d’épargne est passé de 42% à 68% ! Cela signifie-t-il que l’on économise 50 % de plus ? Pourrons-nous prendre notre retraite plus tôt ? Non ! Nous n’économisons plus rien. Nous venons de gonfler notre taux d’épargne grâce aux mathématiques !

Cela n’a pas de sens !

Conclusion

Je pense que c’est assez de maths et de manipulations pour un seul article ! Comme vous pouvez le constater, il existe de nombreuses façons de manipuler une mesure importante, telle que le taux d’épargne. Il est essentiel de connaître ces astuces pour comprendre ce que peut signifier un taux d’épargne.

Vous ne devez pas toujours vous fier aux taux d’épargne en ligne. Par défaut, vous ne devez pas comparer les taux d’épargne. Les gens peuvent le calculer différemment. Si vous ne savez pas exactement comment une personne calcule son taux d’épargne, vous ne pouvez pas le comparer. Par défaut, vous ne devez tenir compte que de votre propre taux d’épargne et non des résultats des autres.

Et devinez quel taux d’épargne un influenceur en ligne malhonnête choisira de faire briller ? Il choisira le plus élevé, même si c’est injuste ! Donc, si vous comparez votre taux d’épargne équitable avec son taux d’épargne déraisonnable, la comparaison n’a pas de sens !

De plus, je n’essaie pas de vous encourager à tricher ! Au contraire ! Je pense que tout le monde devrait utiliser la même formule. Le taux d’épargne net est la meilleure façon de calculer cette mesure essentielle !

Supprimer des choses de vos dépenses n’a tout simplement pas de sens. Il augmente votre taux d’épargne, rien de plus. Et cela vous rend complaisant puisque vous pensez, à tort, que vous économisez plus !

J’aimerais que les blogueurs utilisent une méthode équitable pour calculer leur taux d’épargne au lieu de chercher à atteindre le chiffre le plus élevé sans raison. Ou, à tout le moins, ils devraient indiquer exactement comment ils le calculent avant de le publier. Cela montre une fois de plus que nous avons un problème de transparence dans la communauté des finances personnelles.

Le taux d’épargne est un indicateur très important, car c’est le seul qui compte pour votre chemin vers l’indépendance financière. Votre taux d’épargne vous indiquera le nombre d’années dont vous disposez pour prendre votre retraite.

Si vous vous intéressez aux mesures, il existe de nombreuses autres mesures de finances personnelles.

Qu’en pensez-vous ? Comment calculez-vous votre taux d’épargne ? Quelle est, selon vous, la manière la plus équitable de le calculer ?

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