Die Kosten für den Besitz unseres Hauses nach einem Jahr

Rücktrittssteuern

Die erste Ausgabe, die wir zu zahlen hatten, waren die Abzugssteuern. Wir haben einen Teil unserer zweiten Säule und einen Teil unserer dritten Säule für die Anzahlung auf das Haus verwendet.

Insgesamt haben wir Folgendes zurückgezogen:

• 50’000 CHF aus unserer zweiten Säule.
• 17’500 CHF aus unserer dritten Säule.

Wenn wir Geld aus der Rentenkasse abheben, zahlen wir progressive Steuern. Das bedeutet, dass wir für einen niedrigen Betrag einen niedrigen Steuersatz zahlen, und je höher der Betrag wird, desto höher wird auch der Steuersatz für die höheren Beträge.

Wie bei allem im schweizerischen Steuersystem müssen wir Steuern auf verschiedenen Ebenen zahlen. Dieses System wird sehr schnell kompliziert. Denken Sie in unserem Beispiel daran, dass wir verheiratet sind, und im Kanton Freiburg werden die Zahlen je nach Kanton und Zivilstand unterschiedlich sein.

Auf Bundesebene haben wir 129,80 CHF bezahlt. Diese Steuer wurde als Gebühr von 0,9615% des Gesamtbetrags von 67500 CHF errechnet. Und wir müssen nur 20 % davon bezahlen.

Auf kantonaler Ebene haben wir 1’475 CHF bezahlt. Die ersten 5000 CHF sind steuerfrei. Die folgenden 40’000 CHF werden mit 2% und die folgenden 22’500 CHF mit 3% besteuert.

Auf Gemeindeebene schliesslich haben wir 1180 CHF bezahlt. In unserer Gemeinde zahlen wir 0,80 CHF für jeden vom Kanton besteuerten 1 CHF. 0,8 mal 1’475 CHF sind also 1180 CHF.

Wir haben auch eine Gebühr von 500 CHF für den Rückzug von unserer zweiten Säule, der AXA, bezahlt. Diese Gebühr ist unverschämt, viel zu teuer. Sie ist bereits eine schlechte zweite Säule mit sehr niedrigen Renditen und hohen Gebühren.

Insgesamt haben wir also 3284,80 CHF bezahlt, um Geld aus unserer zweiten und dritten Säule abzuheben.

Gebühren für die Übertragung des Hauses

Die mit Abstand größte Rechnung, die wir zu begleichen hatten, war die Gebühr für die offizielle Eigentumsübertragung. Ich verstehe nicht, wie das so teuer sein kann. Meiner Meinung nach müssen sie nur den Namen von ein paar Gegenständen auf einem Computer ändern.

Insgesamt haben wir für diese Rechnung 23’315 CHF bezahlt. Ich kann das immer noch nicht glauben. Diese Gebühr besteht aus zwei Teilen, einem festen und einem anteiligen Betrag. Der mit Abstand teuerste Teil sind die anteiligen Gebühren.

Für die anteiligen Gebühren zahlten wir 1,5 % des Hauswerts an den Kanton. Und dann das Gleiche für die Gemeinde. Das sind 3 % des Wertes des Hauses, die verschwendet werden. Auf diesen Teil entfielen also 21’450 CHF. Und der Rest sind die Festgebühren.

Notar-Gebühren

Eine weitere große einmalige Gebühr ist die Notargebühr. Für unseren Hausvertrag haben wir 3400 CHF für den Notar bezahlt. In Anbetracht des geringen Arbeitsaufwands ist das bereits ein hohes Honorar. Verglichen mit dem Grundbuch ist dies jedoch angemessen.

Hypothekenzinsen

Wenn Sie Ihr Haus besitzen, ersetzen Sie die Miete durch Hypothekenzinsen. Wir zahlen derzeit 305,10 CHF pro Monat für unsere Hypothek. Bei diesem Betrag handelt es sich lediglich um die Zinsen für unsere Schulden. Die Amortisation ist kein Aufwand, da sie Geld von Bargeld in Immobilien umleitet. Die Amortisation ist nicht verloren und verändert unser Vermögen nicht.

Diese Zinsen sind wirklich niedrig. Wir sind ziemlich zufrieden mit unseren 5-Jahres-Hypothekenkonditionen. Sobald sie abgeschlossen ist, werden wir wahrscheinlich zu einer SARON-Hypothek wechseln. Zu diesem Zeitpunkt wird unser Zinssatz wahrscheinlich steigen.

Im Laufe der Jahre wird dieser Zinsbetrag leicht sinken, da wir etwa die Hälfte der Tilgung direkt vornehmen. So verringert sich unsere Verschuldung jedes Jahr ein wenig, und wir zahlen weniger Zinsen.

Wenn Sie mehr erfahren möchten, habe ich einen ganzen Artikel über Hypotheken in der Schweiz.

Hausversicherung

Wenn Sie mieten, müssen Sie die Versicherung für Gegenstände in der Wohnung und die zivilrechtliche Haftung bezahlen. Wenn Sie Eigentümer sind, müssen Sie immer noch diese beiden Versicherungen bezahlen, aber Sie haben zwei zusätzliche Versicherungen.

Zunächst müssen Sie die kantonale Gebäudeversicherung (ECAB im Kanton Freiburg) bezahlen. Diese Gebäudeversicherung ist auf kantonaler Ebene, so dass Sie sich nicht entscheiden müssen, welche Versicherung Sie in Anspruch nehmen. Hierfür zahle ich 312,65 pro Jahr.

Diese erste Gebäudeversicherung ist in einigen Kantonen freiwillig. Da sie aber vor der Zerstörung Ihres Hauses durch Feuer oder Elementarschäden schützt, ist es wahrscheinlich sinnvoll, sie zu behalten.

Und wir zahlen auch eine zweite Gebäudeversicherung für das, was die kantonale Versicherung nicht abdeckt (Fenster und Dinge ausserhalb des Hauses). Dafür bezahle ich 420.80 CHF.

Insgesamt zahlen wir also 733,45 CHF pro Jahr oder 61,12 CHF pro Monat mehr, wenn wir unser Haus besitzen.

Heizung

Derzeit zahlen wir etwa 200 CHF pro Monat für die Heizung. Dies wird sich jedoch voraussichtlich im nächsten Jahr ändern. Wir rechnen mit weniger als 150 CHF pro Monat.

Der Grund dafür ist, dass der größte Teil unserer Heizkostenabrechnung noch auf dem Verbrauch des Vorbesitzers beruht, der die Heizungsanlage anscheinend sehr stark genutzt hat. Die Rechnung sollte also niedriger ausfallen, wenn wir lernen, das Heizsystem besser zu nutzen.

Das ist allerdings deutlich mehr, als wir vorher bezahlt haben (etwa 50 CHF pro Monat). Aber wir haben ein viel höheres Volumen an Wärme.

Im Moment zahlen wir also monatlich etwa 150 CHF mehr für die Heizung unseres Hauses als für unsere Wohnung.

Steuern

Die meisten Menschen glauben, dass man weniger Steuern zahlt, wenn man Eigentümer ist. Aber das ist nicht richtig, zumindest nicht im Moment und auch nicht für die meisten Menschen.

Wenn Sie Eigentümer sind, können Sie die Zinszahlungen von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen. Dies wird also Ihre Steuern senken. In meinem Fall kann ich 305,10 CHF pro Monat abziehen.

Allerdings müssen Sie auch ein virtuelles Mieteinkommen zu Ihren Steuern hinzurechnen. In unserem Fall bewertete das Steueramt diese Mieteinnahmen mit 1217 CHF pro Monat. Dies wird also zu meinem steuerpflichtigen Einkommen hinzugerechnet.

Insgesamt habe ich mit dem Haus also 911,90 CHF zusätzliches virtuelles Einkommen pro Monat. Bei einem Grenzsteuersatz von etwa 40 % zahle ich wegen des Hauses monatlich 364,76 CHF an zusätzlichen Steuern.

In der Vergangenheit war das oft anders, weil die Zinssätze viel höher waren, so dass man mehr Geld als den Mietwert absetzen konnte.

Darüber hinaus müssen Sie auch die Grundsteuer bezahlen. Diese Gebühr ist ein Prozentsatz des Wertes Ihres Hauses. Dieser Prozentsatz hängt von Ihrem Kanton ab. In unserem Fall zahlen wir 0,2 % des steuerpflichtigen Wertes unseres Hauses pro Jahr. Wir müssen also 720 CHF pro Jahr zusätzlich bezahlen. Das sind 60 CHF pro Monat mehr.

Mieten vs. Besitzen

Damit können wir in unserem Fall eine kurze Zusammenfassung von Kauf und Miete vornehmen.

Diese Tabelle vergleicht sich mit unserer vorherigen Wohnung:

Insgesamt sparen wir 419,92 CHF pro Monat, weil wir unser Haus besitzen!

Bedeutet das, dass Mieten zwangsläufig schlechter ist als Eigentum? Nein! Diese Zusammenfassung berücksichtigt nur die direkten Kosten der einzelnen Optionen. In der Praxis muss man aber auch die Opportunitätskosten der Anzahlung berücksichtigen. Nicht zu vergessen sind die Unterhaltskosten, die in der Bilanz ein großes Gewicht haben können.

Außerdem würde die Miete eines Hauses in unserer Nachbarschaft etwa 2500 CHF kosten. Und es gibt so gut wie keine derartigen Anlagen auf dem Markt (einer der Gründe, warum wir es überhaupt gekauft haben).

Nochmals: Das ist nur das, was wir direkt für ein Jahr bezahlt haben!

Wenn Sie das ganze Bild sehen wollen, können Sie meinen Artikel über Kauf und Miete in der Schweiz lesen.