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Die Kosten für den Besitz unseres Hauses nach einem Jahr

Von Baptiste Wicht | Aktualisiert: | Investieren

(Offenlegung: Einige der unten aufgeführten Links können Affiliate-Links sein)

Viele Menschen fragen sich, wie viel uns unser Haus kostet. Aber es war schwierig, diese Frage zu beantworten, bevor wir eine Weile drinnen gelebt haben.

Nach einem Jahr, das wir in unserem Haus verbracht haben, möchte ich alle Gebühren zusammenfassen, die wir bezahlt haben. Ich vergleiche nur, was sich geändert hat. Wir zahlen zum Beispiel immer noch ungefähr den gleichen Strom wie vorher, das ändert sich also nicht. Aber die Heizung ist anders, und wir müssen zum Beispiel für Wasser bezahlen.

Ich hoffe, dass dies für diejenigen nützlich ist, die sich fragen, wie viel es kostet, in einem eigenen Haus zu wohnen.

Einmalige Ausgaben

Zunächst möchte ich einmalige Ausgaben decken. Es handelt sich um Ausgaben im Zusammenhang mit dem Kauf des Hauses. Wir werden diese Kosten nicht mehr bezahlen müssen, es sei denn, wir kaufen eine neue Wohnung.

Rücktrittssteuern

Die erste Ausgabe, die wir zu zahlen hatten, waren die Abzugssteuern. Wir haben einen Teil unserer zweiten Säule und einen Teil unserer dritten Säule für die Anzahlung auf das Haus verwendet.

Insgesamt haben wir uns zurückgezogen:

  • 50’000 CHF aus unserer zweiten Säule.
  • 17’500 CHF aus unserer dritten Säule.

Wenn wir Geld aus der Rentenkasse abheben, zahlen wir progressive Steuern. Das bedeutet, dass wir für einen niedrigen Betrag einen niedrigen Steuersatz zahlen, und je höher der Betrag wird, desto höher wird auch der Steuersatz für die höheren Beträge.

Wie bei allem im schweizerischen Steuersystem müssen wir Steuern auf verschiedenen Ebenen zahlen. Dieses System wird sehr schnell kompliziert. Für unser Beispiel ist zu beachten, dass wir verheiratet sind und im Kanton Freiburg wohnen. Die Zahlen werden je nach Kanton und Zivilstand unterschiedlich sein.

Auf Bundesebene haben wir 129,80 CHF bezahlt. Diese Steuer wurde als Gebühr von 0,9615% des Gesamtbetrags von 67500 CHF errechnet. Und wir müssen nur 20 % davon bezahlen.

Auf kantonaler Ebene haben wir 1’475 CHF bezahlt. Die ersten 5000 CHF sind steuerfrei. Die folgenden 40’000 CHF werden mit 2% und die folgenden 22’500 CHF mit 3% besteuert.

Auf Bezirksebene schliesslich haben wir 1180 CHF bezahlt. In unserem Bezirk zahlen wir 0,80 CHF für jeden vom Kanton besteuerten 1 CHF. 0,8 mal 1’475 CHF sind also 1180 CHF.

Wir haben auch eine Gebühr von 500 CHF für den Rückzug von unserer zweiten Säule, der AXA, bezahlt. Diese Gebühr ist unverschämt, viel zu teuer. Sie ist bereits eine schlechte zweite Säule mit sehr niedrigen Renditen und hohen Gebühren.

Insgesamt haben wir also 3284,80 CHF bezahlt, um Geld aus unserer zweiten und dritten Säule abzuheben.

Gebühren für die Übertragung des Hauses

Die mit Abstand größte Rechnung, die wir zu begleichen hatten, war die Gebühr für die offizielle Eigentumsübertragung. Ich verstehe nicht, wie das so teuer sein kann. Meiner Meinung nach müssen sie nur den Namen von ein paar Gegenständen auf einem Computer ändern.

Insgesamt haben wir für diese Rechnung 23’315 CHF bezahlt. Ich kann das immer noch nicht glauben. Diese Gebühr setzt sich aus zwei Teilen zusammen, einigen festen Gebühren und einigen anteiligen Gebühren. Der mit Abstand teuerste Teil sind die anteiligen Gebühren.

Für die anteiligen Gebühren zahlten wir 1,5 % des Hauswerts an den Kanton. Und das Gleiche gilt für den Bezirk. Das sind 3 % des Wertes des Hauses, die verschwendet werden. Auf diesen Teil entfielen also 21’450 CHF. Und der Rest sind die Festgebühren.

Notar-Gebühren

Eine weitere große einmalige Gebühr ist die Notargebühr. Für unseren Hausvertrag haben wir 3400 CHF für den Notar bezahlt. In Anbetracht des geringen Arbeitsaufwands ist das bereits ein hohes Honorar. Verglichen mit dem Grundbuch ist dies jedoch angemessen.

Reguläre Gebühren

Nun möchte ich die regulären Lebenshaltungskosten in unserem eigenen Haus mit den Kosten für die Miete unserer Wohnung vergleichen. Die regelmäßigen Gebühren stellen die Kosten für das Leben in unserem Haus dar, die sich über viele Jahre hinweg auszahlen werden.

Einige der Gebühren haben sich überhaupt nicht geändert. Wir geben zum Beispiel immer noch rund 1200 CHF pro Jahr für Strom aus. Im neuen Haus verbrauchen wir nicht mehr Strom, was hervorragend ist. Wir zahlen etwa 400 CHF für Wasser pro Jahr. Diese Rechnung war in den Kosten für die vorherige Wohnung enthalten und dürfte in etwa gleich hoch sein.

Hypothekenzinsen

Wenn Sie Ihr Haus besitzen, ersetzen Sie die Miete durch Hypothekenzinsen. Wir zahlen derzeit 305,10 CHF pro Monat für unsere Hypothek. Bei diesem Betrag handelt es sich lediglich um die Zinsen für unsere Schulden. Die Amortisation ist kein Aufwand, da sie Geld von Bargeld in Immobilien umleitet. Die Amortisation ist nicht verloren und verändert unser Vermögen nicht.

Diese Zinsen sind wirklich niedrig. Wir sind ziemlich zufrieden mit unseren 5-Jahres-Hypothekenkonditionen. Sobald sie abgeschlossen ist, werden wir wahrscheinlich zu einer SARON-Hypothek wechseln. Zu diesem Zeitpunkt wird unser Zinssatz wahrscheinlich steigen.

Im Laufe der Jahre wird dieser Zinsbetrag leicht sinken, da wir etwa die Hälfte der Tilgung direkt vornehmen. So verringert sich unsere Verschuldung jedes Jahr ein wenig, und wir zahlen weniger Zinsen.

Wenn Sie mehr erfahren möchten, habe ich einen ganzen Artikel über Hypotheken in der Schweiz.

Hausversicherung

Wenn Sie mieten, müssen Sie die Versicherung für Gegenstände in der Wohnung und die zivilrechtliche Haftung bezahlen. Wenn Sie Eigentümer sind, müssen Sie immer noch diese beiden Versicherungen bezahlen, aber Sie haben zwei zusätzliche Versicherungen.

Zunächst müssen Sie die kantonale Gebäudeversicherung (ECAB im Kanton Freiburg) bezahlen. Diese Gebäudeversicherung ist auf kantonaler Ebene, so dass Sie sich nicht entscheiden müssen, welche Versicherung Sie in Anspruch nehmen. Hierfür zahle ich 312,65 pro Jahr.

Und wir müssen auch eine zweite Haus- (oder Wohnungs-) Versicherung für die Dinge bezahlen, die die kantonale Versicherung nicht abdeckt (hauptsächlich die Küche). Dafür bezahle ich 420.80 CHF.

Insgesamt zahlen wir also 733,45 CHF pro Jahr oder 61,12 CHF pro Monat mehr, wenn wir unser Haus besitzen.

Heizung

Wir haben einen schönen Kamin in unserem Haus, der das Heizsystem ergänzt.
Wir haben in unserem Haus einen schönen Kamin, der das Heizsystem ergänzt.

Derzeit zahlen wir etwa 200 CHF pro Monat für die Heizung. Dies wird sich jedoch voraussichtlich im nächsten Jahr ändern. Wir rechnen mit weniger als 150 CHF pro Monat.

Der Grund dafür ist, dass der größte Teil unserer Heizkostenabrechnung immer noch auf dem Verbrauch des Vorbesitzers beruht, der die Heizungsanlage anscheinend sehr stark genutzt hat. Die Rechnung sollte also niedriger ausfallen, wenn wir lernen, das Heizsystem besser zu nutzen.

Trotzdem ist das deutlich mehr als das, was wir vorher bezahlt haben (etwa 50 CHF pro Monat). Aber wir haben ein viel größeres Volumen zu beheizen.

Im Moment zahlen wir also etwa 150 CHF mehr pro Monat für die Heizung unseres Hauses als für unsere Wohnung.

Steuern

Die meisten Menschen glauben, dass man weniger Steuern zahlt, wenn man Eigentümer ist. Aber das ist nicht richtig, zumindest nicht im Moment und nicht für die meisten Menschen.

Wenn Sie Eigentümer sind, können Sie die Zinszahlungen von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen. Dies wird also Ihre Steuern senken. In meinem Fall kann ich 305,10 CHF pro Monat abziehen.

Allerdings müssen Sie auch eine virtuelle Mieteinnahme zu Ihren Steuern hinzurechnen. In unserem Fall bewertete das Steueramt diese Mieteinnahmen mit 1217 CHF pro Monat. Dies wird also zu meinem steuerpflichtigen Einkommen hinzugerechnet.

Insgesamt habe ich mit dem Haus also 911,90 CHF zusätzliches virtuelles Einkommen pro Monat. Bei meinem Grenzsteuersatz von rund 40% zahle ich wegen des Hauses 364.76 CHF zusätzliche Steuern pro Monat.

In der Vergangenheit war das oft anders, weil die Zinssätze viel höher waren, so dass man mehr Geld als den Mietwert absetzen konnte.

Mieten vs. Besitzen

Damit können wir in unserem Fall eine kurze Zusammenfassung von Kauf und Miete vornehmen.

Diese Tabelle vergleicht sich mit unserer vorherigen Wohnung:

Vermietete Wohnung Eigenes Haus
Miete 1360 0
Heizung 0 150
Steuern 0 364.76
Hypothek 0 305.10
Versicherung 30 91.12
Strom 100 100
Insgesamt 1490 1010.98

Insgesamt sparen wir 479,02 CHF pro Monat, weil wir unser Haus besitzen!

Heißt das, dass Eigentum zwangsläufig besser ist als Miete? Nein! Diese Zusammenfassung berücksichtigt nur die direkten Kosten der einzelnen Optionen. In der Praxis muss man aber auch die Opportunitätskosten der Anzahlung berücksichtigen. Nicht zu vergessen sind die Unterhaltskosten, die in der Bilanz ein großes Gewicht haben können.

Außerdem würde die Miete eines solchen Hauses in unserer Nachbarschaft etwa 2500 CHF kosten. Und es gibt so gut wie keine derartigen Vermögenswerte auf dem Markt (einer der Gründe, warum wir überhaupt gekauft haben).

Nochmals, dies ist nur das, was wir während eines Jahres direkt bezahlt haben!

Wenn Sie das ganze Bild sehen wollen, können Sie meinen Artikel über Kauf und Miete in der Schweiz lesen.

Schlussfolgerung

Dieser Artikel soll Ihnen einen guten Überblick über die Kosten geben, die Sie für ein ganzes Jahr Hausbesitz erwarten können. In der Praxis wird dies für jeden Haushalt anders sein, da jedes Haus und jede Wohnung anders ist.

Auch dies reicht nicht aus, um zu sagen, ob wir kaufen oder mieten sollten. Ziel war es, die Zahlen mitzuteilen, die wir jetzt nach einem Jahr haben, damit die Menschen eine Vorstellung davon bekommen, was sie erwarten können, wenn sie ein Haus oder eine Wohnung kaufen.

Insgesamt glauben wir, dass wir mit diesem Haus ein gutes Geschäft gemacht haben. Es ist keine hervorragende Investition für die Rendite, aber es wird uns langfristig Geld sparen. Jedenfalls sind wir in unserem Haus glücklich, und das ist es, was letztendlich zählt!

Wenn Sie mehr über den Besitz einer Immobilie erfahren möchten, habe ich einen Leitfaden zum Kauf eines Hauses oder einer Wohnung in der Schweiz.

Was ist mit Ihnen? Wie viel zahlen Sie pro Jahr für Ihr Haus?

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Baptiste Wicht gründete thepoorswiss.com im Jahr 2017. Er erkannte, dass er in die Falle der Lifestyle-Inflation tappte. Er beschloss, seine Ausgaben zu senken und sein Einkommen zu erhöhen. In diesem Blog geht es um seine Geschichte und seine Erkenntnisse. Im Jahr 2019 spart er mehr als 50 % seines Einkommens. Er hat es sich zum Ziel gesetzt, finanziell unabhängig zu werden. Sie können Herrn The Poor Swiss hier eine Nachricht schicken.

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