Gebäudeversicherung in der Schweiz
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Wenn Sie ein Hausbesitzer in der Schweiz sind, haben Sie wahrscheinlich schon von der Gebäudeversicherung gehört. Aber die Informationen über diese Versicherung sind sehr verwirrend.
Die meisten Menschen denken zum Beispiel, dass eine Gebäudeversicherung obligatorisch ist. Dies ist jedoch nicht in allen Kantonen der Fall. Auch in den Kantonen, in denen sie obligatorisch ist, ist nur die Grundversicherung obligatorisch, aber viele Leute denken, dass auch die Zusatzversicherung obligatorisch ist, was aber nicht der Fall ist.
In diesem Artikel möchte ich also alle Informationen über die Gebäudeversicherung zusammenfassen.
Kantonale Gebäudeversicherung
Der erste Teil dieser Versicherung ist die kantonale oder Basis-Gebäudeversicherung. Diese Grundversicherung deckt Schäden an Ihrem Haus durch Feuer oder eine Naturkatastrophe. Die Deckung dieser Versicherung ist sehr hoch. Sie schützt in solchen Fällen Ihr gesamtes Haus.
In den meisten Fällen übernimmt der Kanton die Gebäudeversicherung. Das bedeutet, dass Sie nicht die Wahl haben, welchen Versicherer Sie nutzen wollen.
Diese kantonale Gebäudeversicherung ist in den meisten Kantonen obligatorisch. In den Kantonen Genf, Tessin, Appenzell Innerrhoden und Wallis ist die kantonale Grundversicherung nicht obligatorisch .
In drei Kantonen, Uri, Schwyz und Obwald, ist die Grundversicherung obligatorisch, kann aber bei einer privaten Versicherungsgesellschaft und nicht nur bei der kantonalen Versicherung abgeschlossen werden.
Die genauen Ereignisse, die von der kantonalen Versicherung abgedeckt werden, können von Kanton zu Kanton leicht variieren, aber im Allgemeinen sind diese Ereignisse abgedeckt:
- Feuer
- Explosionen
- Blitzschlag
- Hagelsturm
- Überschwemmungen
- Wirbelsturm
- Schneerutschen
- Erdrutsche
- Schlammlawinen
- Steinschläge
Es gibt einige bemerkenswerte Ausnahmen:
- Erdbeben
- Vulkanische Aktivität
- Kriegsereignisse
Wichtig ist auch, dass die kantonale Gebäudeversicherung Sie nicht schützt, wenn Ihr Haus unsachgemäss unterhalten wird. So sind beispielsweise Schäden, die durch ein undichtes Dach verursacht werden, nicht gedeckt. Benutzen Sie dies also nicht als Ausrede, um Ihr Haus nicht richtig instand zu halten.
Zusammenfassend lässt sich also sagen, dass die kantonale Gebäudeversicherung fast immer obligatorisch ist und große Zerstörungen an Ihrem Haus abdeckt. Sie ist eine gute Versicherung, weil sie seltene Ereignisse mit erheblichem Schadenspotenzial abdeckt.
In Freiburg zum Beispiel ist die ECAB für die kantonale Gebäudeversicherung zuständig. Wir zahlen weniger als 400 CHF für unser Haus und den Parkschuppen. Für mich ist das ein angemessener Preis für eine solche Versicherung.
Gebäudezusatzversicherung
Über die obligatorische Deckung der kantonalen Versicherung hinaus können Sie auch eine Gebäudezusatzversicherung abschliessen. Viele Hauseigentümer haben diese Zusatzversicherung.
Diese Versicherung ist niemals obligatorisch. Versicherungsberater bestehen jedoch oft darauf, dass die Versicherten eine solche Versicherung abschließen, und behaupten, dies sei fast schon eine Pflicht. Aber ist das der Fall? Um diese Frage zu beantworten, müssen wir genau wissen, was diese Versicherung abdeckt.
Diese Gebäudezusatzversicherung deckt das, was die kantonale Grundversicherung nicht abdeckt. Das heißt aber nicht, dass sie gut ist.
Es ist wichtig zu wissen, dass die kantonale Gebäudeversicherung nur Ihr Haus versichert, nicht aber das Drumherum und nicht alles im Inneren. Die kantonale Gebäudeversicherung deckt das Gebäude und das, was mit dem Gebäude verbunden ist. Die Küchengeräte sind inbegriffen, nicht aber Ihr Gartenhaus. Die Versicherung deckt alles ab, was zum Haus gehört (Heizung, Heizkessel, Küchengeräte, Badewanne usw.). Aber alles, was Sie später in das Haus eingebaut haben, ist nicht abgedeckt.
Im Falle eines Brandes entschädigt die kantonale Gebäudeversicherung also Ihr Haus, nicht aber beispielsweise Ihr Gartenhaus (es sei denn, es gilt nach dem örtlichen Gesetz als Gebäude). Ein anderes Beispiel wäre ein Baum, der auf Ihr Haus fällt, aber nicht durch ein starkes Naturereignis wie einen Wirbelsturm. Oder etwas fällt gegen Ihr Fenster und zerbricht es.
Da es sich nicht um eine Pflichtversicherung handelt, fällt sie in die Hände privater Versicherungsunternehmen. Es gibt also eine große Auswahl, wenn Sie eine solche Versicherung abschließen wollen. Und es bedeutet auch, dass sie viel Geld verdienen können und dass die Versicherungsberater einen guten Anreiz haben, diese Versicherungen zu verkaufen.
Infolgedessen haben viele Menschen eine solche Versicherung, ohne wirklich zu wissen, warum.
Sollten wir eine zusätzliche Gebäudeversicherung abschließen?
Um diese Frage zu beantworten, müssen wir uns fragen, wann eine Versicherung sinnvoll ist.
Eine Versicherung ist dann sinnvoll, wenn Sie das Ereignis nicht selbst abdecken können. Dies geschieht in drei Fällen. Entweder ist das Ereignis viel zu teuer, um abgedeckt zu werden. Niemand will zum Beispiel die Kosten für das gesamte Haus übernehmen. Oder die Person hat nur begrenzte finanzielle Mittel und kann nicht einmal eine kleine Veranstaltung finanzieren.
Es gibt auch den dritten Fall, in dem manche Menschen einfach eine Versicherung vorziehen. Wir sollten jedoch zunächst die finanziellen Aspekte berücksichtigen.
Diese Versicherung ist in der Regel nicht interessant, wenn Sie eine ausgezeichnete finanzielle Situation haben. Die Deckung von Notfällen in Ihrem Haus sollte Teil Ihres Notfallfonds sein.
In den meisten Fällen sind die von dieser Versicherung gedeckten Schäden recht begrenzt. Außerdem sind die Ereignisse, über die berichtet wird, nicht sehr häufig. Wenn Sie also keine wertvollen Gegenstände in Ihrem Haus haben, die nicht durch die obligatorische kantonale Versicherung abgedeckt sind, macht diese Zusatzversicherung wenig Sinn.
Natürlich kann ich nicht sagen, dass diese Versicherung für alle nutzlos ist. Es gibt wahrscheinlich einige Fälle, in denen dies nützlich ist. Wenn Sie kein Notgeld haben, sollten Sie die Versicherung behalten (und Notgeld aufbauen). Wenn Sie wertvolle Gegenstände in Ihrem Haus haben, die nicht von der kantonalen Gebäudeversicherung gedeckt sind, können Sie diese auch behalten. Und schließlich könnten Sie diese Versicherung in Erwägung ziehen, wenn die Risiken an Ihrem Wohnort größer sind und diese Versicherung interessanter ist.
Unser Beispiel
Auslöser für diesen Artikel war, dass ich meine Versicherungspolicen überprüfte. Als wir das Haus kauften, haben wir eine zusätzliche Gebäudeversicherung abgeschlossen. Mir wurde weisgemacht, dass dies eine sehr wichtige Versicherung sei. Man hat mir auch gesagt, dass die kantonale Gebäudeversicherung für grössere Schäden am Haus nicht aufkommt.
Bei der Überprüfung der kantonalen Gebäudeversicherung habe ich festgestellt, dass sie nur wenige wichtige Dinge nicht abdeckt. Und nur sehr wenige wesentliche Dinge sind durch eine Gebäudezusatzversicherung abgedeckt.
Nachdem ich mich also eingehend mit diesen beiden Gebäudeversicherungen befasst habe, habe ich beschlossen, dass wir unsere Zusatzversicherung kündigen werden. Dadurch sparen wir 420,80 CHF pro Jahr. Das ist nicht viel, aber wir würden es bis zur Rente einzahlen. Leider liegt der nächste Stornierungstermin noch in weiter Ferne, aber wir werden ihn trotzdem jetzt stornieren, damit wir später nicht darüber nachdenken müssen.
Schlussfolgerung
Die kantonale Gebäudeversicherung ist hervorragend, denn sie deckt Ereignisse ab, die Ihr Haus zerstören könnten. Eine Gebäudezusatzversicherung dürfte jedoch in den meisten Fällen nutzlos sein.
In der Schweiz gibt es eine Vielzahl von Versicherungspolicen. Und viele Schweizerinnen und Schweizer sind überversichert. Es wird immer empfohlen, alle möglichen Versicherungsformen abzuschließen. Die Gebäudeversicherung ist ein Beispiel für eine Versicherung, die die meisten Hausbesitzer haben, die aber im Detail nicht sehr bekannt ist.
Es ist auch sehr wichtig, dass Sie alle Versicherungsbedingungen lesen. Viele Versicherer fügen einige komplizierte Bedingungen hinzu, unter denen sie Ihnen die Kosten nicht erstatten werden. Sie müssen also sicherstellen, dass Sie den Vertrag kennen und wissen, wann Sie versichert sind. Andernfalls kann es zu Überraschungen kommen.
Das Schreiben dieses Artikels entstand aus der Erkenntnis, dass meine Gebäudezusatzversicherung nicht so nützlich war, wie ich dachte. Jetzt habe ich vor, sie zu kündigen.
Was ist mit Ihnen? Was halten Sie von diesen beiden Gebäudeversicherungspolicen? Empfehlen Sie eine zusätzliche Gebäudeversicherung?
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