Assurance bâtiment en Suisse
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Si vous êtes propriétaire d’une maison en Suisse, vous avez certainement entendu parler de l’assurance bâtiment. Mais les informations sur cette assurance sont très confuses.
Par exemple, la plupart des gens pensent que l’assurance bâtiment est obligatoire. Mais ce n’est pas le cas dans tous les cantons. De plus, même dans les cantons où elle est obligatoire, seule l’assurance de base est obligatoire, mais beaucoup de gens pensent que l’assurance complémentaire est également obligatoire, alors que ce n’est pas le cas.
Dans cet article, je souhaite donc clarifier toutes les informations relatives à l’assurance bâtiment.
Assurance cantonale des bâtiments
La première partie de cette assurance est l’assurance cantonale ou l’assurance bâtiment de base. Cette assurance de base couvre les dommages causés à votre maison par un incendie ou une catastrophe naturelle. La couverture de cette assurance est très élevée. Dans ce cas, il protège l’ensemble de la maison.
Dans la plupart des cas, le canton prend en charge l’assurance du bâtiment. Cela signifie que vous n’aurez pas le choix de l’assureur.
Cette assurance cantonale des bâtiments est obligatoire dans la plupart des cantons. L’assurance de base cantonale n’est pas obligatoire à Genève, au Tessin, en Appenzell Rhodes-Intérieures et en Valais .
Dans trois cantons, Uri, Schwyz et Obwald, l’assurance de base est obligatoire mais peut être contractée auprès d’une compagnie d’assurance privée, et pas seulement auprès de l’assureur cantonal.
Les événements exacts couverts par l’assurance cantonale peuvent varier légèrement d’un canton à l’autre, mais en général, ces événements sont couverts :
- Incendie
- Explosions
- Foudre
- Tempête de grêle
- Inondations
- Ouragan
- Toboggans à neige
- Glissements de terrain
- Coulées de boue
- Chutes de pierres
Il existe quelques exceptions notables :
- Tremblement de terre
- Activité volcanique
- Événements de guerre
Il est également important de noter que l’assurance cantonale des bâtiments ne vous protège pas si votre maison n’est pas entretenue correctement. Par exemple, les dommages causés par un toit qui fuit ne sont pas couverts. Ne vous en servez donc pas comme excuse pour ne pas entretenir correctement votre maison.
En résumé, l’assurance cantonale des bâtiments est presque toujours obligatoire et couvre les dommages importants causés à votre maison. Il s’agit d’une bonne assurance car elle couvre des événements rares dont les dommages potentiels sont considérables.
Par exemple, à Fribourg, l’ECAB est responsable de l’assurance cantonale des bâtiments. Nous payons moins de 400 CHF pour couvrir notre maison et le parking. Pour moi, c’est un juste prix à payer pour une telle assurance.
Assurance complémentaire des bâtiments
En plus de la couverture obligatoire de l’assurance cantonale, vous pouvez conclure une assurance complémentaire des bâtiments. De nombreux propriétaires ont souscrit cette assurance complémentaire.
Cette assurance n’est jamais obligatoire. Cependant, les conseillers en assurance insistent souvent pour que les gens l’obtiennent, insinuant qu’elle est presque obligatoire. Mais est-ce le cas ? Pour répondre à cette question, il faut savoir exactement ce que cette assurance couvrira.
Cette assurance complémentaire des bâtiments couvre ce que l’assurance cantonale de base ne couvre pas. Mais cela ne veut pas dire qu’il est bon.
Il est essentiel de savoir que l’assurance cantonale des bâtiments ne couvre que votre maison, mais pas les choses qui l’entourent ni tout ce qui se trouve à l’intérieur. L’assurance cantonale des bâtiments couvre le bâtiment et ce qui y est attaché. Les appareils de cuisine sont inclus, mais pas l’abri de jardin. L’assurance couvre tout ce qui est fourni avec la maison (chauffage, chaudière, appareils de cuisine, baignoire, etc.) Mais tout ce que vous avez ajouté plus tard dans la maison ne sera pas couvert.
Ainsi, en cas d’incendie, l’assurance cantonale des bâtiments remboursera votre maison, mais pas votre abri de jardin, par exemple (à moins qu’il ne soit considéré comme un bâtiment par la loi locale). Un autre exemple serait la chute d’un arbre sur votre maison, mais pas à cause d’un événement naturel violent comme un ouragan. Ou quelque chose qui tombe contre votre fenêtre et la brise.
Comme il ne s’agit pas d’une assurance obligatoire, elle relève des compagnies d’assurance privées. Vous avez donc l’embarras du choix si vous souhaitez conclure une telle assurance. Cela signifie également qu’ils ont beaucoup d’argent à gagner et que les conseillers en assurance ont tout intérêt à vendre ces polices d’assurance.
Par conséquent, de nombreuses personnes souscrivent une telle assurance sans vraiment savoir pourquoi.
Faut-il souscrire une assurance complémentaire pour les bâtiments ?
Pour répondre à cette question, nous devons nous demander quand l’assurance est bénéfique.
L’assurance est précieuse lorsque vous ne pouvez pas couvrir l’événement par vous-même. Cela se produit dans trois cas. Soit l’événement est beaucoup trop cher pour être couvert. Par exemple, personne ne souhaite couvrir le coût de l’ensemble de la maison. Ou encore, la personne dispose de peu d’argent et ne peut pas couvrir un événement, même limité.
Il existe également un troisième cas de figure où certaines personnes préfèrent tout simplement l’assurance. Cependant, nous devrions d’abord considérer les aspects financiers.
Cette assurance n’est généralement pas intéressante si vous avez une excellente situation financière. La couverture des urgences dans votre maison doit faire partie de votre fonds d’urgence.
Dans la plupart des cas, les dommages couverts par cette assurance sont assez limités. En outre, les événements couverts sont peu fréquents. Par conséquent, à moins que vous ne possédiez des objets de valeur dans votre maison qui ne sont pas couverts par l’assurance cantonale obligatoire, cette assurance complémentaire n’a guère de sens.
Bien sûr, je ne peux pas dire que cette assurance est inutile pour tout le monde. Il y a probablement des cas où c’est utile. Si vous n’avez pas d’argent de secours, vous devriez conserver l’assurance (et vous constituer un capital de secours). Si vous avez des objets de valeur dans votre maison qui ne sont pas couverts par l’assurance cantonale des bâtiments, vous pouvez également les conserver. Enfin, si les risques sont plus élevés là où vous vivez et rendent cette assurance plus intéressante, vous pouvez l’envisager.
Notre exemple
Ce qui a déclenché cet article, c’est que j’étais en train de revoir mes polices d’assurance. Lorsque nous avons acheté la maison, nous avons souscrit une assurance complémentaire pour le bâtiment. On m’a fait croire qu’il s’agissait d’une assurance très importante. On m’a également laissé entendre que l’assurance cantonale des bâtiments ne couvrait pas les dommages importants causés à la maison.
Après avoir examiné l’assurance cantonale des bâtiments, je me suis rendu compte qu’elle ne couvrait pas certaines choses importantes. Et très peu de choses essentielles sont couvertes par l’assurance complémentaire des bâtiments.
Ainsi, après avoir étudié en détail ces deux assurances bâtiment, j’ai décidé de résilier notre assurance complémentaire. Cela nous permettra d’économiser 420,80 CHF par an. Ce n’est pas énorme, mais nous le paierons jusqu’à la retraite. Malheureusement, la prochaine date d’annulation est lointaine, mais nous l’annulons tout de même maintenant pour ne pas avoir à y penser plus tard.
Conclusion
L’assurance cantonale des bâtiments est excellente car elle couvre les événements susceptibles de détruire votre maison. Toutefois, l’ assurance complémentaire des bâtiments est probablement inutile dans la plupart des cas.
En Suisse, nous disposons de nombreuses assurances. De plus, de nombreux Suisses sont sur-assurés. Il est toujours recommandé de prendre toutes les formes d’assurance possibles. L’assurance bâtiment est un exemple d’assurance que la plupart des propriétaires ont souscrite, mais qui n’est pas bien connue dans le détail.
Il est également très important de lire toutes les conditions de votre assurance. De nombreux assureurs ajoutent des conditions complexes de non-remboursement. Vous devez donc vous assurer que vous connaissez le contrat et que vous savez quand vous serez couvert. Sinon, vous risquez d’avoir des surprises.
La rédaction de cet article est née de la prise de conscience que mon assurance complémentaire pour les bâtiments n’était pas aussi utile que je le pensais. Maintenant, j’ai l’intention de l’annuler.
Et vous ? Que pensez-vous de ces deux assurances bâtiment ? Recommandez-vous une assurance complémentaire pour les bâtiments ?
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Salut,
Toujours intéressé par tes analyses et justement je dois également revoir cette assurance bâtiment que je paye sans vraiment savoir à quoi elle sert…
Finalement après réflexion, je vais garder une assurance bâtiment mais pour la moitié de la valeur incendie. Il est peut probable qu’un dégât d’eau de mes conduites détruisent complétement ma maison.
Mais c’est aussi vrai qu’une conduite qui lache peut faire faire de gros dégâts… a plusieurs dizaines de milliers.
A tout hasard la CSS pratique en ligne de bon prix pour ce produit assurance bâtiment.
Florian
Bonjour Florian,
Merci pour le partage de tes réfléxions!
Je vais regarder la CSS en ligne, merci :)
Attention, si tu mets la somme d’assurance inférieur à la valeur réel de ton bien tu risques une sous-assurances et dans ce cas là en cas de dégâts (même partiel) L’assurance te remboursera pas la totalité du dégât. (Mais au pro-rata de la sous-assurance.
Bonjour Baptiste,
Article très intéressant, merci. Pour ma part, j’ai pu très récemment tester les limites de mon assurance bâtiment. Il y a eu un dégât sur ma citerne de mazout qui est enterrée dans le jardin et une fuite sur la conduite d’eau potable qui est aussi enterrée dans mon jardin. Dans les 2 cas, les 2 sinistres ont eu lieu en dehors du bâtiment bien que ça touche des infrastructures relié au bâtiment.
Après d’âpres négociations, l’assureur veut bien couvrir une partie des travaux sur la fuite d’eau (car dû à l’usure des conduites) mais pas la citerne (car lié à une négligence d’un artisan).
Conclusion: Vérifiez bien la couverture de votre assurance surtout pour les infrastructures situé à l’extérieur du bâtiment.
Merci pour le partage, Greg. C’est un très bon point. Certaines assurances ont des conditions très compliquées qui rendent parfois l’assurance inutile.
Je vais mentioner ça dans l’article.
Bonjour Baptiste,
d’après ton article, tu sembles suggérer que l’assurance complémentaire pour les bâtiments couvre les dégâts pour le mobilier, par exemple une télévision. Or il me semble que tous les dégâts aux mobiliers sont couverts par un autre type d’assurance qui est l’assurance ménage.
Je ne suis pas (encore) propriétaire, donc je n’ai pas étudié la question en détail, mais il me semble que l’assurance complémentaire pour les bâtiments couvrent plutôt des choses comme les cabanons dans le jardin, mais pas forcément le mobilier. Mais peut-être que je me trompe?
Oui, tu as raison, cette partie de l’article n’est pas clair, c’est un cas qui est pris en charge par l’assuranc ménage que je n’aurais pas du mentionner.
Hello,
Effectivement l’assurance complémentaire n’est pas obligatoire, mais je pense fort utile. Sur le canton de Vaud, l’ECA couvre l’incendie et les dégats dûs aux éléments naturels.
Nous avons pu en faire la mauvaise expérience avec un dégât des eaux – tuyau qui a cassé dans la maison. L’assurance cantonale ne prenait pas en charge. Heuresement que nous avions un assurance privée. Le coût total a quand même été de CHF 50’000.00
Donc faire attention
Bonjour Grégory,
Wow, 50’000 CHF. Je ne pensais pas que ça pouvait couter aussi cher.
Hello Baptiste,
attention que pour éviter les abus des contrats à très longue durée, la loi a été changée et depuis sauf erreur 1.1.2021, un contrat d’assurance peut être résilié si il a déjà duré 3 ans…
L’assurance peut te faire croire que non, comme Axa l’a fait mais pourtant oui, ils ont bien été obligés… ;-)
Hello
Oui, effectivement, depuis 2021, on peut toujours résilier les contrats après 3 ans, c’est une excellent chose!
J’ai déjà utilisé ça 3 fois, c’est très pratique :)
Et effectivement, j’ai utilisé ça pour nos assurances complémentaires bâtiment qui vont être résiliées bientot.
Dans mon fond d’urgence j’ai 6 mois de salaire pour des potentiels imprévus (véhicule accidenté, franchise de la caisse maladie, perte d’emploi ou autres) mais en aucun cas mon fond d’urgence est prévu pour l’incendie de ma RP. J’ai pas l’impression que ce type d’assurance est de trop. Si ma maison brûle et tout part en fumée, j’aurais encore moins envie de voir mon fond d’urgence s’évaporer pour racheter le mobilier et la cabane de jardin que j’ai perdu.
Bonjour Jérémie,
Question bête peut-être, mais c’est quoi une RP?
Alors effectivement, une cabane de jardin un peu cossue devrait être couverte, c’est un excellent point.
Résidence principal*
Sauf que si la résidence principale brûle, c’est couvert par l’assurance obligatoire, pas complémentaire.