Le coût de posséder notre maison après un an

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Investir

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Beaucoup de gens se demandent combien nous coûte notre maison. Mais, il était difficile de répondre à cette question avant d’avoir vécu à l’intérieur pendant un certain temps.

Après un an passé dans notre maison, je veux résumer tous les frais que nous avons payés. Je vais seulement comparer ce qui a changé. Par exemple, nous payons toujours à peu près la même quantité d’électricité qu’avant, donc cela ne change pas. Mais le chauffage est différent, et nous devons payer l’eau, par exemple.

J’espère que cela sera utile aux personnes qui se demandent combien coûte la vie dans une maison en propriété.

Dépenses ponctuelles

D’abord, je veux couvrir les dépenses ponctuelles. Il s’agit des dépenses liées à l’achat de la maison. Nous ne devrons plus payer ces dépenses à moins d’acheter un nouveau logement.

Impôts sur les retraits

La première dépense que nous avons dû payer était les taxes de retrait. Nous avons utilisé une partie de notre deuxième pilier et une partie de notre troisième pilier pour le versement initial de la maison.

Au total, nous nous sommes retirés :

  • 50’000 CHF de notre deuxième pilier.
  • 17’500 CHF de notre troisième pilier.

Lorsque nous retirons de l’argent des fonds de retraite, nous payons des impôts progressifs. Cela signifie que nous payons un taux d’imposition faible pour un montant faible, et que plus le montant augmente, plus le taux d’imposition des montants élevés augmente.

Comme pour tout ce qui concerne le système fiscal suisse, nous devons payer des impôts à différents niveaux. Ce système devient très vite compliqué. Pour notre exemple, gardez à l’esprit que nous sommes mariés et dans le canton de Fribourg, les chiffres seront différents pour chaque canton et état civil.

Au niveau fédéral, nous avons payé 129,80 CHF. Cette taxe a été calculée comme une redevance de 0,9615% du total de 67500 CHF. Et nous ne devons payer que 20 % de ce montant.

Au niveau cantonal, nous avons payé 1’475 CHF. Les premiers 5000 CHF sont hors taxes. Les 40’000 CHF suivants sont imposés à 2%, et les 22’500 CHF suivants à 3%.

Enfin, au niveau du comté, nous avons payé 1180 CHF. Dans notre comté, nous payons 0,80 CHF pour chaque 1 CHF taxé par le canton. Donc, 0,8 fois 1’475 CHF est 1180 CHF.

Nous avons également payé des frais de 500 CHF pour le retrait de notre deuxième pilier, AXA. Ces frais sont scandaleux, beaucoup trop chers. C’est déjà un mauvais deuxième pilier, avec des rendements très faibles et des frais élevés.

Au total, nous avons donc payé 3284,80 CHF pour retirer de l’argent de nos deuxième et troisième piliers.

Frais de transfert de maison

La facture la plus importante, et de loin, que nous avons dû payer était la taxe pour le transfert officiel de la propriété. Je ne comprends pas comment cela peut être si cher. Dans ma tête, tout ce qu’ils ont à faire est de changer un nom sur quelques articles sur un ordinateur.

Au total, nous avons payé 23’315 CHF pour cette facture. Je ne peux toujours pas le croire. Ces frais comportent deux parties, certains frais fixes et certains frais proportionnels. La partie la plus coûteuse, et de loin, est celle des frais proportionnels.

Pour les frais proportionnels, nous avons payé 1,5% de la valeur de la maison au canton. Et ensuite la même chose pour le comté. C’est 3% de la valeur de la maison qui est gaspillée. Cette partie a donc représenté 21’450 CHF. Et le reste, ce sont les frais fixes.

Frais réguliers

Maintenant, je veux comparer les frais de subsistance habituels dans notre maison et la location de notre appartement. Les cotisations régulières représentent le coût de la vie dans notre maison, qui sera payé pendant de nombreuses années.

Certains frais n’ont pas changé du tout. Par exemple, nous dépensons encore environ 1200 CHF par an en électricité. Nous ne consommons pas plus d’électricité dans la nouvelle maison, ce qui est excellent. Nous payons environ 400 CHF par an pour l’eau. Cette facture était incluse dans les charges de l’appartement précédent et devrait être à peu près la même.

Intérêts hypothécaires

Lorsque vous êtes propriétaire de votre maison, vous remplacez le loyer par des intérêts hypothécaires. Nous payons actuellement 305,10 CHF par mois pour notre hypothèque. Ce montant ne représente que les intérêts de notre dette. L’amortissement n’est pas une dépense puisqu’il fait passer l’argent de la trésorerie à l’immobilier. L’amortissement n’est pas perdu et ne modifie pas notre valeur nette.

Ces intérêts sont vraiment faibles. Nous sommes plutôt satisfaits de nos conditions d’emprunt sur 5 ans. Une fois qu’elle sera terminée, nous passerons probablement à une hypothèque SARON. A ce stade, notre taux d’intérêt va probablement augmenter.

Au fil des ans, ce montant d’intérêts diminuera légèrement puisque nous effectuons directement la moitié de l’amortissement. Ainsi, chaque année, notre dette diminue légèrement, et nous payons des intérêts moins élevés.

Si vous voulez en savoir plus, je consacre un article entier aux hypothèques en Suisse.

Assurance habitation

Lorsque vous louez, vous devez payer l’assurance pour les objets se trouvant à l’intérieur de l’appartement et la responsabilité civile. Lorsque vous êtes propriétaire, vous devez toujours payer ces deux assurances, mais vous avez deux assurances supplémentaires.

Vous devez d’abord payer l’assurance cantonale des bâtiments (ECAB dans le canton de Fribourg). Cette assurance bâtiment se situe au niveau cantonal, vous n’avez donc pas à choisir celle que vous utilisez. Pour cela, je paie 312,65 par an.

Et nous devons également payer une deuxième assurance pour la maison (ou l’appartement) pour les choses que l’assurance cantonale ne couvre pas (principalement la cuisine). Pour cela, je paie 420,80 CHF.

Ainsi, au total, nous payons 733,45 CHF par an ou 61,12 CHF par mois de plus en étant propriétaires de notre maison.

Chauffage

Nous avons une belle cheminée dans notre maison pour compléter le système de chauffage.
Nous avons une belle cheminée dans notre maison pour compléter le système de chauffage.

Actuellement, nous payons environ 200 CHF par mois pour le chauffage. Toutefois, cela devrait changer l’année prochaine. Nous nous attendons à moins de 150 CHF par mois.

La raison en est que la majeure partie de notre facture de chauffage est encore basée sur la consommation de l’ancien propriétaire qui semblait utiliser le système de chauffage de manière assez intensive. La facture devrait donc être moins élevée si nous apprenons à mieux utiliser le système de chauffage.

Néanmoins, c’est beaucoup plus que ce que nous payions auparavant (environ 50 CHF par mois). Mais nous avons un volume beaucoup plus important à chauffer.

Donc, à ce stade, nous payons environ 150 CHF de plus par mois pour chauffer notre maison que pour notre appartement.

Taxes

La plupart des gens pensent que lorsqu’on est propriétaire, on paie moins d’impôts. Mais ce n’est pas correct, du moins pas pour le moment et pas pour la plupart des gens.

Lorsque vous êtes propriétaire, vous pouvez déduire vos paiements d’intérêts de votre revenu imposable. Cela réduira donc vos impôts. Dans mon cas, je peux déduire 305,10 CHF par mois.

Toutefois, vous devez également ajouter un revenu locatif virtuel à vos impôts. Dans notre cas, le bureau des impôts a évalué ce revenu locatif à 1217 CHF par mois. Cela s’ajoute donc à mon revenu imposable.

Donc, au total, j’ai 911,90 CHF de revenu virtuel supplémentaire par mois avec la maison. Avec mon taux marginal d’imposition d’environ 40 %, je paie 364,76 CHF d’impôts supplémentaires par mois à cause de la maison.

Dans le passé, il en allait souvent autrement, car les taux d’intérêt étaient beaucoup plus élevés et vous pouviez donc déduire plus d’argent que la valeur locative.

Louer ou posséder

Nous pouvons donc faire un résumé rapide de l’achat et de la location dans notre cas.

Ce tableau est comparable à celui de notre appartement précédent :

Appartement loué Maison en propriété
Location 1360 0
Chauffage 0 150
Taxes 0 364.76
Hypothèque 0 305.10
Assurance 30 91.12
Puissance 100 100
Total 1490 1010.98

Au total, nous économisons 479,02 CHF par mois en étant propriétaires de notre maison !

Cela signifie-t-il que la propriété est nécessairement meilleure que la location ? Non ! Ce résumé ne prend en compte que les coûts directs de chaque option. Mais dans la pratique, nous devons également tenir compte du coût d’opportunité du montant de la mise de fonds. Et il ne faut pas oublier les frais de maintenance qui peuvent peser lourd dans la balance.

De plus, la location d’une telle maison dans notre quartier coûterait environ 2500 CHF. Et il n’y a pratiquement aucun actif de ce type sur le marché (l’une des raisons pour lesquelles nous avons acheté en premier lieu).

Encore une fois, il s’agit uniquement de ce que nous avons payé directement pendant une année !

Si vous voulez avoir une vue d’ensemble, vous pouvez consulter mon article sur l’achat et la location en Suisse.

Conclusion

Cet article devrait vous donner un bon aperçu de ce que vous pouvez vous attendre à payer pour être propriétaire d’une maison pendant une année entière. En pratique, cela sera différent pour chaque ménage puisque chaque maison et chaque appartement est différent.

Encore une fois, cela ne suffit pas pour dire si l’on doit acheter ou louer. L’objectif était de partager les chiffres dont nous disposons maintenant après un an, afin que les gens aient une idée de ce à quoi ils peuvent s’attendre s’ils achètent une maison ou un appartement.

Dans l’ensemble, nous pensons avoir fait une bonne affaire avec cette maison. Ce n’est pas un excellent investissement en termes de rendement, mais il nous permettra de faire des économies à long terme. Et de toute façon, nous sommes heureux dans notre maison, c’est ce qui compte au final !

Si vous souhaitez en savoir plus sur l’acquisition d’un bien immobilier, je vous propose un guide sur l’achat d’une maison ou d’un appartement en Suisse.

Et vous ? Combien payez-vous par an pour votre maison ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

2 thoughts on “Le coût de posséder notre maison après un an”

  1. Merci pour l’article, très bien détaillé pour des personnes comme moi qui hésite à s’acheter une maison. Petite question, si je m’achèterai un appartement, les frais serait-il semblables? Merci

    1. Bonjour,

      Oui, les frais sont semblables pour des appartmements. Les frais d’assurances seront peut-être un peu plus faible. Ce qui va varie, c’est surtout en fonction du prix d’achat. Si vous avez un prix d’achat plus faible, certains des frais sont très diminués.
      Mais avec un achat plus cher, maison ou appart, les frais seront plus élevés.

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