Le guide complet de l’assurance voyage en Suisse

Assurance voyage

L’assurance voyage est un terme générique qui regroupe différents types de couvertures pouvant être utiles en voyage, comme :

• Assurance maladie à l’étranger
• Assurance annulation
• Assurance bagages
• Assurance sauvetage
• Assurance dépannage voiture

Cela signifie que si tu veux être couvert pour tout, tu auras peut-être besoin de plusieurs polices. Mais cela signifie aussi que tu peux choisir toi-même ce que tu veux couvrir.

Assurance maladie à l’étranger

Nous allons commencer par la couverture des problèmes de santé à l’étranger. Nous parlons uniquement des urgences médicales, pas du tourisme médical pour trouver un médecin moins cher.

Beaucoup de gens ne savent pas que l’assurance maladie de base en Suisse couvre déjà l’étranger. Cette couverture est valable dans le monde entier, mais les conditions exactes dépendent de la région où tu voyages.

Dans les pays de l’UE et les membres de l’AELE, la carte d’assurance maladie suisse fonctionne exactement comme une carte d’assurance locale. En effet, elle est considérée comme faisant partie du système de la Carte européenne d’assurance maladie (CEAM). Dans ce cas, tu as droit au même traitement qu’un citoyen du pays que tu visites et tu suis les mêmes règles en matière de paiements.

Cela signifie que l’hôpital ou le médecin à l’étranger peut généralement envoyer la facture à ton assurance maladie en Suisse. Cependant, certains médecins ou hôpitaux peuvent ne pas la reconnaître. Dans ce cas, tu devras peut-être payer à l’avance, puis envoyer la facture à ton assurance maladie en Suisse pour remboursement.

Il est aussi important de noter que beaucoup de pays en Europe demandent une participation directe aux coûts. Cette part doit être payée directement par le patient. Cela varie d’un pays à l’autre. Par exemple, en France, cela peut être entre 20 % et 30 %. Tu devras payer cela directement, et ce ne sera pas remboursé (cela fonctionne un peu comme la retenue de 10 %).

Globalement, une assurance maladie complémentaire n’est généralement pas nécessaire si tu voyages en Europe.

Pour le reste du monde, l’assurance maladie de base couvrira les coûts jusqu’à certaines limites :

1. Pour les soins ambulatoires, l’assurance couvre jusqu’à deux fois le prix des soins équivalents en Suisse.
2. Pour les soins stationnaires (hospitalisation), l’assurance couvre jusqu’à 90 % des coûts équivalents en Suisse.

Si tu voyages hors d’Europe, cela devient plus compliqué. Dans ce cas, la carte d’assurance ne sera pas reconnue. Tu devras donc tout payer toi-même. De plus, plusieurs pays, comme les États-Unis, le Japon ou Singapour, ont des coûts de santé élevés. Cela signifie que tu dépasseras très probablement deux fois le prix que cela aurait coûté en Suisse et atteindras la limite de ton assurance maladie de base. Aux États-Unis, il n’est pas rare que les coûts de santé soient au moins 5 fois plus élevés qu’en Suisse.

Donc, hors d’Europe, tu peux devoir payer beaucoup d’argent en cas d’urgence. Un voyageur fréquent vers des pays lointains peut tirer profit d’une assurance maladie complémentaire.

Assurance maladie complémentaire

Si tu veux une bonne couverture dans des pays comme les États-Unis ou le Japon, les assurances maladie complémentaires peuvent être très utiles.

Une assurance maladie complémentaire pour les voyages te couvrira pour les problèmes de santé sans limites. Cela aide à combler l’écart entre l’assurance maladie de base et les coûts réels dans un pays où les soins sont chers.

Comme il s’agit d’une assurance complémentaire, elle peut avoir un nom différent selon l’assureur. Tu devras donc comparer. Il est aussi important de noter qu’il y a parfois d’autres avantages. Le sauvetage est souvent inclus dans ce type d’assurance.

Cette couverture d’assurance voyage est valable pour toute l’année. Mais il faut noter que certains assureurs imposent des limites sur la durée de ton séjour. Comme pour toute assurance complémentaire, chaque assureur a ses propres détails.

Assurance voyage ponctuelle

Si tu veux une couverture pour un seul voyage ou quelques voyages peu fréquents, tu peux vouloir éviter de payer chaque mois une assurance maladie complémentaire.

Pour cela, beaucoup d’assureurs proposent une assurance ponctuelle. C’est une assurance sur une durée plus courte. Ces polices ont généralement la même couverture que l’assurance maladie complémentaire, mais elles ne couvrent qu’un voyage ou une période précise.

Cette forme d’assurance peut t’aider à économiser si tu n’as pas besoin ou envie d’une assurance annuelle.

Assurance sauvetage

Jusqu’ici, nous avons détaillé les coûts de santé, mais il y a quelque chose qui peut coûter cher : les frais de sauvetage.

Si tu es perdu ou blessé dans un endroit particulier, tu auras besoin d’être secouru. Et le sauvetage peut être coûteux. Dans le pire des cas, si tu as besoin d’un hélicoptère pour te secourir, cela peut facilement coûter plusieurs milliers de francs suisses.

Et parfois, il faut te rapatrier en Suisse. Cela peut aussi coûter cher.

Ces coûts sont mal couverts par l’assurance maladie de base. En effet, elle ne couvre que 50 % des coûts et seulement jusqu’à 5 000 CHF par an. Et le rapatriement médical n’est pas couvert du tout.

Il existe plusieurs façons de combler ce manque :

1. Beaucoup d’assurances complémentaires couvrent entièrement les frais de sauvetage.
2. Certains packs d’assurance voyage standard couvrent aussi ces coûts.
3. Certaines entreprises privées comme la Rega ou le TCS peuvent aider leurs membres dans ce genre de cas. Mais ce ne sont pas des assurances et elles ne couvriront pas tous les coûts locaux.
   • Si tu fais un don à la Rega, elle peut renoncer aux frais de sauvetage en Suisse ou aux frais de rapatriement depuis un autre pays.
   • La protection ETI de TCS peut couvrir de nombreux problèmes à l’étranger, pour un prix très raisonnable.

Cela peut être une option intéressante pour obtenir une certaine couverture si cela t’inquiète. Cela dépendra aussi de ta situation. Si tu fais de la randonnée dans des endroits isolés dans de nombreux pays, une assurance sauvetage peut être importante pour toi.

Responsabilité civile privée

Un autre cas qui vaut la peine d’être examiné est la responsabilité civile privée. Si tu es dans un pays étranger et que tu causes des dégâts coûteux, es-tu couvert ?

Heureusement, la responsabilité civile privée suisse couvre aussi les dommages dans le monde, pas seulement en Suisse. Donc, il n’y a pas besoin de couverture supplémentaire.

Cependant, les mêmes limitations de la RC privée s’appliquent dans le monde entier. Par exemple, une RC privée standard ne couvre pas les accidents que tu pourrais causer en conduisant une voiture.

Donc, si tu n’as pas d’assurance responsabilité civile véhicule en Suisse, tu peux vouloir une couverture supplémentaire pour ce cas à l’étranger. Dans la plupart des cas, c’est couvert dans le contrat de location de voiture. Mais si tu as acheté la voiture ou s’il n’y a pas de contrat de location, tu peux vouloir prendre une couverture supplémentaire via ta RC privée (il existe des modules pour la conduite de véhicules appartenant à des tiers).

Un autre exemple moins connu est l’équitation. Cela nécessite un module supplémentaire dans ta RC privée si tu veux couvrir les dommages causés en montant à cheval. La chasse et le pilotage de drones sont aussi souvent dans un module spécifique.

Dans la plupart des cas, nous sommes bien couverts en responsabilité civile privée à l’étranger. Mais il y a des spécificités qui peuvent limiter la couverture selon les activités que nous faisons en voyage.

Assurance annulation

Si tu prévois un voyage coûteux et que tu ne peux pas partir à cause d’un grave problème de santé, tu peux avoir perdu beaucoup d’argent. L’assurance annulation est une forme d’assurance voyage qui peut aider dans ce cas.

L’assurance annulation remboursera le prix total du voyage (tout ce qui a été payé à l’avance). Cependant, l’annulation ne peut se faire que pour des problèmes de santé graves. Si tu veux annuler pour des raisons personnelles, tu ne pourras pas être remboursé. Et un simple problème de santé comme une grippe n’est pas considéré comme suffisamment grave. Le mauvais temps dans le pays de destination n’est pas non plus une raison d’annuler. De plus, certaines compagnies excluent certains événements, comme une pandémie, de la couverture.

Il y a quelques points importants à vérifier quand tu veux prendre une assurance annulation.

1. Le premier, c’est de ne pas être surassuré. Si tu utilises une agence (ou même un site web) pour réserver un voyage, ils proposent souvent une option d’assurance annulation. Dans ce cas, cela ne sert à rien d’avoir deux assurances annulation.
2. Ensuite, tu dois t’assurer que le pays où tu voyages est inclus dans l’assurance. Certaines assurances ne couvrent que certaines régions du monde. Et il y a des clauses bizarres, comme la Suisse non couverte dans un pack Europe.
3. Tu devrais vérifier tes limites de couverture pour t’assurer que tes voyages restent dans la limite et, à l’inverse, que tu n’es pas assuré bien au-delà de la valeur de tes voyages.

À moins que tu ne prévoies des voyages coûteux ou que tu aies des problèmes de santé chroniques qui pourraient t’empêcher de voyager, je ne pense pas que ce type d’assurance soit nécessaire. Nous n’en avons jamais eu nous-mêmes. Nous ne prévoyons pas de voyages coûteux, et la probabilité d’annulation est faible.

Assurance bagages

Si tu crains que tes bagages n’arrivent pas à destination, tu peux vouloir prendre une assurance bagages.

Elle remboursera la valeur de tes affaires (jusqu’à une limite) si elles sont perdues. S’ils sont retardés, certaines assurances te verseront aussi une indemnisation qui devrait aider à remplacer une partie du contenu pendant le délai.

À moins que tu ne voyages avec du matériel coûteux ou que tu sois particulièrement inquiet pour tes bagages, l’assurance bagages est rarement utile. Si tu veux vraiment une couverture, il vaut la peine de noter que l’assurance ménage propose généralement des options d’assurance bagages et sera probablement moins chère que de souscrire une assurance supplémentaire (et elle te couvre tous les jours).

Et les cartes de crédit ?

Enfin, il faut aussi parler des cartes de crédit. Beaucoup de cartes de crédit incluent une forme d’assurance voyage.

Cette couverture d’assurance voyage peut être assez complète, mais il y a quelques points importants à connaître :

1. Les cartes de crédit de base ou gratuites offrent généralement une assurance voyage limitée, voire aucune.
2. Une carte de débit signifie quasiment pas d’assurance voyage.
3. Les cartes de crédit chères impliquent aussi des frais de conversion de devises plus élevés.
4. Si tu veux être couvert, tu dois payer l’intégralité du voyage (hôtel et transport) avec la même carte de crédit.

L’assurance liée à une carte de crédit peut valoir le coup, mais je ne pense pas qu’il faille choisir une carte de crédit en fonction de l’assurance qu’elle offre. Les avantages d’assurance voyage fournis par les cartes de crédit sont assez stricts et souvent limités. Ma stratégie pour les cartes de crédit est de minimiser les frais et maximiser le cashback.

Conclusion

Il existe de nombreuses formes d’assurance voyage si tu veux augmenter ta couverture quand tu voyages à l’étranger. Pour moi, la plus utile est la couverture de l’assurance maladie à l’étranger. Cela peut être très utile si tu voyages dans des pays où les soins de santé peuvent être chers.

Les autres formes d’assurance voyage sont plus discutables à mon avis. Dans la plupart des cas, les autres événements sont très rares et pas si coûteux. Quand tu choisis une assurance, tu dois mettre en balance les coûts en cas d’événement et la probabilité que cet événement se produise. Si la probabilité est trop faible ou si l’événement n’est pas coûteux, l’assurance n’en vaut pas la peine.

Il est aussi important de faire attention à ne pas être assuré plusieurs fois (par exemple via une assurance complémentaire puis une carte de crédit), car c’est juste de l’argent gaspillé. Et comme d’habitude avec les assurances, il faut être attentif aux petites lignes.

De notre côté, nous n’avons qu’une assurance maladie complémentaire pour être couverts à l’étranger, comme seule forme d’assurance voyage

Et vous ? Utilises-tu une assurance voyage ?