Der komplette Leitfaden zur Reiseversicherung in der Schweiz

Reiseversicherung

Reiseversicherung ist ein Sammelbegriff für verschiedene Arten von Versicherungsleistungen, die beim Reisen nützlich sein können, zum Beispiel:

• Krankenversicherung im Ausland
• Annullationsversicherung
• Gepäckversicherung
• Rettungsversicherung
• Pannenhilfeversicherung fürs Auto

Das bedeutet: Wenn du rundum abgesichert sein willst, brauchst du möglicherweise verschiedene Policen. Es bedeutet aber auch, dass du selbst auswählen kannst, wofür du Schutz möchtest.

Krankenversicherung im Ausland

Wir beginnen mit der Deckung von Gesundheitsproblemen im Ausland. Wir sprechen nur über medizinische Notfälle, nicht über Medizintourismus, um einen günstigeren Arzt zu finden.

Viele wissen nicht, dass die obligatorische Krankenversicherung in der Schweiz bereits eine Deckung im Ausland hat. Diese Deckung gilt weltweit, aber die genauen Bedingungen hängen davon ab, in welche Region du reist.

In EU-Ländern und in EFTA-Mitgliedstaaten funktioniert die Schweizer Krankenversicherungskarte genau wie eine lokale Versicherungskarte. Sie gilt nämlich als Teil des Systems der Europäischen Krankenversicherungskarte (EHIC). In diesem Fall hast du Anspruch auf die gleiche Behandlung wie eine Person aus dem Land, das du besuchst, und es gelten dieselben Regeln bezüglich Zahlungen.

Das bedeutet, dass das ausländische Spital oder der Arzt die Rechnung in der Regel direkt an deine Krankenversicherung in der Schweiz schicken kann. Allerdings erkennen manche Ärzte oder Spitäler die Karte möglicherweise nicht an. Dann musst du eventuell zuerst selbst bezahlen und die Rechnung danach zur Rückerstattung an deine Krankenversicherung in der Schweiz schicken.

Wichtig ist auch: In vielen europäischen Ländern wird eine direkte Kostenbeteiligung verlangt. Diesen Anteil muss die Patientin oder der Patient direkt bezahlen. Das ist von Land zu Land unterschiedlich. In Frankreich kann das zum Beispiel zwischen 20 % und 30 % liegen. Diesen Betrag musst du direkt bezahlen, und er wird nicht zurückerstattet (ähnlich wie der 10%-Selbstbehalt).

Insgesamt ist eine Zusatzkrankenversicherung in der Regel nicht nötig, wenn du in Europa reist.

Für den Rest der Welt übernimmt die Grundversicherung die Kosten bis zu bestimmten Limiten:

1. Für ambulante Behandlungen übernimmt die Versicherung bis zum Doppelten des Preises der entsprechenden Behandlung in der Schweiz.
2. Für stationäre Behandlungen (Spitalaufenthalt) übernimmt die Versicherung bis zu 90 % der entsprechenden Kosten in der Schweiz.

Wenn du ausserhalb Europas reist, wird es komplizierter. In diesem Fall wird die Versicherungskarte nicht anerkannt. Du musst daher alles selbst bezahlen. Ausserdem haben mehrere Länder wie die USA, Japan oder Singapur hohe Gesundheitskosten. Das bedeutet, dass du sehr wahrscheinlich über das Doppelte dessen kommst, was es in der Schweiz gekostet hätte, und damit die Limite deiner Grundversicherung erreichst. In den USA ist es nicht ungewöhnlich, dass Gesundheitskosten mindestens 5-mal höher sind als in der Schweiz.

Ausserhalb Europas kann es also im Notfall sehr teuer werden. Wer häufig in weit entfernte Länder reist, kann von einer Zusatzkrankenversicherung profitieren.

Zusatzkrankenversicherung

Wenn du in Ländern wie den USA oder Japan einen guten Schutz willst, können Zusatzkrankenversicherungen für Reisen sehr nützlich sein.

Eine Zusatzkrankenversicherung für Reisen deckt Gesundheitsprobleme ohne Limiten ab. Sie hilft, die Lücke zwischen der Grundversicherung und den tatsächlichen Kosten in einem Land mit teurer Gesundheitsversorgung zu schliessen.

Da es sich um eine Zusatzversicherung handelt, kann sie je nach Anbieter unterschiedlich heissen. Du musst also etwas vergleichen. Wichtig ist auch: Manchmal sind noch weitere Leistungen enthalten. Rettung ist bei dieser Art Versicherung oft dabei.

Diese Reiseversicherungsdeckung gilt für das ganze Jahr. Allerdings ist zu beachten, dass manche Anbieter die Dauer deines Aufenthalts begrenzen. Wie bei allen Zusatzversicherungen hat jeder Anbieter seine eigenen Details.

Einmalige Reiseversicherung

Wenn du Schutz für eine einzelne Reise oder nur wenige seltene Reisen willst, möchtest du vielleicht vermeiden, jeden Monat für eine Zusatzkrankenversicherung zu bezahlen.

Dafür bieten viele Versicherungen eine einmalige Versicherung an. Das ist eine Versicherung für einen kürzeren Zeitraum. Diese Policen haben in der Regel die gleiche Deckung wie die Zusatzkrankenversicherung, gelten aber nur für eine Reise oder einen bestimmten Zeitraum.

Diese Versicherungsform kann dir helfen, Geld zu sparen, wenn du keine jährliche Reise-Krankenversicherung brauchst oder willst.

Rettungsversicherung

Bis hierhin haben wir die Gesundheitskosten im Detail behandelt, aber es gibt etwas, das teuer werden kann: die Kosten für eine Rettung.

Wenn du an einem abgelegenen Ort verloren gehst oder dich verletzt, brauchst du eine Rettung. Und Rettungen können teuer sein. Im schlimmsten Fall, wenn ein Helikopter nötig ist, kann das schnell viele Tausend Franken kosten.

Und manchmal musst du in die Schweiz zurückgebracht werden. Auch das kann teuer sein.

Diese Kosten sind durch die Grundversicherung schlecht abgedeckt. Sie übernimmt nämlich nur 50 % der Kosten und nur bis 5000 CHF pro Jahr. Und eine medizinische Rückführung ist gar nicht abgedeckt.

Es gibt mehrere Möglichkeiten, diese Lücke zu schliessen:

1. Viele Zusatzversicherungen übernehmen Rettungskosten vollständig.
2. Einige Standard-Reiseversicherungspakete decken diese Kosten ebenfalls.
3. Einige private Organisationen wie die Rega oder der TCS können ihren Mitgliedern in solchen Fällen helfen. Sie sind aber keine Versicherungen und übernehmen nicht alle lokalen Kosten.
   • Wenn du an die Rega spendest, kann sie die Kosten für eine Rettung in der Schweiz oder die Kosten für deine Rückführung aus dem Ausland erlassen.
   • Die ETI-Versicherung von TCS deckt viele Probleme im Ausland ab – zu einem sehr fairen Preis.

Das kann ein interessanter Weg sein, um etwas Schutz zu bekommen, wenn dich das beschäftigt. Es hängt aber auch von deiner Situation ab. Wenn du in vielen Ländern in abgelegenen Gegenden wandern gehst, kann eine Rettungsversicherung für dich wichtig sein.

Privathaftpflicht

Ein weiterer Fall, den man sich anschauen sollte, ist die Privathaftpflicht. Wenn du in einem fremden Land bist und einen teuren Schaden verursachst, bist du dann versichert?

Zum Glück deckt die Schweizer Privathaftpflichtversicherung Schäden auch weltweit ab, nicht nur in der Schweiz. Es braucht also keine zusätzliche Deckung.

Allerdings gelten weltweit dieselben Einschränkungen wie bei der Privathaftpflicht generell. Zum Beispiel deckt eine Standard-Privathaftpflicht keine Unfälle ab, die du beim Autofahren verursachst.

Wenn du also in der Schweiz keine Motorfahrzeug-Haftpflicht hast, möchtest du für diesen Fall im Ausland eventuell zusätzlichen Schutz. In den meisten Fällen ist das im Vertrag des Mietwagens abgedeckt. Wenn du das Auto aber gekauft hast oder es keinen Mietvertrag gibt, möchtest du vielleicht eine Zusatzdeckung über deine Privathaftpflicht abschliessen (es gibt Module fürs Fahren von Fahrzeugen Dritter).

Ein weiteres, weniger bekanntes Beispiel ist Reiten. Dafür braucht es ein Zusatzmodul in der Privathaftpflicht, wenn du Schäden beim Reiten abdecken willst. Jagd und das Steuern von Drohnen sind ebenfalls oft in einem speziellen Modul enthalten.

In den meisten Fällen sind wir mit der Privathaftpflicht im Ausland gut abgedeckt. Aber je nach Aktivitäten auf Reisen gibt es einige Besonderheiten, die die Deckung einschränken können.

Annullationsversicherung

Wenn du eine teure Reise planst und wegen eines schweren gesundheitlichen Problems nicht reisen kannst, kannst du viel Geld verlieren. Eine Annullationsversicherung ist eine Form der Reiseversicherung, die in diesem Fall helfen kann.

Eine Annullationsversicherung erstattet den gesamten Reisepreis (alles, was im Voraus bezahlt wurde). Allerdings ist eine Annullation nur bei schweren gesundheitlichen Problemen möglich. Wenn du aus persönlichen Gründen stornieren willst, bekommst du nichts zurück. Und eine einfache Erkrankung wie eine Grippe gilt nicht als schwer genug. Schlechtes Wetter im Zielland ist ebenfalls kein Grund für eine Annullation. Ausserdem schliessen manche Anbieter bestimmte Ereignisse wie eine Pandemie von der Deckung aus.

Es gibt ein paar wichtige Punkte, auf die du achten solltest, wenn du eine Annullationsversicherung abschliessen willst.

1. Erstens solltest du dich nicht überversichern. Wenn du über eine Agentur (oder auch eine Website) eine Reise buchst, bieten sie oft eine Option für eine Annullationsversicherung an. Dann ist es sinnlos, zwei Annullationsversicherungen zu haben.
2. Zweitens solltest du sicherstellen, dass das Land, in das du reist, in der Versicherung enthalten ist. Manche Versicherungen decken nur bestimmte Regionen der Welt ab. Und es gibt teils seltsame Klauseln, etwa dass die Schweiz in einem Europa-Paket nicht abgedeckt ist.
3. Du solltest deine Deckungslimiten prüfen, damit deine Reisen innerhalb der Limite liegen und umgekehrt, dass du nicht weit über dem Wert deiner Reisen versichert bist.

Ausser wenn du teure Reisen planst oder chronische Gesundheitsprobleme hast, die dich am Reisen hindern könnten, halte ich so eine Versicherung nicht für nötig. Wir hatten sie selbst nie. Wir planen keine teuren Reisen, und die Wahrscheinlichkeit einer Annullation ist gering.

Gepäckversicherung

Wenn du dir Sorgen machst, dass dein Gepäck nicht am Ziel ankommt, kannst du eine Gepäckversicherung in Betracht ziehen.

Sie erstattet den Wert deiner Sachen (bis zu einer Limite), wenn sie verloren gehen. Bei Verspätung zahlen manche Versicherungen auch eine Entschädigung, die helfen soll, während der Verzögerung einige Dinge zu ersetzen.

Ausser du reist mit teuren Sachen oder machst dir besonders viele Sorgen um dein Gepäck, ist eine Gepäckversicherung selten sinnvoll. Wenn du wirklich Schutz willst, ist es gut zu wissen, dass die Hausratversicherung oft Optionen für Gepäckversicherung bietet und wahrscheinlich günstiger ist als eine zusätzliche Versicherung (und dich jeden Tag abdeckt).

Was ist mit Kreditkarten?

Zum Schluss müssen wir auch über Kreditkarten sprechen. Viele Kreditkarten enthalten eine Form von Reiseversicherung.

Solche Reiseversicherungsleistungen können ziemlich umfassend sein, aber es gibt ein paar wichtige Punkte zu wissen:

1. Basis- oder kostenlose Kreditkarten bieten meist nur eine begrenzte oder gar keine Reiseversicherung.
2. Eine Debitkarte bedeutet praktisch keine Reiseversicherung.
3. Teure Kreditkarten haben zudem höhere Gebühren für Währungsumrechnungen.
4. Wenn du Deckung willst, musst du die gesamte Reise (Hotel und Transport) mit derselben Kreditkarte bezahlen.

Kreditkartenversicherung kann sich lohnen, aber ich finde nicht, dass man eine Kreditkarte wegen der Versicherung auswählen sollte, die sie bietet. Die Reiseversicherungsvorteile von Kreditkarten sind ziemlich streng und oft begrenzt. Meine Strategie bei Kreditkarten ist, Gebühren zu minimieren und Cashback zu maximieren.

Fazit

Es gibt viele Formen von Reiseversicherungen, wenn du deine Deckung auf Reisen ins Ausland erhöhen willst. Für mich ist die nützlichste die Krankenversicherungsdeckung im Ausland. Das kann sehr hilfreich sein, wenn du in Länder reist, in denen Gesundheitsversorgung teuer sein kann.

Andere Formen der Reiseversicherung sind meiner Meinung nach eher diskutabel. In den meisten Fällen sind andere Ereignisse sehr selten und nicht so teuer. Wenn du eine Versicherung auswählst, musst du die Kosten im Ereignisfall und die Wahrscheinlichkeit dieses Ereignisses gegeneinander abwägen. Wenn die Wahrscheinlichkeit zu niedrig ist oder das Ereignis nicht teuer ist, lohnt sich eine Versicherung nicht.

Es ist auch wichtig, darauf zu achten, nicht mehrfach versichert zu sein (zum Beispiel über eine Zusatzversicherung und dann noch über eine Kreditkarte), denn das ist nur Geldverschwendung. Und wie immer bei Versicherungen solltest du das Kleingedruckte genau lesen.

Bei uns haben wir als einzige Form der Reiseversicherung nur eine Zusatzkrankenversicherung, um im Ausland abgedeckt zu sein.

Wie sieht es bei Ihnen aus? Nutzt du eine Reiseversicherung?