Assurance ménage et responsabilité civile

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Suisse

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J’ai déjà abordé plusieurs types d’assurance sur ce blog. Mais il y a un type d’assurance que je n’ai pas couvert : l’assurance responsabilité civile et l’assurance ménage

L’assurance ménage couvre vos biens en cas d’incendie, de dommages ou de vol. Et l’assurance responsabilité civile couvrira les dommages que vous ferez aux biens d’autrui.

J’en parle ensemble parce qu’elles sont généralement proposées ensemble par les compagnies d’assurance.

Voyons donc ce que sont ces deux types d’assurance.

Assurance ménage

L’assurance ménage est une assurance pour vos biens.

Cette assurance couvrira les dommages causés à vos objets en cas de dégâts des eaux, d’incendie ou de vol. Il est essentiel de savoir que la plupart des fournisseurs couvrent également vos articles ménagers lorsque vous êtes loin de chez vous, par exemple à l’hôtel.

Voici quelques exemples de ce qui serait couvert :

  • Un incendie dans votre cuisine
  • Dégâts d’eau dans votre sous-sol
  • Vol de votre appareil photo dans un hôtel
  • Quelqu’un vole vos affaires sous la menace

Il est également essentiel de savoir qu’ils couvrent généralement la valeur des articles comme s’ils étaient neufs. Ils ne tiendront pas compte de l’âge de ces articles. Si quelqu’un vous vole votre téléphone, par exemple, vous pouvez le racheter avec l’argent de l’assurance.

Toutefois, il existe quelques exceptions. Par exemple, si vous voulez qu’ils couvrent vos équipements sportifs à leur valeur à neuf, vous devrez généralement payer un supplément.

Le montant couvert par l’assurance dépend de ce que vous choisissez. Si vous possédez très peu de choses, vous pouvez choisir la couverture par défaut, mais si vous possédez beaucoup de choses de valeur, vous devez adapter votre couverture. En général, les billets et les métaux précieux ne sont pas couverts. Soyez donc très prudent si vous en avez chez vous.

Comme d’habitude, les compagnies d’assurance rendent les choses plus compliquées qu’elles ne devraient l’être. Ainsi, dans certaines compagnies, l’assurance ménage n’est pas la même que l’assurance contenu du ménage. Vous devez faire très attention à ce que la police couvre dans ces cas-là. Par exemple, si vous voulez une couverture pour vos articles à l’extérieur de la maison, vous devrez vous assurer que cela est couvert car chaque police d’assurance est différente.

Assurance responsabilité civile

L’assurance responsabilité civile couvre les dommages causés à d’autres personnes et à leurs biens.

Si vous blessez quelqu’un par erreur, cette assurance couvrira ses frais médicaux et éventuellement la perte financière causée par ses blessures. Ou si vous endommagez la voiture de votre voisin en allant chercher le courrier, cela sera également couvert.

Comme ces dommages peuvent coûter cher, cette assurance couvre également beaucoup. En général, vous trouverez des produits d’assurance couvrant entre un et dix millions de francs suisses. Cette quantité est une couverture impressionnante, et elle est proposée à un prix très raisonnable. D’un autre côté, la plupart des gens ne l’utiliseront jamais. Mais c’est un cas où vous préférez l’avoir et ne pas l’utiliser que ne pas l’avoir et en avoir besoin.

Sont-ils obligatoires ?

Contrairement à ce que la plupart des gens croient, ces assurances ne sont pas obligatoires. Cependant, il y a des cas où ils le sont. Comme d’habitude, les choses ne sont pas aussi simples qu’elles devraient l’être en Suisse.

En effet, dans certains cantons, elle est obligatoire, alors qu’elle est facultative dans d’autres. Par exemple, l’assurance ménage est obligatoire à Fribourg. Dans le canton de Vaud, les gens doivent être assurés contre le feu, mais ils utilisent l’assurance cantonale pour cela, et n’ont donc pas besoin d’une assurance ménage.

Souvent, ils deviennent obligatoires lorsque vous êtes locataire. En effet, la plupart des baux vous obligent à souscrire une assurance responsabilité civile et une assurance ménage. Toutefois, il existe certaines conditions. Par exemple, il se peut que vous ne deviez souscrire qu’une assurance contre les dommages aux vitres.

En outre, de nombreux conseillers en assurance tenteront de vous convaincre qu’ils sont obligatoires ou, à tout le moins, ne vous diront jamais qu’ils ne le sont pas.

Devriez-vous prendre ces deux assurances ?

Devrions-nous prendre ces deux types d’assurance maintenant que nous les connaissons ?

J’ai les deux types d’assurance. Je pense qu’ils sont suffisamment bon marché et couvrent beaucoup de choses pour que la plupart des gens les prennent. Je ne recommande pas nécessairement de prendre toutes les options, mais l’assurance responsabilité civile de base et l’assurance inventaire du ménage devraient être utiles à tout le monde.

Pour moi, l’assurance responsabilité civile est la plus utile. Il couvre des événements qui seraient extrêmement coûteux, et ce à un prix très bas.

L’assurance ménage est également très utile si vous avez beaucoup d’objets à la maison. Si vous êtes un vrai minimaliste, vous pouvez probablement vous passer de cette option. Mais la plupart des gens ont suffisamment de choses à la maison qu’ils remplaceraient en cas de mauvais événement.

Ces deux types d’assurance m’apportent la tranquillité d’esprit, et cela ne me dérange pas de payer la petite prime chaque année. Si c’est la même chose pour vous, vous devriez les prendre.

Si vous ne voulez pas les prendre (et si vous avez le choix), vous devez vous assurer que votre fonds d’urgence est suffisant pour couvrir ces problèmes non couverts.

Comment choisir ?

Comme pour tout produit d’assurance, il existe d’énormes différences entre les fournisseurs, tant en termes de prix que de couverture. Je recommande d’être particulièrement prudent avec ces deux produits d’assurance.

Le premier point important est de couvrir toutes les personnes de votre foyer ensemble. Tous les assureurs proposent des options permettant de couvrir tous les membres de votre foyer ensemble et non individuellement. C’est beaucoup moins cher et beaucoup plus simple, puisque vous n’avez qu’une seule police d’assurance.

De même, vous devriez utiliser une assurance combinée et ne pas les séparer sur deux fournisseurs. Là encore, ce sera moins cher et plus simple.

Le deuxième point important est de choisir la couverture de votre mobilier. Toutes les assurances de biens mobiliers comportent une limite de valeur. Ainsi, si vous déclarez 50’000 CHF, vous ne pouvez pas ensuite réclamer 100’000 CHF de dommages. Il est donc essentiel de se faire une idée précise de la valeur du contenu de votre foyer.

Enfin, le troisième paramètre que vous devez choisir est le montant de la couverture que vous souhaitez pour votre assurance responsabilité civile. Pour la plupart des gens, le montant par défaut est suffisant (généralement 5 millions de francs suisses). Si cela vous apporte plus de tranquillité d’esprit, vous pouvez envisager de passer au niveau supérieur.

Une fois que vous avez choisi les principaux paramètres, vous pouvez utiliser un comparateur pour trouver l’assurance la moins chère pour vos besoins. Habituellement, j’utiliserais moneyland pour comparer, mais ils n’ont pas cette assurance. Donc, à la place, nous pouvons utiliser le comparateur de comparis.

Lorsque j’utilise le comparateur pour mon ménage, il me donne cinq assurances dans les cinq premières :

  • Generali
  • La Mobilière
  • Helvetia
  • Migros
  • AXA

Ces assurances ont presque le même prix, entre 311 et 314 CHF par an. Avant de choisir, je vous recommande de vérifier la couverture de ces polices d’assurance.

En particulier, chaque assureur a ses options, ce qui peut contribuer à faire baisser le prix si vous ne pouvez utiliser que les options dont vous avez besoin. Par exemple, dans notre cas, nous n’avons pas besoin de couvrir les équipements sportifs car nous n’en avons presque pas. Et comme nous ne conduisons jamais les voitures des autres, nous n’avons pas besoin de cette couverture non plus. En supprimant ces deux options, nous pourrions économiser 40 CHF par an.

Actuellement, nous sommes chez Helvetia, mais il semble que nous puissions obtenir une police moins chère en modifiant certaines de ces options. Je vais donc devoir examiner ce que nous pouvons faire.

Dans l’ensemble, je n’ai pas d’opinion sur l’un ou l’autre des prestataires puisque je n’ai jamais utilisé la police. Je vous recommande donc d’utiliser le produit le moins cher mais suffisamment couvrant pour vous. Je recommande de vérifier toutes les options et de n’utiliser que celles dont vous avez besoin.

Conclusion

L’assurance ménage et l’assurance responsabilité civile /sont deux assurances que la plupart des gens possèdent. Et je crois que presque tout le monde devrait avoir ces deux types d’assurance.

En effet, les deux types d’assurance sont relativement bon marché et peuvent couvrir des dommages plutôt coûteux, bien que peu probables. Je crois que c’est là que l’assurance devient intéressante.

Si vous voulez en savoir plus sur les assurances, vous pouvez lire mon guide sur l’assurance maladie en Suisse.

Et vous ? Que pensez-vous de ces deux types d’assurance ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

5 thoughts on “Assurance ménage et responsabilité civile”

  1. Bonjour.

    Merci pour l’article.

    Il me semble qu’il y a quelques erreurs dans votre analyse. Si ce n’est pas le cas, je m’excuse pour mon commentaire.

    1 – L’assurance ménage n’est pas obligatoire dans le canton de Vaud (à ma connaissance). Je connais des gens qui n’en possèdent pas en tous cas.

    2 – Dans le canton de Vaud, il y a une assurance incendie obligatoire, ce qui signifie que prendre une assurance ménage pour un éventuel incendie dans son domicile n’est pas justifiable vu que que les Vaudois payent déjà cette assurance.

    Merci pour votre blog, je suis très attentif.

    Jonny

    1. Bonjour Jonny,

      Merci de le noter, je vais corriger ça. J’ai en effet mélanger l’assurance incendie que vous avez justement cité avec l’assurance ménage.

      N’hésitez pas à me dire si vous trouvez d’autres erreurs dans mes articles!

      1. Re-bonjour Batiste.

        Merci pour la correction.

        Il y a (selon mon avis quelques points à préciser), par exemple, si tu prends une assurance Ménage simple, tu n’est pas couvert contre les vols à l’extérieur, ceci est une option que tu payes en plus sur ton assurance Ménage. Si tu prends uniquement une assurance Ménage, tu es juste assuré contre les vols à l’intérieur de ta maison.

        Pareil pour la RC, tu as des options pour par exemple être assuré contre si tu as un accident avec une autre voiture que la tienne,mais cette option est payante.

        Sinon je trouve dommage que tu ne parles pas de Smile direct ou simpego, ce sont les assurances RC et Ménage les moins chers du marché Suisse. Si tu les connais pas, je t’invite à faire un tour dans leurs sites et comparer les prix d’assurance, elles sont moins chers que les assurances tradionnelles.

        1. Bonjour Jonny,

          C’est exacte, les vols sont parfois à part dans des options. Et il y a aussi plusieurs catégories de vols qui ne sont pas toujours assurés de la même façon, il faut donc toujours être prudents avec les conditions.

          Pour smile direct, j’ai rien contre eux, mais ils ne figuraient pas dans les assurances les moins chères pour moi. En fait, pour notre situation, smile.direct coute presque 40 CHF de plus (10%) que la meilleure assurance. Ils ne sont donc pas toujours les moins chers du marché :)

          1. Merci pour la réponse.

            C’est bon à savoir, pour smile-direct tu as promotions avec ton compte Neon. Ma assurance voiture à baisser de 100 chf (mais ce n’est valable qu’un an) .
            Mais oui effectivement, c’est n’est pas toujours la moins chère! Merci encore pour ton blog, j’adore le lire

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