Comment choisir une assurance-vie ?
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L’assurance-vie en Suisse est un sujet complexe et passionnant. En effet, de nombreux conseillers en assurance tenteront de vendre des assurances-vie liées au troisième pilier (assurance-vie 3a), et ces produits sont terribles et souvent vendus à des personnes qui n’ont pas besoin d’assurance-vie.
Mais l’assurance-vie en elle-même n’est pas si mauvaise. Et si vous avez besoin d’une assurance-vie ? Comment choisir un produit d’assurance-vie et dans quels cas peut-il être utile ?
C’est ce que nous allons découvrir en explorant le thème de l’assurance-vie en Suisse !
Assurance vie en Suisse
Comme indiqué précédemment, l’assurance-vie en Suisse a une meilleure réputation en raison des très mauvais produits d’assurance-vie 3a. J’ai déjà expliqué en quoi les produits d’assurance vie 3a sont terribles, je ne le ferai donc pas ici. Je ne couvrirai pas non plus l’assurance vie 3b. Mais l’ensemble de ce secteur donne une mauvaise image de l’assurance-vie en Suisse.
En dehors de l’assurance-vie liée, il n’y a rien de mal à souscrire une assurance-vie à risque pur. L’assurance vie à risque pur est une assurance qui n’accumule pas de capital. C’est une assurance contre la mort. Chaque mois ou année, vous payez une prime et, si vous décédez avant le terme de l’assurance vie, le bénéficiaire de la police recevra une somme d’argent donnée.
L’argent est perdu si vous ne décédez pas avant le terme (aucun capital n’est accumulé). Il s’agit d’une assurance vie à risque pur.
Il existe deux grandes familles d’assurance vie :
- L’assurance vie temporaire vous couvre pendant une période donnée.
- L’assurance vie entière ou permanente vous couvre jusqu’à votre décès.
L’assurance vie entière a généralement une valeur de rachat et est plus chère que l’assurance vie temporaire. Elles présentent les mêmes inconvénients que l’assurance vie, c’est pourquoi je déconseille l’assurance vie permanente. Nous nous concentrerons sur l’assurance-vie temporaire, qui est un outil bien plus efficace pour les personnes qui ont besoin d’une assurance-vie.
Dans cet article, nous abordons donc la question de l’assurance-vie à risque pur en Suisse et la manière de choisir une police.
Qui a besoin d’une assurance-vie ?
Contrairement à ce que vous diront la plupart des conseillers financiers, la plupart des gens n’ont pas besoin d’une assurance-vie. L’assurance-vie est conçue pour améliorer la situation financière de vos survivants. Mais les conseillers perçoivent des commissions importantes lorsqu’ils vendent des assurances. Il faut donc se méfier des conseillers financiers et de leurs conflits d’intérêts.
Par exemple, vous n’avez pas besoin d’une assurance vie sans personne à charge. Il en va de même si vous dépendez vous-même d’une autre personne.
Vous devez vous poser la question : La situation financière de quelqu’un va-t-elle se dégrader si je décède ? Si la réponse est oui, il se peut que vous ayez besoin d’une police d’assurance vie.
Je dis « peut être nécessaire » parce qu’il existe d’autres moyens de se protéger contre cet événement. Par exemple, des investissements suffisants pour vos bénéficiaires suffisent dans de nombreux cas. En outre, nous disposons déjà d’une assurance en cas de décès grâce à nos prestations de retraite. Par exemple, le deuxième pilier couvre les pensions de veuve et d’orphelin.
Voici quelques exemples de personnes qui pourraient avoir besoin d’une assurance-vie:
- Un couple dont l’un des membres gagne la majeure partie des revenus et dont l’épargne est faible ou inexistante.
- Couple ou personne ayant plusieurs enfants en bas âge.
- Les adultes proches de la retraite qui n’ont pas beaucoup d’économies.
- Un entrepreneur clé.
Ce ne sont que des exemples ; il peut y en avoir d’autres, et certains peuvent ne pas avoir besoin d’une assurance-vie puisqu’il existe d’autres solutions.
Je ne crois pas que nous ayons besoin d’une assurance-vie. Notre fortune nette relativement important pourrait couvrir les dépenses de ma famille pendant plusieurs années. Ma femme recevrait également une pension de veuve de mon fonds de pension. L’ensemble devrait être suffisant pour durer un certain temps.
Assurance-vie et impôts
Il convient d’aborder rapidement la question des impôts et de l’assurance-vie.
Comme il ne s’agit pas de 3a et 3b, l’assurance vie temporaire ne présente pas d’avantages fiscaux. Vous ne pourrez pas déduire vos primes.
Les bénéficiaires doivent payer des impôts sur les prestations d’assurance. Toutefois, ce versement est imposé à un taux inférieur à celui de votre revenu. Ce taux réduit s’élève à 20 % du taux d’imposition sur le revenu au niveau fédéral. Au niveau cantonal, il varie fortement d’un endroit à l’autre, mais le taux est généralement nettement inférieur à celui de l’impôt sur le revenu.
De plus, dans les deux cas, les prestations d’assurance ne sont pas ajoutées à votre revenu imposable. C’est une bonne chose, car les prestations d’assurance n’augmenteront pas votre tranche d’imposition sur le revenu.
Comment choisir une assurance-vie ?
Comment choisir une police si vous avez décidé de souscrire une assurance vie ?
Il y a quelques décisions à prendre avant de choisir. Par exemple, vous devez choisir la durée de la police d’assurance vie. C’est ce qui déterminera le choix du fournisseur.
Comme pour tout ce qui touche à la finance, il existe de nombreux services d’assurance vie. Mais le choix devrait être relativement facile, le critère principal étant le prix.
Nous allons donc voir comment choisir une police d’assurance vie.
La durée de l’assurance-vie
Tout d’abord, vous devez décider de la durée pendant laquelle vous souhaitez couvrir le risque de décès. Comme nous l’avons déjà dit, l’assurance vie temporaire est généralement plus avantageuse que l’assurance vie entière, c’est pourquoi nous nous concentrerons uniquement sur l’assurance vie temporaire.
Vous devez donc choisir la durée de votre assurance vie. La plupart des gens ne savent pas exactement comment leur avenir va se dérouler. Vous pouvez donc avoir besoin d’une assurance-vie pour les dix prochaines années, mais vous n’en aurez peut-être plus besoin par la suite. Par conséquent, il n’est pas utile de souscrire une assurance de trente ans si vous n’en avez besoin que dans les dix prochaines années.
Une assurance-vie à long terme coûtera plus cher par an qu’une assurance-vie à court terme. Il faut donc être prudent. Toutefois, il est également moins coûteux de souscrire une assurance vie à un stade précoce que de le faire à un stade plus avancé. Il faut donc tout équilibrer correctement.
Je recommande des durées plus courtes lorsque c’est possible. Vous devriez plutôt essayer d’améliorer votre situation financière afin de ne plus avoir besoin d’assurance-vie.
L’âge joue bien sûr un rôle important. Si vous avez déjà 60 ans, il n’est peut-être pas judicieux de prendre un contrat de 40 ans, mais cela peut l’être à 20 ans.
Je ne peux pas vous dire pendant combien de temps vous aurez besoin d’une assurance vie. Vous devez décider en fonction de votre situation financière et de son évolution.
Si je devais prendre une assurance-vie maintenant, à 34 ans, je la prendrais pour dix ans. Je peux imaginer que notre situation financière sera nettement meilleure après dix ans, et je ne pense donc pas avoir besoin d’une assurance-vie après 45 ans.
Le versement de l’assurance-vie
Le deuxième paramètre que vous devez choisir en fonction de votre situation est le montant du versement en cas de décès.
En général, l’assurance vie commence à 100’000 CHF, mais de nombreux assureurs vous permettent de descendre en dessous de ce montant. Mais en dessous de 100’000 CHF, il est peu probable que l’impact soit suffisamment significatif pour que vous ayez besoin d’une assurance-vie.
Il n’y a pas non plus de plafond pour l’assurance vie. Vous pourriez vous assurer pour plusieurs millions de francs suisses. Mais les primes d’assurance sont également liées au montant de l’indemnité.
Là encore, ce paramètre dépend fortement de votre situation financière et de celle des personnes à votre charge. Une règle empirique consiste à estimer le nombre d’années de dépenses contre lesquelles vous souhaitez protéger les personnes à votre charge.
Par exemple, si votre ménage dépense 100’00 CHF par an, un versement de 100’000 CHF ne le couvrira que pendant un an. Si vous voulez les protéger pendant trois ans, vous aurez besoin d’environ 300’000 CHF.
Encore une fois, si je souscrivais une assurance-vie pour notre ménage, j’obtiendrais environ 250’000 CHF de prestations. Ce montant devrait couvrir les besoins de ma famille pendant quatre ans, compte tenu de nos dépenses actuelles.
Protection en cas d’incapacité
La plupart des assurances vie en Suisse vous permettent de vous protéger contre l’invalidité. Si vous devenez invalide pendant la durée de l’assurance, l’assurance prend en charge les primes.
Cette protection est très intéressante car elle signifie que si vous ne pouvez pas travailler et payer vos primes d’assurance vie, l’assurance elle-même couvrira les primes. Cela signifie également que vous n’aurez pas d’indemnité réduite.
En général, cette option est peu coûteuse et n’ajoute qu’un montant minime à la prime. Même si la probabilité de devenir invalide est faible, il s’agit d’une option intéressante, car l’assurance vie est une question de protection. Il est donc logique d’ajouter une protection supplémentaire en cas d’invalidité.
Je choisirais cette option si je souscrivais une assurance vie.
Comment choisir une police d’assurance ?
Maintenant que vous avez décidé de tous les paramètres, vous devez choisir un fournisseur pour votre assurance vie.
Si vous comparez deux assurances vie ayant les mêmes paramètres, le critère le plus important qui reste est celui des primes que vous allez payer. Vous voulez payer les primes les plus basses pour la même durée et le même montant.
Le deuxième critère consiste uniquement à choisir des fournisseurs réputés. Je ne recommande pas de faire appel à une entreprise dont vous n’avez jamais entendu parler. Personnellement, je n’envisagerais de m’adresser qu’à une grande compagnie d’assurance suisse.
Il est très important de comparer les primes, car on peut facilement trouver des assurances deux ou trois fois plus chères que d’autres.
Il est également essentiel de savoir si les primes seront constantes. En effet, certains fournisseurs vous feront payer la même prime chaque année jusqu’au terme. D’autres, en revanche, proposent une prime pour la première année, qui augmente ensuite chaque année.
Je préfère la première option parce qu’elle offre une certaine sécurité en permettant de savoir comment vous paierez à l’avenir. Dans la seconde option, vous pouvez généralement résilier le contrat annuellement à chaque hausse de prix.
Malheureusement, la plupart des compagnies d’assurance ne proposent pas de devis en ligne. Il existe quelques exceptions, comme Generali et Allianz, mais si vous souhaitez comparer plusieurs fournisseurs, vous devez demander des devis en remplissant des formulaires auprès de plusieurs fournisseurs.
Je n’ai trouvé qu’un seul comparateur d’assurance vie chez Moneyland. Cependant, ce comparateur est très limité. Il n’y a pas de primes pour la plupart des fournisseurs. D’après mes données, je n’ai obtenu que trois primes différentes.
Pour ma situation (durée de 10 ans, versement de 250’000 CHF, 34 ans et non-fumeur), j’ai pu trouver les primes suivantes :
- SafeSide à 131 CHF par an
- Generali à 257 CHF par an
- Basler à 276 CHF par an
- Vaudoise à 298 CHF par an
- Allianz à 340 CHF par an
- Zurich à 373 CHF par an
La première option est presque trois fois moins chère que la dernière ! Ces différences sont impressionnantes. En règle générale, j’écarterais les fournisseurs que je ne connais pas, comme SafeSide. Toutefois, comme ils sont deux fois moins chers, j’ai fait quelques recherches.
Il s’agit en fait d’une start-up zurichoise spécialisée dans l’assurance-vie numérique. L’assurance-vie elle-même n’est pas fournie par SafeSide mais par trois fournisseurs d’assurance différents : Baloise insurance, Vaudoise et Squarelife. Dans le cas de mon offre à 131 CHF, elle provenait de Squarelife. Comme je n’avais jamais entendu parler de ce fournisseur, j’ai dû faire des recherches à son sujet !
Squarelife est une entreprise relativement petite qui tente de bouleverser le marché de l’assurance-vie. Squarelife fonctionne comme une compagnie d’assurance-vie numérique et veille à ce que les gens bénéficient d’une assurance-vie adéquate à des prix équitables.
Après avoir lu et entendu parler de Squarelife, je choisirais Squarelife pour mon assurance vie.
Il ne s’agit pas d’une recommandation. Je n’ai regardé que les devis en ligne. Il peut y avoir de meilleurs fournisseurs d’assurance sans devis en ligne. Vous devrez faire les mêmes recherches pour votre cas. Je n’ai jamais eu de contrat avec eux et je n’ai jamais entendu quelqu’un réclamer quelque chose. Si vous avez une opinion sur Squarelife, j’aimerais la connaître dans les commentaires ci-dessous.
Ce qui est impressionnant dans ces devis, c’est qu’il est très bon marché de souscrire une assurance vie quand on est jeune. Si vous envisagez d’améliorer sensiblement votre situation financière, cela peut être un bon tremplin pour vous permettre de disposer d’une solution de secours pour les dix prochaines années. Mais il est également vrai que la probabilité de mourir quand on est jeune est faible.
Une prime inférieure à 150 CHF par an peut facilement se justifier si elle vous aide à dormir la nuit.
Conclusion
L’assurance-vie en Suisse est un sujet d’actualité. Mais si l’on retire les produits 3a et 3b, l’assurance vie temporaire restante est décente et pas particulièrement chère.
Les produits d’assurance vie peuvent s’avérer utiles dans certaines situations pour garantir à vos ayants droit une bonne situation financière après votre décès.
Néanmoins, il est également vrai que la plupart des gens n’ont pas besoin d’assurance-vie. Il reste un produit de niche dans certaines situations. De plus, il est souvent préférable d’essayer d’assurer le bien-être financier des personnes à votre charge sans assurance vie.
Je ne prévois pas de prendre une assurance vie car nous sommes déjà suffisamment couverts. Mais je comprends pourquoi les gens l’aiment.
Ce qu’il faut retenir de cet article : si vous avez besoin d’une assurance-vie, prenez une assurance-vie à risque pur, mais jamais une assurance-vie 3a. Si vous avez encore besoin d’être convaincu, lisez mes articles sur la mauvaise assurance vie 3a.
Et vous ? Avez-vous une assurance-vie ?
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