Comment choisir une assurance-vie pure risque ?
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L’assurance-vie en Suisse est un sujet complexe et passionné. En effet, de nombreux conseillers en assurance essaieront de vendre une assurance-vie liée au troisième pilier (assurance-vie 3a), et ces produits sont terribles et souvent vendus à des personnes qui n’ont pas besoin d’assurance-vie.
Mais l’assurance-vie en elle-même n’est pas si mauvaise. Alors, que faire si vous avez besoin d’une assurance-vie ? Comment choisir un produit d’assurance-vie, et dans quels cas pourrait-il être utile ?
Nous allons le découvrir en explorant le sujet de l’assurance-vie en Suisse !
L’assurance-vie en Suisse
Comme mentionné précédemment, l’assurance-vie en Suisse a une meilleure réputation en raison des très mauvais produits d’assurance-vie 3a. J’ai déjà parlé de la façon dont les produits d’assurance-vie 3a sont terribles, donc je ne l’expliquerai pas ici. Je ne couvrirai pas non plus l’assurance-vie 3b. Mais toute cette industrie donne une mauvaise image de l’assurance-vie en Suisse.
Maintenant, mise à part l’assurance-vie liée, il n’y a rien de mal à l’assurance-vie risque pur. L’assurance-vie risque pur est une assurance qui n’accumule pas de capital. C’est une assurance contre le décès. Chaque mois ou année, vous payez une prime, et si vous décédez avant la fin de la durée de l’assurance-vie, le bénéficiaire de la police recevra un montant d’argent donné.
L’argent est perdu si vous ne décédez pas avant la fin de la durée (aucun capital n’est accumulé). C’est de l’assurance-vie risque pur.
Il existe deux principales familles d’assurance-vie :
- L’assurance-vie temporaire vous couvrira pendant une durée déterminée.
- L’assurance-vie entière ou l’assurance-vie permanente vous couvrira jusqu’à votre décès.
L’assurance-vie entière a généralement une valeur de rachat et est plus chère que l’assurance-vie temporaire. Elles présentent les mêmes inconvénients que l’assurance-vie, je déconseille donc l’assurance-vie permanente. Nous nous concentrerons sur l’assurance-vie temporaire qui est un bien meilleur outil pour les personnes qui ont besoin d’une assurance-vie.
Donc, dans cet article, nous discutons de l’assurance-vie risque pur en Suisse et de la façon de choisir une police.
Qui a besoin d’une assurance-vie ?
Contrairement à ce que la plupart des conseillers financiers vous diront, la plupart des gens n’ont pas besoin d’assurance-vie. L’assurance-vie est faite pour améliorer la situation financière de vos survivants. Mais les conseillers reçoivent de fortes commissions lors de la vente d’assurance, alors soyez prudent avec les conseillers financiers et leurs conflits d’intérêts.
Par exemple, vous n’avez pas besoin d’assurance-vie sans personnes à charge. Il en va de même si vous dépendez vous-même d’une autre personne.
Vous devez vous demander : La situation financière de quelqu’un se détériorera-t-elle si je meurs ? Si la réponse est oui, vous pourriez avoir besoin d’une police d’assurance-vie.
Je dis « pourriez avoir besoin » parce qu’il existe d’autres moyens de se protéger contre cet événement. Par exemple, des investissements suffisants pour vos bénéficiaires seraient suffisants dans de nombreux cas. De plus, nous avons déjà une assurance en cas de décès avec nos prestations de retraite. Par exemple, le deuxième pilier couvre les pensions de veuve et d’orphelin.
Voici quelques exemples de personnes qui pourraient avoir besoin d’une assurance-vie :
- Un couple avec une personne gagnant la majeure partie du revenu et peu ou pas d’économies.
- Un couple ou une personne avec plusieurs enfants en bas âge.
- Des adultes proches de la retraite sans beaucoup d’économies.
- Un entrepreneur clé.
Ce ne sont que des exemples ; il peut y en avoir d’autres, et certains peuvent ne pas avoir besoin d’assurance-vie car il existe d’autres solutions.
Je ne crois pas que nous ayons besoin d’assurance-vie. Notre fortune nette relativement importante pourrait couvrir les dépenses de ma famille pendant plusieurs années. Ma femme recevrait également une pension de veuve de ma caisse de pension. Ensemble, cela devrait suffire pour durer un certain temps.
Assurance-vie et impôts
Nous devrions rapidement aborder le sujet des impôts et de l’assurance-vie.
Puisque nous ne parlons pas de 3a et 3b, l’assurance-vie temporaire n’a aucun avantage fiscal. Vous ne pourrez pas déduire vos primes.
Les bénéficiaires doivent payer des impôts sur les prestations d’assurance. Cependant, ce versement est imposé à un taux inférieur à celui de votre revenu. Ce taux réduit est de 20 % du taux d’imposition sur le revenu au niveau fédéral. Au niveau cantonal, il varie fortement d’un endroit à l’autre, mais le taux est généralement nettement inférieur à votre taux d’imposition sur le revenu.
De plus, les prestations d’assurance ne sont pas ajoutées à votre revenu imposable dans les deux cas. C’est une bonne chose puisque les prestations d’assurance n’augmenteront pas votre tranche d’imposition sur le revenu.
Comment choisir une assurance-vie ?
Comment choisir une police si vous avez décidé que vous avez besoin d’une assurance-vie ?
Il y a quelques décisions que vous devez prendre avant de choisir. Par exemple, vous devez sélectionner la durée de la police d’assurance-vie. Cela déterminera ensuite le choix du fournisseur.
Comme pour tout ce qui est financier, il existe de nombreux services offrant une assurance-vie. Mais il devrait être relativement facile de choisir, le principal critère étant le prix.
Donc, nous allons voir comment choisir une police d’assurance-vie.
La durée de l’assurance-vie
Tout d’abord, vous devez décider combien de temps vous voulez couvrir le risque de décès. Comme nous l’avons dit précédemment, l’assurance-vie temporaire est généralement meilleure que l’assurance-vie entière, nous nous concentrerons donc uniquement sur l’assurance-vie temporaire.
Vous devez donc choisir la durée de votre assurance-vie. La plupart des gens ne savent pas exactement comment leur avenir va évoluer. Vous pourriez donc avoir besoin d’une assurance-vie pour les dix prochaines années, mais vous n’en aurez peut-être plus besoin après cela. Par conséquent, souscrire une assurance de trente ans n’a pas de sens si vous n’en avez besoin que dans les dix prochaines années.
Une assurance-vie à plus long terme coûtera plus cher par année qu’une assurance à plus court terme. Il faut donc être prudent. Cependant, souscrire une assurance-vie tôt est également moins cher que de la souscrire plus tard. Vous devez donc tout équilibrer correctement.
Je recommande des durées plus courtes lorsque cela est possible. Au lieu de cela, vous devriez essayer d’améliorer votre situation financière afin de ne plus avoir besoin d’assurance-vie.
Votre âge jouera un rôle important, bien sûr. Si vous avez déjà 60 ans, prendre une durée de 40 ans peut ne pas avoir de sens, mais cela peut avoir du sens à 20 ans.
Je ne peux pas vous dire combien de temps vous avez besoin d’une assurance-vie. Vous devez décider en fonction de votre situation financière et de la façon dont elle évoluera.
Si je devais souscrire une assurance-vie maintenant à 34 ans, je la prendrais pour dix ans. J’imagine que notre situation financière sera considérablement meilleure après dix ans, donc je n’imaginerais pas avoir besoin d’une assurance-vie après 45 ans.
Le versement de l’assurance-vie
Le deuxième paramètre que vous devez choisir pour votre situation est le montant du versement en cas de décès.
Généralement, l’assurance-vie commence à environ 100’000 CHF, mais de nombreux fournisseurs d’assurance vous permettront d’aller plus bas. Mais tout ce qui est inférieur à 100’000 CHF est peu susceptible d’avoir un impact suffisamment significatif pour que vous ayez besoin d’une assurance-vie en premier lieu.
Il n’y a pas non plus de maximum pour l’assurance-vie. Vous pourriez vous assurer pour plusieurs millions de CHF. Mais les primes de l’assurance sont également corrélées au montant du versement.
Encore une fois, ce paramètre dépendra fortement de votre situation financière et de celle de vos personnes à charge. Une règle de base consiste à estimer le nombre d’années de dépenses contre lesquelles vous voulez protéger vos personnes à charge.
Par exemple, en supposant que votre ménage dépense 100’00 CHF par année, un versement de 100’000 CHF ne les couvrirait que pendant un an. Si vous vouliez les protéger pendant trois ans, vous auriez besoin d’environ 300’000 CHF.
Encore une fois, si je devais souscrire une assurance-vie pour notre ménage, j’obtiendrais environ 250’000 CHF de versement. Cela devrait couvrir ma famille pendant quatre ans à notre niveau de dépenses actuel.
Protection en cas d’incapacité
La plupart des assurances-vie en Suisse te permettront de te protéger contre l’invalidité. Si vous devenez invalide pendant la durée de l’assurance, l’assurance paiera les primes.
Cette protection est très intéressante car elle signifie que lorsque vous ne pouvez pas travailler et payer vos primes d’assurance-vie, l’assurance elle-même couvrira les primes. Et cela signifie également que vous n’aurez pas de versement réduit.
Généralement, cette option est bon marché, ajoutant seulement un petit montant à la prime. Même si la probabilité de devenir invalide est faible, cela reste une option intéressante car l’assurance-vie est une question de protection. Donc, ajouter une protection supplémentaire en cas d’invalidité a du sens.
Je prendrais cette option si je souscrivais une assurance-vie.
Comment choisir une police ?
Maintenant que vous avez décidé de tous les paramètres, vous devez choisir un fournisseur pour votre assurance-vie.
Si vous comparez deux assurances-vie avec les mêmes paramètres, le critère le plus important qui reste est les primes que vous paierez. Vous voulez payer les primes les plus basses pour la même durée et le même versement.
Le deuxième critère est de ne choisir que des fournisseurs réputés. Je ne recommande pas d’utiliser une entreprise dont vous n’avez jamais entendu parler. Personnellement, je ne considérerais qu’une grande compagnie d’assurance suisse.
Comparer les primes est très important car vous pouvez facilement trouver une assurance deux ou trois fois plus chère que d’autres.
Il est également essentiel de savoir si les primes seront constantes. En effet, certains fournisseurs vous feront payer la même prime chaque année jusqu’à la fin de la durée. Mais d’autres indiqueront la prime pour la première année, puis elle augmentera chaque année.
Je préfère la première option car elle donne une certaine sécurité de savoir comment vous paierez à l’avenir. Dans la deuxième option, vous pouvez généralement annuler le contrat chaque année à chaque augmentation de prix.
Malheureusement, la plupart des compagnies d’assurance ne donnent pas de devis en ligne. Il existe quelques exceptions, comme Generali et Allianz, mais si vous voulez comparer de nombreux fournisseurs, vous devez demander des devis en remplissant des formulaires auprès de plusieurs fournisseurs.
Je n’ai trouvé qu’un seul outil de comparaison d’assurance-vie sur Moneyland. Cependant, cet outil de comparaison est très limité. Il manque des primes pour la plupart des fournisseurs. D’après mes données, il ne m’a donné que trois primes différentes.
Pour ma situation (durée de 10 ans, versement de 250’000 CHF, 34 ans et non-fumeur, j’ai pu trouver les primes suivantes :
- SafeSide à 131 CHF par année
- Generali à 257 CHF par année
- Basler à 276 CHF par année
- Vaudoise à 298 CHF par année
- Allianz à 340 CHF par année
- Zurich à 373 CHF par année
La première option est presque trois fois moins chère que la dernière option ! Ce sont des différences impressionnantes. Généralement, je rejetterais les fournisseurs que je ne connais pas, comme SafeSide. Cependant, comme c’est deux fois moins cher, je les ai un peu étudiés.
Il s’avère qu’il s’agit d’une startup d’assurance-vie entièrement numérique de Zurich. L’assurance-vie elle-même n’est pas fournie par SafeSide, mais par trois fournisseurs d’assurance différents : Baloise assurance, Vaudoise et Squarelife. Dans le cas de mon offre à 131 CHF, elle provenait de Squarelife. Comme je n’avais jamais entendu parler de ce fournisseur, j’ai également dû faire des recherches à leur sujet !
Squarelife est une entreprise relativement petite qui essaie de perturber le marché de l’assurance-vie. Squarelife opère en tant que compagnie d’assurance-vie numérique et s’assure que les gens ont une assurance-vie appropriée à des prix équitables.
Après avoir lu et entendu parler de Squarelife, je choisirais Squarelife pour mon assurance-vie.
Ne prenez pas cela comme une recommandation. Je n’ai regardé que les devis en ligne. Il peut y avoir de meilleurs fournisseurs d’assurance sans devis en ligne. Vous devrez faire la même recherche pour votre cas. Je n’ai jamais eu de police avec eux ni entendu quelqu’un prétendre quelque chose. Si vous avez un avis sur Squarelife, j’aimerais l’entendre dans les commentaires ci-dessous.
Ce qui est impressionnant avec ces devis, c’est que souscrire une assurance-vie quand on est jeune est très bon marché. Si vous prévoyez d’améliorer considérablement votre situation financière, cela peut être un bon tremplin pour avoir cela comme solution de secours pour les dix prochaines années. Mais il est également vrai que la probabilité de décès quand on est jeune est faible.
Une prime inférieure à 150 CHF par année peut facilement être justifiée si cela vous aide à dormir la nuit.
Conclusion
L’assurance-vie en Suisse est un sujet brûlant. Mais lorsque vous supprimez les produits 3a et 3b, l’assurance-vie temporaire restante est correcte et pas particulièrement chère.
Les produits d’assurance-vie peuvent avoir du sens dans certaines situations pour s’assurer que vos personnes à charge sont toujours dans une bonne situation financière après votre décès.
Néanmoins, il est également vrai que la plupart des gens n’ont pas besoin d’assurance-vie. Cela reste un produit de niche dans certaines situations. Et il est souvent préférable d’essayer d’assurer le bien-être financier de vos personnes à charge sans assurance-vie.
Je n’ai pas l’intention de souscrire une assurance-vie parce que nous avons déjà une couverture suffisante. Mais je comprends pourquoi les gens l’aiment.
Le point le plus important à retenir de cet article : si vous avez besoin d’une assurance-vie, prenez une assurance-vie risque pur, mais jamais une assurance-vie 3a. Si vous avez encore besoin d’être convaincu, lisez mes articles sur la mauvaise assurance-vie 3a.
Et vous ? Avez-vous une assurance-vie ?
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Merci Baptiste pour cet excellent article qui m’a fait sauver de l’argent :-)
Avec plaisir, je suis content que mon contenu soit utile!
Bonjour Baptiste,
Je suis étonné, j’ai demandé des offres d’assurance décès avec un profil similaire au vôtre, inclus 150´000 de capital constant et 180’000 décroisant pendant 30 ans. prime annuel d’environ 800 chf chez mobilière, pareil avec AXA.
Je n’arrive pas à comprendre tel différence la.
Bonjour Dan,
Dans mon cas, je l’ai demandé pour une durée plus faible. Mais je suppose que La Mobilière n’est pas la moins chère.
Cette année, nous allons prendre une assurance vie risque pur. Nous allons probablement partir avec Squarelife pour environ 250 CHF par année pour 15 ans.