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VIAC vs. Finpension Freizügigkeit: Das beste Konto auf 2023?

Von Baptiste Wicht | Aktualisiert: | Ruhestand

(Offenlegung: Einige der unten aufgeführten Links können Affiliate-Links sein)

Wer in der Schweiz die Stelle wechselt, überweist seine zweite Säule auf ein Freizügigkeitskonto. Es ist wichtig, das beste Freizügigkeitskonto zu wählen.

In der Schweiz gibt es viele Anbieter von Freizügigkeitskonten. Leider gibt es nicht viele gute Möglichkeiten. Daher ist es wichtig, das beste Konto für Ihre Bedürfnisse zu wählen.

VIAC und Finpension Freizügigkeit sind derzeit die besten verfügbaren Optionen für Freizügigkeitskonten. Lassen Sie uns also sehen, welche der beiden Optionen VIAC vs. Finpension Freizügigkeit Sie wählen sollten!

Ich vergleiche beide Optionen sehr detailliert. Wir werden uns ihre Anlagemodelle, ihre Gebühren und die Sicherheit beider Konten ansehen.

VIAC Freizügigkeitsleistungen

Ich habe in diesem Blog schon oft über VIAC gesprochen. Sie sind ein wichtiger Pfeiler in der Schweiz. Ab Mai 2020 wird auch ein Konto der zweiten Säule (Freizügigkeitskonto) angeboten.

VIAC ist ein digitaler Anbieter. Sie werden die Webanwendung nutzen, um Ihr Konto online zu verwalten. Es gibt auch eine mobile Anwendung, mit der Sie Ihr Konto verwalten können, wenn Sie dies wünschen.

Ihre Freizügigkeitskonten folgen der gleichen Philosophie wie ihr Konto der dritten Säule:

  • Niedrige Gebühren
  • Hohe Allokation in Aktien
  • Gute Diversifizierung

Wenn Sie weitere Informationen wünschen, habe ich eine Übersicht über die VIAC-Freizügigkeitsleistungen erstellt.

Finpension Freizügigkeit

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Finpension Freizügigkeit startete 2017 als Anbieter von Freizügigkeitskonten. Finpension Freizügigkeit ist eine Stiftung der zweiten Säule. Das Vermögen der Stiftung wird von finpension verwaltet.

Finpension ist ein digitaler Anbieter. Sie verwenden die Webschnittstelle, um auf Ihr Konto zuzugreifen und es zu verwalten.

Interessanterweise planen sie auch eine Ausweitung auf die Welt der Anbieter der dritten Säule. Das bedeutet, dass sie auch für die dritte Säule eine Alternative zu VIAC darstellen. Auch das wird ein interessanter Vergleich sein.

Wenn Sie weitere Informationen wünschen, lesen Sie meinen vollständigen Bericht über Finpension Freizügigkeit.

Investitionsmodelle

Vergleichen wir zunächst die Anlagemodelle von VIAC und Finpension Vested Benefits.

Sowohl VIAC als auch Finpension haben sehr ähnliche Anlagemodelle. Sie werden Ihr Portfolio in Indexfonds investieren. Sie verwenden beide billige, gut diversifizierte Indexfonds. Sie verwenden Fonds von gleicher Qualität. Ich würde sagen, dass ihre Anlagephilosophien beide sehr gut sind.

Beide investieren in Indexfonds anstelle von ETFs. Pensionsfonds können auf bessere Indexfonds zugreifen als wir, weil sie auf die meisten Gebühren verzichten können. Daher ist es nicht sinnvoll, für sie in ETFs zu investieren.

Ein Unterschied ist, dass Sie bei finpension zwischen den Fonds von UBS, Credit Suisse und Swisscanto wählen können. Mit VIAC haben Sie keine Wahl.

Sowohl Finpension Freizügigkeit als auch VIAC nehmen bei Bedarf einmal im Monat eine Neugewichtung Ihres Portfolios vor. Wenn Sie also Ihr Portfolio ändern, wird dies erst zu Beginn des folgenden Monats berücksichtigt. In beiden Fällen ist dies kostenlos. Und es gibt keinen Grund, öfter zu wechseln. Dies ist also ein guter Punkt für beide Unternehmen.

Beide haben unterschiedliche Standardstrategien. Wir können einen Blick auf die Standardstrategien von VIAC vs. Finpension Vested Benefits werfen:

  • VIAC verwendet Namen mit der Anzahl der darin enthaltenen Aktien. Der Global 80 beispielsweise ist ein weltweit diversifizierter Fonds, der zu 80 % in Aktien investiert ist (der Global 100 hat einen Aktienanteil von 99 %). Und VIAC hat drei Strategien: Global, Schweiz und Nachhaltig.
  • Finpension Freizügigkeit hat die gleiche Bezeichnung. Zum Beispiel hat Finpension Aktien 100 einen Aktienanteil von 99%, während Aktien 80 einen Anteil von 80% haben. Finpension hat auch drei Gruppen von Strategien: Global, Nachhaltig und Schweiz.

Die Standardstrategien von VIAC sind ausgefeilter als die von Finpension. Beide ermöglichen es Ihnen jedoch, Ihr Portfolio im Detail anzupassen. Hier zeigen sich die Grenzen der beiden Konten.

Es ist auch wichtig zu erwähnen, dass Finpension über zwei Freizügigkeitsstiftungen verfügt. Auf diese Weise können Sie zwei Konten führen und Steuern sparen, wenn Sie Geld abheben!

Hier gibt es einige wesentliche Unterschiede zwischen beiden. Beide ermöglichen ein hohes Maß an individueller Anpassung, aber ihre Grenzen sind unterschiedlich.

  1. Bei VIAC können Sie für den obligatorischen Teil Ihrer zweiten Säule nur 80 % in Aktien investieren. Mit Finpension können Sie für beide Teile Ihrer zweiten Säule bis zu 99 % in Aktien investieren. Wenn Sie alles in Aktien investieren wollen, wird dies einen großen Unterschied machen!
  2. Mit VIAC können Sie nur 60 % in Fremdwährungen (Nicht-CHF-Instrumente) investieren. Die Finpension Freizügigkeitsleistung hingegen hat keine Begrenzung. Das heißt, Sie könnten 99 % Ihres Portfolios in US-Aktien investieren, wenn Sie wollten.
  3. Sie haben unterschiedliche Obergrenzen für die einzelnen Anlageklassen. So können Sie beispielsweise bei VIAC nur 10 % in Gold investieren, während Sie bei Finpension Vested Benefits 20 % investieren können. Mit Finpension können Sie bis zu 50 % in Immobilien investieren, während Sie mit VIAC nur 30 % investieren können. Für Finpension Vested Benefit gelten insgesamt höhere Grenzen. Aber diese Anlageklassen sollten ohnehin keinen großen Anteil an Ihrem Portfolio ausmachen.

Vor diesem Hintergrund bietet Finpension Freizügigkeit deutlich bessere Freizügigkeitsportfolios! Sie können mehr in Aktien investieren und haben eine viel bessere Möglichkeit, in Fremdwährungsinstrumente zu investieren.

Im Vergleich zu allen anderen Freizügigkeitsleistungen bietet VIAC nach wie vor hervorragende Bedingungen. Im Vergleich zu Finpension Freizügigkeit bieten sie jedoch kein besseres Konto.

Schauen wir uns die Unterschiede bei den Gebühren an.

Gebühren – VIAC vs. Finpension Freizügigkeit

Die Gebühren sind das Einzige, was Sie kontrollieren können, wenn Sie in Aktien investieren. Daher ist es wichtig, die Gebühren zu optimieren, wenn Sie langfristig investieren. Vergleichen wir also die Gebühren von VIAC und Finpension Vested Benefits.

Die wichtigsten Gebühren für Ihre Altersvorsorgekonten sind die Verwaltungsgebühren. Dies sind die Gebühren, die Sie jedes Jahr auf Ihren angelegten Betrag zahlen. Das ist auf lange Sicht deutlich mehr als Pauschalgebühren. Aber viele Menschen ignorieren sie, weil es sich um kleine Zahlen handelt.

Finpension Freizügigkeit hat eine feste Gebühr von 0,49% pro Jahr. Darüber hinaus fallen bei einigen Fonds zusätzliche Gebühren an (z. B. für Immobilien). Sie können aber auch darauf verzichten, so dass die Grundgebühr bei genau 0,49 % pro Jahr liegt. Dies gilt jedoch ohne TVA. Die tatsächliche Gebühr, die Sie zahlen, beträgt also 0,53 % pro Jahr.

VIAC hat eine Basisverwaltungsgebühr von 0,52 %, die nur auf das investierte Vermögen erhoben wird. Diese Gebühr ist ebenfalls auf 0,44 % für das Gesamtportfolio begrenzt. Hinzu kommen einige Gebühren für die in den einzelnen Portfolios verwendeten Fonds.

Ich werde das Global-Portfolio als Beispiel nehmen, da dieses Portfolio für die meisten Menschen geeignet ist. Sie hat eine Gebühr von 0,45 %. Da es sich bei VIAC um eine Pensionsfondsgesellschaft handelt, zahlt sie nicht an TVA, so dass dies die vollständige Gebühr ist.

Darüber hinaus erhebt VIAC einige Gebühren für den Umtausch von Fremdwährungen. Hierfür zahlen sie eine Gebühr von 0,75 %. Dies wird jedoch zwischen den Kunden optimiert. In der Praxis dürfte es sich um eine Gebühr von etwa 0,05 % pro Jahr handeln. VIAC hat also eine Gesamtgebühr von 0,50 % pro Jahr.

Bei den Verwaltungsgebühren ist VIAC also etwas günstiger als Finpension Vested Benefits. Dies entspricht einer Differenz von 0,03 % pro Jahr. Wenn Sie 100’000 CHF in Ihrem Portfolio haben, ist das ein Unterschied von 30 CHF pro Jahr. Für die meisten Menschen ist dieser Unterschied wahrscheinlich vernachlässigbar.

Der Unterschied kann umso größer sein, wenn Sie nicht alles in Aktien investieren. Mit der Finpension Freizügigkeitsleistung zahlen Sie immer den gleichen Betrag, unabhängig von Ihrer Anlage in Aktien oder Obligationen. Bei VIAC zahlen Sie jedoch nur für den investierten Teil eine Gebühr. Wenn Sie 20 % in bar haben, zahlen Sie nur 80 % der Gebühr. Wenn Sie also ein nicht investiertes Portefeuille haben, zahlen Sie bei VIAC keine Gebühren, bei Finpension Vested Benefits jedoch die volle Gebühr.

Interessant ist, dass Sie mit FInpension in einen Geldmarktfonds investieren können. Wenn Sie keine Anleihen wollen, könnte dies eine gute Alternative sein.

Darüber hinaus fallen bei beiden Unternehmen weitere einmalige Gebühren an. Bei VIAC zahlen Sie 300 CHF, wenn Sie mit dem Geld auf Ihrem Freizügigkeitskonto ein Haus kaufen.

Mit der Finpension Freizügigkeitsleistung haben Sie einige weitere einmalige Gebühren:

  • 400 CHF, wenn Sie Finpension innerhalb eines Jahres nach Ihrem Beitritt verlassen
  • 200 CHF für die Verpfändung Ihres Portfolios
  • 500 CHF für das Abheben des Geldes zum Kauf eines Hauses
  • 500 CHF für das Abheben des Geldes im Ausland
    • 1500 CHF, wenn Sie dies innerhalb eines Jahres nach Ihrem Beitritt tun

Finpension Vested Benefits ist also teurer für spezielle Operationen. In den meisten Fällen zahlen die Menschen diese Gebühren jedoch nur einmal oder bei manchen sogar nie.

Für manche Menschen gibt es einen weiteren wichtigen Unterschied zwischen den beiden Angeboten: den Sitz der Stiftung. Wenn Sie sich in der Schweiz zur Ruhe setzen, wird dies für Sie keine Rolle spielen. Aber wenn Sie die Schweiz verlassen und Ihre zweite Säule zurückziehen wollen, ist das wichtig. Der Unterschied besteht darin, dass Sie, wenn Sie Geld von Ihrem Konto in der zweiten Säule abheben, danach besteuert werden, wo Ihr Vermögen verwaltet wird. Wenn Sie sich in der Schweiz zurückziehen, wird stattdessen Ihr Steuerdomizil herangezogen.

VIAC hat seinen Sitz in Basel und Finpension Freizügigkeit in Schwytz. Und dafür ist Schwytz das beste Bundesland der Schweiz. Sie haben die niedrigste Quellensteuer der zweiten Säule in der Schweiz. Wenn Sie viele Jahre arbeiten und über einen hohen Betrag in der zweiten Säule verfügen, kann dies im Vergleich zu Basel eine Ersparnis von mehr als 10’000 CHF ausmachen (bei rund 300’000 CHF).

Wenn Sie also Ihr Geld im Ausland beziehen wollen, können Sie mit der Finpension Freizügigkeitsleistung viel Geld bei den Rückzugssteuern sparen!

Nachhaltiges Investieren

Immer mehr Menschen wollen nachhaltig investieren. Das heißt, sie wollen, dass ihr Geld in Unternehmen fließt, die sich für eine bessere Zukunft einsetzen und nicht nur für Gewinne. Wir können also die nachhaltigen Optionen von VIAC und Finpension Vested Benefits vergleichen.

Beide Unternehmen bieten eine Möglichkeit, nachhaltig zu investieren. Mit VIAC können Sie eine nachhaltige Strategie wählen (Sustainable 100, Sustainable 80, …). Sie können auch Ihr Portfolio erstellen und nachhaltige Fonds auswählen. Sie haben einige Fonds für sozial verantwortliches Investieren (SRI) und einige Fonds für Umwelt, Soziales und Governance (ESG).

Mit Finpension Freizügigkeit haben Sie keine Standardstrategie mit nachhaltigen Optionen. Sie können sich aber auch für ein individuelles Portfolio entscheiden und nachhaltige Fonds wählen. Sie haben einige ESG-Fonds. Aber sie haben weniger Auswahl an nachhaltigen Fonds als VIAC.

In beiden Fällen werden Sie für diese Portfolios etwas mehr Gebühren zahlen. In der Tat sind alle nachhaltigen Fonds teurer als ihre nicht-nachhaltigen Pendants. Dies wird zwar keinen großen Unterschied machen, ist aber dennoch wichtig, um dies zu erkennen.

Sowohl mit VIAC als auch mit Finpension Freizügigkeit können Sie nachhaltig investieren. Sie bieten jeweils nachhaltige Strategien an, die auf die Verwendung nachhaltiger Fonds umgestellt werden können.

Sicherheit Ihres Vermögens

Im Laufe der Jahre werden Sie eine Menge Geld in Ihrer Freizügigkeitsleistung haben. Es ist also wichtig, dass Ihr Vermögen sicher ist. Vergleichen wir also die Sicherheit Ihres Vermögens zwischen VIAC und Finpension Freizügigkeit.

In der Schweiz sind die Rentenkonten gut geregelt. Sie unterliegen alle demselben Gesetz.

Bei diesen beiden Unternehmen ist Ihr Vermögen von der Vorsorgestiftung getrennt. Die Organisation ist jedoch etwas anders.

Bei VIAC ist VIAC Ihr Fondsmanager. Ihr Barvermögen wird von der WIR Bank und die Aktien von der Credit Suisse gehalten. Und die Stiftung, die das Vermögen verwaltet, ist die Freizügigkeitsstiftung WIR. Wenn VIAC in Konkurs geht, wird die Stiftung einen anderen Verwalter für Ihr Vermögen finden. Im Falle eines Konkurses der WIR Bank ist Ihr Vermögen durch die Schweizer Gesetzgebung mit bis zu 100’000 CHF in bar geschützt. Ihre Fondsanteile werden in Ihrem Namen gehalten und sind sicher.

Finpension Freizügigkeit ist die eigentliche Stiftung, die das Vermögen verwaltet. finpension ist der Vermögensverwalter. Wenn finpension scheitert, wird die Stiftung einen neuen Vermögensverwalter für Ihr Vermögen finden. Und wenn die Bank, die Ihr Vermögen hält, pleite geht, sind Ihre Aktien auf Ihren Namen und Ihr Bargeld mit bis zu 100’000 CHF versichert.

Sowohl bei Finpension Freizügigkeit als auch bei VIAC ist Ihr Vermögen in der Schweiz so sicher wie möglich. Sie bieten das gleiche Maß an Sicherheit.

Technische Sicherheit

Wir können auch die technische Sicherheit von VIAC mit der von Finpension Vested Benefits vergleichen.

In beiden Fällen können Sie über das Konto nur sehr wenig tun. Da Sie mit der Anwendung kein Geld abheben können, ist die Sicherheit nicht so wichtig wie bei einem Bankkonto. Aber die Anwendung enthält immer noch viele Ihrer Daten, und Ihr Portfolio könnte verändert werden, so dass Sie auch die Sicherheit nicht vernachlässigen dürfen.

Beide Konten sind in sehr ähnlicher Weise geschützt. Zunächst werden alle Verbindungen verschlüsselt. Dann verwenden sie beide die Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA) über Ihr Telefon. Sie senden Ihnen einen SMS-Code zur Bestätigung Ihrer Identität. Aber sie machen es anders:

  • Finpension fragt immer nach Ihrem zweiten Faktor, wenn Sie sich anmelden
  • VIAC wird Ihren zweiten Faktor nur dann abfragen, wenn Sie eine größere Aktion wie die Änderung Ihrer Informationen oder Ihres Portfolios vornehmen.

Nun haben beide Ansätze Vor- und Nachteile. Ich ziehe es jedoch vor, jedes Mal meinen zweiten Faktor zu schreiben. Auf diese Weise sind meine persönlichen Daten davor geschützt, dass jemand mein Passwort hat.

Ich würde also sagen, dass die Sicherheit von Finpension etwas besser ist als die von VIAC. Aber das ist ein kleiner Unterschied. Beide Unternehmen bieten eine solide Sicherheit für Ihr Geld.

Zusammenfassung – VIAC vs. Finpension Freizügigkeitsleistungen

Fassen wir die wichtigsten Punkte von VIAC vs. Finpension Vested Benefits zusammen:

Bestes Freizügigkeitskonto
 
Pros:
  • 99% in Aktien!
  • Sehr gute Anlagestrategie
  • Hohe Investitionen in Fremdwährungen
  • Sehr niedrige Verwaltungsgebühren
  • Bester Ort für Abhebungen im Ausland
Pros:
  • 97% in Aktien!
  • Sehr gute Anlagestrategie
  • Gut für nachhaltige Investitionen
Cons:
  • Teurer, wenn man nicht das Maximum investiert
Cons:
  • Begrenzt auf 60% Fremdwährungen
  • Eingeschränkte Personalisierung
  • Nicht optimal für Abhebungen im Ausland
Security:
Gut
Security:
Gut
Bestes Freizügigkeitskonto
Pros:
  • 99% in Aktien!
  • Sehr gute Anlagestrategie
  • Hohe Investitionen in Fremdwährungen
  • Sehr niedrige Verwaltungsgebühren
  • Bester Ort für Abhebungen im Ausland
Cons:
  • Teurer, wenn man nicht das Maximum investiert
Security:
Gut
Pros:
  • 97% in Aktien!
  • Sehr gute Anlagestrategie
  • Gut für nachhaltige Investitionen
Cons:
  • Begrenzt auf 60% Fremdwährungen
  • Eingeschränkte Personalisierung
  • Nicht optimal für Abhebungen im Ausland
Security:
Gut

In den meisten Fällen bietet Finpension Vested Benefits ein besseres Freizügigkeitskonto:

  • Mit Finpension Freizügigkeit können Sie mehr in Aktien investieren.
  • VIAC hat etwas niedrigere Verwaltungsgebühren.
  • Mit Finpension Freizügigkeit können Sie mehr in Fremdwährungsinstrumente investieren.
  • VIAC hat niedrigere Gebühren, wenn Sie nicht vollständig in Aktien investieren.
  • VIAC erhebt niedrige Gebühren für besondere Aktionen wie Verpfändungen.
  • VIAC ist für nachhaltige Investitionen etwas besser geeignet.
  • Finpension Freizügigkeit ist viel besser, wenn Sie das Geld ausserhalb der Schweiz beziehen wollen.
  • Finpension hat zwei Stiftungen, so dass Sie zwei Konten haben können.

Finpension Freizügigkeit wird für die meisten Menschen besser geeignet sein. Für Personen, die nicht vollständig in Aktien investieren, wird VIAC etwas günstiger sein. Aber diese Menschen sollten diese Entscheidung vielleicht noch einmal überdenken.

Schlussfolgerung

Bestes Freizügigkeitskonto
Finpension Freizügigkeit
Sehr günstig

Finpension Freizügigkeit ist das beste Konto der Schweiz.

Verwenden Sie den Code FEYKV5, um 25 CHF auf Ihr Konto zu erhalten!

Pros:
  • 99% in Aktien investieren
Mit den Code FEYKV5, erhalten Sie 25 CHF extra.

Lassen Sie uns also diesen Vergleich zwischen VIAC und Finpension Freizügigkeitsleistungen abschließen.

Nach diesem Vergleich ist Finpension Freizügigkeit das beste Freizügigkeitskonto, das in der Schweiz im Jahr 2020 verfügbar ist. Sie haben mehrere Vorteile gegenüber VIAC:

  • Mit der Finpension Freizügigkeitsleistung können Sie mehr in Aktien investieren, was für die langfristige Rendite von Vorteil ist.
  • Mit Finpension Freizügigkeit können Sie vermehrt in ausländische Aktien investieren, was eine gute Diversifikation ermöglicht.

VIAC ist im Vergleich zu anderen Alternativen immer noch ein hervorragendes Freizügigkeitskonto. Aber im Vergleich zur Finpension Freizügigkeit ist sie einfach zu wenig!

Es gibt einen Bereich, in dem VIAC besser ist als Finpension Vested Benefits: wenn Sie einen kleinen Betrag in Aktien investieren wollen. Wenn Sie wenig in Aktien investieren, ist VIAC besser, weil Sie eine geringere Gebühr zahlen. Aber Sie sollten sich fragen, warum Sie wenig in Aktien investieren wollen.

Wenn Sie mehr über Finpension erfahren möchten, lesen Sie mein Interview mit dem CEO von Finpension, Beat Buhlmann. Sie bieten auch die beste dritte Säule der Schweiz an.

Damit ist unser Vergleich zwischen VIAC und Finpension Freizügigkeit abgeschlossen. Wenn Sie Erfahrungen mit einem dieser Systeme haben, würde ich mich freuen, wenn Sie mir davon berichten!

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Baptiste Wicht gründete thepoorswiss.com im Jahr 2017. Er erkannte, dass er in die Falle der Lifestyle-Inflation tappte. Er beschloss, seine Ausgaben zu senken und sein Einkommen zu erhöhen. In diesem Blog geht es um seine Geschichte und seine Erkenntnisse. Im Jahr 2019 spart er mehr als 50 % seines Einkommens. Er hat es sich zum Ziel gesetzt, finanziell unabhängig zu werden. Sie können Herrn The Poor Swiss hier eine Nachricht schicken.

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