Unfallversicherung in der Schweiz – Der komplette Ratgeber

Was ist die Unfallversicherung in der Schweiz?

Die Unfallversicherung ist die Versicherung, die die Kosten von Unfällen in der Schweiz übernimmt.

Die Schweiz ist eines der wenigen Länder, in denen Unfälle und Krankheiten nicht auf die gleiche Weise abgedeckt sind. Tatsächlich haben wir eine Krankenversicherung für Krankheiten und eine Unfallversicherung für Unfälle. Ein Skiunfall wird also von der Unfallversicherung übernommen, während eine Bronchitis von der Krankenversicherung übernommen wird. Beide Versicherungsarten sind obligatorisch.

Die berufliche Unfallversicherung wird durch ein eigenes Gesetz geregelt (LAA auf Französisch und UVG auf Deutsch).

Wie bei jeder anderen Versicherung musst du im Falle eines Unfalls einen Antrag einreichen. In den meisten Fällen übernimmt die Versicherung die Kosten bei Unfällen direkt. In einigen Fällen musst du das Geld möglicherweise vorstrecken und erhältst später eine Rückerstattung. Und natürlich muss die Versicherung den Anspruch gemäß der Definition eines Unfalls akzeptieren.

Unfall oder Krankheit

Es ist nicht immer offensichtlich, zwischen einem Unfall und einer Krankheit zu unterscheiden.

Die Definition im Gesetz besagt, dass ein Unfall eine plötzliche und unfreiwillige Schädigung des menschlichen Körpers ist, die durch einen außergewöhnlichen äußeren Faktor verursacht wird, der die körperliche, geistige oder psychische Gesundheit beeinträchtigt oder zum Tod führt. Wenn ein Teil der Definition nicht erfüllt ist, wird dies als Krankheit und nicht als Unfall betrachtet.

Die Beispiele für den Skiunfall und die Bronchitis oben waren offensichtlich. Aber die Grenzen zwischen einigen Fällen können fein sein. Hier sind einige Beispiele:

• Wenn du dir beim Fallenlassen beim Tragen eines schweren Kartons den Rücken verletzt, ist das ein Unfall, weil es plötzlich und außergewöhnlich ist. Wenn du aber einen Hexenschuss bekommst, weil du immer wieder schwere Kartons für die Arbeit trägst, ist das eine Krankheit, weil es nicht plötzlich ist.
• Wenn du aufgrund einer plötzlichen Lautsprecherstörung Tinnitus hast, ist das ein Unfall. Wenn du jedoch durch den Besuch eines lauten Konzerts einen Tinnitus bekommst, gilt dies als Krankheit, da es nicht außergewöhnlich ist (Risiken des Konzerts).
• Wenn du dir einen Zahn an einem Stein in einem Gericht zerbrichst (z. B. Stein im Reis), ist das ein Unfall, weil Steine nicht in Lebensmitteln sein sollten. Wenn du dir jedoch beim Essen von Koteletts einen Zahn zerbrichst, wird dies als Krankheit betrachtet, da dies nicht außergewöhnlich ist.

Zwei Arten von Unfällen

Es ist wichtig zu beachten, dass das Gesetz und die Leistungen zwei Arten von Unfällen unterscheiden:

1. Berufsunfälle sind Unfälle, die bei der Arbeit oder während der Arbeitszeit passieren. Zum Beispiel stürzt du beim Tragen schwerer Gegenstände für deine Arbeit oder du wirst in deinem Büro Chemikalien ausgesetzt, weil es in dem Labor deines Arbeitgebers eine Explosion gab.
2. Nichtberufsunfälle sind Unfälle, die außerhalb der Arbeit passieren. Zum Beispiel brichst du dir beim Sturz von einem Pferd das Bein oder verbrennst dich beim Kochen.

Dieser Unterschied ist wichtig, da einige Personen für jede Art unterschiedlich versichert sind. Auch Arbeitgeber und Arbeitnehmer zahlen unterschiedliche Prämien für die Berufs- und Nichtberufsunfallversicherung.

Ein Sonderfall sind Unfälle, die während des Arbeitswegs passieren. Wenn du mindestens 8 Stunden pro Woche für denselben Arbeitgeber arbeitest, gelten diese Unfälle als Nichtberufsunfälle. Wenn du weniger als 8 Stunden pro Woche für denselben Arbeitgeber arbeitest, gelten Unfälle während des Arbeitswegs als Berufsunfälle.

Wer ist versichert?

Fast alle Einwohner der Schweiz sind versichert. Es gibt jedoch verschiedene Fälle, wie die Versicherung funktioniert.

1. Arbeitnehmer, die mindestens 8 Stunden pro Woche für einen bestimmten Arbeitgeber arbeiten, sind durch die Unfallversicherung des Arbeitgebers für alle Unfälle versichert. Alle Arbeitnehmer eines Arbeitgebers sind ähnlich versichert.
2. Arbeitnehmer, die weniger als 8 Stunden pro Woche für einen bestimmten Arbeitgeber arbeiten, sind durch ihren Arbeitgeber für Berufsunfälle versichert und müssen eine Unfallversicherung bei ihrem Krankenversicherer abschließen (um Nichtberufsunfälle abzudecken).
3. Arbeitslose, die Arbeitslosengeld beziehen, sind durch die SUVA versichert. Sobald sie aus dem Leistungszeitraum fallen, gelten sie als Nichterwerbstätige.
4. Nichterwerbstätige müssen eine Unfallversicherung bei ihrem Krankenversicherer abschließen. Zu dieser Kategorie gehören beispielsweise Eltern, die zu Hause bleiben, oder Frührentner.
5. Selbstständige sind nicht verpflichtet, sich gegen Unfälle zu versichern. Wenn sie möchten, können sie eine Unfallversicherung bei ihrem Krankenversicherer abschließen.

Es ist wichtig zu erwähnen, dass eine Unfallversicherung sowohl von deinem Arbeitgeber als auch von deiner Krankenversicherung Geldverschwendung ist. Wenn du von deinem Arbeitgeber versichert bist, solltest du keine Unfallversicherung von deiner Krankenversicherung verlangen, um Geld zu sparen. Die Unfallversicherung kostet normalerweise zwischen 5 % und 10 % der Krankenversicherungsprämien.

Wenn du derzeit eine Unfallversicherung über deine Krankenversicherung hast und einen neuen Job bekommst (mit mindestens 8 Stunden pro Woche), solltest du dich an deinen Krankenversicherer wenden, um die Unfallversicherung zu beenden. Dies wird dir helfen, Geld zu sparen.

Wer zahlt die Unfallversicherung?

Offensichtlich ist die Versicherung nicht kostenlos, also muss jemand dafür bezahlen, auch wenn sie obligatorisch ist. Auch dies variiert je nach Art der Versicherung:

1. Die Berufsunfallversicherung (für Arbeitnehmer) wird vollständig vom Arbeitgeber bezahlt.
2. Die Nichtberufsunfallversicherung (für Arbeitnehmer) wird vom Arbeitnehmer als Abzug vom Gehaltsscheck bezahlt.
   1. Einige Arbeitgeber können sich auch dafür entscheiden, dies zu bezahlen.
3. Die Prämien für die SUVA (für Arbeitslose) werden vom Arbeitslosengeld abgezogen.
4. Die Unfallversicherung der Krankenversicherung wird vollständig vom Versicherten bezahlt.
   1. Dies ist eine Option zur Grundversicherung.

Was bekommen wir im Falle eines Unfalls?

Die wichtigste Frage für die meisten Menschen ist, was sind die Leistungen der Unfallversicherung?

Die Unfallversicherung erstattet die medizinischen Kosten im Zusammenhang mit dem Unfall. Wenn du die Versicherung deines Arbeitgebers nutzt, fallen keine Selbstbehalte oder Beteiligungsgebühren an. Wenn der Unfall jedoch durch die Unfallversicherung deiner Krankenversicherung abgedeckt ist, sind der Selbstbehalt und die Beteiligung fällig (wie bei der Krankenversicherung).

Wenn du aufgrund eines Unfalls arbeitsunfähig bist, hast du ab dem dritten Tag nach dem Unfalltag Anspruch auf ein Taggeld. Das Taggeld entspricht 80 % deines versicherten Gehalts (bis zu einem Gehalt von 148.200 CHF). Wenn deine Versicherung weniger als 80 % deines versicherten Gehalts abdeckt, zahlt dein Arbeitgeber die Differenz. Es gibt einige Fälle, in denen die Unfallversicherung mehr als 80 % deines versicherten Gehalts beträgt.

Wenn du infolge eines Unfalls behindert wirst, erhältst du eine Rente von der Unfallversicherung. Du musst mindestens zu 10 % behindert sein, um Anspruch auf eine Rente zu haben.

Es gibt auch einige Fälle, in denen du dich für Integritätsleistungen qualifizieren kannst. Dies könnte der Fall sein, wenn du durch den Unfall einen dauerhaften Schaden hast. Ein Beispiel könnte der Verlust eines Fingers sein.

Es ist erwähnenswert, dass die Unfallversicherung auch funktioniert, wenn du einen Unfall im Ausland hast. Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass es Grenzen gibt, was die Grundunfallversicherung abdeckt. Wenn du oft im Ausland bist, könnte es sich lohnen, eine Zusatzunfallversicherung (oder Reiseversicherung) für diese Fälle abzuschließen.

Grenzwerte

Es gibt wichtige Einschränkungen für die Unfallversicherung.

Erstens deckt die Unfallversicherung nur ein Gehalt bis zu 148.200 CHF (Stand 2026). Wenn du also ein Gehalt über dieser Schwelle hast, erhältst du möglicherweise nicht 80 % deines Gehalts. Wenn du eine zusätzliche Deckung benötigst, musst du eine Zusatzversicherung abschließen.

Dann deckt die Unfallversicherung nur öffentliche Räume in einem Krankenhaus ab. Wenn du ein halbprivates oder privates Zimmer möchtest, ist eine Zusatzversicherung erforderlich.

Wenn der Unfall auf grobe Fahrlässigkeit zurückzuführen ist, kann die Unfallversicherung die Deckung sowohl für Berufs- als auch für Nichtberufsunfälle reduzieren. Grobe Fahrlässigkeit wäre so etwas wie Fahren unter Alkoholeinfluss oder Verstöße gegen Sicherheitsstandards am Arbeitsplatz.

Wenn du einen Nichtberufsunfall bei der Ausübung von gefährlichen Aktivitäten hast, kannst du reduzierte Leistungen erhalten. Gefährliche Aktivitäten sind Aktivitäten wie Base Jumping, Autorennen oder Kampfsportarten.

Übergangsversicherung

Wenn du deinen Arbeitgeber verlässt, erhältst du für 31 Tage nach deinem letzten Gehalt eine fortgesetzte Deckung. Dies bedeutet, dass du immer noch versichert bist, wenn du eine Lücke von 31 Tagen zwischen beiden Arbeitgebern hast.

Wenn die Lücke länger ist, musst du eine Unfallversicherung in deine Krankenversicherung aufnehmen. Oder du kannst deinen vorherigen Versicherer bitten, die Deckung um bis zu 6 Monate zu verlängern (einschließlich der 31 Tage). Du musst deinen Unfallversicherer vor dem Ende des 31-Tage-Zeitraums fragen.

Dies wird Interimsversicherung genannt (Abredeversicherung auf Deutsch). Dies kann sehr nützlich sein, wenn du ein Sabbatical oder eine lange Lücke zwischen zwei Jobs planst. In diesem Fall musst du eine Prämie zahlen, aber du bist immer noch unter besseren Bedingungen versichert als bei der Unfallversicherung deiner Krankenversicherung.

Was ist im Falle eines Unfalls zu tun?

Wenn du einen Unfall hast, musst du ihn deiner Unfallversicherung melden.

Wenn du angestellt bist, musst du den Unfall deinem Arbeitgeber melden. Und dein Arbeitgeber kümmert sich um die Meldung des Falls an die Unfallversicherung.

Wenn du arbeitslos bist und Leistungen beziehst, musst du entweder dein lokales Arbeitsamt oder direkt die Suva benachrichtigen.

Wenn du nicht angestellt bist, musst du deine Krankenkasse benachrichtigen. In den meisten Fällen kannst du dies über ein Webportal tun, aber du musst möglicherweise einige Unternehmen anrufen.

Schlussfolgerung

Insgesamt denke ich, dass wir in der Schweiz im Falle von Unfällen eine gute Deckung haben. Die Deckung ist jedoch für Arbeitnehmer deutlich besser als für Nichterwerbstätige. Dies ist also wichtig zu berücksichtigen, wenn du beispielsweise deinen Notfallfonds planst.

Wichtig ist, dass die überwiegende Mehrheit der Menschen in der Schweiz gegen Unfälle versichert ist. Nur Selbstständige haben die Wahl. Da Unfälle recht kostspielig sein können, halte ich es für sinnvoll, dass die Versicherung dafür obligatorisch ist. Zusätzlich ist die Tatsache, dass sie hauptsächlich vom Arbeitgeber bezahlt wird, eine gute Sache.

Wenn du dich für eine obligatorische Versicherung in der Schweiz interessierst, solltest du als Nächstes etwas über die Arbeitslosenversicherung lesen.

Wie sieht es bei Ihnen aus? Was hältst du von der Unfallversicherung?