Wie wählt man eine reine Risikolebensversicherung aus?

Baptiste Wicht | Aktualisiert: 14 März 2026 |

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Lebensversicherungen in der Schweiz sind ein komplexes und hitzig diskutiertes Thema. Tatsächlich werden viele Versicherungsberater versuchen, Ihnen eine mit der dritten Säule verbundene Lebensversicherung (Lebensversicherung 3a) zu verkaufen, und diese Produkte sind schrecklich und werden oft an Leute verkauft, die keine Lebensversicherung benötigen.

Aber eine Lebensversicherung an sich ist nicht so schlimm. Was also, wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen? Wie sollten Sie ein Lebensversicherungsprodukt auswählen, und in welchen Fällen könnte es nützlich sein?

Wir werden es herausfinden, indem wir das Thema Lebensversicherung in der Schweiz erkunden!

Lebensversicherung in der Schweiz

Wie bereits erwähnt, hat die Lebensversicherung in der Schweiz aufgrund der sehr schlechten Lebensversicherung 3a-Produkte einen schlechteren Ruf. Ich habe bereits darüber gesprochen, wie schrecklich Lebensversicherung 3a-Produkte sind, daher werde ich es hier nicht erklären. Ich werde auch keine 3b-Lebensversicherung behandeln. Aber diese ganze Branche lässt Lebensversicherungen in der Schweiz schlecht aussehen.

Abgesehen von verbundenen Lebensversicherungen ist nichts falsch an reinen Risikolebensversicherungen. Eine reine Risikolebensversicherung ist eine Versicherung, die kein Kapital ansammelt. Es ist eine Versicherung gegen den Tod. Jeden Monat oder jedes Jahr zahlen Sie eine Prämie, und wenn Sie vor Ablauf der Lebensversicherungsdauer sterben, erhält der Versicherungsnehmer einen bestimmten Geldbetrag.

Das Geld ist verloren, wenn Sie nicht vor Ablauf der Frist sterben (es wird kein Kapital angesammelt). Es ist eine reine Risikolebensversicherung.

Es gibt zwei Hauptarten von Lebensversicherungen:

Eine Risikolebensversicherung deckt Sie für einen bestimmten Zeitraum ab.
Eine Kapitallebensversicherung oder eine permanente Lebensversicherung deckt Sie bis zu Ihrem Tod ab.

Kapitallebensversicherungen haben im Allgemeinen einen Barwert und sind teurer als Risikolebensversicherungen. Sie haben die gleichen Nachteile wie Lebensversicherungen, daher rate ich von permanenten Lebensversicherungen ab. Wir werden uns auf Risikolebensversicherungen konzentrieren, die ein viel besseres Instrument für Menschen sind, die eine Lebensversicherung benötigen.

In diesem Artikel erörtern wir also die reine Risikolebensversicherung in der Schweiz und wie man eine Police auswählt.

Wer braucht eine Lebensversicherung?

Im Gegensatz zu dem, was Ihnen die meisten Finanzberater sagen werden, benötigen die meisten Menschen keine Lebensversicherung. Eine Lebensversicherung soll die finanzielle Situation Ihrer Hinterbliebenen verbessern. Aber Berater erhalten hohe Provisionen beim Verkauf von Versicherungen, seien Sie also vorsichtig bei Finanzberatern und ihren Interessenkonflikten.

Sie benötigen beispielsweise keine Lebensversicherung ohne Angehörige. Dasselbe gilt, wenn Sie selbst von einer anderen Person abhängig sind.

Sie müssen sich fragen: Wird sich die finanzielle Situation von irgendjemandem verschlechtern, wenn ich sterbe? Wenn die Antwort ja lautet, benötigen Sie möglicherweise eine Lebensversicherung.

Ich sage „möglicherweise benötigen“, weil es andere Möglichkeiten gibt, sich vor diesem Ereignis zu schützen. Beispielsweise wären ausreichende Investitionen für Ihre Begünstigten in vielen Fällen ausreichend. Außerdem haben wir bereits eine Versicherung im Todesfall mit unseren Altersleistungen. Zum Beispiel deckt die zweite Säule Witwen- und Waisenrenten ab.

Hier sind einige Beispiele für Personen, die möglicherweise eine Lebensversicherung benötigen:

Ein Paar, bei dem eine Person den größten Teil des Einkommens erzielt und wenig bis gar keine Ersparnisse vorhanden sind.
Ein Paar oder eine Person mit mehreren Kindern in jungen Jahren.
Erwachsene kurz vor dem Ruhestand ohne große Ersparnisse.
Ein wichtiger Unternehmer.

Dies sind nur Beispiele; es kann andere geben, und einige benötigen möglicherweise keine Lebensversicherung, da es andere Lösungen gibt.

Ich glaube nicht, dass wir eine Lebensversicherung brauchen. Unser relativ beträchtliches Nettovermögen könnte die Ausgaben meiner Familie für mehrere Jahre decken. Meine Frau würde auch eine Witwenrente von meiner Pensionskasse erhalten. Zusammen sollte dies ausreichen, um eine Weile durchzuhalten.

Lebensversicherung und Steuern

Wir sollten kurz das Thema Steuern und Lebensversicherungen besprechen.

Da wir nicht über 3a und 3b sprechen, hat eine Risikolebensversicherung keine Steuervorteile. Sie können Ihre Prämien nicht absetzen.

Begünstigte müssen Steuern auf Versicherungsleistungen zahlen. Diese Auszahlung wird jedoch zu einem niedrigeren Satz als Ihr Einkommen besteuert. Dieser reduzierte Satz beträgt 20 % des Einkommensteuersatzes auf Bundesebene. Auf kantonaler Ebene variiert er stark von Ort zu Ort, aber der Satz ist im Allgemeinen deutlich niedriger als Ihr Einkommensteuersatz.

Außerdem werden die Versicherungsleistungen in beiden Fällen nicht zu Ihrem steuerpflichtigen Einkommen hinzugerechnet. Das ist gut, da Versicherungsleistungen Ihre Einkommensteuerklasse nicht erhöhen.

Wie wählt man eine Lebensversicherung aus?

Wie sollten Sie eine Police auswählen, wenn Sie sich entschieden haben, dass Sie eine Lebensversicherung benötigen?

Es gibt ein paar Entscheidungen, die Sie vor der Auswahl treffen müssen. Sie müssen beispielsweise die Laufzeit der Lebensversicherung auswählen. Dies wird dann die Wahl des Anbieters bestimmen.

Wie bei allen finanziellen Dingen gibt es viele Dienstleistungen, die Lebensversicherungen anbieten. Aber es sollte relativ einfach sein, sich zu entscheiden, wobei das Hauptkriterium der Preis ist.

Wir werden also sehen, wie man eine Lebensversicherungspolice auswählt.

Die Laufzeit der Lebensversicherung

Zuerst müssen Sie entscheiden, wie lange Sie das Todesfallrisiko abdecken möchten. Wie wir bereits gesagt haben, ist eine Risikolebensversicherung im Allgemeinen besser als eine Kapitallebensversicherung, daher werden wir uns nur auf Risikolebensversicherungen konzentrieren.

Sie müssen also die Laufzeit Ihrer Lebensversicherung wählen. Die meisten Menschen wissen nicht genau, wie sich ihre Zukunft entwickeln wird. Möglicherweise benötigen Sie also für die nächsten zehn Jahre eine Lebensversicherung, danach aber möglicherweise nicht mehr. Daher ist es nicht sinnvoll, eine dreißigjährige Versicherung abzuschließen, wenn Sie sie nur in den nächsten zehn Jahren benötigen.

Eine längerfristige Lebensversicherung kostet pro Jahr mehr als eine kürzere. Sie müssen also vorsichtig sein. Es ist jedoch auch billiger, frühzeitig eine Lebensversicherung abzuschließen als später. Sie müssen also alles richtig ausbalancieren.

Ich empfehle, wenn möglich, kürzere Laufzeiten. Stattdessen sollten Sie versuchen, Ihre finanzielle Situation zu verbessern, damit Sie keine Lebensversicherung mehr benötigen.

Ihr Alter wird natürlich eine wichtige Rolle spielen. Wenn Sie bereits 60 sind, ist eine Laufzeit von 40 Jahren möglicherweise nicht sinnvoll, aber mit 20 Jahren kann dies sinnvoll sein.

Ich kann Ihnen nicht sagen, wie lange Sie eine Lebensversicherung benötigen. Sie müssen dies basierend auf Ihrer finanziellen Situation und deren Entwicklung entscheiden.

Wenn ich jetzt mit 34 Jahren eine Lebensversicherung abschließen würde, würde ich sie für zehn Jahre abschließen. Ich kann mir vorstellen, dass unsere finanzielle Situation nach zehn Jahren deutlich besser sein wird, daher würde ich mir nicht vorstellen, nach dem 45. Lebensjahr eine Lebensversicherung zu benötigen.

Die Auszahlung der Lebensversicherung

Der zweite Parameter, den Sie für Ihre Situation wählen müssen, ist die Auszahlungssumme im Todesfall.

Im Allgemeinen beginnen Lebensversicherungen bei etwa 100’000 CHF, aber viele Versicherungsanbieter erlauben Ihnen, niedriger zu gehen. Aber alles unter 100’000 CHF wird wahrscheinlich keine so bedeutende Auswirkung haben, dass Sie überhaupt eine Lebensversicherung benötigen.

Es gibt auch kein Maximum für Lebensversicherungen. Sie könnten sich für mehrere Millionen CHF versichern. Aber die Prämien der Versicherung korrelieren auch mit der Höhe der Auszahlung.

Auch dieser Parameter hängt stark von Ihrer finanziellen Situation und der Ihrer Angehörigen ab. Eine Faustregel ist, zu schätzen, wie viele Jahre an Ausgaben Sie Ihre Angehörigen schützen möchten.

Angenommen, Ihr Haushalt gibt 100’00 CHF pro Jahr aus, würde eine Auszahlung von 100’000 CHF diese nur für ein Jahr decken. Wenn Sie sie für drei Jahre schützen möchten, benötigen Sie etwa 300’000 CHF.

Auch hier gilt: Wenn ich eine Lebensversicherung für unseren Haushalt abschließen würde, würde ich etwa 250’000 CHF Auszahlung erhalten. Dies sollte meine Familie für vier Jahre auf unserem aktuellen Ausgabenniveau decken.

Schutz im Falle einer Erwerbsunfähigkeit

Die meisten Lebensversicherungen in der Schweiz ermöglichen es Ihnen, sich gegen Invalidität zu schützen. Wenn Sie während der Versicherungsdauer erwerbsunfähig werden, zahlt die Versicherung die Prämien.

Dieser Schutz ist sehr interessant, da er bedeutet, dass die Versicherung selbst die Prämien übernimmt, wenn Sie nicht arbeiten und Ihre Lebensversicherungsprämien bezahlen können. Und es bedeutet auch, dass Sie keine reduzierte Auszahlung haben werden.

Im Allgemeinen ist diese Option günstig und erhöht die Prämie nur geringfügig. Auch wenn die Wahrscheinlichkeit, erwerbsunfähig zu werden, gering ist, ist dies dennoch eine wertvolle Option, da es bei einer Lebensversicherung um Schutz geht. Daher ist es sinnvoll, einen zusätzlichen Schutz im Falle einer Erwerbsunfähigkeit hinzuzufügen.

Ich würde diese Option wählen, wenn ich eine Lebensversicherung abschließen würde.

Wie wählt man eine Police aus?

Nachdem Sie sich für alle Parameter entschieden haben, müssen Sie einen Anbieter für Ihre Lebensversicherung auswählen.

Wenn Sie zwei Lebensversicherungen mit den gleichen Parametern vergleichen, ist das wichtigste verbleibende Kriterium die Prämie, die Sie zahlen. Sie möchten die niedrigsten Prämien für die gleiche Laufzeit und Auszahlung zahlen.

Das zweite Kriterium ist, nur seriöse Anbieter auszuwählen. Ich empfehle nicht, ein Unternehmen zu nutzen, von dem Sie noch nie gehört haben. Ich persönlich würde nur ein großes Schweizer Versicherungsunternehmen in Betracht ziehen.

Der Vergleich der Prämien ist sehr wichtig, da Sie leicht eine Versicherung finden können, die zwei- oder dreimal teurer ist als andere.

Es ist auch wichtig zu wissen, ob die Prämien konstant bleiben. Tatsächlich lassen Sie einige Anbieter jedes Jahr bis zum Ende der Laufzeit die gleiche Prämie zahlen. Andere geben jedoch die Prämie für das erste Jahr an, und dann steigt sie jedes Jahr.

Ich bevorzuge die erste Option, da sie eine gewisse Sicherheit gibt, zu wissen, wie Sie in Zukunft zahlen werden. Bei der zweiten Option können Sie den Vertrag im Allgemeinen jährlich bei jeder Preiserhöhung kündigen.

Leider geben die meisten Versicherungsgesellschaften keine Online-Angebote ab. Es gibt ein paar Ausnahmen, wie Generali und Allianz, aber wenn Sie viele Anbieter vergleichen möchten, müssen Sie Angebote anfordern, indem Sie Formulare bei mehreren Anbietern ausfüllen.

Ich habe nur ein Lebensversicherungsvergleichstool bei Moneyland gefunden. Dieses Vergleichstool ist jedoch sehr begrenzt. Es fehlen Prämien für die meisten Anbieter. Nach meinen Daten hat es mir nur drei verschiedene Prämien gegeben.

Für meine Situation (10 Jahre Laufzeit, 250’000 CHF Auszahlung, 34 Jahre alt und Nichtraucher) konnte ich die folgenden Prämien finden:

SafeSide zu 131 CHF pro Jahr
Generali zu 257 CHF pro Jahr
Basler zu 276 CHF pro Jahr
Vaudoise zu 298 CHF pro Jahr
Allianz zu 340 CHF pro Jahr
Zürich zu 373 CHF pro Jahr

Die erste Option ist fast dreimal billiger als die letzte Option! Das sind beeindruckende Unterschiede. Im Allgemeinen würde ich Anbieter, die ich nicht kenne, wie SafeSide, verwerfen. Da es jedoch doppelt so billig ist, habe ich sie ein wenig recherchiert.

Es stellt sich heraus, dass sie ein reines Digital-Lebensversicherungs-Startup aus Zürich sind. Die Lebensversicherung selbst wird nicht von SafeSide, sondern von drei verschiedenen Versicherungsanbietern angeboten: Baloise Versicherung, Vaudoise und Squarelife. Im Falle meines Angebots zu 131 CHF kam es von Squarelife. Da ich noch nie von diesem Anbieter gehört hatte, musste ich auch diese recherchieren!

Squarelife ist ein relativ kleines Unternehmen, das versucht, den Lebensversicherungsmarkt aufzumischen. Squarelife operiert als digitales Lebensversicherungsunternehmen und stellt sicher, dass die Menschen eine angemessene Lebensversicherung zu fairen Preisen haben.

Nachdem ich über Squarelife gelesen und gehört habe, würde ich Squarelife für meine Lebensversicherung wählen.

Betrachten Sie dies nicht als Empfehlung. Ich habe mir nur Online-Angebote angesehen. Es gibt möglicherweise bessere Versicherungsanbieter ohne Online-Angebote. Sie müssen die gleiche Recherche für Ihren Fall durchführen. Ich hatte auch noch nie eine Police bei ihnen oder habe jemanden gehört, der etwas behauptet. Wenn Sie eine Meinung zu Squarelife haben, würde ich mich freuen, diese in den Kommentaren unten zu hören.

Was an diesen Angeboten beeindruckend ist, ist, dass der Abschluss einer Lebensversicherung in jungen Jahren sehr günstig ist. Wenn Sie planen, Ihre finanzielle Situation erheblich zu verbessern, kann dies ein guter Schritt sein, um dies als Backup für die nächsten zehn Jahre zu haben. Es ist aber auch wahr, dass die Wahrscheinlichkeit zu sterben, wenn man jung ist, gering ist.

Eine Prämie unter 150 CHF pro Jahr kann leicht gerechtfertigt werden, wenn dies Ihnen hilft, nachts zu schlafen.

Fazit

Lebensversicherung in der Schweiz ist ein heißes Thema. Aber wenn Sie die 3a- und 3b-Produkte entfernen, ist die verbleibende Risikolebensversicherung anständig und nicht besonders teuer.

Lebensversicherungsprodukte können in bestimmten Situationen sinnvoll sein, um sicherzustellen, dass sich Ihre Angehörigen nach Ihrem Tod weiterhin in einer guten finanziellen Situation befinden.

Dennoch ist es auch wahr, dass die meisten Menschen keine Lebensversicherung benötigen. Es bleibt ein Nischenprodukt in einigen Situationen. Und es ist oft besser, zu versuchen, das finanzielle Wohlergehen Ihrer Angehörigen ohne Lebensversicherung sicherzustellen.

Ich plane nicht, eine Lebensversicherung abzuschließen, da wir bereits genügend Deckung haben. Aber ich verstehe, warum die Leute es mögen.

Die wichtigste Erkenntnis aus diesem Artikel: Wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, schließen Sie eine reine Risikolebensversicherung ab, aber niemals eine Lebensversicherung 3a. Wenn Sie immer noch Überzeugungsarbeit leisten müssen, lesen Sie meine Artikel über die schlechte Lebensversicherung 3a.

Wie sieht es bei Ihnen aus? Haben Sie eine Lebensversicherung?

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