Wie wählt man eine Lebensversicherung?
| Aktualisiert: |(Offenlegung: Einige der unten aufgeführten Links können Affiliate-Links sein)
Die Lebensversicherung in der Schweiz ist ein komplexes und brisantes Thema. In der Tat versuchen viele Versicherungsberater, Lebensversicherungen im Zusammenhang mit der dritten Säule (Lebensversicherung 3a) zu verkaufen, und diese Produkte sind schrecklich und werden oft an Menschen verkauft, die keine Lebensversicherung brauchen.
Aber die Lebensversicherung an sich ist gar nicht so schlecht. Was also, wenn Sie eine Lebensversicherung brauchen? Wie wählt man eine Lebensversicherung aus, und in welchen Fällen kann sie sinnvoll sein?
Wir werden es herausfinden, indem wir uns mit dem Thema Lebensversicherung in der Schweiz beschäftigen!
Lebensversicherung in der Schweiz
Wie bereits erwähnt, hat die Lebensversicherung in der Schweiz einen besseren Ruf wegen der sehr schlechten Lebensversicherung 3a Produkte. Ich habe bereits darüber gesprochen, wie schrecklich Lebensversicherungsprodukte 3a sind, also werde ich es hier nicht erklären. Ich werde auch keine 3b-Lebensversicherung abschließen. Aber diese ganze Branche lässt die Lebensversicherung in der Schweiz schlecht aussehen.
Abgesehen von der gebundenen Lebensversicherung ist an einer reinen Risikolebensversicherung nichts auszusetzen. Reine Risikolebensversicherungen sind Versicherungen, bei denen kein Kapital angesammelt wird. Sie ist eine Versicherung gegen den Tod. Jeden Monat oder jedes Jahr zahlen Sie eine Prämie, und wenn Sie vor Ablauf der Laufzeit der Lebensversicherung sterben, erhält der Begünstigte der Police einen bestimmten Geldbetrag.
Das Geld ist verloren, wenn Sie nicht vor Ablauf der Laufzeit sterben (es wird kein Kapital angesammelt). Es ist eine reine Risikolebensversicherung.
Es gibt zwei Hauptgruppen von Lebensversicherungen:
- Die Risikolebensversicherung sichert Sie für eine bestimmte Zeit ab.
- Die Vollversicherung oder permanente Lebensversicherung sichert Sie bis zu Ihrem Tod ab.
Eine Vollversicherung hat in der Regel einen Barwert und ist teurer als eine Risikolebensversicherung. Sie haben die gleichen Nachteile wie Lebensversicherungen, daher empfehle ich, keine dauerhafte Lebensversicherung abzuschließen. Wir werden uns auf die Risikolebensversicherung konzentrieren , die für Menschen, die eine Lebensversicherung benötigen, ein viel besseres Instrument ist.
In diesem Artikel befassen wir uns daher mit der reinen Risikolebensversicherung in der Schweiz und der Auswahl einer Police.
Wer braucht eine Lebensversicherung?
Im Gegensatz zu dem, was Ihnen die meisten Finanzberater erzählen, brauchen die meisten Menschen keine Lebensversicherung. Die Lebensversicherung dient dazu, die finanzielle Situation der Hinterbliebenen zu verbessern. Aber Berater erhalten hohe Provisionen, wenn sie Versicherungen verkaufen. Seien Sie also vorsichtig mit Finanzberatern und ihren Interessenkonflikten.
So brauchen Sie beispielsweise keine Lebensversicherung ohne Angehörige. Das Gleiche gilt, wenn Sie selbst von einer anderen Person abhängig sind.
Sie müssen sich selbst fragen: Wird sich die finanzielle Situation von irgendjemandem verschlechtern, wenn ich sterbe? Wenn die Antwort „ja“ lautet, brauchen Sie vielleicht eine Lebensversicherung.
Ich sage „vielleicht brauchen“, weil es andere Möglichkeiten gibt, sich vor diesem Ereignis zu schützen. In vielen Fällen reichen zum Beispiel ausreichende Investitionen für Ihre Begünstigten aus. Außerdem haben wir bereits eine gewisse Absicherung für den Todesfall durch unsere Rentenleistungen. Die zweite Säule umfasst zum Beispiel Witwen- und Waisenrenten.
Hier sind einige Beispiele für Personen, die eine Lebensversicherung benötigen könnten:
- Ein Paar, bei dem eine Person den größten Teil des Einkommens verdient und wenig bis keine Ersparnisse hat.
- Ein Paar oder eine Person mit mehreren Kindern in jungen Jahren.
- Erwachsene kurz vor dem Ruhestand ohne große Ersparnisse.
- Ein wichtiger Unternehmer.
Dies sind nur Beispiele; es kann weitere geben, und manche brauchen vielleicht keine Lebensversicherung, da es andere Lösungen gibt.
Ich glaube nicht, dass wir eine Lebensversicherung brauchen. Unser relativ hohes Nettovermögen könnte die Ausgaben meiner Familie für mehrere Jahre decken. Meine Frau würde auch eine Witwenrente aus meiner Rentenkasse erhalten. Zusammen sollte das für eine Weile reichen.
Lebensversicherung und Steuern
Wir sollten schnell über das Thema Steuern und Lebensversicherung sprechen.
Da es sich nicht um die 3a und 3b handelt, hat die Risikolebensversicherung keine steuerlichen Vorteile. Sie können Ihre Prämien nicht absetzen.
Die Leistungsempfänger müssen Steuern auf die Versicherungsleistungen zahlen. Diese Auszahlung wird jedoch zu einem niedrigeren Satz besteuert als Ihr Einkommen. Dieser ermäßigte Satz beträgt 20 % des Einkommensteuersatzes auf Bundesebene. Auf kantonaler Ebene ist er von Ort zu Ort sehr unterschiedlich, aber in der Regel deutlich niedriger als Ihr Einkommenssteuersatz.
Außerdem werden die Versicherungsleistungen in beiden Fällen nicht zu Ihrem steuerpflichtigen Einkommen hinzugerechnet. Das ist gut, denn die Versicherungsleistungen erhöhen nicht Ihre Einkommenssteuerklasse.
Wie wählt man eine Lebensversicherung?
Wie sollten Sie eine Police auswählen, wenn Sie beschlossen haben, dass Sie eine Lebensversicherung brauchen?
Es gibt einige Entscheidungen, die Sie vor der Auswahl treffen müssen. Sie müssen zum Beispiel die Laufzeit der Lebensversicherung wählen. Daraus ergibt sich dann die Wahl des Anbieters.
Wie bei allen Finanzdienstleistungen gibt es auch bei den Lebensversicherungen eine Vielzahl von Anbietern. Aber die Auswahl sollte relativ einfach sein, denn das Hauptkriterium ist der Preis.
Wir werden also sehen, wie man eine Lebensversicherung auswählt.
Die Laufzeit der Lebensversicherung
Zunächst müssen Sie entscheiden, wie lange Sie das Todesfallrisiko absichern wollen. Wie bereits erwähnt, sind Risikolebensversicherungen im Allgemeinen besser als ganze Lebensversicherungen, weshalb wir uns nur auf Risikolebensversicherungen konzentrieren.
Sie müssen also die Laufzeit Ihrer Lebensversicherung wählen. Die meisten Menschen wissen nicht genau, wie sich ihre Zukunft entwickeln wird. Sie brauchen also vielleicht eine Lebensversicherung für die nächsten zehn Jahre, aber danach vielleicht nicht mehr. Daher ist es nicht sinnvoll, eine dreißigjährige Versicherung abzuschließen, wenn man sie erst in den nächsten zehn Jahren benötigt.
Eine längerfristige Lebensversicherung kostet pro Jahr mehr als eine kürzere. Sie müssen also vorsichtig sein. Aber auch der frühzeitige Abschluss einer Lebensversicherung ist günstiger als ein späterer Abschluss. Man muss also alles richtig ausbalancieren.
Ich empfehle, wenn möglich, kürzere Laufzeiten. Stattdessen sollten Sie versuchen, Ihre finanzielle Situation so zu verbessern, dass Sie keine Lebensversicherung mehr benötigen.
Ihr Alter spielt dabei natürlich eine wichtige Rolle. Wenn Sie bereits 60 Jahre alt sind, ist eine Laufzeit von 40 Jahren vielleicht nicht mehr sinnvoll, aber mit 20 Jahren kann es sinnvoll sein.
Ich kann Ihnen nicht sagen, wie lange Sie eine Lebensversicherung brauchen. Sie müssen auf der Grundlage Ihrer finanziellen Situation und deren Entwicklung entscheiden.
Wenn ich jetzt mit 34 Jahren eine Lebensversicherung abschließen würde, dann würde ich sie für zehn Jahre abschließen. Ich kann mir vorstellen, dass unsere finanzielle Situation nach zehn Jahren deutlich besser sein wird, so dass ich mir nicht vorstellen kann, dass wir nach dem Alter von 45 Jahren eine Lebensversicherung brauchen.
Die Auszahlung der Lebensversicherung
Der zweite Parameter, den Sie für Ihre Situation wählen müssen, ist der Auszahlungsbetrag im Todesfall.
In der Regel beginnen Lebensversicherungen bei etwa 100’000 CHF, aber viele Versicherer erlauben auch niedrigere Beträge. Aber alles unter 100’000 CHF wird wahrscheinlich nicht so stark ins Gewicht fallen, dass Sie überhaupt eine Lebensversicherung brauchen.
Auch für die Lebensversicherung gibt es keinen Höchstbetrag. Sie könnten sich für mehrere Millionen CHF versichern. Die Versicherungsprämien stehen aber auch im Zusammenhang mit der Höhe der Auszahlung.
Auch dieser Parameter hängt stark von Ihrer finanziellen Situation und der Ihrer Angehörigen ab. Als Faustregel gilt: Schätzen Sie, gegen wie viele Jahre an Ausgaben Sie Ihre Angehörigen absichern möchten.
Angenommen, Ihr Haushalt gibt 100’00 CHF pro Jahr aus, dann würde eine Auszahlung von 100’000 CHF nur für ein Jahr reichen. Wenn Sie sie drei Jahre lang schützen wollten, bräuchten Sie etwa 300’000 CHF.
Nochmals: Wenn ich eine Lebensversicherung für unseren Haushalt abschliessen würde, bekäme ich etwa 250’000 CHF ausbezahlt. Damit sollte meine Familie bei unseren derzeitigen Ausgaben für vier Jahre versorgt sein.
Schutz im Falle der Geschäftsunfähigkeit
Bei den meisten Lebensversicherungen in der Schweiz können Sie sich gegen Invalidität absichern. Wenn Sie während der Laufzeit der Versicherung arbeitsunfähig werden, zahlt die Versicherung die Prämien.
Dieser Schutz ist sehr interessant, denn er bedeutet, dass die Versicherung selbst für die Prämien aufkommt, wenn Sie nicht arbeiten und Ihre Lebensversicherungsprämien nicht bezahlen können. Und es bedeutet auch, dass Sie keine gekürzte Auszahlung erhalten werden.
Diese Option ist in der Regel günstig und erhöht die Prämie nur um einen geringen Betrag. Auch wenn die Wahrscheinlichkeit, arbeitsunfähig zu werden, gering ist, ist dies eine wertvolle Option, denn bei der Lebensversicherung geht es um Schutz. Eine zusätzliche Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit ist also sinnvoll.
Ich würde diese Option wählen, wenn ich eine Lebensversicherung abschließen würde.
Wie wählt man eine Police aus?
Nachdem Sie nun alle Parameter festgelegt haben, müssen Sie einen Anbieter für Ihre Lebensversicherung auswählen.
Wenn Sie zwei Lebensversicherungen mit denselben Parametern vergleichen, bleibt als wichtigstes Kriterium die Höhe der Prämien, die Sie zahlen werden. Sie möchten die niedrigsten Prämien für dieselbe Laufzeit und Auszahlung zahlen.
Das zweite Kriterium besteht darin, nur seriöse Anbieter auszuwählen. Ich empfehle nicht, ein Unternehmen zu beauftragen, von dem Sie noch nie gehört haben. Ich persönlich würde nur eine große Schweizer Versicherungsgesellschaft in Betracht ziehen.
Ein Prämienvergleich ist sehr wichtig, denn man kann leicht eine Versicherung finden, die zwei- oder dreimal so teuer ist wie andere.
Es ist auch wichtig zu wissen, ob die Prämien konstant sind. Bei einigen Anbietern müssen Sie sogar jedes Jahr bis zum Ende der Laufzeit die gleiche Prämie zahlen. Andere wiederum geben die Prämie für das erste Jahr an und erhöhen sie dann jedes Jahr.
Ich bevorzuge die erste Option, weil sie eine gewisse Sicherheit gibt, wie man in Zukunft zahlen wird. Bei der zweiten Option können Sie den Vertrag in der Regel jährlich bei jeder Preiserhöhung kündigen.
Leider geben die meisten Versicherungsgesellschaften keine Online-Angebote ab. Es gibt zwar einige Ausnahmen wie Generali und Allianz, aber wenn Sie mehrere Anbieter vergleichen wollen, müssen Sie bei mehreren Anbietern Formulare ausfüllen und Angebote einholen.
Ich habe nur einen Lebensversicherungsvergleich bei Moneyland gefunden. Dieser Vergleich ist jedoch sehr begrenzt. Bei den meisten Anbietern fehlen die Prämien. Nach meinen Daten habe ich nur drei verschiedene Prämien erhalten.
Für meine Situation (10 Jahre Laufzeit, 250’000 CHF Auszahlung, 34 Jahre alt und Nichtraucher) konnte ich die folgenden Prämien finden:
- SafeSide zu 131 CHF pro Jahr
- Generali zu 257 CHF pro Jahr
- Basler zu 276 CHF pro Jahr
- Vaudoise zu 298 CHF pro Jahr
- Allianz zu 340 CHF pro Jahr
- Zürich zu 373 CHF pro Jahr
Die erste Option ist fast dreimal billiger als die letzte Option! Das sind beeindruckende Unterschiede. Generell würde ich Anbieter, die ich nicht kenne, wie SafeSide, ausschließen. Da es aber doppelt so günstig ist, habe ich mich ein wenig informiert.
Es stellt sich heraus, dass es sich um ein Startup-Unternehmen aus Zürich handelt, das Lebensversicherungen ausschließlich digital anbietet. Die Lebensversicherung selbst wird nicht von SafeSide, sondern von drei verschiedenen Versicherungsanbietern angeboten: Baloise Versicherung, Vaudoise und Squarelife. Im Falle meines Angebots von 131 CHF kam es von Squarelife. Da ich von diesem Anbieter noch nie etwas gehört hatte, musste ich auch über ihn recherchieren!
Squarelife ist ein relativ kleines Unternehmen, das versucht, den Lebensversicherungsmarkt aufzumischen. Squarelife ist ein digitales Lebensversicherungsunternehmen und sorgt dafür, dass Menschen eine angemessene Lebensversicherung zu fairen Preisen erhalten.
Nachdem ich über Squarelife gelesen und gehört habe, würde ich Squarelife für meine Lebensversicherung wählen.
Verstehen Sie dies nicht als eine Empfehlung. Ich habe mir nur Online-Angebote angesehen. Es kann bessere Versicherungsanbieter ohne Online-Angebote geben. Sie müssen die gleichen Nachforschungen für Ihren Fall anstellen. Ich hatte auch nie eine Police bei ihnen oder habe gehört, dass jemand etwas behauptet hat. Wenn Sie eine Meinung zu Squarelife haben, würde ich sie gerne in den Kommentaren unten hören.
Beeindruckend an diesen Angeboten ist, dass der Abschluss einer Lebensversicherung in jungen Jahren sehr günstig ist. Wenn Sie vorhaben, Ihre finanzielle Situation wesentlich zu verbessern, kann dies ein gutes Sprungbrett sein, um für die nächsten zehn Jahre ein Backup zu haben. Aber es ist auch wahr, dass die Wahrscheinlichkeit, in jungen Jahren zu sterben, gering ist.
Eine Prämie von weniger als 150 CHF pro Jahr ist durchaus vertretbar, wenn Sie damit nachts besser schlafen können.
Schlussfolgerung
Die Lebensversicherung in der Schweiz ist ein heißes Thema. Aber wenn Sie die 3a- und 3b-Produkte herausnehmen, ist die verbleibende Risikolebensversicherung anständig und nicht besonders teuer.
Lebensversicherungsprodukte können in bestimmten Situationen sinnvoll sein, um sicherzustellen, dass Ihre Angehörigen auch nach Ihrem Tod finanziell gut gestellt sind.
Allerdings ist es auch richtig, dass die meisten Menschen keine Lebensversicherung brauchen. In manchen Situationen bleibt es ein Nischenprodukt. Und oft ist es besser, zu versuchen, das finanzielle Wohlergehen Ihrer Angehörigen ohne Lebensversicherung zu sichern.
Ich habe nicht vor, eine Lebensversicherung abzuschließen, da wir bereits ausreichend abgesichert sind. Aber ich verstehe, warum es den Leuten gefällt.
Die wichtigste Erkenntnis aus diesem Artikel: Wenn Sie eine Lebensversicherung brauchen, schliessen Sie eine reine Risiko-Lebensversicherung ab, aber niemals eine Lebensversicherung 3a. Wenn Sie noch Überzeugungsarbeit leisten müssen, lesen Sie meine Artikel über die schlechte Lebensversicherung 3a.
Was ist mit Ihnen? Haben Sie eine Lebensversicherung?
Recommended reading
Erfahren Sie, wie Sie Ihre Finanzen ganz einfach optimieren und in der Schweiz Tausende sparen können, mit unserem exklusiven E-Book. Entdecken Sie die kostengünstigsten Finanzdienstleistungen, maßgeschneidert für clevere Einwohner und Expats!
Ihren KOSTENLOSEN Schweizer Sparratgeber