Automatiser vos finances personnelles est une erreur

Qu’est-ce que l’automatisation de l’argent ?

En quoi consiste l’automatisation de vos finances personnelles ? C’est une façon de mettre votre argent sous contrôle automatique. Vous pouvez configurer plusieurs virements automatiques récurrents pour déplacer de l’argent après avoir reçu votre revenu vers plusieurs comptes différents. Par exemple, vous pouvez configurer un virement automatique vers votre compte de retraite (un 401(k) ou un troisième pilier). Vous pouvez également envoyer automatiquement de l’argent à votre compte de courtier. Et vous pouvez également transférer de l’argent vers des comptes d’épargne.

Une autre chose que vous pouvez faire est d’automatiser vos factures. Vous pouvez payer automatiquement vos factures par différents moyens. Pour certaines factures, vous pouvez également configurer des virements automatiques vers un autre compte bancaire. Vous pouvez également utiliser des ordres de prélèvement automatique, où la société peut directement retirer régulièrement un montant fixe de votre compte. Ou vous pouvez utiliser des factures électroniques pour limiter la quantité de travail que vous devez faire pour payer chaque facture.

À première vue, tout cela semble formidable. Mais nous verrons dans les sections suivantes qu’il y a de nombreuses raisons pour lesquelles ce n’est pas une bonne idée ! Je n’aime pas automatiser mes finances.

Je parle seulement de la gestion automatique de votre argent. Je ne parle pas de la gestion automatisée de vos investissements.

Il existe également certaines formes d’automatisation, telles que les robots-conseillers pour investir automatiquement votre argent. Mais ce n’est pas de cela que je parle ici. J’en parlerai peut-être davantage à l’avenir, mais les robots-conseillers sont un bon moyen d’éviter les tracas liés à l’investissement, mais vous paierez des frais supplémentaires pour cela.

Se payer en premier n’est pas efficace

Un conseil que vous voyez dans presque tous les blogs de finances personnelles est que vous devriez vous payer en premier. Lorsque vous recevez votre salaire, vous devez directement mettre de côté un certain montant et le transférer vers le compte suivant en tant qu’épargne. Ensuite, vous pouvez utiliser le reste de votre argent pour payer vos factures et peut-être en utiliser une partie pour vous-même. L’avantage de cette technique est que vous êtes assuré d’économiser cet argent chaque mois.

Cependant, je crois que cette technique apporte plus d’inconvénients que d’avantages. Tout d’abord, comment définissez-vous ce montant automatique ? Quel taux d’épargne est suffisant ? Si vous voulez prendre votre retraite anticipée, économisez autant que possible. Il est difficile de fixer ce montant.

De plus, cela vous satisfera d’un petit montant. Si vous le fixez à 15 %, pourquoi ne pouvez-vous pas économiser 20 % ? Ou pourquoi pas 50 % ? Et que ferez-vous du reste du revenu ? Le gaspiller complètement ?

Vous ne devriez pas vous contenter d’un petit nombre. Vous devriez économiser autant que vous le pouvez ! C’est une approche paresseuse ! Cela vous fait penser que vous n’avez pas besoin d’économiser plus. Mais si vous êtes sérieux au sujet d’atteindre l’indépendance financière, de prendre votre retraite anticipée, ou même d’un autre objectif financier comme l’achat d’une maison, vous ne devriez pas vous contenter d’un montant fixe. Vous devriez essayer d’économiser tout ce que vous pouvez !

Un autre problème est si votre salaire n’est pas le même chaque mois. Que ferez-vous de votre prime annuelle ? La dépenserez-vous complètement parce qu’elle n’est pas automatiquement envoyée à votre épargne ? Non ! Un revenu supplémentaire devrait être considéré comme une opportunité d’épargne supplémentaire.

Et si vous vendez certaines de vos affaires en un mois ? Cela vous donnera de l’argent supplémentaire. Vous devriez en économiser une partie ! La même chose devrait s’appliquer ! Et la plupart des gens n’augmenteront pas leur règle d’épargne automatique s’ils obtiennent une augmentation. Cela entraînera une augmentation des dépenses et un taux d’épargne global réduit. Ils pensent qu’ils économisent 20 %, mais après plusieurs années, cela devient 15 % à mesure que le revenu augmente.

Vous ne pouvez pas planifier tous les revenus que vous obtiendrez. Par conséquent, vous ne pouvez pas automatiser complètement vos finances personnelles. Si vous ne pouvez pas automatiser complètement et parfaitement vos finances personnelles, cela ne sert à rien de le faire !

L’automatisation vous fait perdre le contrôle

Certaines personnes vous diront qu’il est bon de ne pas savoir ce qui se passe, de perdre le contrôle et de laisser le système tout faire. C’est la stratégie dite « configurez et oubliez ». Mais je ne suis pas d’accord. Vous devriez avoir le contrôle total de vos finances. Il faut une certaine maîtrise de soi pour le faire correctement. Mais cela vaut la peine d’avoir le contrôle total.

Pourquoi ? Tout d’abord, si vous ne savez pas ce qui se passe, vous ne réaliserez pas si certaines choses ne vont pas. Par exemple, vous configurez d’abord votre automatisation pour économiser 10 %. Ensuite, vous obtenez une augmentation de votre revenu, et cela descend à 7 %. Vous ne ferez pas attention à la différence. Vous dépenserez simplement plus, en pensant que vous économisez toujours 10 % de votre revenu. C’est dangereux, à mon avis.

Cela revient au fait que ce n’est pas efficace. Vous devriez économiser autant que possible, pas un montant arbitraire fixe. Certaines banques vous permettent d’augmenter le montant au fil du temps. Mais très peu de banques ont cette option. Et ce n’est pas un bon critère pour choisir une banque.

Un autre problème est si vous automatisez le paiement de vos factures. Il y a certaines factures que vous pouvez automatiser en toute sécurité, comme votre loyer et vos impôts. Il n’y a pas grand-chose que vous puissiez faire pour modifier ces factures.

Cependant, en automatisant toutes vos factures, vous perdez de vue ce que vous dépensez. Si vous devez examiner une facture chaque mois, vous voudrez la réduire si elle est trop élevée. Mais si l’argent est simplement retiré de votre compte, vous ne pourrez pas la réduire. Si votre facture de carte de crédit augmente mois après mois, vous ne le verrez probablement pas assez tôt.

Et enfin, vous risquez également d’oublier de supprimer ce paiement automatique pour quelque chose dont vous n’avez plus besoin. J’ai entendu d’innombrables fois des gens oublier d’annuler leur paiement automatique à un abonnement, par exemple.

Si vous déménagez dans un nouvel appartement, vous devrez modifier votre virement automatique pour votre loyer d’un locataire à un autre. Et vous devrez également modifier le montant. Beaucoup de gens le feront mal. D’un autre côté, si vous avez des factures simples, il est beaucoup plus facile de ne pas payer pour ce dont vous n’avez plus besoin.

Automatiser votre argent peut être dangereux

Non seulement l’automatisation de vos finances n’est pas très efficace et vous fait perdre le contrôle, mais elle pourrait également être dangereuse.

Tout d’abord, si vous automatisez vos finances, vous ne regarderez presque pas vos comptes bancaires. Beaucoup de gens préconisent une stratégie de configuration et d’oubli avec l’automatisation de l’argent. Mais c’est un conseil incroyablement mauvais. Si vous êtes victime de fraude financière, il peut vous falloir beaucoup plus de temps pour le découvrir. Généralement, il est plus facile de résoudre la fraude financière si vous la détectez tôt.

Il y a une autre raison pour laquelle l’automatisation de vos finances peut être dangereuse. En automatisant vos finances, vous devez tout baser sur la date de votre revenu. Alors, que se passe-t-il si votre salaire arrive avec un ou deux jours de retard ? Tous vos autres paiements commenceront même si vous n’avez pas d’argent pour les payer. Dans le meilleur des cas, rien ne se passe. Mais selon votre compte, vous pourriez finir par être négatif. Cela signifie payer un taux d’intérêt substantiel sur le montant négatif. S’il n’est pas payé, vous risquez également de ne pas voir qu’il n’a pas été effectué. Cela signifie que vous risquez d’être en retard.

C’est souvent trop compliqué

Si vous voulez automatiser toutes vos finances, cela demandera pas mal de travail.

Vous devez configurer plusieurs comptes. Ensuite, vous devez configurer plusieurs virements automatiques entre les différents comptes. Si tous vos comptes sont dans la même banque, ce n’est pas trop grave. Mais si vous devez avoir des comptes dans plusieurs banques, c’est plus compliqué. Vous devez vous souvenir de tous vos mots de passe. Et si vous devez mettre à jour le montant de l’une des transactions, souvenez-vous de la procédure.

Cela signifie également que vous devriez choisir une banque offrant suffisamment de fonctionnalités d’automatisation. Ce n’est pas un bon critère pour sélectionner une banque, à mon avis. Aujourd’hui, les meilleurs critères pour choisir une banque sont les faibles frais et les intérêts offerts.

L’automatisation vous lie à une banque

Enfin, un autre gros problème avec trop d’automatisation de l’argent est que cela vous liera à une banque.

Si vous avez plusieurs virements automatiques configurés dans votre banque, vous aurez passé du temps à les configurer. Cela signifie qu’à chaque fois que vous changez de banque, vous devrez recommencer une fois de plus. Vous pouvez également avoir des factures électroniques configurées automatiquement. Et ces factures électroniques peuvent ne pas être transférables vers une nouvelle banque. La même chose s’applique si vous avez des prélèvements automatiques prélevés sur votre compte.

Toutes ces choses vont vous rendre réticent à changer de compte bancaire. Cela rendra plus difficile le passage à un nouveau compte bancaire. Et même si vous pouvez économiser de l’argent en passant à une nouvelle banque, vous ne le ferez peut-être pas parce que vous ne voulez pas recommencer votre automatisation. Ce n’est pas bon !

Récemment, j’ai dû changer de compte bancaire, et le peu d’automatisation que j’avais en place a rendu la tâche plus difficile. Je n’automatisais déjà pas avant. Je n’avais que quelques factures électroniques et quelques ordres de prélèvement automatique. Mais maintenant, je veux éviter toutes les formes d’automatisation de mes finances personnelles. Je veux passer à une nouvelle banque aussi facilement que possible.

Conclusion

Comme vous pouvez le voir, je suis un peu catégorique contre l’automatisation de votre argent. Pour moi, c’est juste de la pure paresse. Et cela rend trop facile l’oubli de vos finances personnelles. Je ne pense pas que ce sera une bonne chose à long terme. Se payer en premier semble toujours être une bonne idée au début. Mais si vous avez des objectifs sérieux, ce n’est pas suffisant. Vous devez économiser ce petit montant que vous avez sélectionné pour vous payer en premier.

Je crois que les inconvénients d’une automatisation excessive l’emportent de loin sur les avantages. Votre argent est quelque chose pour lequel vous ne devriez pas être paresseux. Vous devriez avoir le contrôle total de vos finances.

Tout le monde devrait avoir la maîtrise de soi nécessaire pour ne pas avoir besoin d’automatisation de l’argent. Vous avez juste besoin d’être rigoureux à ce sujet. Je ne pense pas que ce soit si difficile. Si vous êtes sérieux au sujet d’atteindre vos objectifs financiers, vous devriez être sérieux au sujet de la gestion de votre argent vous-même.

Vous pourriez faire un peu d’automatisation si vous voulez gagner du temps. Mais vous devriez vous assurer de penser à tous les inconvénients avant de le faire ! Pour chaque étape d’automatisation de l’argent que vous voulez franchir, vous devez peser le pour et le contre. Si vous ne pouvez pas vous empêcher de dépenser tout ce que vous avez, l’automatisation de l’argent n’est probablement pas trop mauvaise. Mais vous devriez vous concentrer sur l’apprentissage de la maîtrise de soi. Ce sera une compétence très utile !

L’automatisation de vos finances n’est pas une stratégie de configuration et d’oubli ! Même si vous automatisez vos finances, vous devriez garder un bon œil sur vos finances personnelles. Vous devriez vérifier régulièrement tous vos comptes. Et vous devriez vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs. C’est aussi un excellent moment pour vérifier que vous ne payez pas pour quelque chose que vous n’utilisez pas ou que vous ne dépensez pas trop.

En dernier lieu, ce n’est pas parce que je vous conseille de ne pas automatiser vos finances que je vous recommande d’investir dans des actions individuelles ou d’utiliser un conseiller financier ! J’utilise l’investissement indiciel. Je ne pense pas que cela ait quoi que ce soit à voir avec l’automatisation. L’investissement indiciel est une excellente chose ! Et la plupart des conseillers financiers devraient être évités. Et vous pouvez souvent faire mieux (et beaucoup moins cher) que les robots-conseillers. Mais ils sont probablement beaucoup moins chers que les conseillers humains.

Si vous souhaitez en savoir plus sur la façon dont je gère mes finances, vous pouvez lire mon article sur ma routine mensuelle de finances personnelles.

Quelles sont vos réflexions sur l’automatisation de vos finances ? Automatisez-vous vos finances personnelles ?