L’automatisation de vos finances personnelles est une erreur

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Économiser, Investir

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Dans la communauté des finances personnelles, de nombreuses personnes conseillent à chacun d’automatiser autant que possible ses finances personnelles. Je ne suis pas l’un d’entre eux. Je n’automatise rien dans mes finances personnelles. Je n’aime pas l’automatisation pour mes finances personnelles.

C’est une erreur. L’automatisation de vos finances personnelles est une excuse paresseuse pour ne pas être assez rigoureux pour les gérer vous-même. Le pire, c’est le conseil d’ automatiser vos finances personnelles en disant « mettez-le en place et oubliez-le »!

Je ne nierai pas qu’il y a des avantages à automatiser certaines choses dans vos routines de finances personnelles. Mais je crois qu’il y a surtout des inconvénients à automatiser complètement ses finances personnelles. De nombreuses personnes ne seront pas d’accord avec mon point de vue. Mais j’espère que cela donnera lieu à un débat intéressant !

Dans cet article, je décris les raisons pour lesquelles je n’aime pas l’automatisation de l’argent. Je pense que c’est une mauvaise idée pour la plupart des gens d’automatiser leurs finances. C’est un conseil que beaucoup trop de médias spécialisés dans les finances personnelles donnent. Comme vous le verrez dans cet article, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles automatiser toutes vos finances est un mauvais conseil!

Qu’est-ce que l’automatisation de l’argent ?

Commençons par le commencement, à savoir ce qu’est l’automatisation de vos finances personnelles. C’est un moyen de mettre votre argent sous contrôle automatique. Vous pouvez définir plusieurs transferts automatiques récurrents pour transférer l’argent après avoir reçu vos revenus sur plusieurs comptes différents. Par exemple, vous pouvez mettre en place un transfert automatique vers votre compte de retraite (un 401(k) ou un troisième pilier). Vous pouvez également envoyer automatiquement de l’argent sur votre compte de courtier. Et vous pouvez également transférer de l’argent sur des comptes d’épargne.

Une autre chose que vous pouvez faire est d’automatiser vos factures. Vous pouvez payer automatiquement vos factures par différents moyens. Pour certaines factures, vous pouvez également programmer des transferts automatiques vers un autre compte bancaire. Vous pouvez également utiliser les ordres de prélèvement automatique, qui permettent à l’entreprise de retirer directement et régulièrement un montant déterminé de votre compte. Vous pouvez aussi utiliser les factures électroniques pour limiter le travail que vous devez faire pour payer chaque facture.

À première vue, tout cela semble génial. Mais nous verrons dans les sections suivantes qu’il existe de nombreuses raisons pour lesquelles ce n’est pas une bonne idée! Je n’aime pas automatiser mes finances.

Je ne parle que de la gestion automatique de votre argent. Je ne parle pas de gérer vos investissements de manière automatisée.

Il existe également certaines formes d’automatisation, comme les robots-conseillers qui investissent votre argent automatiquement. Mais ce n’est pas ce dont je parle ici. Je pourrais en parler davantage à l’avenir. Les robots-conseillers sont un bon moyen d’éviter les tracas de l’investissement, mais vous devrez payer des frais supplémentaires pour cela.

Se payer d’abord n’est pas efficace

Un conseil que l’on retrouve dans presque tous les blogs consacrés aux finances personnelles est que vous devez d’abord vous payer vous-même. Lorsque vous recevez votre salaire, vous devez directement en mettre un certain montant de côté et le transférer sur le compte suivant comme épargne. Ensuite, vous pouvez utiliser le reste de votre argent pour payer vos factures et peut-être utiliser quelque chose pour vous. L’avantage de cette technique est que vous êtes assuré d’économiser cet argent chaque mois.

Cependant, je pense que cette technique apporte plus d’inconvénients que d’avantages. Tout d’abord, comment fixer ce montant automatique ? Quel taux d’épargne est suffisant ? Si vous voulez prendre une retraite anticipée, vous devez épargner autant que possible. Il est difficile de fixer ce montant.

De plus, il vous permettra de vous satisfaire d’un petit montant. Si vous le réglez à 15 %, pourquoi ne pouvez-vous pas économiser 20 % ? Ou pourquoi pas 50% ? Et que ferez-vous avec le reste des revenus ? Vous avez tout dépensé ?

Vous ne devez pas vous contenter d’un petit nombre. Vous devez économiser autant que vous le pouvez ! C’est une approche paresseuse! Elle vous fait croire que vous n’avez pas besoin d’économiser davantage. Mais si vous voulez sérieusement atteindre l’indépendance financière, prendre une retraite anticipée ou même atteindre un autre objectif financier comme l’achat d’une maison, vous ne devez pas vous contenter d’un montant fixe. Vous devriez essayer d’économiser tout ce que vous pouvez !

Un autre problème se pose si votre salaire n’est pas le même chaque mois. Que ferez-vous de votre prime annuelle ? Allez-vous tout dépenser parce que l’argent n’est pas automatiquement envoyé à votre épargne ? Non ! Les revenus supplémentaires doivent constituer une opportunité d’épargne supplémentaire.

Et si vous vendez une partie de vos affaires, un mois ? Cela vous donnera un peu d’argent supplémentaire. Tu devrais en garder un peu ! La même chose devrait s’appliquer ! Et la plupart des gens ne vont pas augmenter leur règle d’épargne automatique s’ils obtiennent une augmentation. Il en résultera une augmentation des dépenses et une réduction du taux d’épargne global. Ils pensent qu’ils épargnent 20 %, mais après plusieurs années, ils n’épargnent plus que 15 % car les revenus augmentent.

Vous ne pouvez pas prévoir tous les revenus que vous obtiendrez. Par conséquent, vous ne pouvez pas automatiser entièrement vos finances personnelles. Si vous ne pouvez pas automatiser complètement et parfaitement vos finances personnelles, il est inutile de le faire !

L’automatisation vous fait perdre le contrôle

Certaines personnes vous diront qu’il est bon de ne pas savoir ce qui se passe, de perdre le contrôle et de laisser le système tout faire. C’est la stratégie dite « set it and forget it ». Mais je ne suis pas d’accord. Vous devriez avoir le contrôle total de vosfinances. Il faut une certaine maîtrise de soi pour le faire correctement. Mais cela vaut la peine d’avoir un contrôle total.

Pourquoi ? Tout d’abord, si vous ne savez pas ce qui se passe, vous ne vous rendrez pas compte que certaines choses ne vont pas. Par exemple, vous réglez d’abord votre automatisation pour économiser 10 %. Ensuite, vous obtenez une augmentation de vos revenus, et cela descend à 7%. Vous ne ferez pas attention à la différence. Vous dépenserez simplement plus, en pensant que vous économisez encore 10 % de vos revenus. C’est dangereux, à mon avis.

On en revient au fait qu’il n’est pas efficace. Vous devez épargner autant que vous le pouvez, et non un montant fixe arbitraire. Certaines banques vous permettent d’augmenter le montant au fil du temps. Mais très peu de banques disposent de cette option. Et ce n’est pas un bon critère pour choisir une banque.

Un autre problème se pose si vous automatisez le paiement de vos factures. Il y a certaines factures que vous pouvez automatiser sans risque, comme votre loyer et vos impôts. Il n’y a pas grand-chose que vous puissiez faire pour changer ces factures.

Cependant, en automatisant toutes vos factures, vous perdez de vue ce que vous dépensez. Si vous devez consulter une facture chaque mois, vous voudrez la réduire si elle est trop élevée. Mais si l’argent est simplement retiré de votre compte à chaque fois, vous n’aurez pas la volonté de le réduire. Si votre facture de carte de crédit augmente mois après mois, vous ne vous en rendrez probablement pas compte assez tôt.

Enfin, vous risquez aussi d’oublier de couper ce paiement automatique pour un objet dont vous n’avez plus besoin. J’ai entendu d’innombrables fois des personnes oublier d’annuler le paiement automatique d’un abonnement, par exemple.

Si vous déménagez dans un nouvel appartement, vous devrez modifier le transfert automatique de votre loyer d’un locataire à l’autre. Et vous devrez également modifier le montant. Beaucoup de gens s’y prendront mal. En revanche, si vous avez des factures simples, il est beaucoup plus facile de ne pas payer ce dont vous n’avez plus besoin.

Automatiser votre argent peut être dangereux

Non seulement l’automatisation de vos finances n’est pas très efficace et vous fait perdre le contrôle, mais elle peut aussi être dangereuse.

Tout d’abord, si vous automatisez beaucoup vos finances, vous ne regarderez presque pas vos comptes bancaires. Nombreux sont ceux qui prônent une stratégie du « set-and-forget » en matière d’automatisation financière. Mais c’est un très mauvais conseil. Si vous êtes victime d’une fraude financière, il vous faudra peut-être beaucoup plus de temps pour l’apprendre. En général, il est plus facile de résoudre une fraude financière si vous la détectez le plus rapidement possible.

Il existe une autre raison pour laquelle l’automatisation de vos finances peut être dangereuse. Pour automatiser vos finances, vous devez tout baser sur la date de vos revenus. Que se passe-t-il alors si votre salaire a un ou deux jours de retard ? Tous vos autres paiements commenceront même si vous n’avez pas d’argent pour les payer. Dans le meilleur des cas, rien ne se passe. Mais en fonction de votre compte, vous pourriez vous retrouver en négatif. Cela signifie payer un taux d’intérêt substantiel sur le montant négatif. S’il n’est pas payé, vous ne verrez peut-être pas non plus qu’il n’est pas passé. Cela signifie que vous risquez d’être en retard.

C’est souvent trop compliqué

Si vous voulez automatiser toutes vos finances, cela demandera un certain travail.

Vous devez créer plusieurs comptes. Ensuite, vous devez mettre en place plusieurs transferts automatiques entre les différents comptes. Si tous vos comptes sont dans la même banque, ce n’est pas trop grave. Mais si vous devez avoir des comptes dans plusieurs banques, c’est plus compliqué. Vous devez vous souvenir de tous vos mots de passe. Et si vous devez mettre à jour le montant de l’une des transactions, vous devez vous souvenir de la procédure à suivre.

Cela signifie également que vous devez choisir une banque offrant suffisamment de fonctions d’automatisation. Ce n’est pas un bon critère de sélection d’une banque, à mon avis. Aujourd’hui, les meilleurs critères pour choisir une banque sont les faibles frais et les intérêts offerts.

L’automatisation vous lie à une banque

Enfin, un autre gros problème de l’automatisation de trop d’argent est qu’elle vous lie à une banque.

Si vous avez plusieurs virements automatiques paramétrés dans votre banque, vous aurez passé un certain temps à les configurer. Cela signifie que chaque fois que vous changez de banque, vous devez recommencer à zéro. Il se peut également que certaines factures électroniques soient automatiquement configurées. Et ces factures électroniques peuvent ne pas être transférables à une nouvelle banque. Il en va de même si vous avez des prélèvements automatiques sur votre compte.

Tous ces éléments vous rendront réticent à changer de compte bancaire. Il sera plus difficile de passer à un nouveau compte bancaire. Et même si vous pouvez économiser de l’argent en changeant de banque, vous ne le ferez peut-être pas parce que vous ne voulez pas recommencer votre automatisation. Ce n’est pas bon !

Récemment, j’ai dû changer de compte bancaire, et les quelques automatismes que j’avais mis en place ont rendu la tâche plus difficile. Je n’ai déjà pas automatisé avant. Je n’avais que quelques factures électroniques et quelques ordres de prélèvement automatique. Mais maintenant, je veux éviter toute forme d’automatisation de mes finances personnelles. Je veux pouvoir changer de banque aussi facilement que possible.

Conclusion

Comme vous pouvez le voir, je suis un peu catégorique contre l’automatisation de votre argent. Pour moi, c’est tout simplement paresseux. Et il est trop facile d’oublier ses finances personnelles. Je ne pense pas que ce soit une bonne chose à long terme. Se payer en premier semble toujours être une bonne idée au départ. Mais si vous avez des objectifs sérieux, ce n’est pas suffisant. Vous devez économiser plus que le petit montant que vous avez choisi pour vous payer en premier.

Je pense que les inconvénients d’une trop grande automatisation dépassent largement les avantages. Votre argent est une chose dont vous ne devez pas être paresseux. Vous devriez avoir le contrôle total de vos finances.

Tout le monde devrait avoir la maîtrise de soi nécessaire pour ne pas avoir besoin de l’automatisation de l’argent. Il faut juste être rigoureux à ce sujet. Je ne pense pas que ce soit si difficile. Si vous voulez vraiment atteindre vos objectifs financiers, vous devez gérer vous-même votre argent.

Vous pouvez automatiser un peu si vous voulez gagner du temps. Mais vous devez vous assurer que vous pensez à tous les inconvénients avant de le faire ! Pour chaque mesure d’automatisation financière que vous souhaitez prendre, vous devez peser le pour et le contre. Si vous n’êtes pas capable de vous retenir de dépenser tout ce que vous avez, l’automatisation de l’argent n’est probablement pas si mal. Mais vous devez vous concentrer sur l’apprentissage de la maîtrise de soi. Ce sera une compétence très utile !

L’automatisation de vos finances n’est pas une stratégie à mettre en place et à oublier ! Même si vous automatisez vos finances, vous devez garder un œil sur vos finances personnelles. Vous devez vérifier régulièrement tous vos comptes. Et vous devez vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs. C’est aussi un excellent moment pour vérifier que vous ne payez pas pour quelque chose que vous n’utilisez pas ou que vous ne dépensez pas trop pour quelque chose.

Pour finir, ce n’est pas parce que je conseille de ne pas automatiser vos finances que je recommande d’investir dans des actions individuelles ou de faire appel à un conseiller financier ! J’utilise personnellement l’investissement indiciel. Je ne pense pas que cela ait quelque chose à voir avec l’automatisation. L ‘investissement indiciel est une excellente chose! Et la plupart des conseillers financiers devraient être évités. Et vous pouvez souvent faire un meilleur travail (et beaucoup moins cher) que les Robo-Conseillers. Mais ils sont probablement beaucoup moins chers que les conseillers humains.

Si vous voulez en savoir plus sur la façon dont je gère mes finances, vous pouvez lire mon programme mensuel de gestion des finances personnelles.

Que pensez-vous de l’automatisation de vos finances ? Automatisez-vous vos finances personnelles ?

Baptiste Wicht est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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