Wie viel von einer Gehaltserhöhung kannst du ausgeben?

Auswirkungen einer Gehaltserhöhung

Bevor wir beginnen, wenn ich in diesem Artikel über Gehaltserhöhungen spreche, spreche ich über jedes gestiegene Einkommen. Dies könnte eine Gehaltserhöhung bei der Arbeit, ein neuer Nebenjob oder etwas zusätzliches Taschengeld sein. Sie alle wirken sich auf die gleiche Weise auf dich aus.

Die erste Auswirkung ist, dass du jeden Monat mehr Geld bekommst. Wenn du eine Gehaltserhöhung bekommst, steigt dein Einkommen. Es steht dir frei, dieses Geld zu sparen oder auszugeben.

Die zweite Auswirkung ist ebenfalls erheblich, und die meisten Menschen werden sie völlig unterschätzen. Wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten, werden Sie auch mehr Steuern zahlen. Wenn dein marginaler Steuersatz 30 % beträgt, werden 30 % deiner zukünftigen Gehaltserhöhungen direkt in höhere Ausgaben als Steuern umgewandelt.

Die steuerlichen Auswirkungen sind erheblich. Wenn sie eine Gehaltserhöhung von 1000 CHF bekommen, denken viele Leute, dass sie 1000 CHF extra pro Jahr ausgeben können. Wenn ihr marginaler Steuersatz jedoch 20 % beträgt, können sie nur 800 CHF extra ausgeben. Wenn sie 1000 CHF extra ausgeben, haben sie eine Nettoerhöhung ihrer Ausgaben von 1200 CHF! Dies ist einer der Gründe, warum manche Menschen in schlechtere Situationen geraten, wenn sie eine Gehaltserhöhung bekommen.

Aber wenn du die Auswirkungen einer Gehaltserhöhung kennst, ist eine Gehaltserhöhung eine tolle Sache! Die Leute sollten ihr Einkommen im Laufe der Zeit so weit wie möglich verbessern. Tatsächlich wird es ab einem bestimmten Punkt wichtiger, ein Einkommen zu verbessern, als Ausgaben zu senken.

Wie viel kannst du ausgeben?

Die wichtigste Frage, die sich die Leute bei einer Gehaltserhöhung stellen sollten, ist: Wie viel von einer Gehaltserhöhung kannst du ausgeben?

Wir gehen davon aus, dass du finanzielle Unabhängigkeit erreichen oder ein anderes finanzielles Ziel erreichen willst.

Wir haben bereits gesehen, dass die Zeit bis zum Erreichen des Ruhestands nur durch deine Sparquote und die Kapitalrendite bestimmt wird. Wenn also zwei Personen auf die gleiche Weise in den Aktienmarkt investieren, hängt die Zeit bis zu ihrem Ruhestand nur von ihrer Sparquote ab. Das Einkommens- und Ausgabenniveau spielt keine Rolle. Die Sparquote ist das, was zählt.

Zur Erinnerung hier die Zeit bis zum Ruhestand unter Verwendung der 4%-Regel und 5% jährlicher Rendite:

Wie du sehen kannst, kann die Erhöhung deiner Sparquote deine Zeit bis zum Ruhestand erheblich beeinflussen. Sobald du jedoch eine hohe Sparquote erreicht hast, siehst du abnehmende Renditen. Es spart dir viel Zeit, von 10 % auf 20 % zu gehen, aber nicht annähernd so viel wie von 50 % auf 60 %.

Wenn wir das wissen, können wir erwarten, wie viel von einer Gehaltserhöhung wir ausgeben können, abhängig von unserer Sparquote.

Gehaltserhöhung und Sparquoten

Intuitiv können wir denken, dass wir so viel sparen können wie unsere aktuellen Sparquoten.

Hier ist, wie das mit ein paar Beispielen funktioniert:

• David spart 20 % seines Einkommens und hat noch 36 Jahre bis zum Ruhestand
• Sonya spart 40 % ihres Einkommens und hat noch 21 Jahre bis zum Ruhestand
• Judith spart 50 % ihres Einkommens und hat noch etwa 17 Jahre bis zum Ruhestand

Wir gehen davon aus, dass sie alle ein Einkommen von 100’000 CHF haben und eine Gehaltserhöhung von 20 % (20’000 CHF) erhalten. Wenn sie alle mit ihrer aktuellen Sparquote sparen, wird sich ihre Situation nicht ändern!

Toll, können wir unsere aktuelle Sparquote für jede Gehaltserhöhung, die wir bekommen, sparen? Leider gibt es einen Haken!

Bisher sind wir davon ausgegangen, dass unsere drei Sparer am Anfang ihrer Reise stehen. Hier ist ihre Situation nach zehn Jahren, wenn sie keine Gehaltserhöhung hatten.

• David braucht noch 26 Jahre bis zum Ruhestand und etwa 1,7 Mio. CHF mehr
• Sonya braucht noch 11 Jahre bis zum Ruhestand und etwa 971.000 CHF mehr
• Judith braucht noch 6 Jahre bis zum Ruhestand und etwa 581.000 CHF mehr

Jetzt geben wir ihnen wieder eine Gehaltserhöhung von 20 % und sehen, was passiert.

• David braucht jetzt 28 Jahre bis zum Ruhestand
• Sonya braucht jetzt 13 Jahre bis zum Ruhestand
• Judith braucht jetzt 7 Jahre bis zum Ruhestand

Wie du sehen kannst, haben sie alle ihren Ruhestand verzögert. Obwohl sie ihre Sparquote beibehalten haben, brauchen unsere drei Personen jetzt länger, um in Rente zu gehen als zuvor!

Aber wir haben gesagt, dass die Sparquote die einzige Kennzahl ist, die zählt, also was ist passiert?

Was passiert ist, ist, dass sie zehn Jahre lang auf der Grundlage ihrer vorherigen Ersparnisse gespart haben. Diese Ersparnisse hätten für ihre vorherigen Ausgaben ausgereicht, aber nicht für die neuen!

Also, wie viel von ihrer Gehaltserhöhung sollten sie sparen? Wenn sie zur gleichen Zeit wie zuvor in Rente gehen wollen:

• David muss 23 % seiner Gehaltserhöhung sparen
• Sonya muss 50 % ihrer Gehaltserhöhung sparen
• Judith muss 63 % ihrer Gehaltserhöhung sparen

Wie du sehen kannst, müssen sie deutlich mehr sparen als ihre Sparquote, um ihren Ruhestand nicht zu verzögern. Je höher deine Sparquote ist, desto mehr von jeder Gehaltserhöhung musst du behalten! Menschen mit niedrigen Sparquoten können es sich also leisten, mehr von ihren Gehaltserhöhungen auszugeben als Menschen mit hohen Sparquoten.

Wie viel solltest du sparen?

Leider ist es schwierig, den Prozentsatz zu ermitteln, den du für jede Gehaltserhöhung sparen solltest. Aber ich kann zwei Faustregeln aufstellen.

Die erste Faustregel ist, mindestens so viel zu sparen wie deine Sparquote. Wenn du weniger von einer Gehaltserhöhung sparst, verringerst du deine Sparquote und verlängerst die Zeit, um deine finanziellen Ziele zu erreichen.

Die zweite Faustregel ist, dass du versuchen solltest, 50 % jeder Gehaltserhöhung zu sparen. Die meisten Menschen haben Sparquoten im Bereich von 5 % bis 10 %. Für diese Menschen wird das Sparen der Hälfte ihrer Gehaltserhöhung ihre Gesamtsparquote erhöhen und zu einer besseren Situation führen.

Für Sparer mit einer hohen Sparquote (über 40 %) ist das Sparen eines großen Teils einer Gehaltserhöhung wahrscheinlich keine große Sache. Diese Leute sparen von Natur aus Geld, daher sollte eine Gehaltserhöhung kein Problem für sie darstellen.

Es ist in Ordnung, mehr auszugeben!

Bisher haben wir uns in diesem Artikel auf die Sparseite konzentriert. Aber eine Sache, die wir aus diesen Beispielen mitnehmen können, ist, dass wir mit einer Gehaltserhöhung immer noch mehr ausgeben und dennoch gleichzeitig unser Ziel erreichen können!

Diese Beispiele beweisen, dass ein gewisses Maß an Lifestyle-Creep völlig in Ordnung ist! Ich finde es toll, ein wenig mehr für das ausgeben zu können, was uns glücklich macht, wenn wir eine Gehaltserhöhung bekommen.

Ich habe mich auch hauptsächlich auf langfristige Ausgaben mit neuen Ausgaben konzentriert, die bis zum Ende vorhanden sein werden. Einmalige Ausgaben sind jedoch noch besser, da du deinen Bonus oder deine Gehaltserhöhung im ersten Monat ausgeben, aber im nächsten Monat nicht wiederholen könntest. Damit kannst du eine schöne Feier veranstalten und trotzdem deine langfristigen finanziellen Ziele verbessern.

Sei nur vorsichtig, nicht in die Falle des Lifestyle-Creep zu tappen und es zu übertreiben. Deine gesamte Gehaltserhöhung jeden Monat auszugeben, führt zu einer niedrigeren Sparquote. Und dies wiederum führt zu einer längeren Zeit, um deine finanziellen Ziele zu erreichen.

Fazit

Du solltest wahrscheinlich mehr von deiner Gehaltserhöhung sparen, als du dachtest! Wenn du deine gesamte Gehaltserhöhung ausgibst, wirst du dich aufgrund der gestiegenen Ausgaben in eine schlechtere Situation als zuvor bringen. Und du solltest mehr als deine aktuelle Sparquote sparen, um deinen Zieltermin für deine finanziellen Ziele einzuhalten.

Diese Schlussfolgerungen sind wichtig, weil sie nicht unbedingt für jeden intuitiv sind.

Wichtig ist, dass diese Beispiele auch zeigen, dass wir zusätzlich ausgeben können, wenn wir eine Gehaltserhöhung bekommen, ohne unsere finanziellen Ziele zu beeinträchtigen. Natürlich könntest du alles sparen (vorsichtig mit Steuern!), um das Optimum herauszuholen. Aber irgendwann musst du aufhören, dich abzurackern und das Leben genießen! Vergiss nicht, die Reise zu genießen!

Apropos Gehaltserhöhungen, du kannst meinen Artikel über die Steigerung deines Karriere-Einkommens lesen.

Wie sieht es bei Ihnen aus? Was ist deine Strategie, wenn du eine Gehaltserhöhung bekommst?