9 Dinge, die bei FIRE falsch sind
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Die FIRE-Bewegung (Financial Independence and Retire Early) ist eine hervorragende Sache. Es geht darum, sich finanziell von der Arbeit zu befreien. Das bedeutet, dass Sie eine neue Karriere beginnen oder sogar in den Ruhestand gehen können, ohne Geldprobleme zu haben. Den meisten Menschen wird das gefallen!
Es ist jedoch bei weitem nicht perfekt. Viele Menschen, die die FIRE-Philosophie verfolgen, sind ziemlich deprimiert. Und sogar einige Frührentner sind deprimiert, obwohl sie ihr Ziel, finanziell unabhängig zu werden, erreicht haben.
Finanzielle Unabhängigkeit wird nicht alle Ihre Probleme lösen! Sie ist kein Heilmittel für alle Ihre Probleme. Viele Ihrer Probleme werden sich auf Ihren Ruhestand übertragen. Es ist also wichtig, dass Sie Ihre Probleme während der FIRE-Reise lösen und nicht darauf warten, dass FI alles für Sie löst!
Wenn Sie nicht wissen, was Sie mit Ihren Wochenenden anfangen sollen, werden Sie sich im Ruhestand noch mehr langweilen! Und wenn Sie nicht aufpassen, kann Ihnen das Geld ausgehen, bevor Sie denken!
Kurz und gut, hier ist, was mit der FIRE-Bewegung und der Gemeinschaft falsch läuft!
1. Einige Leute geben zu wenig Geld aus!
Die meisten Menschen glauben, dass es nicht möglich ist, zu wenig Geld auszugeben. Aber es gibt sie.
Viele Menschen opfern auf ihrem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit zu viel. Sie versuchen, jede einzelne Ausgabe zu kürzen. Aber es ist nicht notwendig, alle Ausgaben zu kürzen. Stattdessen müssen Sie einen Lebensstil finden, den Sie beibehalten wollen!
Wenn Sie mit Ihrem Lebensstil unzufrieden sind, werden Sie die Reise zur finanziellen Unabhängigkeit nicht genießen. Und Sie werden höchstwahrscheinlich keine finanzielle Unabhängigkeit genießen. Manche Menschen müssen mehr ausgeben als andere, und das ist völlig in Ordnung!
- Wenn Sie einen Kaffee pro Tag bei Starbucks trinken wollen, kaufen Sie ihn!
- Wenn Sie das Putzen hassen, dann stellen Sie zweimal im Monat eine Putzhilfe ein!
- Wenn Sie Fleisch lieben, kaufen Sie eine Menge Fleisch!
Sie müssen den Lebensstil finden, den Sie wollen. Und dann können Sie verantwortungsbewusst ausgeben und diesen Lebensstil beibehalten. Aber je mehr Sie ausgeben, desto länger wird es dauern, bis Sie finanziell frei werden. Aber wenn Sie die Reise nicht genießen, wird sie Ihnen noch länger vorkommen!
Es ist wichtig zu erkennen, dass man, wenn man einen sehr sparsamen Lebensstil anstrebt, diesen auch im Ruhestand beibehalten muss. Wenn Sie erst einmal im Ruhestand sind und über ein gewisses Vermögen verfügen, wird es eine Herausforderung sein, Ihren Lebensstil zu verbessern!
2. Die meisten Menschen haben keinen Plan für den Ruhestand
Viele Menschen beklagen sich über ihren Job und wollen, dass er so schnell wie möglich vorbei ist. Aber viele dieser Menschen haben keine Altersvorsorge. Sie wissen nicht, was sie tun werden!
Viele Menschen können sich schon langweilen, wenn sie einen Job haben. Sie sind sich jedoch nicht darüber im Klaren, dass sie nicht in der Lage sein werden, die gesamte Zeit, die ihnen nach ihrer Kündigung zur Verfügung steht, auszufüllen.
Viele Menschen beklagen sich über ihre Arbeit, verbringen aber die meiste Zeit ihres Tages vor dem Fernseher. Seine Zeit vor dem Fernseher zu verbringen, ist keine Altersvorsorge.
Menschen, die ihren Ruhestand nicht planen und früh in Rente gehen, werden sich langweilen und noch deprimierter werden, wenn sie in Rente gehen! Sie müssen eine Vorstellung davon haben, was Sie tun wollen.
Sie brauchen natürlich nicht alles zu planen. Aber Sie müssen wissen, was Sie im Ruhestand mehr tun werden. Sie müssen sich zum Beispiel neue Ziele setzen. Manche Menschen werden damit keine Probleme haben. Aber manche Menschen brauchen vielleicht mehr Planung.
Ich habe zum Beispiel eine Liste gemacht, was ich machen würde, wenn ich im Ruhestand wäre. Es ist kein fester Plan, aber ich weiß, dass es einige Dinge gibt, die ich gerne mehr tun würde. Ich denke immer, dass ich außerhalb der Arbeit nicht genug Zeit habe. Ich glaube also nicht, dass ich mich langweilen werde. Ich möchte Sie ermutigen, dasselbe zu tun!
Finanzielle Unabhängigkeit ist nicht das Ende all Ihrer Probleme! Einige Probleme können sich bis zu Ihrem Ruhestand hinziehen!
3. Die Menschen erleben den Ruhestand nicht vor
Auch wenn manche Menschen einen Plan haben, kann es sein, dass er nicht so gut funktioniert, wie sie dachten.
Wenn Sie nur zwei Tage pro Woche haben, denken Sie vielleicht, dass Sie viel mehr tun wollen. Aber wenn Sie erst einmal sieben Tage pro Woche haben, werden Sie vielleicht feststellen, dass Sie manche Dinge nicht so sehr genießen, wie Sie denken!
Ein typisches Beispiel ist das Reisen. Viele Menschen sagen, dass sie im Ruhestand mehr reisen wollen. Doch schon bald, nachdem sie im Vorruhestand viel gereist sind, stellen sie fest, dass sie nicht mehr so viel reisen wollen. Und sie müssen ihren Plan ändern. Und manchmal wissen sie nicht, was sie sonst tun sollen, und geraten in die gleiche Situation wie Menschen ohne Plan.
Die Menschen sollten versuchen, ihre Pläne vor dem Ruhestand zu verwirklichen. Es gibt mehrere Möglichkeiten, dies zu tun:
- Nehmen Sie ein Sabbatical.
- Machen Sie einen langen Urlaub, wenn Sie können, mindestens einen Monat.
- Arbeiten Sie für einige Zeit in Teilzeit.
Je nach Ihrer Situation kann das schwierig sein. Aber ich würde Sie sehr ermutigen, es zu versuchen.
4. Viele FIRE-Leute sind zu voreingenommen
Ein großes Problem in der FIRE-Gemeinschaft sind wertende Kommentare. Leider sind einige Menschen dazu übergegangen, die Ausgaben anderer Menschen zu beurteilen.
Wenn Sie zum Beispiel einigen FIRE-Enthusiasten erzählen, dass Sie jeden Morgen Ihren Starbucks-Kaffee genießen, werden sie Ihnen als erstes sagen, dass das falsch ist! Und sie werden Ihnen vorrechnen, wie viel Sie sparen können, wenn Sie mit dieser schrecklichen Gewohnheit aufhören.
Wenn Sie Ihren Starbucks-Kaffee am Morgen genießen, trinken Sie ihn! Dies wird Sie jedoch nicht daran hindern, finanziell unabhängig zu werden.
Jeder Mensch ist anders, und jeder Weg zu finanzieller Unabhängigkeit wird anders verlaufen. Es gibt nicht nur einen Weg in die Freiheit. Es gibt viele davon! Die Menschen sollten diese Unterschiede respektieren. Und man sollte sich nicht scheuen, etwas Geld auszugeben!
5. Die Menschen sind von den Bullenmärkten geblendet
Vor COVID-19 dauerte der Bullenmarkt mehr als zehn Jahre an. Und in diesen Jahren gingen viele Menschen vorzeitig in den Ruhestand. Und viele Leute behaupten, dass sie sehr hohe Renditen erzielen!
Diese Renditen motivieren viele Menschen dazu, FIRE anzustreben, weil sie es als sehr einfach ansehen! Aber sie ignorieren die Tatsache, dass viele Menschen, die kürzlich in den Ruhestand gegangen sind, nie während einer Rezession investiert haben!
Das bedeutet nicht, dass es unmöglich ist, ihre Ergebnisse zu reproduzieren. Wir müssen nur realistisch sein. Wenn Sie das Glück haben, am Ende eines Bullenmarktes zu beginnen, haben Sie bessere Chancen als diejenigen, die ein Jahr vor einem Bärenmarkt beginnen.
Aber die meisten Menschen ignorieren das und glauben, dass es möglich ist, in einigen Jahren in Rente zu gehen, unabhängig vom Aktienmarkt.
Die Menschen sollten sich darüber im Klaren sein, dass viele der jüngsten Frührentner auch Glück hatten! Und man sollte sich für den nächsten Börsencrash wappnen.
Wenn Sie bereit sind, in den Ruhestand zu gehen, sollten Sie sicherstellen, dass Sie bereit sind. Wenn Sie sich in einer 10-jährigen Hausse befinden, sollten Sie vielleicht ein Jahr länger arbeiten, um einen zusätzlichen Puffer anzusparen, der Ihnen helfen könnte. Es ist wichtig, dass wir versuchen, die Risiken bei Dingen, über die wir keine Kontrolle haben, zu begrenzen.
6. Die Menschen ignorieren die Risiken von Renditefolgen
Ertragsreihenfolge Risiken sind etwas, dessen Bedeutung vielen nicht bewusst ist. Und viele Menschen verstehen es nicht einmal.
Viele Menschen würden glauben, dass man, wenn man in einem Jahr 5 % seines Nettovermögens verliert und im nächsten Jahr 5 % Gewinn macht, wieder dort steht, wo man angefangen hat. Dies ist jedoch nicht richtig. Ihr Nettowert wäre dann 99,75 % seines ursprünglichen Wertes wert.
Und bei großen Zahlen wird es noch schlimmer. Wenn Sie z. B. in einem Jahr 10 % verlieren und im darauf folgenden Jahr 10 % Gewinn machen, haben Sie nur 99 % Ihres ursprünglichen Wertes erreicht.
Die Rendite im zweiten Jahr bezieht sich nicht auf 100 % der Summe, sondern auf den reduzierten Betrag, mit dem Sie Geld verloren haben. Wenn Sie nach dem ersten Jahr 95 % haben, erhalten Sie 5 % von 95 %, nicht 5 % oder 100 %. Diese Tatsache ist von grundlegender Bedeutung.
Wenn man das mit den Entnahmen aus dem Nettovermögen kombiniert, kann man in eine schlechte Situation geraten. Wenn Sie in schlechten Jahren Geld abheben müssen, kann es sein, dass Sie Ihr Portfolio viel schneller aufbrauchen als gedacht. Und sie wird sich vielleicht nicht mehr erholen!
Beispiel 1: Beginn des Rückzugs in einem Abschwung
Wir können ein starkes Beispiel nehmen. Drei Jahre lang verliert Ihr Portfolio 10 % seines Wertes. Danach erholt sie sich um 10 % pro Jahr. Sie ziehen 4 % davon für Ihre Ausgaben ab. Dieser Betrag beläuft sich auf 40’000 Dollar pro Jahr an Ausgaben. Die Inflation wird in diesem Beispiel nicht berücksichtigt. Wir gehen auch davon aus, dass Sie eine Million haben. So würde sie sich weiterentwickeln:
| Jahr | Portfolio |
|---|---|
| 1 | 860’000 |
| 2 | 734’000 |
| 3 | 620’600 |
| 4 | 642’660 |
| 5 | 666’926 |
| 6 | 693’618.60 |
Ich bin sicher, Sie sind von diesem Ergebnis überrascht! Nach sechs Jahren haben Sie etwa 30 % Ihres Portfolios verloren.
Beispiel 2: Beginn der Entnahme in einer Haussephase
Jetzt machen wir das umgekehrte Beispiel. In den ersten drei Jahren gewinnen Sie 10 % pro Jahr, danach verlieren Sie 10 % pro Jahr. Dieses Szenario würde folgendermaßen aussehen:
| Jahr | Portfolio |
|---|---|
| 1 | 1’060’000 |
| 2 | 1’126’000 |
| 3 | 1’198’000 |
| 4 | 1’038’740 |
| 5 | 894’866 |
| 6 | 765’379.40 |
Es gibt einen Unterschied von 70’000 Dollar, wenn man zu einem besseren Zeitpunkt anfängt!
Eines ist wichtig: Wenn die Märkte steigen, werden Sie im Verhältnis zu Ihrem Portfoliowert jährlich weniger Geld abheben! Im Gegenteil: Im ersten Szenario haben Sie jedes Jahr mehr als 4 % Ihres Portfolios abgezogen!
Wie kann man sie bekämpfen?
Es gibt noch etwas, das viele Menschen nicht verstehen! Die Entnahmerate basiert auf dem Anfangsbestand, nicht auf dem aktuellen Bestand. Wenn Ihr Portefeuille ansteigt, wollen Sie nicht mehr ausgeben. Das ist natürlich möglich. Aber das ist keine sichere Rückzugsrate, wie wir sie kennen.
Und wenn Ihr Portefeuille sinkt, haben Sie eine effektive Rückzugsrate, die höher ist als Ihre sichere Rückzugsrate!
Es gibt mehrere Möglichkeiten, sich darauf vorzubereiten. Erstens könnten Sie einen gewissen Puffer an Bargeld haben. Wenn die Märkte steigen, ziehen Sie sich aus Ihrem Portfolio zurück. Und wenn die Märkte schlecht laufen, ziehen Sie aus dem Bargeldpuffer. Manche Leute mögen das nicht, weil Bargeld schnell an Wert verliert. Aber ein Puffer von einem Jahr kann Ihnen dabei helfen, sich nicht zurückzuziehen, wenn Ihr Portfolio am Boden liegt!
Eine weitere Möglichkeit, dies zu verhindern, ist die Planung von Möglichkeiten, Ihre Ausgaben zu reduzieren, wenn Sie dies benötigen. Wenn Sie Ihre Kosten für die schlechten Jahre beispielsweise um 25 % senken können, könnte dies verhindern, dass Sie sich zum ungünstigsten Zeitpunkt zurückziehen.
Das Wichtigste ist jedoch, sich dieser Risiken bewusst zu sein. Wenn Sie das wissen, wird Ihr Plan stärker sein als die meisten anderen!
7. Menschen vertrauen blind auf die Trinitätsstudie
Ich finde es ziemlich beunruhigend, dass viele Leute die Trinitätsstudie als den Heiligen Gral bezeichnen, obwohl sie nicht viel darüber wissen.
Falls Sie nicht wissen, worum es sich handelt: Die Trinity-Studie ist der Spitzname einer 1998 von drei Studenten der Trinity University verfassten Arbeit mit dem Titel „Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable“. In diesem Papier wird die Wahrscheinlichkeit berechnet, dass Sie Ihr Nettovermögen nicht aufbrauchen, wenn Sie jedes Jahr einen festen, inflationsbereinigten Prozentsatz davon abheben. Sie haben mehrere Portfolios und verschiedene Entnahmeraten getestet.
Die Schlussfolgerung ist, dass eine Entnahme von 4 % pro Jahr es Ihnen ermöglichen würde, Ihr Portfolio 30 Jahre lang mit einer Erfolgschance von mindestens 98 % zu halten!
Viele Menschen würden sagen, dass eine Entnahme von 4 % Ihres Portfolios niemals Ihr Nettovermögen aufzehren wird, unabhängig davon, wie lange Sie brauchen. Das ist einfach nicht wahr. Und darum geht es in der Trinitätsstudie nicht. Die Studie wurde für den normalen Ruhestand erstellt, nicht für den Vorruhestand.
Die Zahlen in der Trinity-Studie sind lediglich Wahrscheinlichkeiten dafür, dass Ihr Nettowert nach 30 Jahren nicht aufgebraucht ist. Wenn Sie mit 30 Jahren in den Vorruhestand gehen, sollten Sie mehr als 30 Jahre Entnahmezeit einplanen. Sie sollten wahrscheinlich für 60 Jahre planen. Und das wird von der Trinitätsstudie nicht abgedeckt!
Natürlich gibt es Möglichkeiten, dies auszugleichen. Sie könnten im Ruhestand ein passives Einkommen erzielen. Eine weitere gute Möglichkeit ist die Senkung der Abhebungsrate.
Wichtig ist auch, dass sich die Studie ausschließlich auf den US-amerikanischen Aktienmarkt konzentriert. Sie ist also nur anwendbar, wenn Ihr Portfolio in dieselben Vermögenswerte investiert wie die Studie. Wenn Sie also ein anderes Portfolio verwenden, müssen Sie die Erfolgsquoten erneut berechnen.
Deshalb muss man vorsichtig sein, wenn man dieser Studie blind vertraut. Es ist ein ausgezeichnetes Papier mit spannenden Schlussfolgerungen. Aber sie gilt nicht für alles!
Und übrigens, Sie sollten auch vorsichtig sein mit FI-Beispielen im Internet! Viele einflussreiche FIRE-Leute verwenden nicht die 4%-Regel! Sie erzielen mit ihrem Blog, ihren Büchern oder ihrem Nebengeschäft so viele Einnahmen, dass sie nie Geld von ihrem Vermögen abheben müssen!
8. Die Menschen vermeiden das Schlechte, anstatt sich auf das Gute zu konzentrieren
Dieser Titel ist etwas, das ich kürzlich von Ramit Sethi (Autor von I Will Teach You To Be Rich) gehört habe. Der Hauptgrund, warum Menschen in den Ruhestand gehen wollen, ist der, dass sie ihren Job scheiße finden. Sie wollen das Schlimmste (ihren Arbeitsplatz) vermeiden, indem sie in Rente gehen.
Das Problem ist, dass sie sich nicht auf das Gute konzentrieren. Diese Menschen ziehen sich nicht zurück, um ihr Leben zu verbessern oder sich auf neue Dinge zu konzentrieren. Stattdessen ziehen sie sich zurück, weil sie etwas Schlimmes vermeiden wollen.
Wenn Sie aus diesen Gründen vorzeitig in den Ruhestand gehen, kann es passieren, dass Sie im Ruhestand nichts zu tun haben. Sie haben einfach keine Lust zu arbeiten. Aber Sie haben keine klare Vorstellung davon, was Sie stattdessen tun wollen!
Stattdessen sollten Sie sich auf das Gute konzentrieren. Wenn Sie zum Beispiel davon träumen, sechs Monate im Jahr zu reisen, setzen Sie sich dieses Ziel. Sie können versuchen, genug Geld anzusammeln, um sich zur Ruhe zu setzen und die Hälfte des Jahres zu reisen. Es ist viel motivierender, sich auf das Gute zu konzentrieren, als nur aus der Arbeit herauszukommen!
Eine weitere Möglichkeit ist, das Schlechte zu verbessern! Viele Menschen sagen, dass ihr Job scheiße ist. Und das kann so sein! Aber viele Menschen versuchen nicht, etwas dagegen zu tun. Sie versuchen nicht, in eine neue Position oder Karriere zu wechseln. Oft haben sie jede Menge Ausreden, warum sie nichts ändern.
Eine Reise ist viel motivierender, wenn man sich auf das Gute konzentriert, das sie einem bringt, anstatt sich auf das Schlechte zu konzentrieren, das man vermeiden kann!
9. Die Menschen haben keine Freude an der FIRE-Reise
Viele Menschen konzentrieren sich so sehr auf das Endziel (FI), dass sie einen schrecklichen Weg zurücklegen!
Wenn Sie sich der finanziellen Unabhängigkeit verschrieben haben, ist es wichtig, sich auf dieses Ziel zu konzentrieren. Sie sollten die Reise jedoch nicht zu einer schrecklichen Reise machen. Viele Menschen sind während der gesamten Reise zu FIRE deprimiert. Sie geben nichts aus und entbehren viele Dinge.
Einige Leute konzentrieren sich auch sehr auf die Einkommensseite. Sie haben einen Vollzeitjob und schieben ihn weit vor sich her. Aber sie haben auch Nebenbeschäftigungen, um ihr Einkommen noch weiter zu steigern. Wenn Sie Spaß an Ihren Nebenbeschäftigungen haben, ist das großartig. Nur zu! Aber man sollte keine Nebenjobs machen, nur um schneller FIRE zu erreichen!
Sie sollten darauf achten, dass die Reise auch schön wird. Vielleicht ist das Ziel besser als der Weg. Aber Sie werden das Ziel viel mehr genießen, wenn Sie die Reise und das Ziel selbst genießen können.
Setzen Sie Ihre Ziele nicht zu hoch an. Natürlich kann man dafür optimieren. Aber es gibt auch so etwas wie eine Überoptimierung!
Schlussfolgerung
Dieser Artikel sollte Sie nicht davon abhalten, die finanzielle Unabhängigkeit anzustreben. Und es ist keineswegs eine Tirade über die FIRE-Bewegung. Im Gegenteil, ich glaube, dass die finanzielle Unabhängigkeit ein hervorragendes Ziel ist! Und auch der vorzeitige Ruhestand könnte für die meisten Menschen eine gute Sache sein.
Das Ziel dieses Beitrags ist es, Ihnen klar zu machen, dass FIRE nicht perfekt ist! Sie müssen erkennen, dass der vorzeitige Eintritt in den Ruhestand nicht alle Ihre Probleme an einem einzigen Tag lösen wird. Sie müssen planen, was Sie mit Ihrem Leben anfangen wollen, wenn Sie im Ruhestand sind.
Und es macht keinen Sinn, sich ein paar Jahre lang das Leben zur Hölle zu machen, um FI zu erreichen. Ich halte das für ungesund und glaube nicht, dass es langfristig funktionieren wird.
Seien Sie sich auch bewusst, dass einige FIRE-Beispiele im Internet anspruchsvoll sind, und vertrauen Sie nicht blind auf die 4%-Regel.
Schließlich sollten Sie sich nicht danach beurteilen lassen, was Sie ausgeben. Wenn Sie Spaß an Dingen haben, die Geld kosten, nutzen Sie Ihr Geld! Sie müssen natürlich bewusst ausgeben. Aber Sie können Geld ausgeben! Jeder Mensch ist anders, und jeder braucht ein anderes Ausgabenniveau für einen komfortablen Lebensstil!
Wie ich bereits sagte, plane ich nach wie vor, finanziell unabhängig zu sein. Ich habe viele Gründe, um zu versuchen, finanziell frei zu werden.
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