Analyse de VIAC pour 2021 – Excellent troisième pilier

Investir, Retraite, SuisseMis à jour le

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Note: Cet article est disponible en Français, mais ça n'est pas encore le cas de toutes les autres pages. Merci de votre patience!

Il existe de nombreux fournisseurs de troisième pilier en Suisse. Certains d’entre eux sont bons, mais la plupart sont trop chers. Vous ne voulez pas gaspiller votre argent de retraite en frais. Par conséquent, vous devez choisir le meilleur fournisseur de troisième pilier.

En 2018, VIAC s’est lancé sur le marché des troisièmes piliers. VIAC est le premier troisième pilier mobile. Et leur offre est vraiment intéressante! VIAC a des frais très bas et vous permet d’investir jusqu’à 97% en actions. C’est nettement mieux que ce que j’ai trouvé auparavant chez d’autres fournisseurs deu troisième pilier.

Dans cet article, je vais faire une analyse approfondie de VIAC! Entre autres, nous examinerons les stratégies d’investissement et les frais de ce service.

VIAC

Logo de VIAC
Logo de VIAC

VIAC est un acteur récent dans le domaine du troisième pilier. Il a été lancé en 2018. Et ce troisième pilier est vite devenu populaire.

Il est important de mentionner que VIAC n’est pas une banque. L’argent que vous avez investi avec eux est stocké par la banque WIR. A ce titre, vous bénéficierez d’une protection jusqu’à 100’000 CHF comme les autres banques. Cette protection est très importante. Sans cela, je ne considérerais pas du tout ce fournisseur. Vous voulez que votre argent bénéficie d’une protection maximale.

VIAC est assez différent des autres fournisseurs. Vous n’aurez accès que via une application mobile ou une application Web. Ils n’ont pas de bureaux où vous pouvez faire des opérations avec eux. Cette absence de bureaux bancaires est ce qui leur permet de proposer des frais très bas.

Ils ont commencé avec seulement une application mobile. Mais depuis, VIAC a ajouté la prise en charge d’une application Web. L’application Web est idéale pour les personnes comme moi qui n’aiment pas les téléphones portables. Et la plupart des gens utiliseront probablement l’application mobile puisque les gens aiment les téléphones de nos jours.

Voyons donc à quel point VIAC est un bon troisième pilier en Suisse.

Stratégies d’investissement

Pour les investisseurs à long terme, la stratégie d’investissement d’un troisième pilier est extrêmement importante.

VIAC propose trois ensembles de stratégies: Global, Suisse et Global Sustainable. Le premier investit dans le monde entier. Le second se concentre sur les actions suisses. Et le troisième investit également dans le monde entier mais omet certains stocks tels que les stocks nucléaires, de tabac ou d’armes. C’est ce qu’on appelle l’investissement durable.

Pour chacune de ces stratégies, il y a cinq variantes: 20, 40, 60, 80 et 100. Ces variantes choisissent l’allocation aux actions.

Vous pouvez également définir votre stratégie en la composant avec les différents fonds  qu’ils utilisent. C’est un excellent moyen pour vous de choisir exactement ce dans quoi vous voulez investir. Mais alors, vous devez avoir une bonne idée de la façon de créer un portefeuille personnalisé. Je ne recommanderais pas cela à un investisseur débutant.

Le fait que l’on puisse aller jusqu’à 100% investi est génial! Pour un investisseur agressif à long terme, c’est idéal. Le portefeuille n’investit en fait que 97% puisqu’ils gardent 3% en liquidités dans chaque portefeuille. Mais 97%, c’est déjà une très grande quantité investie en actions.

VIAC n’utilise pas d’obligations dans ses portefeuilles car les obligations suisses ont un rendement négatif. Les liquidités suisses sont actuellement bien meilleures que les obligations suisses. Donc, si vous utilisez une stratégie avec un montant d’actions inférieur, les liquidités seront utilisées à la place des obligations. De plus, vous ne paierez pas de frais sur la partie cash, cela vous donnera même un taux d’intérêt minime.

Vous pouvez également avoir plusieurs portefeuilles, jusqu’à cinq. C’est génial si vous souhaitez optimiser les impôts en effectuant des retraits échelonnés.

VIAC Global 100

Application mobile de VIAC
Application mobile de VIAC

La stratégie la plus intéressante est la stratégie VIAC Global 100. C’est la stratégie que j’ai choisie pour mon compte VIAC.

Ce fonds investit 97% en actions. Sur ces actions, 40% sont des actions suisses. C’est une limite de régulations qu’ils ne peuvent pas franchir (en tout cas pas pour le moment). Le reste est investi dans le monde entier en fonction du poids de la capitalisation boursière de chaque marché. Les 3% restants sont alloués aux espèces.

Le TER de cette stratégie est de 0.51%. Et il n’y a pas d’autres frais! Cela en fait une solution très bon marché pour la Suisse!

Voici l’allocation par région du fonds Global 100:

 

Allocation des régions de VIAC Global 100
Allocation des régions de VIAC Global 100 (Source: VIAC)

Et voici l’allocation exacte de chaque région (en septembre 2018):

  • SMI (Suisse): 27.75%
  • SPI Extra (Suisse): 9.25%
  • Europe (sauf Suisse): 10.60%
  • S&P 500: 31.51%
  • Canada: 1.93%
  • Pacifique (sauf Japon): 2.54%
  • Japon: 4.46%
  • Marchés émergents: 8.96
  • Cash: 3.00%

Cette offre est très bien. C’est mieux que la plupart des autres candidats:

  • L’allocation en actions est élevée
  • L’allocation aux stocks internationaux est le maximum autorisé par leur réglementation.

À long terme, cette belle allocation aux actions et les frais relativement bas se traduiront par des rendements nettement plus élevés.

Frais

Lorsque vous investissez à long terme, il est extrêmement important d’examiner les frais.

Les frais de base du VIAC sont de 0,52% par an. Mais vous ne payez ces frais que sur la partie investie (les actions). Donc, si vous avez plus d’argent, vous obtenez moins de frais. En outre, certains fonds externes ont des frais plus élevés, vous pouvez donc vous retrouver avec des frais plus élevés avec une stratégie personnalisée.

Les frais de VIAC sont différents pour chaque univers et stratégie. Par exemple, voici les frais pour les stratégies globales:

  • Global 20: 0.17% par an
  • Global 40: 0.28% par an
  • Global 60: 0.40% par an
  • Global 80: 0.51% par an
  • Global 100: 0.51% par an

Dans l’ensemble, ce sont d’excellents frais! Par rapport à la plupart des offres en Suisse, c’est mieux!

Assurance vie et invalidité

VIAC a quelque chose de spécial qui les différencie un peu des autres fournisseurs du troisième pilier.

En effet, avec VIAC, vous pouvez souscrire soit une assurance vie soit une assurance invalidité. Pour chaque 10’000 CHF investi sur votre compte (seule la partie investie compte), vous bénéficiez d’une assurance de 2’500 CHF. Si vous avez 22’000 CHF investi en actions, vous aurez une assurance de 5’000 CHF.

Vous devez choisir dans votre compte si vous souhaitez une assurance invalidité (en cas d’invalidité d’au moins 70%) ou une assurance vie. Dans le cas de l’assurance-vie, celle-ci sera versée à vos bénéficiaires avec l’argent de votre troisième pilier. Et en cas d’invalidité, vous recevrez vous-même le paiement d’assurance directement.

Je pense que c’est un bon bonus, mais cela ne fait pas une grosse différence. Cela ne sera utile que si vous décédez ou êtes invalide (et vous devez choisir la couverture) avant l’âge de la retraite. Et le montant est encore assez limité, donc pour beaucoup de gens, cela ne remplacera pas une assurance vie ou invalidité appropriée. Mais cela pourrait encore être très utile. Et comme c’est gratuit, ce n’est évidemment pas une mauvaise affaire pour les utilisateurs de VIAC.

Sécurité

Nous pouvons également nous pencher sur la sécurité du troisième pilier VIAC.

La sécurité technique des applications (web et mobile) est bonne. Toutes les communications sont encryptées entre l’application et le serveur. Et comme vous ne pouvez rien faire avec votre troisième pilier jusqu’à votre retraite (ou dans quelques autres cas particuliers), les applications sont bien protégées.

La seule chose que je voudrais, c’est un second facteur d’authentification approprié sur l’application Web. Mais encore une fois, puisque vous ne pouvez pas faire grand-chose, ce n’est pas si important.

Si vous détenez des espèces, elles seront détenues par la banque WIR, la banque dépositaire de VIAC. Celui-ci sera privilégié en cas de faillite jusqu’à 100’000 CHF. Cette protection est la même que la protection contre la faillite des autres banques suisses. Si vous êtes un investisseur agressif, cela ne devrait pas avoir beaucoup d’importance car vous devriez avoir très peu de liquidités.

Les titres eux-mêmes sont investis dans des fonds institutionnels. Ces fonds sont très stables et sont détenus en votre nom. Les fonds ne figurent pas directement dans le bilan de VIAC mais dans le bilan de la fondation. Donc, si VIAC fait faillite, ces fonds sont en sécurité dans la fondation. Il appartiendra à la fondation de trouver un nouveau gestionnaire pour ces fonds et de vous redonner accès à cet argent.

Enfin, je n’ai jamais entendu parler d’une fuite de données qui se serait produite au VIAC. C’est toujours bon signe, même pour les entreprises récentes.

Dans l’ensemble, je pense que la sécurité de VIAC est assez bonne et bien réglementée. Les applications sont bien faites et la fondation est organisée de manière à ce que vos actifs soient bien protégés.

Avantages

Résumons les avantages de VIAC:

  • Vous pouvez allouer jusqu’à 97% en actions
  • Les frais sont très bas
  • VIAC est très transparent
  • Un petit taux d’intérêt sur la partie cash
  • Les stratégies avec une faible allocation aux actions sont moins chères
  • Applications mobiles et web

Désavantages

Résumons les inconvénients de VIAC:

  • Vous avez besoin d’un minimum de 40% sur les actions suisses
  • Vous devez garder 3% en espèces
  • Pas le troisième pilier le moins cher

Conclusion

VIAC est un excellent fournisseur du troisième pilier en Suisse. Les frais sont très bas et ils offrent une allocation élevée aux actions. C’est idéal pour les investisseurs à long terme. Et comme la plupart des investisseurs du troisième pilier sont engagés à long terme, c’est excellent.

Il y a autre chose que j’aime chez VIAC. C’est leur transparence. Ils communiquent bien et partagent le plus d’informations possible. VIAC est le meilleur fournisseur du troisième pilier pour les informations qu’ils partagent. Les informations sont également très propres et modernes. Ils n’essaient pas de cacher les frais. Et ils ont été très utiles pour répondre à mes questions pour cet article.

Lorsque VIAC a été introduit, il s’agissait du meilleur troisième pilier disponible. Maintenant, il y a eu d’autres concurrents.

J’ai toujours un compte du troisième pilier chez VIAC. Lorsque j’ai découvert VIAC, j’ai ouvert un compte VIAC et y transféré mon précédent troisième pilier. Maintenant, j’ai aussi un autre compte du troisième pilier chez Finpension. À l’avenir, je verrai si je transfère tout à Finpension ou non. Mais les deux sont d’excellentes options!

Quel troisième pilier utilisez-vous? Que pensez-vous de VIAC?

Mr. The Poor Swiss

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

2 thoughts on “Analyse de VIAC pour 2021 – Excellent troisième pilier”

  1. Hello TPS,
    J’avais pas vu que tu avais traduit cet article en français, trop bien, merci !
    Je viens de voir que VIAC, pour passer le cap des 1 milliards sous gestion, a baissé les frais à 0.44% ! Encore plus de raisons pour passer à VIAC, c’est top.

    Bonne suite :)

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